{"id":1170,"date":"2013-08-28T17:38:16","date_gmt":"2013-08-28T15:38:16","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/immobilienblog\/?p=1170"},"modified":"2013-08-28T17:38:16","modified_gmt":"2013-08-28T15:38:16","slug":"nutzung-von-vorsorgegeldern-fur-wohneigentumsfinanzierung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/immobilienblog\/2013\/08\/28\/nutzung-von-vorsorgegeldern-fur-wohneigentumsfinanzierung\/","title":{"rendered":"Nutzung von Vorsorgegeldern f\u00fcr Wohneigentumsfinanzierung"},"content":{"rendered":"
\n

von Prof. Dr. Yvonne Seiler Zimmermann<\/em><\/p>\n

Ein Forschungsprojekt der Hochschule Luzern f\u00f6rdert neue Erkenntnisse \u00fcber die Nutzung von Vorsorgegeldern f\u00fcr Wohneigentum zutage.<\/strong> Die Wissenschaftlerinnen untersuchten anhand einer Umfrage von 8\u2018300 Eigent\u00fcmern, in welchem Ausmass Vorsorgegelder zur Finanzierung von Wohneigentum verwendet werden, wer diese beansprucht und in welcher Form diese Gelder genutzt werden. Weit mehr als die H\u00e4lfte der Wohneigenheime \u2013 n\u00e4mlich 58 Prozent \u2013 sind mit Vorsorgegeldern finanziert. Die Gelder werden am h\u00e4ufigsten von Paaren mit Kindern in Form eines Vorbezugs aus der 2. S\u00e4ule beansprucht.<\/p>\n

\"hand_haus\"<\/a><\/strong><\/p>\n

Der Bund ist seit 1972 verpflichtet, Wohneigentum zu f\u00f6rdern.<\/strong> Konkret soll er den Erwerb f\u00fcr eine breite und jugendliche Bev\u00f6lkerung mit Familien m\u00f6glich machen. Ein F\u00f6rderungsinstrument besteht darin, Vorsorgegelder f\u00fcr die Finanzierung des Eigenheims nutzbar zu machen. Sowohl aus der S\u00e4ule 3a, in die jeder Vorsorgegelder f\u00fcrs Alter selbst einzahlen kann, als auch aus der 2. S\u00e4ule, der beruflichen Pensionskasse, k\u00f6nnen Betr\u00e4ge f\u00fcr Wohneigentum beansprucht werden.<\/p>\n

Bis heute war kaum bekannt, was die F\u00f6rderung des Bundes bringt,<\/strong> wer Vorsorgegelder zur Finanzierung eines selbstgenutzten Wohneigentums einsetzt und in welcher Form diese Gelder beansprucht werden sowie welche Art von Wohneigentum damit finanziert ist. G\u00e4nzlich unbekannt war, welche Rolle neben Vorsorgegeldern, eigenen Ersparnissen und Hypothekarkrediten zus\u00e4tzliche Finanzierungsquellen wie zum Beispiel Erbschaften, Erbvorbez\u00fcge sowie Darlehen von Verwandten und Bekannten bei der Wohneigentumsfinanzierung spielen. Wissenschaftlerinnen des Instituts f\u00fcr Finanzdienstleistungen Zug IFZ der Hochschule Luzern \u2013 Wirtschaft schliessen diese Erkenntnisl\u00fccken. Seit 2011 f\u00fchren sie in Zusammenarbeit mit 22 Wirtschaftspartnern ein Forschungsprojekt durch. In einem ersten Schritt analysierten sie die im Rahmen einer Umfrage erhobenen Daten von 8\u2018300 Wohneigent\u00fcmern.<\/p>\n

58 Prozent der Befragten haben f\u00fcr die Finanzierung ihres Wohneigentums auf Vorsorgegelder zur\u00fcckgegriffen.<\/strong> Von diesen nutzten 24 Prozent nur Mittel aus der individuell angesparten S\u00e4ule 3a. Mehr als doppelt so viele (49 Prozent) griffen nur auf Mittel aus der 2. S\u00e4ule zu und 27 Prozent zapften Mittel aus beiden Quellen an. Pro Vorbez\u00fcger betr\u00e4gt die durchschnittlich beanspruchte Summe aus der 2. S\u00e4ule rund 100\u2018000 Franken, aus der S\u00e4ule 3a 53\u2018000 Franken. Die Vorsorgegelder k\u00f6nnen die Versicherten auf zweierlei Arten beanspruchen: durch einen Vorbezug oder eine Verpf\u00e4ndung. Bei einem Vorbezug werden Gelder effektiv aus der Kasse rausgenommen und der Rentenbeitrag reduziert sich um die entsprechende Summe zuz\u00fcglich Zinseszinsen. Bei einer Verpf\u00e4ndung verbleibt das Geld in der Kasse. Die verpf\u00e4ndete Summe hat nur Auswirkungen auf den Rentenbeitrag, wenn der Nutzer in finanzielle Schwierigkeiten ger\u00e4t und die Bank den Betrag einfordern muss. Die Mehrheit der Personen, die ihre 2. S\u00e4ule beanspruchen, w\u00e4hlen den Vorbezug. \u00abDas ist nicht erstaunlich\u00bb, sagt Projektleiterin Yvonne Seiler Zimmermann von der Hochschule Luzern \u2013 Wirtschaft. \u00abDer Vorbezug wird von den Banken direkt als Eigenkapital angerechnet, wodurch Wohneigentum mit weniger eigenem angespartem Verm\u00f6gen erschwinglich wird.\u00bb<\/p>\n

Die meisten Personen, die Vorsorgegelder f\u00fcr Wohneigentum nutzen, leben in einer Partnerschaft mit Kindern<\/strong>: der Bezug wird am h\u00e4ufigsten von den Hauptverdienern \u2013 also M\u00e4nnern \u2013 get\u00e4tigt. Wenn die erhobenen Daten aber nach Geschlechtern getrennt analysiert werden, zeigt sich, dass die Beanspruchungsquote bei Frauen etwas h\u00f6her als bei M\u00e4nnern ist.<\/p>\n

Beim Kauf des Wohneigentums sind die meisten Vorbez\u00fcger der Vorsorgegelder zwischen 35 und 44 Jahre alt<\/strong>. Werden die Altersklassen jedoch getrennt untersucht, sind es eher \u00e4ltere Personen \u00fcber 44 Jahre, die von dieser Art der Wohneigentumsf\u00f6rderung profitieren. Betrachtet man die berufliche Stellung der Beansprucher, nutzen Vorsorgegelder vor allem Arbeitnehmende mit Vorgesetztenfunktion, haupts\u00e4chlich aus der Handwerkerbranche.<\/p>\n

Was bringt die F\u00f6rderung des Bundes?<\/strong><\/p>\n

Zus\u00e4tzliche Finanzierungsquellen spielen beim Kauf von Wohnobjekten eine wichtige Rolle. 33 Prozent aller Beansprucher nutzen zus\u00e4tzlich zu den Vorsorgegeldern Darlehen von Verwandten und Bekannten, Erbschaften, Erbvorbez\u00fcge oder Schenkungen. Bei jenen Wohneigent\u00fcmern, die keine Vorsorgegelder nutzen sind es 43 Prozent, sie nutzen jedoch weniger Darlehen als Erbschaften.<\/p>\n

Es ist ein Fakt, dass Wohneigent\u00fcmer, die Vorsorgegelder beanspruchen, sowohl zum Zeitpunkt des Erwerbs des Eigentums als auch sp\u00e4ter finanziell schlechter gestellt sind, als jene Eigent\u00fcmer, die f\u00fcr ihr Heim keine Vorsorgegelder beanspruchen m\u00fcssen. Zweck der Wohneigentumsf\u00f6rderung ist es aber auch, Personen mit tieferem Einkommen und Verm\u00f6gen Wohneigentum zu erm\u00f6glichen. \u00abDer Bund hat sein Ziel teilweise erreicht\u00bb, sagt Seiler Zimmermann. \u00abFinanziell schlechter gestellte Personen mit Familien k\u00f6nnen sich dank der Wohneigentumsf\u00f6rderung mit Vorsorgegeldern eher Wohneigentum leisten als vorher.\u00bb Nicht erreicht mit der F\u00f6rderung wurde jedoch die j\u00fcngere Bev\u00f6lkerungsschicht.<\/p>\n

Vertiefte Risikoanalyse im zweiten Teil<\/strong><\/p>\n

Gerade die schlechtere finanzielle Lage der Nutzer der Vorsorgegelder f\u00fchrt immer wieder zu politischen Diskussionen. Es wird bef\u00fcrchtet, dass Personen mit Vorsorgegeldern Wohneigentum kaufen, die es sich eigentlich gar nicht leisten k\u00f6nnen und f\u00fcr diese im Alter dann die Allgemeinheit durch Sozial- und Nothilfe aufkommen muss. \u00abDas gr\u00f6sste finanzielle Risiko gehen jene ein, die f\u00fcr den Kauf von Wohneigentum sowohl Vorsorgegelder als auch Darlehen und Erbschaften nutzen\u00bb, erkl\u00e4rt Seiler Zimmermann. Von den Befragten waren dies drei Prozent. In einem zweiten Teil des Projektes analysieren die Forscherinnen nun, inwieweit die Beanspruchung von Vorsorgegeldern die finanzielle Sicherheit im Alter schm\u00e4lern kann. Diese Resultate liegen voraussichtlich Anfang n\u00e4chsten Jahres vor.<\/p>\n<\/div>\n

Erste Teilstudie des Forschungsprojekts \u00abNutzung von Vorsorgegeldern zur Finanzierung von selbstgenutztem Wohneigentum\u00bb ver\u00f6ffentlicht<\/strong>
\nDas Forschungsprojekt wird von 22 Wirtschaftspartnern unterst\u00fctzt und durch die Kommission f\u00fcr Technologie und Innovation KTI mitfinanziert. Die Erkenntnisse des ersten Teils sind in der Studie \u00abNutzung von Vorsorgegeldern zur Finanzierung von selbstgenutztem Wohneigentum \u2013 Eine deskriptive Analyse\u00bb zusammengefasst. Diese ist seit heute erh\u00e4ltlich unter: ifz@hslu.ch<\/strong><\/p>\n

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