{"id":1137,"date":"2013-06-07T05:00:27","date_gmt":"2013-06-07T03:00:27","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/immobilienblog\/?p=1137"},"modified":"2013-06-05T08:05:18","modified_gmt":"2013-06-05T06:05:18","slug":"reduktion-des-hypothekarvolumens-um-10","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/immobilienblog\/2013\/06\/07\/reduktion-des-hypothekarvolumens-um-10\/","title":{"rendered":"Reduktion des Hypothekarvolumens um 10%?"},"content":{"rendered":"<p><em><a href=\"http:\/\/www.hslu.ch\/wirtschaft\/w-outside-navigation\/ifz\/w-ifz-ueber-uns\/w-ifz-person.htm?id_person=1097574&amp;id_teilschule=25650&amp;row=9\" target=\"_blank\">Von Dr. Yvonne Seiler Zimmermann<\/a><\/em><\/p>\n<p>Seit dem 1. Juli 2012 ist die neue Selbstregulierung der Schweizerischen Bankiervereinigung betreffend Mindestanforderungen bei der Hypothekarfinanzierung in Kraft und von der FINMA anerkannt. Sie gilt neu als aufsichtsrechtlicher Mindeststandard. Die neuen Richtlinien sehen vor, dass mindestens 10% der eingebrachten Eigenmittel nicht aus dem Guthaben der 2. S\u00e4ule stammen d\u00fcrfen; diese werden nachfolgend als \u201eharte Eigenmittel\u201c bezeichnet. Wird davon ausgegangen, dass die Hypotheken gem\u00e4ss der goldenen Regel vergeben werden, d\u00fcrfen somit nur noch 10% der insgesamt 20% geforderten Eigenmittel mit vorbezogenen Vorsorgegeldern der 2. S\u00e4ule finanziert werden. Zudem muss die Hypothekarschuld innert maximal 20 Jahren auf 2\/3 des Wertes des Wohnobjekts amortisiert werden. Ein Wohneigentumserwerb ohne zus\u00e4tzliches Verm\u00f6gen ist somit nicht mehr m\u00f6glich. Allerdings sind Vorbez\u00fcge und Verpf\u00e4ndungen aus der S\u00e4ule 3a nicht von der neuen Regulierung betroffen. Die neuen Richtlinien gelten zudem nur f\u00fcr Neugesch\u00e4fte und Krediterh\u00f6hungen.<\/p>\n<p>In einem ersten Blog-Artikel hat\u00a0<a href=\"http:\/\/www.hslu.ch\/wirtschaft\/w-outside-navigation\/ifz\/w-ifz-ueber-uns\/w-ifz-person.htm?id_person=335608&amp;id_teilschule=25650&amp;row=2\" target=\"_blank\">Andreas Dietrich<\/a>\u00a0dar\u00fcber geschrieben, ob die\u00a0<a href=\"https:\/\/blog.hslu.ch\/retailbanking\/2013\/02\/11\/greifen-die-neuen-regeln-im-hypothekarmarkt\/\" target=\"_blank\">neuen Regeln im Hypothekarmarkt bereits greifen<\/a>. Dieser Artikel versucht, die m\u00f6glichen langfristigen Auswirkungen auf das Hypothekarvolumen zu sch\u00e4tzen.<\/p>\n<p><b>Sch\u00e4tzung der Auswirkungen auf das Hypothekarvolumen<\/b><\/p>\n<p>Welche Auswirkungen die neuen Regulierungen auf das zuk\u00fcnftige Hypothekarvolumen der Banken haben werden, ist derzeit noch unklar. Eine Analyse der bereits bestehenden Hypothekarfinanzierungen bez\u00fcglich der Eigenmittelausgestaltung w\u00fcrde Anhaltspunkte liefern. Da aber die meisten Banken die Information des Anteils an vorbezogenen Vorsorgegeldern am eingebrachten Eigenkapital bei den bestehenden Hypothekarfinanzierungen, nicht zentral in ihren Datenbanken gespeichert haben, ist eine solche Analyse f\u00fcr die Banken nur mit hohem Aufwand m\u00f6glich.<\/p>\n<p>Das Institut f\u00fcr Finanzdienstleistungen Zug IFZ der Hochschule Luzern hat im Zeitraum zwischen Dezember 2011 und Januar 2012 zusammen mit weiteren Wirtschaftspartnern und finanziell unterst\u00fctzt durch die KTI eine Umfrage bez\u00fcglich der Finanzierung von Wohneigentum bei Eigenheimbesitzern durchgef\u00fchrt. Basierend auf den erhobenen Daten k\u00f6nnen R\u00fcckschl\u00fcsse auf den Anteil derjenigen Hypothekarfinanzierungen gezogen werden, bei denen die Restriktion der 10% harten Eigenmittel nicht erf\u00fcllt w\u00fcrde. Von Interesse ist dabei insbesondere, welchen Anteil die Vorbez\u00fcger der 2. S\u00e4ule ausmachen, welche diese Mittel f\u00fcr den Erwerb des Wohneigentums eingesetzt haben. Zudem kann die Frage beantwortet werden, in welcher finanziellen Verfassung die Personen sind, welche unter den neuen Richtlinien keine Hypothek mehr erhalten w\u00fcrden und inwieweit sich diese von den \u00fcbrigen Hypothekarschuldnern unterscheiden.<\/p>\n<p><b>Ergebnisse<\/b><\/p>\n<p>Von den knapp 8\u2018300 befragten Wohneigentumsbesitzern geben beachtliche 58% an, Vorsorgegelder f\u00fcr die Finanzierung von Wohneigentum verwendet zu haben. 76% dieser haben dabei die 2. S\u00e4ule beansprucht. Davon sind 83% in Form eines Vorbezugs get\u00e4tigt worden. Aus diesen drei Prozents\u00e4tzen ergibt sich, dass sch\u00e4tzungsweise 36% aller Eigenheime mit vorbezogenen Geldern aus der 2. S\u00e4ule finanziert wurden.<\/p>\n<p>Von diesen 36% wiederum haben rund 85% die Vorbez\u00fcge f\u00fcr den Erwerb des Wohneigentums beansprucht. Davon haben 39% weniger als 10% hartes Eigenmittel f\u00fcr das Wohneigentum eingebracht und w\u00fcrden damit die neue Mindestanforderung bez\u00fcglich des Eigenkapitals nicht mehr erf\u00fcllen. Auf die gesamte Anzahl aller Hypothekarkredite machen diese Finanzierungen einen Anteil von 12% aus. Gewichtet mit dem Hypothekarvolumen betr\u00e4gt der Anteil ebenfalls 12%.<\/p>\n<p><em><strong>Die Umfrageergebnisse lassen somit den Schluss zu, dass die Mindestanforderung in Zukunft eine erhebliche Reduktion des Hypothekarvolumens von \u00fcber 10% erwartet werden muss.<\/strong><\/em><\/p>\n<p>Die Analyse best\u00e4tigt zudem die allgemeine Vermutung, dass Personen, welche weniger als 10% harte Eigenmittel f\u00fcr den Kauf eingebracht haben, finanziell schlechter positioniert sind als die \u00fcbrigen Eigenheimbesitzer. Ihr Einkommen und Verm\u00f6gen ist signifikant tiefer als bei den \u00fcbrigen (siehe Abbildung).<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/blog.hslu.ch\/retailbanking\/files\/2013\/04\/vorbez%C3%BCger-einkommensverteilung.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" alt=\"vorbez\u00fcger einkommensverteilung\" src=\"https:\/\/blog.hslu.ch\/retailbanking\/files\/2013\/04\/vorbez%C3%BCger-einkommensverteilung.png\" width=\"517\" height=\"412\" \/><\/a><\/p>\n<p><em>Abbildung 1: Einkommensverteilung des Hauptverdieners<\/em><\/p>\n<p>Ebenfalls haben diese Personen, welche die 10%-Regulierung nicht erf\u00fcllen, eine h\u00f6here Hypothekarbelastung bez\u00fcglich ihres Einkommens. Bei einem Zinsanstieg sind diese Personen somit eher gef\u00e4hrdet, in finanzielle Not zu kommen. Interessant ist zudem, dass die neue Regulierung haupts\u00e4chlich Personen im Alter zwischen 35 und 54 j\u00e4hrig betrifft. Junge Familien unter 35, welche insbesondere durch die Wohneigentumsf\u00f6rderung gef\u00f6rdert werden sollen, sind weniger betroffen.<\/p>\n<p><em>Quelle: Seiler Zimmermann, Yvonne (2012): \u201eAuswirkungen der neuen Eigenmittel-Mindestanforderung auf den Hypothekarmarkt\u201c, Die Volkswirtschaft, Nr. 10, S. 28-30.<\/em><\/p>\n<p><strong>Das\u00a0<\/strong><strong>k\u00f6nnte Sie ebenfalls interessieren:<br \/>\n<\/strong>Entdecken Sie die\u00a0<a href=\"http:\/\/immobilien.hslu.ch\/\" target=\"_blank\">Wel<\/a><a href=\"http:\/\/immobilien.hslu.ch\/\" target=\"_blank\">t des Immobilienmanagements<\/a>\u00a0und erfahren Sie alles Wissenswerte rund um den\u00a0<a href=\"http:\/\/www.weiterbildung.hslu.ch\/wirtschaft\/finanzdienstleistungen\/kurs.asp?kid=1679&amp;m=10\" target=\"_blank\">MAS Immobilienmanagement<\/a>\u00a0und andere Angebote zum Thema\u00a0<a title=\"Interview\" href=\"http:\/\/www.youtube.com\/watch?feature=player_embedded&amp;v=w1-6QWCWklM\" target=\"_blank\">Immobilien<\/a>. Gerne beantworten Ihnen\u00a0<a href=\"http:\/\/www.hslu.ch\/wirtschaft\/w-outside-navigation\/ifz\/w-ifz-ueber-uns\/w-ifz-person.htm?id_person=1011614&amp;id_teilschule=25650&amp;row=0\" target=\"_blank\">Prof. Dr. Markus Schmidiger<\/a>\u00a0oder\u00a0<a href=\"http:\/\/www.hslu.ch\/wirtschaft\/w-outside-navigation\/ifz\/w-ifz-ueber-uns\/w-ifz-person.htm?id_person=1124916&amp;id_teilschule=25650&amp;row=0\" target=\"_blank\">Prof. Dr. John Davidson\u00a0<\/a>vom\u00a0<a href=\"http:\/\/www.hslu.ch\/ifz\" target=\"_blank\">IFZ\u00a0<\/a>Ihre Fragen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Von Dr. Yvonne Seiler Zimmermann Seit dem 1. Juli 2012 ist die neue Selbstregulierung der Schweizerischen Bankiervereinigung betreffend Mindestanforderungen bei der Hypothekarfinanzierung in Kraft und von der FINMA anerkannt. Sie gilt neu als aufsichtsrechtlicher Mindeststandard. 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