{"id":281,"date":"2021-03-19T07:46:45","date_gmt":"2021-03-19T06:46:45","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/?p=281"},"modified":"2026-02-11T14:53:56","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:56","slug":"zahle-wie-und-was-du-faehrst-automate-insurance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/zahle-wie-und-was-du-faehrst-automate-insurance\/","title":{"rendered":"\u00abZahle wie und was du f\u00e4hrst\u00bb \u2013 Das Telematik-Angebot von AutoMate und Swiss Re"},"content":{"rendered":"\n<p><strong><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"has-black-color has-text-color\">Getrieben durch den technologischen Fortschritt und den soziodemografischen Druck kristallisierten sich in der Automobilindustrie in den letzten Jahren mehrere Entwicklungen heraus: Die Anzahl der verkauften Fahrzeuge ist r\u00fcckl\u00e4ufig, zudem ver\u00e4ndern disruptive Trends wie autonome Fahrzeuge (AVs), Sharing, Mobility-as-a-Service (MaaS), Elektrifizierung, Konnektivit\u00e4t und Verf\u00fcgbarkeit von Daten die Risikolandschaft in der Motorversicherung. H\u00f6chste Zeit also f\u00fcr Versicherer, sich die modernen Technologien zu Nutze zu machen und das Produkt Versicherung neu zu denken.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Wie ist das Produkt \u00abZahle wie und was du f\u00e4hrst\u00bb aufgebaut?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>AutoMate bietet in der Motorfahrzeugversicherung die vier verschiedenen Leistungspakete Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko und Vollkasko mit Parkschaden an. Diese k\u00f6nnen mit zus\u00e4tzlichen Optionen modular erg\u00e4nzt werden. Hierunter f\u00e4llt beispielsweise ein Insassen-Unfallschutz oder ein Assistance-Service. Um in den Genuss einer Pr\u00e4mienreduktion zu kommen, besteht ferner die Auswahl zwischen zwei Telematikbausteinen. Diese werden vollst\u00e4ndig digital via der AutoMate-App verwaltet, die bei Abschluss der Police installiert und aktiviert werden muss. Im Gegensatz zu Vergleichsprodukten ist die Installation einer externen Box im Auto daher \u00fcberfl\u00fcssig.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Zahle was du f\u00e4hrst<\/em>: F\u00e4hrt die Versicherungsnehmerin weniger als 15&#8217;000 km pro Jahr, k\u00f6nnen bis zu 25% der Folgepr\u00e4mie eingespart werden. Hierzu muss sowohl bei Beginn als auch bei Erneuerung der Police ein Foto des Kilometerz\u00e4hlers hochgeladen werden. Die Rabattierung erfolgt proportional f\u00fcr Fahrleistungen zwischen 5&#8217;000 km und 15&#8217;000 km unter der Voraussetzung, dass w\u00e4hrend eines Jahres kein Schaden gemeldet worden ist. Unter 5&#8217;000 km gibt es keinen weiteren Rabatt, da die Fahrerin unterhalb dieser Grenze als zu unerfahren eingestuft wird.<\/p>\n\n\n\n<p><em>Zahle wie du f\u00e4hrst<\/em>: Die App zeichnet das Fahrverhalten auf und bewertet jede Fahrt mit einem Score. Bleibt die Versicherungsnehmerin w\u00e4hrend eines Jahres schaden- und unfallfrei, k\u00f6nnen bis zu 15% der Folgepr\u00e4mie eingespart werden. Die Rabattierung h\u00e4ngt vom erzielten Score ab. Dieser ber\u00fccksichtigt die folgenden vier Kriterien:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>\u00abAufmerksames Fahren\u00bb (keine Ablenkung wie z.B. die Nutzung des Smartphones w\u00e4hrend der Fahrt)<\/li><li>\u00abBewusstes Fahren\u00bb (Einhaltung der geltenden H\u00f6chstgeschwindigkeit)<\/li><li>\u00abKontextbezogenes Fahren\u00bb (Tageszeit und Strassentyp)<\/li><li>\u00abRuhiges Fahren\u00bb (keine riskanten Fahrman\u00f6ver wie starkes Beschleunigen, Bremsen oder Lenken)<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Ein Blick in die App \u00abZahle wie und was du f\u00e4hrst\u00bb<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>In der AutoMate-App bekommt die Versicherungsnehmerin all ihre Fahrten transparent dargestellt. Hierzu geh\u00f6ren der jeweilige Start- und Endzeitpunkt, die Dauer und die gefahrenen Kilometer der Fahrt. Eine graphische Visualisierung der gefahrenen Route erlaubt, die von der App bewerteten Man\u00f6ver einzusehen. Auch die detaillierte Geschwindigkeitsbewertung wird f\u00fcr jeden einzelnen Routenabschnitt farblich hervorgehoben. Die Versicherungsnehmerin bekommt somit direktes Feedback f\u00fcr ihr Fahrverhalten. <\/p>\n\n\n\n<p>Zus\u00e4tzlich ist ein sogenanntes Ligenboard in der App integriert. Je nach erzieltem Score werden die Nutzerinnen in die einzelnen Ligen eingeteilt und k\u00f6nnen sich direkt mit \u00e4hnlichen Fahrerinnen vergleichen. F\u00e4llt der Score aufgrund eines negativ bewerteten Fahrverhaltens, muss die Versicherungsnehmerin in eine tiefere Liga absteigen. Umgekehrt wird ein vorbildliches Fahrverhalten mit einem Ligenaufstieg belohnt.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large is-resized\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/wp-content\/uploads\/sites\/22\/2021\/03\/App.png\" alt=\"Von der Swiss Re zur Verf\u00fcgung gestellte App: \u00abZahle wie und was du f\u00e4hrst\u00bb\" class=\"wp-image-287\" width=\"641\" height=\"807\" title=\"Von der Swiss Re zur Verf\u00fcgung gestellte App: \u00abZahle wie und was du f\u00e4hrst\u00bb\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/wp-content\/uploads\/sites\/22\/2021\/03\/App.png 557w, https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/wp-content\/uploads\/sites\/22\/2021\/03\/App-238x300.png 238w, https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/wp-content\/uploads\/sites\/22\/2021\/03\/App-555x698.png 555w\" sizes=\"auto, (max-width: 641px) 100vw, 641px\" \/><figcaption><span style=\"color:#e2006b\" class=\"has-inline-color\">Von der Swiss Re zur Verf\u00fcgung gestellte App: <strong>\u00ab<\/strong>Zahle wie und was du f\u00e4hrst<strong>\u00bb<\/strong><\/span><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Wie funktioniert die Risikobewertung in der App?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Das Produkt \u00abZahle wie und was du f\u00e4hrst\u00bb basiert auf der von Movingdots entwickelten App \u00abColoride\u00bb. Diese kann verschiedene Man\u00f6ver mittels der integrierten Sensoren des Smartphones erfassen. GPS-abgeleitete Merkmale sind beispielsweise Beschleunigen, Bremsen und Kurvenfahren. Beschleunigungsmesser-abgeleitete Merkmale erlauben hingegen zu beurteilen, ob Lenkman\u00f6ver zu hart sind. Zus\u00e4tzlich zu den reinen Bewegungsdaten wird auch der Kontext der Fahrt in die Analyse miteinbezogen, wie beispielsweise Fahren in Kreisverkehren und an Kreuzungen sowie U-Turns. Angereichert werden diese Daten abschliessend mit Informationen zur Tageszeit, zum Strassentyp und zur Lokalit\u00e4t (beispielsweise innerorts).<\/p>\n\n\n\n<p>Eine Besonderheit der App ist, dass sie nur diejenigen Bewegungen als Fahrman\u00f6ver erfasst, die auch tats\u00e4chlich die Bewegungsdynamik des Fahrzeugs beschreiben. Alle weiteren Rohsignale werden mittels eines Machine Learning-Modells im Hintergrund zuverl\u00e4ssig erkannt und herausgefiltert. Die Fahrerin muss ihr Smartphone somit nicht in irgendeine Art von Halterung stecken, um es station\u00e4r im Auto zu halten.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large is-resized\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/wp-content\/uploads\/sites\/22\/2021\/03\/Coloride-1024x320.png\" alt=\"Coloride-App: Workflow vom Fahrman\u00f6ver zum Kundenfeedback\" class=\"wp-image-307\" width=\"588\" height=\"184\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/wp-content\/uploads\/sites\/22\/2021\/03\/Coloride-1024x320.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/wp-content\/uploads\/sites\/22\/2021\/03\/Coloride-300x94.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/wp-content\/uploads\/sites\/22\/2021\/03\/Coloride-768x240.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/wp-content\/uploads\/sites\/22\/2021\/03\/Coloride-1536x481.png 1536w, https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/wp-content\/uploads\/sites\/22\/2021\/03\/Coloride-928x290.png 928w, https:\/\/hub.hslu.ch\/insuranceinsights\/wp-content\/uploads\/sites\/22\/2021\/03\/Coloride.png 1547w\" sizes=\"auto, (max-width: 588px) 100vw, 588px\" \/><figcaption><span style=\"color:#e2006b\" class=\"has-inline-color\">Coloride-App: Workflow vom Fahrman\u00f6ver zum Kundenfeedback<\/span><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p>Das Erkennungsmodul erfasst auch Ablenkungen der Fahrerin durch die Nutzung des Smartphones w\u00e4hrend der Fahrt. So werden das Sperren und Entsperren des Smartphones als m\u00f6glicher Start- und End-Trigger einer Ablenkung verwendet. In Kombination mit Ereignissen der Telefonbedienung, die aus den Signalen des Beschleunigungssensors berechnet werden, kann das Ausmass der Nutzung bestimmt werden. Hierzu z\u00e4hlen beispielsweise das Lesen von Benachrichtigungen, das Schreiben von SMS oder Anrufe.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Welche Charakteristika wirken sich positiv bzw. negativ auf einen m\u00f6glichen Rabatt aus?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Autofahrten w\u00e4hrend der Hauptverkehrszeit, Nachtfahrten oder Fahrten in dicht (vs. gering) besiedelten Gebieten wirken sich eher negativ auf die Risikobewertung aus. Einen positiven Einfluss auf die Bewertung haben hingegen die Einhaltung von Geschwindigkeitsbegrenzungen, das rechtzeitige Abbremsen vor Kreuzungen, das vorsichtige Befahren von Kreiseln und ein generell umsichtiger Fahrstil (insbesondere sanft vollzogene Bremsman\u00f6ver). Selbstverst\u00e4ndlich z\u00e4hlt zu den positiven Faktoren auch, dass die Lenkerin ihr Smartphone w\u00e4hrend der Fahrt nicht f\u00fcr anderweitige Zwecke nutzt. Bezogen auf \u00abwas du f\u00e4hrst\u00bb f\u00fchren geringere j\u00e4hrliche Fahrleistungen ebenfalls zu einem Pr\u00e4mienrabatt.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Facts &amp; Figures<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>AutoMate und die Swiss Re haben uns die folgenden ersten Daten zur Verf\u00fcgung gestellt.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><em>Fahrerprofil<\/em>: Die App wird vornehmend von Lenker*innen zwischen 25 und 45 Jahren genutzt (Durchschnittsalter: circa 33 Jahre). Hinsichtlich des Fahrprofils sind es \u00fcberwiegend Wenigfahrer und Lenker*innen, die sich selbst als \u00abgute\u00bb und \u00absichere\u00bb Fahrer*innen bezeichnen.<\/li><li><em>Rabatth\u00f6he<\/em>: Durchschnittlich bekommen die Kund*innen einen Rabatt zwischen 5% und 6% f\u00fcr ihr Fahrverhalten (maximal sind 15% m\u00f6glich).<\/li><li><em>Score<\/em>: Die besten 5% der Fahrer*innen haben einen Score von 81% und h\u00f6her; die besten 10% der Fahrer*innen haben einen Score von 76% und h\u00f6her. Der Median-Score aller App-Nutzer*innen ist 57%, was einem ungef\u00e4hren Rabatt von 5% entspricht.<\/li><li><em>Pr\u00e4mien<\/em>: Das Pr\u00e4mienvolumen von AutoMate bel\u00e4uft sich momentan auf circa CHF 4.5 Millionen. Gegen\u00fcber dem Vorjahr konnte das InsurTech ein Wachstum von 90% verzeichnen.<\/li><li><em>Anzahl Policen und Profitabilit\u00e4t<\/em>: Aktuell sind mehr als 3&#8217;700 Policen aktiv und die Loss Ratio bel\u00e4uft sich auf circa 65%. Besonders interessant ist, dass die Loss Ratio der Telematikpolicen (d.h. Policen mit mindestens einer der beiden Optionen \u00abzahle wie du f\u00e4hrst\u00bb und \u00abzahle was du f\u00e4hrst\u00bb) circa 45% betr\u00e4gt und somit knapp 20 Prozentpunkte darunter liegt.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Fazit<\/h2>\n\n\n\n<p>Die Risikobewertung und Preisgestaltung des Produkts \u00abZahle wie und was du f\u00e4hrst\u00bb st\u00fctzt sich auf das tats\u00e4chliche Risiko der Autofahrt. Insbesondere im Vergleich zu den traditionellen Tarifkriterien, die massgeblich auf Fahrer- und Fahrzeugcharakteristika basieren, erlaubt ein solcher daten-basierter Ansatz, Informationsasymmetrien zu beseitigen. Die Versicherungsnehmer haben hingegen den Vorteil, dass sie die zu entrichtende Jahrespr\u00e4mie durch ihre Fahrleistung und ihr Fahrverhalten direkt beeinflussen k\u00f6nnen. Das direkte Feedback \u00fcber die App schafft dabei Anreize, das eigene Fahrverhalten zu verbessern. Der positive Effekt zeigt sich bereits in der tieferen Loss Ratio dieser Kundengruppe.<\/p>\n\n\n\n<p>Kostensenkung ist jedoch nicht das einzige Argument, warum Telematikl\u00f6sungen einen Mehrwert schaffen k\u00f6nnen. So versetzt das integrierte Gamification-Element der Risk Score-Ligen die Nutzer in einen sozialen Wettbewerb und f\u00f6rdert dadurch das Interesse an wiederholten Interaktionen mit der App. AutoMate kann diese nutzen, um sein Motorversicherungsangebot mit mehrwertstiftenden Diensten anzureichern. Dies kann beispielsweise ein Gratiskaffee an einer Tankstelle als Anerkennung f\u00fcr gutes Fahrverhalten sein. Neuerdings erhalten alle Nutzer zudem einen w\u00f6chentlichen Fahrbericht, der ihnen einen \u00dcberblick \u00fcber ihre pers\u00f6nlichen Fahrstatistiken gibt. Aus Kundensicht st\u00e4rken solche Services die Bindung zum Anbieter und er\u00f6ffnen diesem wertvolle Cross-Selling-M\u00f6glichkeiten, beispielsweise f\u00fcr Reise- oder Hausratsversicherungen. Im Optimalfall sind die gesetzten Anreize so gross, dass die Kunden f\u00fcr Risiken sensibilisiert werden und ihr Fahrverhalten nachhaltig zum Positiven \u00e4ndern.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"color:#32373c;background-color:#e2006b\" class=\"wp-block-genesis-blocks-gb-notice gb-font-size-18 gb-block-notice\" data-id=\"d46e66\"><div class=\"gb-notice-title\" style=\"color:#fff\"><p>Hintergrund: Das Telematik-Angebot der Swiss Re<\/p><\/div><div class=\"gb-notice-text\" style=\"border-color:#e2006b\"><p>Im Jahr 2015 erwarb die Swiss Re das in Bremen ans\u00e4ssige Telematikunternehmen <a href=\"https:\/\/www.movingdots.com\/de\/home-de\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Movingdots<\/a>, um Versicherern datengesteuerte, modulare Telematikl\u00f6sungen anzubieten. Dar\u00fcber hinaus ging die Gesellschaft weitere Partnerschaften mit innovativen Playern aus diesem Bereich ein. Hierzu z\u00e4hlen unter anderem <a href=\"https:\/\/www.pi-labs.eu\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">PI LABS<\/a> und <a href=\"https:\/\/c-m-s.tech\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">CMS<\/a> f\u00fcr hardwaref\u00e4hige Crash-Dienste und Analytik, sowie Ping An f\u00fcr eine bildbasierte Schadenanalyse. Gepaart mit dem Versicherungs-Knowhow der Swiss Re tragen all diese Komponenten dazu bei, Daten in eine effektive Risikosegmentierung umzuwandeln: Angefangen bei der traditionellen Bewertung eines Risikoproxys \u00fcber hochpr\u00e4zise, fahrerbasierte Risikobewertungen bis hin zur teilautonomen und schliesslich vollst\u00e4ndig autonomen, fahrzeugbasierten Risikobewertung.<\/p><\/div><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Das im Dezember 2016 gegr\u00fcndete InsurTech-Startup AutoMate Insurance hat gemeinsam mit der Swiss Re den Innovationspreis der Schweizer Assekuranz 2020 gewonnen. Mit ihrem Produkt \u00abZahle wie und was du f\u00e4hrst\u00bb sind sie der erste Anbieter einer voll digitalisierten nutzungsbasierten Motorfahrzeugversicherungsl\u00f6sung in der Schweiz. Im heutigen Blog-Beitrag beleuchten wir die Mechanik des Produkts und zeigen erste Zahlen und Fakten.<\/p>\n","protected":false},"author":108,"featured_media":357,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[7,9,15],"tags":[18,20,19,17,16],"class_list":["post-281","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-digitalisierung","category-insurtech","category-telematics","tag-automate","tag-digitalisierung","tag-insurtech","tag-swiss-re","tag-telematik"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.5 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Zahle wie und was du f\u00e4hrst - IFZ Insurance Insights Blog<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Wie funktioniert das Telematikprodukt &quot;Zahle wie und was du f\u00e4hrst&quot; von AutoMate und der Swiss Re? 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