{"id":10018,"date":"2020-03-19T08:15:15","date_gmt":"2020-03-19T07:15:15","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=10018"},"modified":"2026-02-11T14:52:54","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:54","slug":"digitale-vorsorgeloesung-bei-der-zuercher-kantonalbank-frankly-im-test","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/digitale-vorsorgeloesung-bei-der-zuercher-kantonalbank-frankly-im-test\/","title":{"rendered":"Digitale Vorsorgel\u00f6sung bei der Z\u00fcrcher Kantonalbank \u2013 \u00abfrankly\u00bb im Test"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Das Anlegen von Vorsorgegeldern ist nicht ausschliesslich eine Aufgabe von Staat und Pensionskassen. Die freiwillige, individuelle, steuerlich beg\u00fcnstigte private dritte S\u00e4ule des Schweizer Altersvorsorgesystems gewinnt aufgrund von K\u00fcrzungen bei der beruflichen Vorsorge an Bedeutung, wird jedoch noch immer (zu) wenig genutzt. Es kann davon ausgegangen werden, dass die S\u00e4ule 3a in Zukunft sogar noch weiter an Bedeutung gewinnen wird, wenn beispielsweise Eink\u00e4ufe von verpassten Beitragsjahren gesetzlich erm\u00f6glicht werden (wie das bereits in der 1. und 2. S\u00e4ule vorgesehen ist). Eine entsprechende <a href=\"https:\/\/www.parlament.ch\/de\/ratsbetrieb\/suche-curia-vista\/geschaeft?AffairId=20193702\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Motion<\/a> wurde vom St\u00e4nderat gutgeheissen, derweil der Bundesrat die Ablehnung der Motion beantragt.<br>Insgesamt besitzen derzeit \u2013 abh\u00e4ngig von den Studien \u2013 zwischen 60% (Verein Vorsorge Schweiz) und 71% (<a href=\"https:\/\/www.raiffeisen.ch\/content\/dam\/www\/rch\/pdf\/publikationen\/vorsorgebarometer\/raiffeisen-vorsorgebarometer-2019.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Raiffeisen Vorsorgeradar 2019<\/a>) der Schweizer eine S\u00e4ule 3a-L\u00f6sung, wobei die H\u00e4lfte der 3a-Kontoinhaberinnen und -inhaber den j\u00e4hrlich zul\u00e4ssigen Maximalabzug aufbringen. Gem\u00e4ss einer Studie von Demoscope sparen die meisten 3a-Bankkunden (72%) aber ausschliesslich \u00abCash\u00bb.<br>Insgesamt betrugen die in der S\u00e4ule 3a gebundenen Verm\u00f6genswerte per 31.12.2018 bei Banken CHF 59 Milliarden (Vorsorgekonti) resp. 18.5 Milliarden (Anlagefonds 3a) und bei den Versicherungen CHF 45.7 Milliarden (Total: CHF 123 Milliarden) (SNB, ESTV, BFS, SBV).<br>Neben den \u201eklassischen S\u00e4ule 3a-Konten\u201c mit (derzeit sehr tiefem) \u00abVorzugszins\u00bb gibt es auf dem Markt auch eine Vielzahl von Produkten der 3. S\u00e4ule, die an Wertschriftenanlagen gebunden sind. Die entsprechenden Konti werden in der Regel mit gemischten Fonds gef\u00fchrt, welche \u00fcber diverse Anlagekategorien wie Aktien und Obligationen diversifiziert sind. Im historischen Vergleich ist die Rendite von Wertschriftenl\u00f6sungen gegen\u00fcber klassischen Sparkonti h\u00f6her.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Digitale Vorsorge wird wachsen<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Das Thema \u00abDigitales Vorsorgen\u00bb erh\u00e4lt f\u00fcr Banken zunehmende Priorit\u00e4t. Die Umfrageergebnisse der von uns gemeinsam mit ti&amp;m erstellten <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2020\/01\/14\/neu\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Trend-Studie<\/a> zeigen, dass 46 Prozent aller Umfrageteilnehmenden \u2013 vor allem M\u00e4nner, \u00fcberdurchschnittlich gut gebildete Personen und j\u00fcngere Personen \u2013 sich heute vorstellen k\u00f6nnen, ein Vorsorgekonto online zu er\u00f6ffnen. Entsprechend ist es alleine schon vor diesem Hintergrund sinnvoll und begr\u00fcssenswert, dass die Z\u00fcrcher Kantonalbank eine digitale Vorsorge-App entwickelt hat, die es den Sparern erlaubt, ihr 3a-Portfolio einfach und kosteng\u00fcnstig zu verwalten respektive kontrollieren.<br>Die ZKB-L\u00f6sung \u201efrankly\u201c steht dabei allen Personen mit Wohnsitz in der Schweiz offen und ist in den Sprachen Deutsch, Englisch und Franz\u00f6sisch verf\u00fcgbar. F\u00fcr deren Nutzung muss man nicht Kunde der Z\u00fcrcher Kantonalbank sein.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>frankly \u2013 meine Beobachtungen und Einsch\u00e4tzungen<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Vor diesem Hintergrund habe ich mir die App frankly von der Z\u00fcrcher Kantonalbank genauer angeschaut. Die folgenden Aspekte sind mir dabei aufgefallen.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Den Onboarding-Prozess empfand ich als einfach und schnell. Nach rund drei Minuten war mein Sparen 3 bereits eingerichtet.<\/li><li>Optisch ist die App aus meiner Sicht recht gut, da das Guthaben und die Verm\u00f6gensentwicklung \u00fcbersichtlich dargestellt werden (vgl. Abbildung 1).<\/li><\/ul>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2020\/03\/Abb-1-Frankly.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"773\" height=\"471\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2020\/03\/Abb-1-Frankly.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-10023\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2020\/03\/Abb-1-Frankly.png 773w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2020\/03\/Abb-1-Frankly-300x183.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2020\/03\/Abb-1-Frankly-768x468.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 773px) 100vw, 773px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 1: \u00dcberblick Verm\u00f6gen frankly (Quelle: ZKB)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Die Situation in Bezug auf die Geb\u00fchren im Bereich der S\u00e4ule 3a-Konti ist im Schweizer Bankenmarkt aus meiner Sicht ziemlich un\u00fcbersichtlich und nur schwer vergleichbar. Der von der ZKB gew\u00e4hlte, einfache und leicht verst\u00e4ndliche Pricing-Ansatz, n\u00e4mlich eine All-in-fee in Prozent des Verm\u00f6gens, ist daher grunds\u00e4tzlich begr\u00fcssenswert. Diese Preisgestaltung bedeutet aber auch, dass sich frankly nur f\u00fcr Personen eignet, die mindestens einen Teil ihres Sparen 3 in Wertschriften investieren m\u00f6chten. F\u00fcr 3a-Sparer ist das Preismodell nicht attraktiv.<\/li><li>Sehr \u00fcberzeugend finde ich das Angebot, eine bestehende 3. S\u00e4ule kostenlos und mit nur drei Klicks zu frankly zu transferieren (siehe Abbildung 2). Den Transferauftrag kann man direkt in der App geben. Die ganze Administration und allf\u00e4llige Geb\u00fchren \u00fcbernimmt die ZKB.<\/li><\/ul>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2020\/03\/Abb-2-Frankly.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"945\" height=\"644\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2020\/03\/Abb-2-Frankly.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-10022\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2020\/03\/Abb-2-Frankly.png 945w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2020\/03\/Abb-2-Frankly-300x204.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2020\/03\/Abb-2-Frankly-768x523.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 945px) 100vw, 945px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 2: Einfacher Transfer von S\u00e4ulen 3a-Konto zu frankly (Quelle: eigener Account)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Als ebenfalls interessant und auch innovativ erachte ich den sogenannten \u00abCommunity-Rabatt\u00bb. Je mehr Kunden ein Konto bei frankly er\u00f6ffnen, desto g\u00fcnstiger wird es f\u00fcr alle Kunden. Durch diesen Community-Rabatt hofft man wohl auf Neukunden durch Mund-zu-Mund Propaganda. Der erste \u00abTrigger-Punkt\u00bb liegt bei CHF 100 Millionen. Sobald die ersten CHF 100 Millionen erreicht sind, werden die Geb\u00fchren f\u00fcr alle Kunden um 2 Prozent reduziert. Die \u00fcbern\u00e4chste \u00abRabatt-Stufe\u00bb ist bei Erreichen der CHF 500 Millionen-Grenze geplant.<\/li><li>Interessant ist auch die Flexibilit\u00e4t, die frankly bietet: Kunden k\u00f6nnen ohne zus\u00e4tzlich anfallende Kosten <em>t\u00e4glich<\/em> Geld aus den Fonds rausnehmen oder zus\u00e4tzlich zeichnen. Sie k\u00f6nnten also im Prinzip \u2013 auch wenn dies nicht das Ziel einer 3. S\u00e4ule ist \u2013 basierend auf ihren eigenen Einsch\u00e4tzungen Umschichtungen vornehmen.<\/li><li>Hingegen beschr\u00e4nkt sich die Produkteauswahl auf acht \u00abhauseigene\u00bb Swisscanto-Fonds (sowohl aktive als auch passive Ans\u00e4tze) und nicht auf einem Best-in-Class-Ansatz. Diesen Ansatz kann man durchaus kritisch hinterfragen. Gem\u00e4ss Aussagen der ZKB biete dieses Modell aber f\u00fcr die Bank eine viel st\u00e4rkere Flexibilit\u00e4t bei der Preisgestaltung als bei der Nutzung von Fremd-Fonds.<\/li><li>Der Preis in der H\u00f6he von 0.48% (All-in-fee) ist im Vergleich zu Konkurrenzangeboten von anderen Banken sehr attraktiv. <a href=\"https:\/\/viac.ch\/faq-category\/gebuehren\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Das Startup Viac, als Benchmark im Bereich Preisgestaltung, <\/a><a href=\"https:\/\/viac.ch\/faq-category\/gebuehren\/\">hat Gesamtkosten (Verwaltungsgeb\u00fchr inkl. Produktkosten) von 0.00% bis 0.61% p.a. &#8211; abh\u00e4ngig von der gew\u00e4hlten Strategie &#8211; <\/a><a href=\"https:\/\/viac.ch\/faq-category\/gebuehren\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">auf das investierte Vorsorgeverm\u00f6gen<\/a>.<\/li><li>Bei Fragen kann man sich per E-Mail oder per Telefon an das frankly Support-Team wenden.<\/li><li>Interessant ist das \u00abLook and Feel\u00bb der App. Mit den gew\u00e4hlten Farben violett und mint nimmt man weder die Farben der Z\u00fcrcher Kantonalbank (blau) noch von Swisscanto (rot) auf. Gem\u00e4ss Aussagen der Bank habe man aber bewusst zum ersten Mal eine eigene Produktelinie mit auch anderen Farben, aber nahe an der Z\u00fcrcher Kantonalbank kreiert.<\/li><li>Suboptimal ist aus meiner Sicht, dass frankly noch nicht ans E-Banking angebunden ist. ZKB-Kunden k\u00f6nnen also in ihrem E-Banking nicht auf frankly respektive ihren Kontostand in der S\u00e4ule 3a zugreifen. Die entsprechende Anbindung wird man aber m\u00f6glicherweise zu einem sp\u00e4teren Zeitpunkt vornehmen.<\/li><li>Derzeit gibt es frankly nur als App. Dies finde ich zwar grunds\u00e4tzlich sinnvoll, weil das Banking sich immer st\u00e4rker auf das mobile Ger\u00e4t verschieben wird. Gleichzeitig sieht man beispielsweise auch bei Viac, dass gewisse Kunden Web-L\u00f6sungen m\u00f6chten (und man daher auch eine solche L\u00f6sung bereitstellen musste). Entsprechend w\u00fcrde es mich nicht \u00fcberraschen, wenn man auch f\u00fcr frankly mittelfristig eine Web-L\u00f6sung anbieten w\u00fcrde.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Kundengruppen<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Grunds\u00e4tzlich kann die ZKB aus meiner Sicht mit diesem Produkt vier Zielgruppen ansprechen:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Als erstes k\u00f6nnen m\u00f6glicherweise einige der ZKB-Kunden, welche ein S\u00e4ule 3a \u00abSparkonto\u00bb haben, zu einem Wertschriften-basierten Konto transferiert werden. Finanziell sollte dies sowohl aus Sicht der Kunden als auch aus Sicht der Bank attraktiver sein.<\/li><li>Als zweites macht es Sinn, dass ZKB-Kunden mit einem wertschriftenbasierten S\u00e4ule 3a-Konto auf die (f\u00fcr die Kunden) g\u00fcnstigere frankly-Variante wechseln. Dies ist aus Sicht der Bank eine bewusste Kannibalisierung.<\/li><li>Als drittes kann die Bank mit diesem Angebot wohl auch schweizweit neue Kunden gewinnen (vgl. Viac).<\/li><li>Schliesslich kann man durch Aufkl\u00e4rungskampagnen versuchen, einige derjenigen Kunden zu gewinnen, welche derzeit noch keine S\u00e4ule 3a-Konto haben, sich dies aber finanziell leisten k\u00f6nnten.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Aus meiner Sicht handelt es sich bei der privaten Vorsorge um einen Wachstumsmarkt, dessen Entwicklung mit Hilfe von digitalen L\u00f6sungen noch weiter an Fahrt gewinnen d\u00fcrfte. Eine hoch standardisierte, digitalisierte und gleichzeitig auch individualisierbare L\u00f6sung scheint daher in diesem (durchschnittlich) kleinvolumigen Markt der wertpapiergebundenen S\u00e4ule 3a der richtige Weg in die Zukunft zu sein. Angebote wie jenes der Z\u00fcrcher Kantonalbank haben entsprechend das Potenzial, diese Entwicklung weiter zu f\u00f6rdern. Das Angebot der Z\u00fcrcher Kantonalbank halte ich insgesamt f\u00fcr attraktiv. Vor allem die tiefen Geb\u00fchren, der einfache und kostenlose Transfer bestehender Gelder zu frankly, die Flexibilit\u00e4t und der Community Rabatt sind interessante und innovative Bestandteile der L\u00f6sung. Hingegen erwarte ich, dass die L\u00f6sung k\u00fcnftig auch ins E-Banking integriert und Desktop- oder Tablet-L\u00f6sungen angeboten werden. In Bezug auf die Funktionen gibt es viele \u00c4hnlichkeiten mit der 2017 lancierten App vom Startup VIAC. Mit Blick auf den Markt ist es generell etwas erstaunlich, dass erst 2020 ein weiteres Produkt von einer Bank f\u00fcr die digitale Anlage von S\u00e4ule 3a-Geldern lanciert wird.<br>Wie rasch entsprechende Volumen aufgebaut werden k\u00f6nnen, ist derzeit und auch in Anbetracht der derzeitigen Marktverwerfungen noch schwierig absch\u00e4tzbar. Die ersten CHF 500 Millionen sollten nach meiner Einsch\u00e4tzung aber sicherlich nach sp\u00e4testens einem Jahr bei frankly sein.<\/p>\n\n\n\n<p><em>PS: F\u00fcr Blog-Leser gibts nun bis Ende 2021 einen Rabatt in der H\u00f6he von CHF 50 auf die Geb\u00fchren.<br><\/em><em>Bedingungen: Nur f\u00fcr frankly Neukunden g\u00fcltig. Nicht mit anderen Gutscheincodes kumulierbar.<br><\/em><em>Codebeschrieb &#8211; <\/em><em>So funktioniert&#8217;s:<\/em><\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li><em>Frankly App downloaden<\/em><\/li><li><em>Frankly S\u00e4ule 3a direkt in der App vollst\u00e4ndig digital er\u00f6ffnen<\/em><\/li><li><em>Gutscherincode bei der Er\u00f6ffnung eingeben und damit die Geb\u00fchren sparen (Code heisst: HSLU)<\/em><\/li><li><em>Frankly entdecken, erste Einzahlung t\u00e4tigen und deine bisherige 3. S\u00e4ule transferieren<\/em><\/li><\/ol>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Der Vorsorge-Bereich hat bei Banken zwar durchaus eine gewisse Bedeutung. Die Digitalisierung ist in diesem Bereich aber noch wenig fortgeschritten, obwohl die Kunden durchaus an solchen L\u00f6sungen interessiert w\u00e4ren. Mit der Lancierung von frankly, einer digitalen Vorsorge-App, m\u00f6chte die Z\u00fcrcher Kantonalbank (ZKB) den Vorsorgemarkt nun st\u00e4rker aufmischen. 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