{"id":1301,"date":"2013-10-14T07:27:40","date_gmt":"2013-10-14T05:27:40","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=1301"},"modified":"2026-02-11T14:52:44","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:44","slug":"tieferes-wachstum-der-kundenausleihungen-bei-den-schweizer-retail-banken","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/tieferes-wachstum-der-kundenausleihungen-bei-den-schweizer-retail-banken\/","title":{"rendered":"Tieferes Wachstum der Kundenausleihungen bei den Schweizer Retail Banken"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Die tiefen Zinsen f\u00fchrten zu einem deutlichen Anstieg der Kundenausleihungen in der Schweiz. Die IFZ Retail Banking Studie 2013<\/a> hat diese und weitere Entwicklung bei 88 Schweizer Retail Banken (ohne Grossbanken und PostFinance) analysiert. Das gr\u00f6sste Wachstum bei den Kundenausleihungen erzielte in den letzten f\u00fcnf Jahren die Raiffeisen Gruppe mit beachtlichen 32% (5.7% p.a.). \u00c4hnliche Wachstumsraten bis 2010 verzeichnen die Regionalbanken und Sparkassen. Diese haben allerdings seit dem Jahr 2010 deutlich an Wachstumsdynamik eingeb\u00fcsst. Die Wachstumszahlen der Kantonalbanken und der Weiteren Banken (Bank Coop, Migros Bank, Alternative Bank Schweiz, Bank Linth LLB, Banca Popolare di Sondrio Suisse) blieben in den letzten f\u00fcnf Jahren im Vergleich zu den anderen Bankengruppen auf leicht tieferem Niveau relativ stabil.<\/p>\n\n\n\n

\"Indexierte<\/a>
Abbildung 1: Indexierte Entwicklung der Kundenausleihungen nach Bankengruppe 2008-2012<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Abk\u00fchlender Hypothekarmarkt<\/b><\/p>\n\n\n\n

\u00dcber alle Banken hinweg gesehen hat sich die Wachstumsdynamik in den letzten drei Jahren verlangsamt. Die Kundenausleihungen wuchsen im Jahr 2010 beispielsweise noch um 6.4%. Im Jahr 2012 lag die Wachstumsrate mit 4.8% wesentlich tiefer. Grund f\u00fcr diese Entwicklung ist zu einem grossen Teil die Hypothekenvergabe der Retail Banken. Der Anteil der Hypotheken an den Kundenausleihungen betr\u00e4gt rund 90%. Die Wachstumsrate im Hypothekargesch\u00e4ft fiel in den letzten Jahren um 0.7 Prozentpunkte (2010-2011), respektive um 0.85 Prozentpunkte auf 5.2% (2011-2012). Trotz dieser Verlangsamung des Wachstums bewegen sich die Wachstumsraten noch immer auf (sehr) hohem Niveau. Interessant d\u00fcrfte sein, wie sich dieser Trend weiter entwickeln wird. Per 1. Juli 2012 hat die Bankiervereinigung im Rahmen einer Selbstregulierung die Mindestanforderungen der Kreditnehmer bei Hypothekarfinanzierungen erh\u00f6ht. Hypothekarnehmer m\u00fcssen mindestens 10% Eigenkapital einbringen, welches nicht aus der 2. S\u00e4ule stammt. Zudem muss der Hypothekarkredit innerhalb von 20 Jahren auf 2\/3 des Belehnungswertes reduziert werden. Im Februar dieses Jahres ist auch der Bundesrat auf der Regulierungsebene aktiv geworden. Nach zahlreichen Warnungen von SNB und FINMA bez\u00fcglich einer \u00dcberhitzung des Immobilienmarktes wurde der antizyklischen Kapitalpuffer der Banken aktiviert. Obwohl die Wachstumsraten bei den Hypothekarkrediten noch auf hohem Niveau sind, d\u00fcrfte sich die Dynamik deshalb m\u00f6glicherweise etwas verlangsamen. Besorgniserregend ist dabei vor allem die Abkoppelung des Hypothekarwachstums vom Wirtschaftswachstum. W\u00e4hrenddessen die Verschuldung in Form von Hypothekarkrediten in den letzten f\u00fcnf Jahren um durchschnittlich 4% pro Jahr anstieg, wuchs das nominelle Bruttoinlandprodukt im Durchschnitt um lediglich 1.6%.<\/p>\n\n\n\n

Regionale Unterschiede \u2013 Espace Mittelland mit hohen Wachstumszahlen<\/b><\/p>\n\n\n\n

Bei der Analyse der Einzelbanken zeigt sich in der Schweiz ein sehr heterogenes Bild. Die Wachstumsraten der Kundenausleihungen bewegen sich zwischen 0% und 14.5%. Die nachfolgende Tabelle zeigt die 15 Retail Banken mit dem h\u00f6chsten Wachstum im Jahr 2012. Spitzenreiter in diesem Ranking sind die Ersparniskasse R\u00fceggisberg (EKR) und die Spar & Leihkasse Riggisberg im Jahr 2012 (+13% und +14.5%, siehe Tabelle). Interessanterweise sind mit der Banque Cantonale de Fribourg, der Berner Kantonalbank, der Banque Cantonale Neuch\u00e2teloise, der Regiobank Solothurn, der Bank EKI aus Interlaken und der SB Saanen Bank (Hauptsitz in Gstaad) weitere sechs Banken aus der Region Espace Mittelland in den Top 15 vertreten. Abgesehen von den beiden letztgenannten Banken im Berner Oberland, befinden sich alle Banken in Regionen, die nicht klassischerweise als Immobilien-Hotspots gelten. Bei der Beurteilung der Wachstumsraten muss allerdings die Gr\u00f6sse des bereits vorhandenen Hypothekarvolumens ber\u00fccksichtigt werden (sog. \u201eBasiseffekt\u201c). Die Kundenausleihungen bei den vier erst platzierten Banken betragen zwischen CHF 234 Millionen und CHF 740 Millionen. Die Banque Cantonale de Fribourg dagegen verf\u00fcgte \u00fcber ein Total an Kundenausleihungen von fast CHF 14 Milliarden. Dies r\u00fcckt das starke Wachstum der BCF volumenm\u00e4ssig in ein anderes Licht.<\/p>\n\n\n\n

\"Tabelle<\/a>
Tabelle: Wachstum Kundenausleihungen Top 15 2012<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Massives Wachstum der Hypothekarvergabe bei der PostFinance<\/b><\/p>\n\n\n\n

Die PostFinance ist in der IFZ Retail Banking Studie (noch) nicht vertreten, da sie im Jahr 2012 noch \u00fcber keine Banklizenz verf\u00fcgte und selber keine Hypotheken in die Bilanz aufnehmen darf. Ein Blick auf das von ihr vermittelte Hypothekarvolumen l\u00e4sst aber aufhorchen: Das vermittelte Hypothekarvolumen stieg in den letzten f\u00fcnf Jahren von CHF 2 Milliarden auf 4.2 Milliarden an. Damit w\u00fcrde die PostFinance die Spitzenposition beim Wachstum der Kundenausleihungen einnehmen.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/b><\/p>\n\n\n\n

Die Kundenausleihungen haben \u00fcber die letzten Jahre hinweg ein markantes Wachstum verzeichnet. Dies wurde fast ausschliesslich von der Hypothekarvergabe getrieben. Das Hypothekarwachstum k\u00f6nnte sich aufgrund von regulatorischen Massnahmen weiter verlangsamen. Die Wachstumsraten befinden sich jedoch immer noch auf sehr hohem Niveau. Die Analyse der Schweizer Retail Banken hat gezeigt, dass im Jahr 2012 vor allem Banken aus der Region Espace Mittelland hohe Wachstumsraten verzeichneten \u2013 eine Region welche nicht klassischerweise als Immobilien Hot-Spot gilt. Ob sich diese regional hohe Wachstumsraten auch in den Kreditb\u00fcchern von national t\u00e4tigen Instituten wie zum Beispiel der UBS, CS oder PostFinance abzeichnet, ist jedoch nicht bekannt.<\/p>\n\n\n\n

Anl\u00e4sslich der IFZ Retail Banking Konferenz<\/b> am 14. November 2013 ver\u00f6ffentlicht das IFZ die Retail Banking Studie 2013. Die Studie umfasst unter anderem ein umfangreiches Benchmarking zu den Schweizer Retail Banken mit neun untersuchten Kennzahlen. Neben dem Benchmarking beinhaltet die Studie Umfrageergebnisse zu Differenzierungsstrategien von Retail Banken (150 Gesch\u00e4ftsleitungsmitglieder von Banken haben sich hierzu ge\u00e4ussert) sowie eine Analyse der Corporate Governance. Weitere Informationen zur Konferenz finden Sie hier<\/a><\/i>. Die Studie k\u00f6nnen Sie unter <\/i>ifz@hslu.ch<\/i><\/a> bestellen (CHF 290.00; Lieferung nach der Konferenz vom 14.11.13).<\/i>
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