{"id":205,"date":"2019-06-17T05:00:32","date_gmt":"2019-06-17T05:00:32","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/economiccrime\/2019\/06\/17\/eignen-sich-schweizer-crowdlending-plattformen-fuer-geldwaescherei-oder-terrorismusfinanzierung\/"},"modified":"2026-02-11T14:53:25","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:25","slug":"eignen-sich-schweizer-crowdlending-plattformen-fuer-geldwaescherei-oder-terrorismusfinanzierung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/economiccrime\/eignen-sich-schweizer-crowdlending-plattformen-fuer-geldwaescherei-oder-terrorismusfinanzierung\/","title":{"rendered":"Eignen sich Schweizer Crowdlending-Plattformen f\u00fcr Geldw\u00e4scherei oder Terrorismusfinanzierung?"},"content":{"rendered":"\n

Von Manuel K\u00fcffer<\/a><\/p>\n\n\n\n\n\n

Im Rahmen seiner Masterthesis im Studiengang MAS Economic Crime Investigation<\/a> untersuchte der Autor, ob und inwiefern sich eine Schweizer Crowdlending-Plattform f\u00fcr Geldw\u00e4scherei und Terrorismusfinanzierung eignen k\u00f6nnte. Diese Thematik wurde bis anhin in der Schweiz noch nicht vertieft untersucht. Anhand eines eigens entworfenen Crowdlending-Prozessmodelles wurden mit acht Compliance-Fachexperten sowie mit vier Vertretern von Crowdlending-Plattformen Interviews durchgef\u00fchrt.<\/p>\n\n\n\n

Crowdlending<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Crowdlending wird auch Peer-to-Peer Lending (P2P-Lending), Marketplace Lending, Lendingbased Crowdfunding oder kreditbasiertes Crowdfunding genannt. Beim Crowdlending stellt der Kapitalgeber (Kreditgeber) dem Kapitalsuchenden (Kreditnehmer) Fremdkapital als Darlehen zur Verf\u00fcgung, welches zur\u00fcckbezahlt werden muss. Der Kreditgeber verlangt als Gegenleistung eine angemessene Zinszahlung, die dem Wert des Darlehens entspricht. Crowdlending kann als interessante Alternative zum klassischen Kleinkreditbusiness der Banken betrachtet werden.<\/p>\n\n\n\n

Crowdlending-Prozess:<\/p>\n\n\n\n

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\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Nachstehend sind sieben Erkenntnisse<\/strong> der Arbeit kurz und pr\u00e4gnant aufgef\u00fchrt:<\/p>\n\n\n\n

Erkenntnis Nr. 1<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Bis dato gab es in der Schweiz noch keine entdeckten F\u00e4lle von Geldw\u00e4scherei und Terrorismusfinanzierung bei Crowdlending-Plattformen.<\/p>\n\n\n\n

Erkenntnis Nr. 2<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Risiken von Geldw\u00e4scherei und Terrorismusfinanzierung bei Crowdlending werden als tief, aber vorhanden eingesch\u00e4tzt. Crowdlending ist in der Schweiz (zumindest zurzeit noch) ein eher nationales Gesch\u00e4ft: Kreditgeber und Kreditnehmer m\u00fcssen \u00fcber ein Konto einer Schweizer Bank sowie \u00fcber ein Domizil in der Schweiz oder Liechtenstein verf\u00fcgen.<\/p>\n\n\n\n

Erkenntnis Nr. 3<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Das Risiko von Terrorismusfinanzierung wird etwas h\u00f6her als dasjenige von Geldw\u00e4scherei eingesch\u00e4tzt. Als Person, welche den Terrorismus finanzieren will, k\u00f6nnte man relativ einfach und schnell als Kreditnehmer von einer grossen Crowd \u00fcber mehrere Plattformen gleichzeitig viel Kapital sammeln, wobei jeder Kreditgeber einen kleinen, unauff\u00e4lligen Betrag beisteuern kann. F\u00fcr die Geldw\u00e4scherei w\u00fcrden sich bargeldintensive M\u00f6glichkeiten besser eignen.<\/p>\n\n\n\n

Erkenntnis Nr. 4<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die befragten Crowdlending-Plattformen halten die g\u00e4ngigen gesetzlichen Geldw\u00e4schereipflichten (GwG-Pflichten) entsprechend ihrem Risikoprofil gut ein. Wichtig ist, dass die Plattformen j\u00e4hrlich von der Selbstregulierungsorganisation (SRO) sowie von einem externen Auditor \u00fcberpr\u00fcft werden. In Zusammenarbeit mit diesen Parteien kann in Zukunft immer noch eine Versch\u00e4rfung der Umsetzung der GwG-Pflichten vereinbart werden. Die Bedeutung der Plattformen wird in Zukunft sicherlich zunehmen: Einerseits werden h\u00f6here Volumina \u00fcber die Plattformen laufen, andererseits kann nicht ausgeschlossen werden, dass insk\u00fcnftig auch exotischere Kunden als Nutzer agieren k\u00f6nnten. Dann w\u00e4ren die Massnahmen der Plattformen zu \u00fcberdenken.<\/p>\n\n\n\n

Erkenntnis Nr. 5<\/strong><\/p>\n\n\n\n

In den einzelnen Crowdlending-Prozessschritten wurden seitens Compliance-Fachexperten 25 m\u00f6gliche Missbrauchspotenziale genannt. Nach Abgleich mit den aktuellen Massnahmen der Plattformen konnten nur bei 8 Missbrauchspotenzialen m\u00f6gliche Schwachstellen festgestellt werden:<\/p>\n\n\n\n

1) Schwaches Identifikationsverfahren
2) Unterlassung Feststellung des wirtschaftlich Berechtigten
3) Marktun\u00fcbliche Angebote im Auktionsmodus
4) Finanzierungszusagen mit inkriminierten Geldern
5) und 6) Bareinzahlungen seitens Kreditgeber und Kreditnehmer
7) Geldfluss von Konto eines Dritten
8) Sekund\u00e4rmarkt<\/p>\n\n\n\n

Diesbez\u00fcglich hat der Autor Handlungsempfehlungen formuliert.<\/p>\n\n\n\n

Erkenntnis Nr. 6<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Als eine der Schwachstellen wurde das Identifikationsverfahren genannt. Den Plattformen werden zwei Identifikationsverfahren empfohlen:<\/p>\n\n\n\n

Videoidentifikation:<\/em> Die der pers\u00f6nlichen Vorsprache gleichgestellte Videoidentifizierung ist zurzeit die beste L\u00f6sung. Optimal w\u00e4re es, diese mit einer \u00abTest-Zahlung\u00bb von 5 Schweizer Franken ab dem Schweizer Bankkonto des Nutzers zu erg\u00e4nzen, damit verifiziert werden kann, dass das Konto wirklich dem Nutzer geh\u00f6rt.<\/p>\n\n\n\n

Onlineidentifikation:<\/em> Dem Autor ist klar, dass sich nicht jede Plattform die Videoidentifizierung leisten kann. Deshalb sieht der Autor als gute Alternative folgendes Verfahren: Upload der Ausweiskopie im PDF kombiniert mit einem Selfie des Nutzers neben dem Ausweis, einer \u00dcberweisung ab dem Schweizer Bankkonto des Nutzers sowie einer \u00dcberpr\u00fcfung der Wohnsitzadresse (z.B. mittels Energierechnung).<\/p>\n\n\n\n

Erkenntnis Nr. 7<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Als weitere Schwachstelle wurden Finanzierungszusagen mit inkriminierten Geldern erw\u00e4hnt. Es wurde genannt, dass eine Plattform h\u00f6here Finanzierungszusagen ab einem gewissen Schwellenwert vertieft abkl\u00e4ren sollte mit dem Fokus auf die Frage, woher die Gelder stammen, respektive wie sie urspr\u00fcnglich erwirtschaftet wurden. Der Autor findet die Praxis von einer der befragten Plattformen empfehlenswert. Diese pr\u00fcft Finanzierungszusagen ab einem Schwellenwert von 50’000 Schweizer Franken vertieft.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Generell sind die befragten Personen eher der Meinung, dass beide Risiken (Geldw\u00e4scherei und Terrorismusfinanzierung) tief, aber dennoch vorhanden sind. Als Ergebnis aus den Untersuchungen hat der Autor ein Merkblatt ausgearbeitet, welches den Schweizer Crowdlending-Plattformen sowie weiteren involvierten Akteuren des Schweizer Finanzplatzes dazu dienen soll, sie bez\u00fcglich Risiken von Geldw\u00e4scherei und Terrorismusfinanzierung zu sensibilisieren und zu schulen.<\/p>\n\n\n\t\t

\n\t\t

Autor: Manuel K\u00fcffer<\/h1>\n\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\"\"\n\t\t<\/figure>\n\t\t
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\n\t\t\t\tManuel K\u00fcffer<\/a> ist seit M\u00e4rz 2018 Senior Compliance Officer bei der Aargauischen Kantonalbank. Davor war er 13 Jahre bei der UBS t\u00e4tig, zuletzt 4 Jahre im Bereich operationelles Risiko Management. Er hat den Bachelor in Betriebs\u00f6konomie sowie den MAS in Economic Crime Investigation<\/a> absolviert.\r\n\r\n\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\n\t\t\t\n\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Im Jahr 2017 waren 15 Crowdlending-Plattformen aktiv, welche mit 2’035 Krediten total 186.7 Millionen Schweizer Franken Kapital vermittelt haben. 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