{"id":14158,"date":"2021-01-25T08:22:13","date_gmt":"2021-01-25T07:22:13","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=14158"},"modified":"2026-02-11T14:52:56","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:56","slug":"best-practice-in-hypothekarprozessen-2020","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/best-practice-in-hypothekarprozessen-2020\/","title":{"rendered":"Best Practice in Hypothekarprozessen 2020"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Der Schweizer Hypothekarmarkt erreichte Ende 2019 ein Volumen von \u00fcber CHF 1’100 Milliarden, wovon die Banken einen Marktanteil von rund 95 Prozent auf sich vereinen. Vor allem f\u00fcr Retail Banken ist das Hypothekargesch\u00e4ft oft die wichtigste Einnahmequelle. Das seit Jahren sinkende Zinsniveau f\u00fchrt jedoch dazu, dass die Zinsmargen und damit die Einnahmen aus dem Zinsdifferenzgesch\u00e4ft zunehmend unter Druck geraten. Es erstaunt deshalb nicht, dass viele Banken nach M\u00f6glichkeiten suchen, ihre Kostenbasis zu reduzieren und somit auch die Hypothekarprozesse effizienter zu gestalten. Viele Banken befinden sich aktuell in konkreten Projekten zur Optimierung ihrer Hypothekarprozesse.
Grundlage unserer Studie bildeten zum einen strukturierte Daten verschiedener Schweizer Retailbanken, zum anderen Inputs von ausgew\u00e4hlten, im Untersuchungsbereich hocheffizienten, Finanzinstituten und Sourcinganbietern.<\/p>\n\n\n\n

Aufteilung Prozess- und Risikooptik<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Aufgrund der Erkenntnisse aus fr\u00fcheren Analysen ist bekannt, dass bei Banken Risiko- und Prozesssicht nicht immer kongruent sind. Deshalb wurden die Gesch\u00e4ftsf\u00e4lle Neugesch\u00e4ft und Verl\u00e4ngerungen zun\u00e4chst aus Risiko- und Prozessoptik betrachtet. Die Gesch\u00e4ftsf\u00e4lle wurden dabei aus Prozesssicht in die Kategorien Standard, Standard+ und Komplex unterteilt und aus Risikosicht den Kategorien gr\u00fcn, orange und rot zugeordnet.
F\u00e4lle mit der Risikokategorie \u00abgr\u00fcn\u00bb wurden als praktisch risikolos definiert, orange Gesch\u00e4ftsf\u00e4lle als F\u00e4lle bei denen Risiken vorhanden sind \u2013 z.B. durch eine problematische Tragbarkeit \u2013 und rote F\u00e4lle als Gesch\u00e4ftsf\u00e4lle mit zu hohen Risiken (ausserhalb der FINMA-Richtlinien).
Zur Kategorisierung aus Prozesssicht wurden Kompetenzreglement, Zusatzsicherheiten, Sch\u00e4tzmethodik, sowie die Transaktionsart (Kauf, Abl\u00f6sung, Neubau, etc.) herangezogen. Als Standardf\u00e4lle wurden beispielsweise einfache Transaktionen (Kauf, Abl\u00f6sung) definiert, die hedonisch gesch\u00e4tzt werden k\u00f6nnen und deren Bewilligungen innerhalb der Eigenkompetenz des Beraters liegen.
Die Analyse der Neugesch\u00e4fte ergab bei den teilnehmenden Banken im Mittel die Verteilung gem\u00e4ss Abbildung 1.<\/a><\/p>\n\n\n

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Abbildung 1: Verteilung aus Risiko- und Prozesssicht im Neugesch\u00e4ft<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Die Betrachtung der Mengenverteilung ist aus zwei Gr\u00fcnden interessant. Erstens zeigt sie, wie die Mehrzahl der F\u00e4lle gelagert ist und somit bei welchen F\u00e4llen sich eine Kostenreduktion am meisten auszahlt. Zweitens wird aus der Betrachtung der Verteilung ersichtlich, ob Prozess- und Risikosicht kongruent sind.
Als Erfahrungswert sind rund 2\/3 der Falle gr\u00fcn, d.h. weitestgehend risikolos. Diese Gesch\u00e4fte sollten denn auch als Standardf\u00e4lle abgewickelt werden k\u00f6nnen, so dass uns ein \u00abBest Practice\u00bb Wert von etwa 2\/3 Standardf\u00e4llen als realistisch und umsetzbar erscheint. Die beobachtete Verteilung gem\u00e4ss Abbildung 1 erreicht zwar nicht ganz diesen Wert, ist aber nicht allzu weit davon entfernt. Unsere Erfahrungen zeigen, dass ein hoher Anteil Standardf\u00e4lle Prozessoptimierungen vereinfacht, da diese F\u00e4lle ein h\u00f6heres Automatisierungspotenzial aufweisen als die \u00fcbrigen Gesch\u00e4ftsf\u00e4lle.<\/p>\n\n\n\n

Abwicklungszeiten variieren stark<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ein Grossteil der Initialkosten f\u00fcr eine Neufinanzierung fallen durch Personalkosten an und stehen somit in engem Zusammenhang mit den Bearbeitungszeiten f\u00fcr eine Neufinanzierung.
Abbildung 2 zeigt, dass die reinen Bearbeitungszeiten (ohne Zeitaufwand f\u00fcr Kundengespr\u00e4che) zwischen den Banken stark variieren: Die Bearbeitungszeit der Bank 1 betr\u00e4gt weniger als die H\u00e4lfte der Bearbeitungszeit von Bank 4. Die Unterschiede beim Zeitbedarf f\u00fcr den Kreditantrag sind sogar noch gr\u00f6sser: W\u00e4hrend Bank 2 etwa doppelt so viel Zeit wie Bank 1 ben\u00f6tigt, beansprucht dieser Prozessschritt bei Bank 3 gar dreimal so lange. An dieser Stelle muss jedoch erw\u00e4hnt werden, dass die Erhebung der Zeiten durch die Banken selbst erfolgte und diese somit trotz klarer Vorgaben nicht eine absolut homogene Datengrundlage bilden; an den generellen Aussagen oben \u00e4ndert dies jedoch nichts.
Die Graphik zeigt zudem auf, dass bei allen Instituten noch Optimierungspotenzial vorhanden ist. So ben\u00f6tigt etwa Bank 1, welche insgesamt die k\u00fcrzeste Bearbeitungszeit im Vergleichsset aufweist deutlich l\u00e4nger f\u00fcr die Schlusskontrolle, die Auszahlung und das Scanning der Dokumente.<\/p>\n\n\n

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\"\"<\/a>
Abbildung 2: Bearbeitungszeiten eines Neugesch\u00e4ftes in Minuten (Standard-Fall, ohne Gespr\u00e4chszeiten)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Gesamthaft erachten wir es als realistisch, ein einfaches Standardgesch\u00e4ft in einer Zeit von 1.5 bis 3 Stunden abwickeln zu k\u00f6nnen. Zus\u00e4tzlich sollte mit Gespr\u00e4chszeiten von 1.5 bis 2 Stunden gerechnet werden. Wie der Abbildung 1 zu entnehmen ist, kommt die Bank 1 diesem Ideal schon recht nahe.<\/p>\n\n\n\n

Potenzial bei Kreditantrag, Medienbr\u00fcchen und Kontrollen<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Kreditbeurteilung und -bewilligung von gr\u00fcnen Standardf\u00e4llen sollten unseres Erachtens anhand von \u00abhard facts\u00bb weitgehend automatisiert vorgenommen werden k\u00f6nnen. Ein Kreditantrag an einen Kompetenztr\u00e4ger und der zugeh\u00f6rige Bewilligungsprozess w\u00fcrden dadurch entfallen. Dies funktioniert jedoch nur, wenn durch Kontrollen sichergestellt wird, dass die im System eigegebenen und f\u00fcr den Kreditentscheid relevanten Daten (z.B. Einkommen) korrekt erfasst wurden. Bei komplexeren Gesch\u00e4ften, die durch ein Credit-Office oder andere Kompetenztr\u00e4ger bewilligt werden m\u00fcssen, sollte die Bewilligung auf elektronischem Weg angestrebt werden, um Durchlaufzeiten reduzieren zu k\u00f6nnen.
Weiteres Optimierungspotenzial heutiger Kreditprozesse sehen wir bei Kontrollen und Medienbr\u00fcchen. Heute sind oft verschiedene Tools f\u00fcr Dossierf\u00fchrung, Kreditantrag, Ratingerstellung, Pricing etc. im Einsatz. Dies f\u00fchrt einerseits zu zeitaufw\u00e4ndigen Doppelerfassungen und andererseits erh\u00f6htem Kontrollaufwand, da die doppelt erfassten Daten oft auch doppelt kontrolliert werden m\u00fcssen.
Wir sind zudem der Meinung, dass der Kontrollaufwand st\u00e4rker mit der Risikosicht in \u00dcbereinstimmung gebracht werden sollte. Werden die Risiken eines Prozessschrittes als tief erachtet, sollte auch der Kontrollaufwand entsprechend niedrig sein.<\/p>\n\n\n\n

Laufende Optimierungen<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Bei fast allen Banken in der Schweiz, welche im Hypothekargesch\u00e4ft t\u00e4tig sind, laufen derzeit Projekte zur Optimierung der entsprechenden Prozesse. So hat uns beispielsweise die BKB darauf hingewiesen, dass sie mitten in der Umsetzung von Optimierungsmassnahmen stecken, die bereits im kommenden Jahr zu einer signifikanten Verbesserung bei den Bearbeitungszeiten f\u00fchren werden. Unter anderem wird die Bank die Wiedervorlagen in rund 80% der F\u00e4lle vollst\u00e4ndig automatisieren, was im Schweizer Markt einen Spitzenwert darstellen wird. Im Neugesch\u00e4ft wird eine intelligente Checkliste, welche je nach Gesch\u00e4ftsfall variiert, einerseits den Berater auf fehlende Elemente hinweisen, andererseits die Vollst\u00e4ndigkeitskontrolle durch einen Automatismus ersetzen. Weitere Verbesserungen umfassen eine automatische Schnittstelle zu ZEK sowie zu W\u00fcest Partner. Andere Institute beabsichtigen ebenfalls deutliche Verbesserungen ihrer Prozesseffizienz. So plant eine Bank mit einem neuen, weitestgehend automatisierten End-to-end Prozess die Bearbeitungszeiten im Neugesch\u00e4ft mehr als zu halbieren. Allerdings wird erwartet, dass diese Prozesse erst in etwa drei Jahren in Betrieb sein werden. Diese Beispiele zeigen, dass die Hypothekarprozesse der Zukunft wesentlich digitaler ablaufen werden und dass die Banken bereit sind, die n\u00f6tigen Investitionen zu t\u00e4tigen.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Aufgrund der durchgef\u00fchrten Analyse und der genannten sowie weiterer Ergebnisse haben wir die folgenden \u00abBest practice\u00bb-Grunds\u00e4tze hergeleitet, welche auch zur \u00dcberpr\u00fcfung des eigenen Hypothekarprozesses herangezogen werden k\u00f6nnen:<\/p>\n\n\n\n

  1. Anteil Standardgesch\u00e4fte:<\/strong> 2\/3 der Gesch\u00e4ftsf\u00e4lle sollten in einem Standardprozess abgewickelt werden k\u00f6nnen.<\/li>
  2. Konversionsrate: <\/strong>Bei Neugesch\u00e4ften sollte eine Konversionsrate von 60-70% angestrebt werden (Verl\u00e4ngerungen 85-90%).<\/li>
  3. Abgebrochene Prozesse: <\/strong>Ein Grossteil der Abbr\u00fcche erfolgt erst beim Zweitkontakt oder in der Nachbearbeitung des Zweitkontaktes. Eine indikative Preisangabe bereits im Erstgespr\u00e4ch kann den Anteil \u00abfr\u00fcher\u00bb Prozessabbr\u00fcche erh\u00f6hen.<\/li>
  4. Exception to Policy (ETP):<\/strong> Bei Neugesch\u00e4ften sollte durch Anpassung der Policy ein ETP-Anteil von 5% als Zielwert-Obergrenze angestrebt werden.<\/li>
  5. Bearbeitungszeiten:<\/strong> Bei einem Neugesch\u00e4ft Standard ist eine Bearbeitungszeit inkl. Gespr\u00e4chszeit von 3-4h oder von netto 1.5\u20133h (ohne Gespr\u00e4chszeit) realistisch.<\/li>
  6. Kreditantrag:<\/strong> Bei einem gr\u00fcnen Standardfall soll die Beurteilung und Bewilligung automatisch erfolgen k\u00f6nnen. Das Kreditantragstool sollte im Kernbankensystem eingebunden sein und bestimmte Daten automatisch \u00fcbernehmen resp. \u00fcbergeben. Generell ist die Bewilligung von Antr\u00e4gen auf dem elektronischen Weg anzustreben.<\/li>
  7. Dossierf\u00fchrung:<\/strong> Generell ist eine m\u00f6glichst hohe Einbindung des elektronischen Dossiers in die Prozesssoftware anzustreben. Relevante Daten aus gescannten Dokumenten sollten zuk\u00fcnftig automatisch in die Prozesssoftware \u00fcbernommen werden k\u00f6nnen.<\/li>
  8. Medienbr\u00fcche:<\/strong> Ein digitaler End-to-End Prozess eliminiert Medienbr\u00fcche beinahe komplett. Insbesondere soll auch das Ausdrucken und Wiedereinscannen des unterzeichneten Vertrages eliminiert werden.<\/li>
  9. Tools:<\/strong> Die Einbindung von separaten Tools in die Prozesssoftware (via Schnittstellen) oder die Zusammenfassung von verschiedenen Funktionalit\u00e4ten in wenigen Tools ist zielf\u00fchrend.<\/li>
  10. Kontrollen:<\/strong> Bei Kontrollen ist stets darauf zu achten, dass mit den Kontrollen relevante Risiken adressiert werden. Zudem soll eine weitgehende Automatisierung oder zumindest Teilautomatisierung der Kontrollen gepr\u00fcft und realisiert werden.<\/li>
  11. Sourcing-Option: <\/strong>Vor jeder Investition in den Hypothekarprozess sollte die Sourcing-Option gepr\u00fcft werden.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

    Sie m\u00f6chten mehr \u00fcber die Studie erfahren? Oder selber am n\u00e4chsten Benchmarking-Vergleich teilnehmen? Bitte melden Sie sich doch bei Urs Blattmann (urs.blattmann@hslu.ch<\/a>). Er wird sich gerne Zeit f\u00fcr Sie nehmen.<\/em><\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Mit Unterst\u00fctzung von AEK Bank 1826, BancaStato, der Basler Kantonalbank sowie der Berner Kantonalbank hat das Institut f\u00fcr Finanzdienstleistungen Zug IFZ auch im vergangenen Jahr Hypothekarprozesse bei Schweizer Banken analysiert und Optimierungsm\u00f6glichkeiten aufgezeigt. 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