{"id":7432,"date":"2023-07-17T06:30:00","date_gmt":"2023-07-17T04:30:00","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/immobilienblog\/?p=7432"},"modified":"2026-02-11T14:53:19","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:19","slug":"nachhaltige-immobilien-teil-1-3-einfluss-von-banken","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/immobilienblog\/2023\/07\/17\/nachhaltige-immobilien-teil-1-3-einfluss-von-banken\/","title":{"rendered":"Nachhaltige Immobilien Teil 1\/3: Einfluss von Banken"},"content":{"rendered":"\n

Ein Artikel von Christian Kraft<\/a>, Leonard Fister<\/a> und Nadine Berchtold<\/a><\/p>\n

Schweizer Banken finanzieren Immobilien und Baumassnahmen mit Hypotheken im Wert von CHF 1.34 Billionen. Aufgrund des Zinsanstieges m\u00fcssen Kund:innen f\u00fcr dieses Volumen jetzt 17.8% oder CHF 2.8 Milliarden mehr Zinskosten als letztes Jahr aufbringen (Abbildung 1). Die Frage, welche Massnahmen und Objekte an welchen Orten zu welchen Konditionen finanziert werden, gewinnt durch diesen Kostenanstieg an Relevanz.<\/p>\n\n\n

\"\"<\/a>
Abbildung 1: \u00c4nderungsraten der Finanzierungskosten und Immobilienpreise. (Quelle: eigene Darstellung basierend auf BWO, 2023, SNB, 2023 und IAZI, 2023)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Zum Gl\u00fcck herrscht heute Einigkeit dar\u00fcber, wie man die Nachhaltigkeit von Immobilien erfasst. Es geht um Lagen, Ressourceneffizienz, Menschen und ihre Mobilit\u00e4t. Wer ganzheitlich nachhaltige Immobilien finanziert, sichert langfristige Werte, reduziert Risiken und handelt \u00f6kologisch und sozial.<\/p>\n\n\n\n

Wie nachhaltig Banken ihre Finanzierungen in der Vergangenheit alloziert haben, k\u00f6nnen sie zunehmend mit \u00f6ffentlichen Daten messen (bei Interesse stellen wir einen Basisdatensatz mit 1.8 Millionen Wohngeb\u00e4uden zur Verf\u00fcgung). Ob und wie sie die Nachhaltigkeit zuk\u00fcnftiger Finanzierungen beeinflussen k\u00f6nnen, h\u00e4ngt stark von Marktgebieten, Nutzungen, Gesch\u00e4ftsmodellen und der Wettbewerbssituation ab. Dieses Umfeld bestimmt die M\u00f6glichkeiten f\u00fcr Banken, Nachhaltigkeit in die Vergabe und Konditionen von Finanzierungen einfliessen zu lassen. Letztlich sind aber die Kund:innen K\u00f6nig:innen, und als solche tragen sie die Hauptverantwortung f\u00fcr den nachhaltigen Einsatz ihrer Finanzierungen.<\/p>\n\n\n\n

Die grosse Heterogenit\u00e4t der nachhaltigen Steuerungsversuche kommt in der Vielfalt der \u00abgr\u00fcnen\u00bb Produktpalette von Hypotheken zum Ausdruck. Diese l\u00e4sst sich in zwei Kategorien unterteilen: Impact-\/aktionsbasierte Finanzierung und Status Quo Finanzierung. W\u00e4hrend die erste Form auf eine konkrete Verbesserung abzielt, z.B. Heizungsersatz oder spezifische Zusatzmassnahmen im Neubau, geht es bei der zweiten um Konditionen f\u00fcr bereits bestehende nachhaltige Geb\u00e4ude. Besonders der zweite Ansatz, die Status Quo Finanzierung, sollte von Banken aus zwei Gr\u00fcnden stark hinterfragt werden, um sich nicht dem Vorwurf des Greenwashing auszusetzen:<\/p>\n\n\n\n

Erstens sollen gem\u00e4ss des im Dezember 2022 kommunizierten \u00abStandpunkt des Bundesrates bez\u00fcglich Greenwashing-Pr\u00e4vention im Finanzsektor\u00bb Finanzprodukte und -dienstleistungen, die lediglich Nachhaltigkeitsrisiken reduzieren, ohne mindestens ein Nachhaltigkeitsziel zu verfolgen, nicht als nachhaltig bezeichnet werden. \u00abDie reine Ber\u00fccksichtigung von ESG-Risiken f\u00e4llt vielmehr unter die treuh\u00e4nderischen Pflichten.\u00bb (Bundesrat, 2022) Das Finanzdepartment hat eine Arbeitsgruppe des Staatssekretariats f\u00fcr internationale Finanzfragen (SIF) beauftragt, dem Bundesrat bis September 2023 einen Plan zur Umsetzung des Standpunktes vorzulegen. Dann soll ersichtlich werden, ob und wie sich die gesetzlichen Grundlagen zu nachhaltigen Anlagen in der Schweiz ver\u00e4ndern sollen. Die Anforderungen beziehen sich zwar auf den Anlagesektor, die zugrundeliegende Logik kann allerdings auch auf den Kreditmarkt \u00fcbertragen werden.<\/p>\n\n\n\n

Zweitens k\u00f6nnen aufgrund von Zielkonflikten oft nur Teilaspekte der Nachhaltigkeit umgesetzt werden, wie zum Beispiel das Erlangen eines spezialisierten Energiezertifikats. Dieses signalisiert Energiesparsamkeit im Betrieb und erlaubt dadurch den Titel \u00abenergieeffizient im Betrieb\u00bb, aber ohne die Ber\u00fccksichtigung weiterer Faktoren nicht auch notwendigerweise den Titel \u00abnachhaltig\u00bb.<\/p>\n\n\n\n

Abbildung 2 verdeutlicht, welche Aspekte auf welchem Wege in die Beurteilung einfliessen k\u00f6nnen. Wichtige nachhaltige Elemente von Immobilien werden dabei bereits in der Bewertung der Immobilie beachtet. Diese sind bereits eingepreist und m\u00fcssen deshalb in der Finanzierung nicht zus\u00e4tzlich kalkuliert werden. Der in diesem Zusammenhang wichtigste Faktor ist die Lagequalit\u00e4t der Immobilie. In Schweizer Gemeinden und St\u00e4dten betr\u00e4gt der Anteil des Landwertes am Marktwert von Immobilien bis zu 60 Prozent. Damit ist die Lage der Werttreiber Nummer eins und absolut entscheidend f\u00fcr die langfristige Werthaltigkeit einer Immobilie und somit derer wirtschaftlichen Nachhaltigkeit.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a>
Abbildung 2: Ber\u00fccksichtigung von Nachhaltigkeitsindikatoren in der Immobilienfinanzierung<\/figcaption><\/figure>\n\n\n

Andere Nachhaltigkeitsfaktoren finden hingegen keine oder nur teilweise Ber\u00fccksichtigung in der Bewertung. Dies sind insbesondere CO2<\/sub>-Emissionen und Effizienz im Landverbrauch. Auch die \u00d6V-G\u00fcteklasse spielt als gesonderter Indikator eine wichtige Rolle. Sie dient zwar bereits in der Lagequalit\u00e4tsmessung als Indikator f\u00fcr die verkehrstechnische Erreichbarkeit eines Objekts, doch eine zus\u00e4tzliche Ber\u00fccksichtigung ist sinnvoll, um die Distanz zu Infrastruktur f\u00fcr Arbeit, Freizeit und den t\u00e4glichen Bedarf zu erfassen und somit \u00f6kologische und soziale Faktoren mit einzubeziehen. Gute \u00d6V-Verbindungen und kurze Wege f\u00fchren zu nachhaltiger Mobilit\u00e4t, erleichtern den Alltag und beleben das Quartier.<\/p>\n

W\u00e4hrend Finanzierungen f\u00fcr Massnahmen zur Verbesserung von Teilaspekten somit wirksam und anerkannt sind, sollten Finanzierungen einzelner bestehender St\u00e4rken eines Hauses nicht ohne ganzheitliche Betrachtung als nachhaltig verkauft werden. Denn eventuell sind sie entweder in der Bewertung schon in Form eines h\u00f6heren Belehnungswertes mit tieferen Risiken eingepreist, oder sie beziehen sich auf Teilaspekte, die in der Vergangenheit umgesetzt wurden und isoliert von den anderen Dimensionen nicht den Titel \u00abnachhaltig\u00bb verdienen.<\/p>\n

Durch eine kombinierte Betrachtung verschiedener Aspekte k\u00f6nnen Banken die Finanzierungskonditionen kunden- und objektspezifisch gestalten und somit die Nachhaltigkeit von Geb\u00e4uden beeinflussen. In kommenden Blogbeitr\u00e4gen folgen empirische Analysen, wie nachhaltige St\u00e4rken und Schw\u00e4chen von 1.8 Millionen Wohngeb\u00e4uden verteilt sind. Der zugrundeliegende Datensatz basiert auf \u00f6ffentlichen Informationen. Wir stellen ihn allen interessierten Institutionen auf Anfrage (leonard.fister@hslu.ch<\/a>) zur Verf\u00fcgung.<\/p>\n

Sind Sie an weiteren Aspekten dieses Themas interessiert? Dann melden Sie sich f\u00fcr die Konferenz \u00abNachhaltige Wohnungswirtschaft 2023\u00bb<\/strong><\/a> am 15. November von 8:00 Uhr bis 12:00 Uhr am IFZ\/Campus Zug-Rotkreuz an.<\/p>\n

Den vollst\u00e4ndigen Sustainable Lending Monitor finden Sie hier: https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/download\/sustainable-lending-monitor\/<\/a><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

In einer dreiteiligen Blogserie beleuchten wir die Fragen, (1) ob und wie Banken die Nachhaltigkeit von Geb\u00e4uden mit Finanzierungskonditionen beeinflussen k\u00f6nnen, (2) wie nachhaltige St\u00e4rken und Schw\u00e4chen von 1.8 Millionen Schweizer Wohngeb\u00e4uden verteilt sind und (3) welche Handlungsoptionen bestehen, um die Schw\u00e4chen zu verbessern. Weitere Ergebnisse und L\u00f6sungen pr\u00e4sentieren und diskutieren wir am 15. November 2023 von 8:00 Uhr bis 12:00 Uhr an der Konferenz \u00abNachhaltige Wohnungswirtschaft 2023\u00bb.<\/p>\n","protected":false},"author":128,"featured_media":7434,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"6373,6892,285,1650,2072,2229","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[153164,153162],"tags":[7089,153087,1729],"class_list":["post-7432","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-forschung","category-maerkte","tag-immobilien","tag-nachhaltige-immobilien","tag-nachhaltigkeit"],"acf":[],"yoast_head":"\nNachhaltige Immobilien Teil 1\/3: Einfluss von Banken - Immobilienblog Hochschule Luzern<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"In einer dreiteiligen Blogserie beleuchten wir die Fragen, (1) ob und wie Banken die Nachhaltigkeit von Geb\u00e4uden mit Finanzierungskonditionen beeinflussen k\u00f6nnen, (2) wie nachhaltige St\u00e4rken und Schw\u00e4chen von 1.8 Millionen Schweizer Wohngeb\u00e4uden verteilt sind und (3) welche Handlungsoptionen bestehen, um die Schw\u00e4chen zu verbessern. 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