{"id":13701,"date":"2020-11-02T08:07:23","date_gmt":"2020-11-02T07:07:23","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=13701"},"modified":"2026-02-11T14:52:55","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:55","slug":"wie-sieht-die-zukunft-der-bargeldversorgung-bei-banken-aus-ein-bericht-aus-dem-innovationslabor-der-zuercher-kantonalbank","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wie-sieht-die-zukunft-der-bargeldversorgung-bei-banken-aus-ein-bericht-aus-dem-innovationslabor-der-zuercher-kantonalbank\/","title":{"rendered":"Wie sieht die Zukunft der Bargeldversorgung bei Banken aus? Ein Bericht aus dem Innovationslabor der Z\u00fcrcher Kantonalbank"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Bargeld ist noch immer wichtig in der Schweiz. Gem\u00e4ss der im Jahr 2017 von der SNB durchgef\u00fchrten Zahlungsmittelumfrage<\/a> stellt Bargeld noch immer das von den privaten Haushalten in der Schweiz meistgenutzte Zahlungsmittel dar. Von den erfassten Zahlungen wurden 70 Prozent bar abgewickelt. Gleichzeitig kann man anhand von verschiedenen Statistiken feststellen, dass die Relevanz von Bargeld im Alltag abnimmt.
Obwohl Bargeld in Zukunft wohl ziemlich stark an Bedeutung verlieren wird, werden wir auch mittel- bis langfristig nicht in einer v\u00f6llig bargeldlosen Schweiz leben. Bargeld wird weiterhin und trotz einer Verschiebung hin zu bargeldlosem Zahlen noch oft im Einsatz sein.
Die j\u00e4hrlichen Kosten f\u00fcr die Bargeldversorgung werden in einem SIX-Whitepaper (\u00abThe Future of Money\u00bb)<\/a> auf rund CHF 900 Millionen f\u00fcr den Bankensektor und auf rund CHF 1.3 Milliarden f\u00fcr den Detailhandel beziffert. Als einer der Kostentreiber aus Bankensicht wurde dabei die Anzahl an Geldautomaten identifiziert. Die Zahl der Geldautomaten hat sich gem\u00e4ss SNB Statistik zwischen 2005 und 2019 stetig erh\u00f6ht. 2020 nahm die Zahl hingegen wieder etwas ab. Per Juni 2020 gibt es hierzulande 6’990 Geldautomaten (vgl. Abbildung 1). Dieser Trend hat wohl nicht zuletzt gedreht, weil Investitionskosten und Betrieb eines Geldautomaten teuer sind.
Ein Ger\u00e4t dieser Art kostet einmalig und abh\u00e4ngig von den Funktionalit\u00e4ten (z.B. Einzahlungsm\u00f6glichkeiten) und inklusive dem Einbau ca. CHF 40\u2019000 bis CHF 90\u2019000 und danach wiederkehrend (abh\u00e4ngig von der Standortmiete und der Video\u00fcberwachung) rund CHF 15\u2019000 bis CHF 40\u2019000 Unterhalt pro Jahr. Interessant vor diesem Hintergrund ist auch, dass einzelne Banken st\u00e4rker damit begonnen haben, die Bargeldversorgung mit einem expliziten Preisschild zu versehen. So stehen beispielsweise beim neuen Angebot der Credit Suisse<\/a> das CSX White und das CSX Black Angebot zur Auswahl. Das CSX White Angebot ist kostenlos. Das CSX Black Angebot kostet CHF 3.95 pro Monat. Der Unterschied zwischen diesen beiden Angeboten besteht einzig darin, dass Geldautomat-Transaktionen beim White-Angebot CHF 2 kosten, derweil diese beim Black-Angebot (bei Automatenbez\u00fcge der Credit Suisse) im Preis integriert sind.<\/p>\n\n\n

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Abbildung 1: Entwicklung der Anzahl Geldautomaten in der Schweiz (Quelle: SNB, 2020)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Auch die Zahl der Bargeldabhebungen an Geldautomaten hat sich reduziert. Nach einem stetigen Anstieg und einem \u00abRekordjahr\u00bb 2015, haben die Transaktionen in den vergangenen f\u00fcnf Jahren stark abgenommen. So war die Anzahl Transaktionen gem\u00e4ss SNB Statistik im Jahr 2017 um 10 Prozent geringer als noch zwei Jahre davor (die Daten k\u00f6nnen seither infolge eines ziemlich schwerwiegenden Strukturbruchs nicht mehr verwendet werden. Seit dem Jahr 2018 werden beispielsweise auch Debitkarten-Bargeldbez\u00fcge an bankeigenen Geldausgabeautomaten ber\u00fccksichtigt; gleichzeitig erfolgt diese Umsetzung nur \u00abschrittweise\u00bb, sprich: nicht alle Banken haben gleichzeitig auf das neue Reporting umgestellt). Die Z\u00fcrcher Kantonalbank (ZKB) hat mir daher basierend auf eigenen Daten und ihren Geldautomaten eine Zeitreihe \u00fcber die Automatentransaktionen zur Verf\u00fcgung gestellt (indexierte Entwicklung inkl. Prognose bis zum Jahr 2022). Es wird ersichtlich, dass sich die Anzahl der Geldautomaten-Transaktionen seit 2017 noch einmal beschleunigt reduziert hat. Bei der Z\u00fcrcher Kantonalbank gibt es in diesem Jahr gut 20 Prozent weniger Bargeldabhebungen an Geldautomaten als noch vor f\u00fcnf Jahren.<\/p>\n\n\n

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Abbildung 2: Indexierte Entwicklung Automatentransaktionen ZKB, 2014-2022<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Alternativen zu klassischen Geldautomaten \u2013 und das Modell von Sonect<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Retailbanken werden in Anbetracht der sinkenden Margen auch k\u00fcnftig gezwungen sein, ihre Betriebskosten weiter zu optimieren. Entsprechend m\u00fcssen sie auch auf das ver\u00e4nderte Kundenverhalten in Bezug auf die Geldautomaten-Transaktionen eine Antwort haben. Vor allem die Anzahl der Geldautomaten muss kritisch hinterfragt werden.
In der Zwischenzeit gibt es verschiedene Optionen, wie Kunden auch ausserhalb der bankseitig betriebenen Geldautomaten zu Bargeld kommen. Eine erste M\u00f6glichkeit besteht darin, an Kassen von gewissen Detailh\u00e4ndlern Geld \u00ababzuheben\u00bb. So k\u00f6nnen beispielsweise Kunden mit einer PostFinance Card, einer Maestro-Karte der Migros Bank oder einer Migros Cumulus-Mastercard von Cembra Money Bank an der Kasse aller Migros-Filialen geb\u00fchrenfrei Bargeld beziehen (vgl. Abbildung 3).<\/p>\n\n\n

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Abbildung 3: Bargeld in der Migros beziehen<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Als zweites eignet sich durch die P2P-Funktionen in verschiedenen Mobile Payment Apps eigentlich auch jeder Freund zum \u00abGeldautomaten\u00bb. Faktisch kann man von einem Freund Bargeld erhalten, derweil man gleichzeitig den entsprechenden Betrag via Mobile Payment App auf sein digitales Bankkonto schickt.
Eine weitere interessante L\u00f6sung bietet das Startup Sonect<\/a>. Das Gesch\u00e4ftsmodell von Sonect erlaubt Retail-Gesch\u00e4ften, die Rolle von Geldautomaten zu \u00fcbernehmen. Mithilfe einer App k\u00f6nnen Anwender (bei der Migros Bank gegen eine Geb\u00fchr von CHF 0.99 pro Transaktion) Bargeld in L\u00e4den beziehen. De facto kann dadurch jeder Detailh\u00e4ndler zum Geldautomaten werden (aktuell sind bspw. bereits alle Volg-L\u00e4den und Kioske von Valora angeschlossen). In der App kann der Anwender auch erkennen, wo sich der n\u00e4chste \u00abGeldautomat\u00bb befindet. F\u00fcr Gesch\u00e4fte ist dies interessant, weil diese \u00abGeldautomaten-Funktion\u00bb die Angebotspalette des Retailers erweitert und sie zus\u00e4tzlich etwas verdienen k\u00f6nnen. Gleichzeitig gewinnt man m\u00f6glicherweise neue Laufkundschaft und kann solchen Kunden weitere Spezial-Angebote machen (z.B. verg\u00fcnstigtes Getr\u00e4nk bei Bargeldbezug).
Sonect ist im Juli 2017 mit vier Pilot-Gesch\u00e4ften gestartet. Mittlerweile kann in der Schweiz bei 2\u2019300 Gesch\u00e4ften (u.a. Valora, Volg, Landi, toppharm) Bargeld mit der Sonect App bezogen werden. Die Dichte ist gem\u00e4ss Sonect bereits h\u00f6her als diejenige aller anderen Banken mit klassischen Geldautomaten in der Schweiz. Entsprechend ist die L\u00f6sung auch von einzelnen Banken (z.B. Migros Bank<\/a>) als interessant befunden worden und wird gegen\u00fcber Kunden aktiv erw\u00e4hnt. Nachfolgend m\u00f6chte ich auf die diesbez\u00fcglichen \u00dcberlegungen der Z\u00fcrcher Kantonalbank eingehen.<\/p>\n\n\n\n

Z\u00fcrcher Kantonalbank sucht mit Sonect nach L\u00f6sungen<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Z\u00fcrcher Kantonalbank hat ein Pilotprojekt mit Sonect durchgef\u00fchrt, in welchem sie die Sonect App in ihr ZKB Mobile Banking integriert hat. Aus meiner Sicht ergeben sich daraus die folgenden drei potenziellen Vorteile f\u00fcr die Bank:<\/p>\n\n\n\n