{"id":3118,"date":"2018-03-12T05:45:19","date_gmt":"2018-03-12T04:45:19","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/immobilienblog\/?p=3118"},"modified":"2018-03-10T15:45:35","modified_gmt":"2018-03-10T14:45:35","slug":"die-eigene-immobilie-als-altersvorsorge","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/immobilienblog\/2018\/03\/12\/die-eigene-immobilie-als-altersvorsorge\/","title":{"rendered":"Die eigene Immobilie als Altersvorsorge"},"content":{"rendered":"

\"\"<\/a>Immobilieneigentum ist beliebt. Herr und Frau Schweizer wollen wenn immer m\u00f6glich Wohneigentum erwerben. Die Wohneigentumsquote ist in den letzten Jahren auf fast 40% gestiegen. Die eigenen vier W\u00e4nde zu besitzen gilt als Statussymbol und gibt Sicherheit. Viele Eigent\u00fcmer betrachten die eigene Immobilie als Bestandteil ihrer Altersvorsorge. Die Risiken im Hinblick auf die Pensionierung werden jedoch \u00f6fters untersch\u00e4tzt.<\/p>\n

Die anhaltend tiefen Zinsen sprechen weiterhin f\u00fcr einen Erwerb von Wohneigentum.<\/strong> \u00dcber die Jahre spart man mit dem eigenen Heim gegen\u00fcber einer Mietwohnung viel Geld, ist im Alter unabh\u00e4ngig von den Vermietern und kann auf tiefe Wohnkosten im Alter spekulieren. Grunds\u00e4tzlich ist eine Immobilie eine gute Anlage: Inflationsgesch\u00fctzt und werterhaltend. Zur Altersvorsorge taugt sie jedoch nur, wenn daneben noch weitere Verm\u00f6genswerte zur Verf\u00fcgung stehen.<\/p>\n

H\u00e4ufig untersch\u00e4tzen Eigent\u00fcmer die laufenden Zahlungen und \u00fcbersch\u00e4tzen das langfristige Wertsteigerungspotential.<\/strong> Neben den Hypozinsen und der Amortisation entstehen erkleckliche Unterhalts- und Nebenkosten, die zum Kaufzeitpunkt h\u00e4ufig zu niedrig veranschlagt werden. Auch die R\u00fccklagen f\u00fcr Sanierungen und Erneuerungen werden h\u00e4ufig vergessen. Nach 25 bis 30 Jahren ist eine Gesamtsanierung f\u00e4llig, die die angesparten Mittel \u00fcbersteigen kann. Im Fall von Stockwerkeigentum reicht der Sanierungsfonds h\u00e4ufig nicht aus, um die anstehenden Arbeiten zu decken.<\/p>\n

Rund 60% der Hauseigent\u00fcmer in der Schweiz nutzen die Altersvorsorge zur Finanzierung ihrer Liegenschaft.<\/strong> Werden die bezogenen Pensionskassengelder nicht rechtzeitig wieder aufgef\u00fcllt, f\u00e4llt die Altersrente niedriger aus, was den Erhalt des Lebensstandards nach der Pensionierung gef\u00e4hrdet oder aufgrund nicht mehr gegebener Tragbarkeit sogar zu einem Zwangsverkauf der Immobilie f\u00fchren kann.<\/p>\n

Banken berechnen heute h\u00e4ufig mit Erreichen der Pensionierung die Tragbarkeit neu.<\/strong> Das nach der Pensionierung tiefere Einkommen reicht dann unter Umst\u00e4nden nicht mehr aus, um die Tragbarkeit sicher zu stellen. Die mit 5% Hypothekarzinsen berechneten kalkulatorischen Wohnkosten sollten auch nach dem Wegfall des Arbeitseinkommens einen Drittel des Einkommens nicht \u00fcberstiegen. Verlangt die Bank deshalb eine Teilamortisation der Hypothek, kann das dazu f\u00fchren, dass die Immobilie verkauft werden muss.<\/p>\n

Aber auch eine zu hohe Amortisation einer Hypothek ist nicht immer sinnvoll.<\/strong> Werden liquide Mittel ben\u00f6tigt, ist eine Aufstockung der Hypothek nach der Pensionierung h\u00e4ufig nicht mehr m\u00f6glich, so dass es ebenfalls zu einem Verkauf des Objektes kommen kann. Zudem steigt aufgrund des aktuellen Systems der Eigenmietwertbesteuerung die Steuerlast.<\/p>\n

Kaum ein Eigent\u00fcmer hat konjunkturbedingte Preisr\u00fcckg\u00e4nge oder die Altersentwertung der Liegenschaft auf dem Radar.<\/strong> \u00c4ltere Eigentumswohnungen oder demodierte Einfamilienh\u00e4user bringen h\u00e4ufig nicht mehr den erw\u00fcnschten Verkaufspreis, bzw. werden auch von der Bank zur Finanzierung tiefer als erwartet eingesch\u00e4tzt. Und bei wieder steigenden Zinsen ist durchaus mit Preisr\u00fcckg\u00e4ngen f\u00fcr Wohnungen und H\u00e4user zu rechnen. Entsprechende Sicherheitsmargen sollten deshalb in die Kalkulation einbezogen werden.<\/p>\n

Nicht alle Entwicklungen lassen sich voraussehen. Die eigene Gesundheit, famili\u00e4re Ver\u00e4nderungen oder wechselnder Platzbedarf k\u00f6nnen neue Tatsachen schaffen. Trotz ausgekl\u00fcgelter Planung verkaufen etliche Pensionierte zwischen 70 und 75 ihre Liegenschaft und ziehen danach in eine Mietwohnung. Der Verkaufserl\u00f6s kann in dem Fall einen willkommenen Zustupf zur Deckung der Lebenshaltungskosten leisten.<\/p>\n

Ab dem 50ten Altersjahr lohnt es sich, die Planung f\u00fcr die Zeit nach der Pensionierung anzugehen.<\/strong> Zuerst ist zu pr\u00fcfen, ob das Eigenkapital zusammen mit den Geldern der AHV sowie der 2. und 3. S\u00e4ule ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard zu sichern. Sodann sollte der Zustand der Immobilie \u00fcberpr\u00fcft und die \u00fcber die kommenden Jahre zu erwartenden Sanierungsinvestitionen abgesch\u00e4tzt werden. Bei einer Eigentumswohnung empfiehlt es sich, die Verwaltung damit zu beauftragen, die Sanierungszyklen abzusch\u00e4tzen und darauf basierend zu \u00fcberpr\u00fcfen, wieweit der Sanierungsfonds ausreichend ist. Damit Sie Ihr Eigenheim noch lange \u00fcber die Pensionierung hinaus als Alterssitz geniessen k\u00f6nnen.<\/p>\n

Dieser Artikel erschien am 10.3.2018 als Kolumne in der Neuen Luzerner Zeitung.<\/em><\/p>\n

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