{"id":141,"date":"2019-01-21T06:00:01","date_gmt":"2019-01-21T06:00:01","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/economiccrime\/2019\/01\/21\/geldwaeschereirisiken-auf-der-blockchain\/"},"modified":"2026-02-11T14:53:25","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:25","slug":"geldwaeschereirisiken-auf-der-blockchain","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/economiccrime\/geldwaeschereirisiken-auf-der-blockchain\/","title":{"rendered":"Geldw\u00e4schereirisiken auf der Blockchain"},"content":{"rendered":"\n

Von Dominik Witz<\/strong><\/a><\/p>\n\n\n\n\n\n

Kryptow\u00e4hrungen mussten in den vergangenen zw\u00f6lf Monaten Kurseinbussen von 80% und mehr verkraften. Welche Rolle Bitcoin, Ether und die anderen Kryptow\u00e4hrungen der ersten Generation als Zahlungs- und Wertaufbewahrungsmittel in Zukunft einnehmen werden, wird sich erst noch weisen m\u00fcssen. Dennoch zeichnet sich ab, dass immer mehr neuartige und innovative Finanzdienstleistungen rund um Blockchain und Smart Contracts entwickelt werden und sich etablierte Finanzinstitute Gedanken dazu machen, wie sie sich diese neue Technologie zu Nutze machen k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Grosses Potential wird Stable Coins und Security Tokens zugeschrieben. Bei Stable Coins handelt es sich um Kryptow\u00e4hrungen, die an eine offizielle, staatliche W\u00e4hrung gekoppelt werden, um die Volatilit\u00e4t zu reduzieren. Security Tokens sind Aktien, Obligationen oder andere Verm\u00f6genswerte, welche als kryptografische Token abgebildet werden. Stable Coins und Security Tokens haben gemeinsam, dass sie, wie Bitcoin, Ethereum und Co., auf der Blockchain direkt von Nutzer zu Nutzer transferiert werden k\u00f6nnen. Die neuen Fragestellungen, die mit dem Aufkommen von Blockchain, Kryptow\u00e4hrungen und Initial Coin Offerings (ICOs) aus rechtlicher Sicht aufgekommen sind, stellen sich deshalb unver\u00e4ndert – Fragen, zu denen bislang weder eine einschl\u00e4gige Rechtsprechung noch eine \u00fcbereinstimmende juristische Lehrmeinung vorliegt. Ein Aspekt dieser Fragen bezieht sich auf die Geldw\u00e4schereirisiken von Kryptow\u00e4hrungen und Blockchain-Transaktionen und wie diesen begegnet werden kann.<\/p>\n\n\n\n

Kryptow\u00e4hrungen und die Anwendbarkeit von Geldw\u00e4schereiregulierung<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die nationalen und internationalen Bestrebungen zur Bek\u00e4mpfung der Geldw\u00e4scherei zielen darauf ab zu verhindern, dass Verm\u00f6genswerte verbrecherischen Ursprungs in den legalen Finanzkreislauf gelangen. Damit sollen das organisierte Verbrechen und die Finanzierung von Terrorismus erschwert werden. In der Schweiz finden sich die Regeln im Bereich der Geldw\u00e4scherei im Geldw\u00e4schereigesetz (GwG) und dessen Ausf\u00fchrungsbestimmungen wieder. Die in diesem Dispositiv enthaltenen Bestimmungen verpflichten die Finanzintermedi\u00e4re zur Einhaltung diverser Sorgfalts- und Meldepflichten.<\/p>\n\n\n\n

In der Schweiz gelten Kryptow\u00e4hrungen nicht als gesetzliche Zahlungsmittel. Dennoch k\u00f6nnen Kryptow\u00e4hrungen als Zahlungsmittel f\u00fcr reale G\u00fcter und Dienstleistungen verwendet und dar\u00fcber hinaus auf (spezialisierten) Kryptob\u00f6rsen gehandelt werden. Damit \u00fcbernehmen Kryptow\u00e4hrungen wesentliche Funktionen von Geld und qualifizieren sich als Verm\u00f6genswerte im Sinne der Geldw\u00e4schereigesetzgebung. Dies bedeutet gleichzeitig, dass Kryptow\u00e4hrungen als Instrument beziehungsweise Mittel zur Geldw\u00e4scherei oder Terrorismusfinanzierung in Frage kommen.<\/p>\n\n\n\n

Risikofaktoren auf der Blockchain<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Aufgrund der Qualifikation von Kryptow\u00e4hrungen als Verm\u00f6genswerte im Sinne der Geldw\u00e4schereigesetzgebung, k\u00f6nnen Dienstleistungen in Zusammenhang mit deren \u00dcbertragung, Anlage oder Aufbewahrung als finanzintermedi\u00e4re T\u00e4tigkeit qualifizieren. In diesem Zusammenhang stellt sich auch die Frage, wie Geldw\u00e4schereirisiken auf der Blockchain erkannt, beurteilt und reduziert, beziehungsweise beschr\u00e4nkt werden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Kryptow\u00e4hrungen und Blockchain bieten eine Vielzahl von teilweise neuartigen M\u00f6glichkeiten, um rechtswidrig erlangte Verm\u00f6genswerte in den Finanz- und Wirtschaftskreislauf einzuspeisen und zu verschleiern. Die Gr\u00fcnde sind einerseits auf die Konzeption der Blockchain selbst und zum anderen auf das Verhalten ihrer Benutzer zur\u00fcckzuf\u00fchren. Die Konzeption der Blockchain weist sowohl risikoerh\u00f6hende als auch risikoreduzierende Merkmale auf.<\/p>\n\n\n\n

Risikoerh\u00f6hende Faktoren<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Risikoerh\u00f6hend wirkt sich zun\u00e4chst einmal die Anonymit\u00e4t der Akteure<\/em> auf der Blockchain aus. Im Gegensatz zum traditionellen Finanzsystem k\u00f6nnen auf der Blockchain Wallets er\u00f6ffnet werden, ohne dass sich der Nutzer identifizieren muss. Folglich sind auf den Transaktionsnachweisen auf der Blockchain nicht Namen ersichtlich, sondern lediglich der alphanumerische Code der \u00f6ffentlichen Adresse (zum Beispiel 1BvayiASVCmGmg4WUJmyRHoNevWWo5snqC auf der Bitcoin-Blockchain oder 0x0eb81892540747ec60f1389ec734a2c0e5f9f735 auf der Ethereum Blockchain). Somit ist zun\u00e4chst nicht ersichtlich, wer hinter der Adresse steckt. Dies erschwert die Zuordnung von Akteuren zu Transaktionen oder Verm\u00f6genswerten.<\/p>\n\n\n\n

Ebenfalls risikoerh\u00f6hend ist der Umstand, dass es sich bei \u00f6ffentlichen Blockchains um globale Netzwerke ohne territoriale Grenzen<\/em> handelt. Kryptow\u00e4hrungen werden von einer Adresse zu einer anderen transferiert, ohne dass Sender- oder Empf\u00e4ngeradresse einer spezifischen Jurisdiktion zugeordnet werden k\u00f6nnen. Zwar befinden sich die Personen, die mit dem Private Key auf diese Adressen Zugriff haben, irgendwo auf der Welt in einer bestimmten Jurisdiktion, die aber zun\u00e4chst und ohne weitere Hilfsmittel ebenfalls nicht erkennbar ist. Dies verunm\u00f6glicht Strafverfolgungsbeh\u00f6rden den Zugriff auf die Urheber von allf\u00e4llig illegalen Transaktionen.<\/p>\n\n\n\n

Ein weiterer risikoerh\u00f6hender Faktor, der mit der Konzeption der Blockchain zusammenh\u00e4ngt, ist deren dezentrale Ausgestaltung<\/em>. Es gibt auf der Blockchain nat\u00fcrlich Dienstleistungen, die sich mit traditionellen Finanzdienstleistungen vergleichen lassen. Nehmen wir den Elementarsten aller Blockchain-Dienste als Beispiel, n\u00e4mlich die Wallet. Eine Wallet ist eine digitale Brieftasche, in der sich Kryptow\u00e4hrungen aufbewahren lassen. Dabei handelt es sich um eine Software, deren Anbieter ein Programmierer oder ein Software-Unternehmen ist. F\u00fcr das Betreiben einer Wallet, beziehungsweise die Aufbewahrung von Verm\u00f6genswerten darin, ist jedoch kein Unternehmen erforderlich, sofern der Nutzer auch die Private Keys, die ihm den Zugang zur Wallet gew\u00e4hren, selber verwahrt. Die Verwahrung der Verm\u00f6genswerte wird von der Blockchain selber, also somit vom Programmcode vorgenommen. Somit qualifiziert sich ein Hersteller von Wallets nicht als Finanzdienstleister. In der Konsequenz bedeutet dies, dass im Rahmen der Aufbewahrung von Verm\u00f6genswerten in einer selbstverwalteten Wallet kein Unternehmen f\u00fcr die Einhaltung der Sorgfaltspflichten nach Geldw\u00e4schereigesetz verantwortlich ist.<\/p>\n\n\n\n

Nicht regulierte dezentrale Crypto Exchanges<\/strong><\/p>\n\n\n\n

\u00c4hnliches gilt teilweise auch f\u00fcr Tauschb\u00f6rsen f\u00fcr Kryptow\u00e4hrungen, sogenannte Crypto Exchanges. Bei solchen handelt es sich um Programme, die Angebot und Nachfrage von W\u00e4hrungspaaren zusammenbringen. Dezentral organisierte Crypto Exchanges werden oftmals nicht von juristischen Personen betrieben, sondern von s\u00e4mtlichen Nutzern, welche den entsprechenden Utility Token besitzen und in ihrer Wallet halten. Die Entwickler des Programmcodes von dezentralen Crypto Exchanges geben in der Regel im Rahmen eines Initial Coin Offerings (ICO) solche Utility Tokens heraus, um damit die Entwicklung und Vermarktung ihrer Crypto Exchange zu finanzieren. Wer den Token in seinem Wallet h\u00e4lt, betreibt diese B\u00f6rsenapplikation auf seinem Rechner als Knotenpunkt des dezentralen Netzwerks. Dazu ist keine besondere, professionelle Infrastruktur erforderlich – ein handels\u00fcbliches Notebook reicht dazu durchaus aus.<\/p>\n\n\n\n

Die Smart Contracts der Crypto Exchange bringen die dort platzierten Angebote und Nachfragen automatisch zusammen und wickeln die Transaktionen direkt zwischen den dezentral gef\u00fchrten Wallets der Nutzer ab, ohne dass diese vorg\u00e4ngig eine \u00dcberweisung von Kryptow\u00e4hrungen an die Crypto Exchange selbst vornehmen m\u00fcssen. Da die Crypto Exchange keine Verm\u00f6genswerte ihrer Nutzer verwahrt, k\u00f6nnen diese sie nutzen, ohne sich irgendwo registrieren, geschweige denn nach den Regeln der Geldw\u00e4schereiregulierung identifizieren zu m\u00fcssen. Dies mag gemessen an unseren Erfahrungen mit dem traditionellen Finanzsystem abenteuerlich anmuten, entspricht aber dem Kerngedanken von Blockchain und Distributed Ledger Technology: Vollst\u00e4ndige Dezentralisierung und Demokratisierung.<\/p>\n\n\n\n

In Bezug auf die Anwendung von Finanzmarktregulierung und namentlich den Regeln zur Bek\u00e4mpfung der Geldw\u00e4scherei gilt das bereits f\u00fcr die dezentralen Wallets Gesagte: Wenn eine Applikation anstelle einer zentralen Instanz durch tausende voneinander unabh\u00e4ngiger Nutzer betrieben wird, fehlt der Regulierung und der Finanzmarktaufsicht auch ein zentraler Ankn\u00fcpfungspunkt. Derzeit gibt es kein aufsichtsrechtliches Konzept, dezentrale Crypto Exchanges zu regulieren und zu beaufsichtigen (auch wenn dies theoretisch m\u00f6glich w\u00e4re). Im Ergebnis bedeutet dies, dass dezentrale Crypto Exchanges heute nicht \u00fcberwacht werden.<\/p>\n\n\n\n

F\u00fcr die Bek\u00e4mpfung der Geldw\u00e4scherei kommt erschwerend hinzu, dass sich die Regulierung von Blockchain und deren Anwendungen<\/em> in einem globalen Kontext erst entwickelt. In vielen L\u00e4ndern ist die rechtliche Qualifikation von Kryptow\u00e4hrungen und Dienstleistungen auf der Blockchain noch v\u00f6llig unklar. Dies f\u00fchrt sogar bei Dienstleistungen von zentralen Anbietern zu von Fall zu Fall v\u00f6llig unterschiedlicher Anwendung der Geldw\u00e4schereiregulierung. Die Schweiz geh\u00f6rt in dieser Hinsicht sicherlich zu den fortschrittlichsten Jurisdiktionen \u00fcberhaupt. Dank der prinzipienbasierten und technologieneutralen Regulierung kann heute bereits praktisch jede T\u00e4tigkeit auf der Blockchain in den bestehenden Rechtsrahmen eingeordnet werden.<\/p>\n\n\n\n

Risikoreduzierende Faktoren<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Konzeption der Blockchain weist jedoch auch risikoreduzierende Faktoren auf:<\/p>\n\n\n\n

So sind auf \u00f6ffentlichen Blockchains, wie beispielsweise Bitcoin, Ethereum, NEO, EOS, etc. ,alle Eintr\u00e4ge \u00f6ffentlich ersichtlich. Jedermann kann ebenfalls von seinem eigenen Computer aus \u00fcber sogenannte Blockexplorer Websites alle Transaktionen oder Wallet-Guthaben einsehen und die Aktivit\u00e4ten der Wallet-Besitzer nachvollziehen.<\/p>\n\n\n\n

Die Eintr\u00e4ge auf der Blockchain sind ferner unver\u00e4nderbar, d.h. Transaktionen, Guthaben, etc. k\u00f6nnen nicht mehr nachtr\u00e4glich umgebucht oder gel\u00f6scht werden. Somit hinterl\u00e4sst jeder Nutzer einen Digital Trail, der nicht mehr ver\u00e4ndert werden kann.<\/p>\n\n\n\n

Die Eintr\u00e4ge auf der Blockchain werden in Bl\u00f6cken abgelegt, wobei der letzte Block in chronologischer Reihenfolge auf dem jeweils vorangehenden Block aufbaut. Dies erm\u00f6glicht eine l\u00fcckenlose R\u00fcckverfolgung von Transaktionen bis an ihren Ursprung oder das Nachvollziehen der Zusammensetzung einer Wallet im Zeitverlauf. F\u00fcr den Compliance Officer, der die Herkunft der Verm\u00f6genswerte plausibilisieren muss, stellt dies einen unermesslichen Vorteil gegen\u00fcber den M\u00f6glichkeiten des traditionellen Finanzsystems dar.<\/p>\n\n\n\n

Sofern vorhanden, wirken sich schliesslich auch auf (zentral organisierte) Blockchain-Dienstleister anwendbare Sorgfaltspflichten risikoreduzierend aus. Crypto Exchanges, welche Kryptow\u00e4hrungen gegen Zentralbankw\u00e4hrungen tauschen, sind die Eintrittspforten zur Blockchain und Kryptow\u00e4hrungen. In den meisten L\u00e4ndern, so auch der Schweiz, sind diese Art von Crypto Exchanges der Geldw\u00e4schereigesetzgebung unterstellt.<\/p>\n\n\n\n

Risikofaktoren aufgrund des Verhaltens der Blockchain-Nutzer<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die zuvor beschriebenen risikoerh\u00f6henden beziehungsweise -reduzierenden Faktoren sind der Blockchain inh\u00e4rent und somit f\u00fcr alle Blockchain-Nutzer gleichermassen anwendbar. Unterschiede bestehen somit nur im Vergleich zum traditionellen Finanzsystem. Geldw\u00e4schereirisiken k\u00f6nnen jedoch auch von Nutzer zu Nutzer unterschiedlich ausfallen, wobei bei deren Beurteilung insbesondere die hohe Transparenz und die Nachvollziehbarkeit von Transaktionen einen grossen Vorteil darstellen. Dabei steht insbesondere das Verhalten der einzelnen Nutzer im Vordergrund, d.h. welche Dienste er in Anspruch genommen hat, beziehungsweise welche digitalen Spuren er im Internet ganz allgemein hinterlassen hat. Zur Beurteilung der vom einzelnen Nutzer ausgehenden Geldw\u00e4schereirisiken auf der Blockchain sind neuartige Analysetools erforderlich, welche das Verhalten eines Nutzers taxieren und daraus einen Risk Score errechnen.<\/p>\n\n\n\n

Eine der risikoerh\u00f6henden Verhaltensweisen auf der Blockchain ist die Nutzung von Mixer und Tumbler. Dabei handelt es sich um Anonymisierungsservices f\u00fcr Kryptow\u00e4hrungen. Wie der Name schon sagt, werden Kryptow\u00e4hrungen innerhalb dieser Services so gemischt, dass ihre Herkunftsadresse nicht mehr nachvollziehbar ist. Wer Bitcoins an einen solchen Dienst \u00fcberweist, erh\u00e4lt die gleiche Menge, abz\u00fcglich einer Servicegeb\u00fchr, zur\u00fcckerstattet. In der Wahrnehmung von Compliance Officer und Strafverfolgern handelt es sich bei solchen Dienstleistungen zweifelsohne um kommerzielle Geldw\u00e4scherei. Die Betreiber solcher Services berufen sich jedoch auf die Transparenz der Blockchain und das Recht des Nutzers auf Datenschutz und Privatsph\u00e4re.<\/p>\n\n\n\n

Weitere risikoerh\u00f6hende Verhaltensweisen ergeben sich aus einem engen Bezug von Kryptow\u00e4hrungen zum Darknet, Hackerangriffen oder Ransomeware. Bei Letzterer handelt es sich um Schadsoftware, welche Computer blockiert oder Daten l\u00f6scht. M\u00f6chte man den Computer wieder nutzen, muss man ein L\u00f6segeld \u00fcberweisen. Im Kern handelt es sich hierbei um Erpressung.<\/p>\n\n\n\n

Die zuvor erw\u00e4hnten Analysetools ber\u00fccksichtigen auch risikoreduzierende Verhaltensweisen eines Nutzers. Zu diesen geh\u00f6ren beispielsweise Transaktionen \u00fcber Crypto Exchanges, welche hohe Standards zur Bek\u00e4mpfung der Geldw\u00e4scherei verwenden.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Zusammenfassend kann festgehalten werden, dass die Geldw\u00e4schereirisiken auf der Blockchain nicht per se h\u00f6her oder tiefer sind als im traditionellen Finanzsystem. Sie sind lediglich anders und erfordern neuartige Methoden und Applikationen, um sie zu erkennen, zu beurteilen und zu kontrollieren.<\/p>\n\n\n\n

Weitere Informationen zu den Geldw\u00e4schereirisiken auf der Blockchain und insbesondere zur Funktionsweise solcher Anwendungen zur Einsch\u00e4tzung von Geldw\u00e4schereirisiken von Blockchain-Wallets und -Transaktionen k\u00f6nnen im Whitepaper von Swisscom Banking<\/a> nachgelesen werden.<\/p>\n\n\n\t\t

\n\t\t

Autor: Dominik Witz<\/h1>\n\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\"\"\n\t\t<\/figure>\n\t\t
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\n\t\t\t\tDominik Witz<\/a> ist Fachlead Compliance & RegTech Services bei Swisscom Banking. Einer der Schwerpunkte im Dienstleistungsangebot sind technologische L\u00f6sungen zur Erkennung und Bek\u00e4mpfung von Geldw\u00e4scherei auf der Blockchain und in Kryptow\u00e4hrungen sowie Beratung zu ihrer Einbettung in bestehende Compliance Frameworks.\r\n\r\nFr\u00fchere Berufsstationen umfassen die des Compliance Officers bei UBS Wealth Management & Business Banking, als \u00dcberwacher Private Banking Credit Suisse bei der FINMA und als Leiter Geldw\u00e4scherei und Finanzkriminalit\u00e4t bei der FINMA. Nebenamtlich ist er Mitglied des Advisory Boards des Fintech-Unternehmens Cashare AG.\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\n\t\t\t\n\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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