{"id":8160,"date":"2024-06-17T06:30:00","date_gmt":"2024-06-17T04:30:00","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/immobilienblog\/?p=8160"},"modified":"2026-02-11T14:53:21","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:21","slug":"oekosysteme-wohnen-im-wandel-der-zeit","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/immobilienblog\/2024\/06\/17\/oekosysteme-wohnen-im-wandel-der-zeit\/","title":{"rendered":"\u00d6kosysteme Wohnen im Wandel der Zeit"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Ein Artikel von Dr. Urs Blattmann<\/a>, Dr. Felix Buschor<\/a> und Jo\u00ebl Ettlin<\/a><\/p>\n\n\n\n

Banken und Versicherungen in der Schweiz haben in den letzten Jahren erhebliche finanzielle Mittel in den Aufbau von \u00d6kosystemen im Bereich Wohnen investiert. Dies sollte es den Finanzinstituten erm\u00f6glichen, fr\u00fcher mit dem Kunden in Kontakt zu treten und die Wahrscheinlichkeit zu erh\u00f6hen, bei der Finanzierung zum Zug zu kommen. Nach einigen Jahren Aufbauarbeit kehrt nun Ern\u00fcchterung ein: Es wurde massiv mehr investiert, und es wurden deutlich weniger neue Kundenbeziehungen gewonnen als erwartet. Nach intensiver Aufbauarbeit reift zunehmend die Erkenntnis, dass \u00d6kosysteme unter schwacher Kundenakzeptanz leiden. Im Folgenden beleuchten wir die Entwicklung dieser \u00d6kosysteme von 2021 bis 2024 und nennen m\u00f6gliche Gr\u00fcnde daf\u00fcr.<\/p>\n\n\n\n

Die Landschaft der \u00d6kosysteme Wohnen in der Schweiz \u2013 Eine \u00dcbersicht<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Die \u00d6kosysteme im Bereich Wohnen haben sich seit der letzten Untersuchung innerhalb der IFZ Sourcing Studie 2022 weiterentwickelt und konsolidiert. Versicherungsunternehmen wie Helvetia und Mobiliar sowie Banken wie UBS und verschiedene Kantonalbanken haben ihre Pr\u00e4senz in diesem Bereich zum Teil konsolidiert, zum Teil aber auch verst\u00e4rkt. Einige Unternehmen, beispielsweise die ZKB oder Zurich Versicherungen, waren, wenn \u00fcberhaupt, nur unbedeutend in ein \u00d6kosystem eingebunden, andere, beispielsweise Raiffeisen haben sich wieder zur\u00fcckgezogen. Abbildung 1 gibt dazu einen \u00dcberblick.<\/p>\n\n\n\n

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\"\"<\/a><\/figure>\n<\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 1: Landschaft der \u00d6kosysteme Wohnen in der Schweiz (Stand April 2024).<\/p>\n\n\n\n

Wie in Abbildung 1 ersichtlich, sind heute etwa zehn Ans\u00e4tze von \u00d6kosystemen rund ums Thema Wohnen am Markt. Laut der IFZ Sourcing Studie 2021 gingen die befragten Sourcing-Anbieter damals mehrheitlich davon aus, dass sich in der Schweiz in der langen Frist f\u00fcnf \u00d6kosysteme Wohnen etablieren werden. Allerdings konnten sich damals auch fast 20 Prozent der Befragten mehr als zehn \u00d6kosysteme vorstellen. In der IFZ Sourcing Studie 2022 wurden zw\u00f6lf Konstrukte rund ums Thema Wohnen vorgestellt (siehe Abbildung 2).<\/p>\n\n\n\n

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\"\"<\/a><\/figure>\n<\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 2: Landschaft der \u00d6kosysteme Wohnen in der Schweiz (Stand September 2021).<\/p>\n\n\n\n

Die meisten der \u00d6kosysteme Wohnen, die im Jahr 2022 beobachtet werden konnten, sind auch heute weiterhin vorhanden. Ge\u00e4ndert haben sich jedoch haupts\u00e4chlich zwei Punkte. Erstens haben sich f\u00fchrende Unternehmen wie Raiffeisen neu positioniert. Zweitens reduzieren Unternehmen wie beispielsweise Baloise ihre Aktivit\u00e4ten im Bereich der \u00d6kosysteme. In Abbildung 1 ist auf dem ersten Blick pro Leistung nur ein Anbieter vorhanden, das heisst innerhalb des \u00d6kosystems findet keine Konkurrenz statt. In diesem Sinne scheinen die bisherigen \u00d6kosysteme in sich relativ geschlossen und f\u00fcr sich genommen als Monopole aufgebaut zu sein. Bei genauerer Betrachtung sind jedoch durchaus Konkurrenzsituationen festzumachen. Zum Beispiel: Einige der \u00d6kosysteme haben mit Moneypark, FinanceScout24 oder Hypoplus Vermittlungsplattformen eingebunden, so dass \u2013 mindestens indirekt \u2013 unter den daran beteiligten Banken eine Konkurrenzsituation auch innerhalb des \u00d6kosystems gegeben ist.<\/p>\n\n\n\n

\u00dcberlappungen und Konzentration der \u00d6kosysteme<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Die grossen Medienunternehmen der Schweiz, Ringier und die TX Group, spielen eine bedeutende Rolle auf Immobilienplattformen. 2021 haben sich deren Tochtergesellschaften Homegate und Scout24 zusammengeschlossen, wobei auch die Mobiliar massgeblich beteiligt ist (SMG Swiss Marketplace Group). Diese Fusion hat eines der gr\u00f6ssten Digitalunternehmen der Schweiz entstehen lassen, das dem Prinzip \u00abthe winner takes it all\u00bb folgt. Aufgrund dieser Logik kommen die \u00d6kosysteme rund um Wohnen kaum darum herum, mit der dominierenden Immobilienplattform zusammenzuarbeiten. Das zeigt, dass konkurrierende Angebote von \u00d6kosystemen begrenzt sind und die dominierende Immobilienplattform zum Knotenpunkt der meisten \u00d6kosysteme Wohnen geworden ist. Bislang gibt es keine erkennbare Konzentration bei den Vermittlungsplattformen f\u00fcr Hypotheken, obwohl auch sie vom Netzwerkeffekt profitieren. Es bleibt abzuwarten, ob dieser Effekt zu einer dominierenden Plattform f\u00fchren wird.<\/p>\n\n\n\n

Bei den Initiatoren und Orchestratoren in verschiedenen \u00d6kosystemen zeigt sich, dass diese Rolle nur bei wenigen Banken(-gruppen) liegt. Die UBS fungiert als Initiator von key4, w\u00e4hrend die Kantonalbanken, vertreten durch die NNH Holding AG, ein digitales \u00d6kosystem f\u00fcr Wohnen rund um Newhome und myky aufbauen. Neben den Banken sind auch Versicherungen wie Helvetia und Mobiliar vertreten, die die Zahl und das Erlebnis der Kundenkontakte erh\u00f6hen wollen. Gerade Sachversicherer haben selten Kontakt mit ihrer Kundschaft und wenn dann im Schadensfall.<\/p>\n\n\n\n

Aktuelle Entwicklungen beim \u00d6kosystem der Kantonalbanken<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Newhome, ein nationales Immobilienportal, ist im Besitz von \u00fcber 500 Immobilienmaklern, 19 Kantonalbanken und seit Fr\u00fchjahr 2024 auch der AXA-Versicherung (20%-Anteil). Die NNH Holding AG, eine Tochtergesellschaft der bereits erw\u00e4hnten 19 Kantonalbanken, arbeitet daran, ein digitales \u00d6kosystem f\u00fcr Wohnen aufzubauen und h\u00e4lt strategische Beteiligungen an Newhome und myky AG. Myky ist eine Initiative der Berner Kantonalbank (BEKB), Energie Wasser Bern (ewb) und der Geb\u00e4udeversicherung Bern (GVB), die mit einer Online-Plattform Eigenheimbesitzer im Thema der Nachhaltigkeit unterst\u00fctzt. Kundenberaterinnen und Kundenberater werden mit myky darin unterst\u00fctzt, die Energieeffizienz von Liegenschaften zu erkennen und zu f\u00f6rdern. Weitere Komponenten des \u00d6kosystems der Kantonalbanken sind brokermarkt.ch der TKB (\u00fcbernahm valuu im April 2024) und emonitor, unterst\u00fctzt von LUKB, SGKB und GKB. Es ist somit derzeit einiges an Bewegung im \u00d6kosystem der Kantonalbanken auszumachen.<\/p>\n\n\n\n

Aktueller Stand im \u00d6kosystem um Mobiliar<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

CredEx, ein B2B-Marktplatz f\u00fcr Hypotheken, hat sich ebenfalls weiterentwickelt und einen modularen Ansatz zur Aufsplittung der Wertsch\u00f6pfungskette eingef\u00fchrt. Neben der Mobiliar sind nun weitere Akteure der Schweizer Finanzlandschaft an CredEx beteiligt, darunter die Glarner Kantonalbank, PostFinance und seit April 2024 auch die Thurgauer Kantonalbank. Die Glarner Kantonalbank unterst\u00fctzt CredEx als Abwicklungspartnerin seit 2018 und ist seit 2023 auch Aktion\u00e4rin der Credit Exchange AG.<\/p>\n\n\n\n

Strategie-Update im \u00d6kosystem um Baloise<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Die Baloise hat im Herbst 2023 verk\u00fcndet, ihre Investitionen in \u00d6kosysteme zu stoppen und diese einer gr\u00fcndlichen \u00dcberpr\u00fcfung zu unterziehen. Die strategische Neuausrichtung der Baloise beinhaltet auch die Einstellung des Aufbaus der \u00d6kosysteme Heim und Mobilit\u00e4t, die vor rund sieben Jahren initiiert wurden. Die angestrebten Ziele des Innovationsportfolios wurden nicht erreicht: Die Kundenbasis sollte um 1.5 Millionen erweitert werden, jedoch waren bis Ende 2023 nur knapp 230\u2018000 hinzugekommen. Auch der Umsatzbeitrag von CHF 350 Millionen wurde nicht erreicht, mit einem Stand von gut CHF 115 Millionen im Jahr 2023. Infolgedessen sollen die Partnerschaften aus den ehemaligen \u00d6kosystemen, wo m\u00f6glich und sinnvoll, n\u00e4her an das Kerngesch\u00e4ft herangef\u00fchrt und deren Rentabilit\u00e4t verbessert werden.<\/p>\n\n\n\n

Ver\u00e4nderungen beim \u00d6kosystem der Helvetia<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Eine Konsolidierung ist bei der Helvetia-Tochter Moneypark zu beobachten. Das \u00d6kosystem von Moneypark wurde im Herbst 2023 in den Helvetia-Konzern integriert. Moneypark hatte sich durch Kooperationen mit den Schweizer Grossbanken UBS und Credit Suisse eine starke Stellung im Markt erarbeitet. Helvetia hat inzwischen den Vertreib mehrheitlich in die Generalagenturen integriert. Gleichzeitig war im Markt die Pr\u00e4senz nicht mehr im fr\u00fcheren Ausmass sp\u00fcrbar.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Die \u00d6kosysteme Wohnen in der Schweiz befinden sich in einem st\u00e4ndigen Anpassungsprozess. W\u00e4hrend einige Unternehmen wie Raiffeisen sich aus diesen Initiativen zur\u00fcckgezogen haben, haben andere wie die Kantonalbanken und Mobiliar ihre Aktivit\u00e4ten verst\u00e4rkt und neue Partnerschaften gebildet.<\/p>\n\n\n\n

Gr\u00fcnde daf\u00fcr m\u00f6gen sein, dass die Customer Journey in den meisten F\u00e4llen L\u00fccken aufweist und damit aus Kundensicht holprig daherkommt. Zweitens besteht in vielen F\u00e4llen keine Auswahl an Leistungserbringern. Innerhalb der \u00d6kosysteme wird in der Regel auf Konkurrenzangebote verzichtet, wodurch ein wichtiger Aspekt von der Customer Jouney, n\u00e4mlich der Preisvergleich ausgeschlossen wird. Das Kundenbed\u00fcrfnis nach einer Wahlm\u00f6glichkeit wurde weitgehend ignoriert. Drittens sind die meisten Customer Journeys, die in \u00d6kosystemen abgedeckt werden, aus Kundensicht seltene Ereignisse. Wohneigentum wird im Schnitt nicht h\u00e4ufiger als zwei bis drei Mal im Leben erworben. Damit findet keine Gew\u00f6hnung an das \u00d6kosystem statt. \u00d6kosysteme tun sich schwer, Angebote aufzuschalten, die eine h\u00e4ufige Nutzung mit sich bringen. Dies f\u00fchrt zur These, dass der erfolgreiche Fortbestand der \u00d6kosysteme echte Durchg\u00e4ngigkeit von Customer Jouneys, eine M\u00f6glichkeit f\u00fcr Preisvergleiche sowie Angebote, f\u00fcr die ein Bed\u00fcrfnis in kurzen Abst\u00e4nden besteht, erfordert.<\/p>\n\n\n\n

Die IFZ Studie Bank-IT und Sourcing 2024 ist hier kostenlos verf\u00fcgbar: <\/em>Banking Services \u2013 Institut f\u00fcr Finanzdienstleistungen Zug IFZ (hslu.ch)<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Ein herzliches Dankesch\u00f6n gilt unseren Platinsponsoren Accenture, Finnova, Inventx, Swisscom und Z\u00fchlke sowie den beiden Goldsponsoren Crealogix und Finform, deren Unterst\u00fctzung die Studie erst m\u00f6glich gemacht hat.<\/em><\/p>\n\n\n\n

M\u00f6chten Sie die Themen mit uns vertiefen? Dann nehmen Sie mit uns Kontakt auf <\/em>felix.buschor@hslu.ch<\/a>, urs.blattmann@hslu.ch<\/a> oder joelmarco.ettlin@hslu.ch<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

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