{"id":14209,"date":"2021-01-18T08:18:26","date_gmt":"2021-01-18T07:18:26","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=14209"},"modified":"2026-02-11T14:52:56","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:56","slug":"die-google-bank-ist-bald-da-was-google-plex-fuer-die-schweizer-banken-bedeutet","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/die-google-bank-ist-bald-da-was-google-plex-fuer-die-schweizer-banken-bedeutet\/","title":{"rendered":"Die Google Bank ist bald da \u2013 was Google Plex f\u00fcr die Schweizer Banken bedeutet"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Im November 2020 hat Google einerseits einen Relaunch von Google Pay mit einem \u00fcberarbeiteten Angebot angek\u00fcndigt. Als zweite bedeutende(re) Ank\u00fcndigung hat die BigTech Firma das Konzept von Google Plex vorgestellt. Auf diese beiden zentralen Bausteine der Finanzstrategie von Google werde ich nachfolgend eingehen.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Das neue und breitere Angebot von Google Pay und der Aufbau eines Marktplatzes<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>In der Schweiz kennen wir Google Pay bislang als \u00abein mobiles Zahlungsinstrument mehr\u00bb. Es wurde hierzulande im April 2019 lanciert und ist bei verschiedenen Neobanken, aber auch den beiden Grossbanken und verschiedenen Kantonal- und Regionalbanken verf\u00fcgbar. Die bisherige Relevanz hierzulande ist insgesamt eher tief. Das (bislang erst in den USA) erweiterte und dadurch aus meiner Sicht nun spannendere Google Pay ist seit November 2020 verf\u00fcgbar. Es beinhaltet drei gr\u00f6ssere \u00abRegisterkarten\u00bb (Tabs) in der App.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-1-google-pay.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"648\" height=\"384\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-1-google-pay.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-14214\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-1-google-pay.png 648w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-1-google-pay-300x178.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 648px) 100vw, 648px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 1: Drei Registerkarten (Tabs) von Google Pay: Pay, Explore, Insights (Quelle: Google)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Die erste Registerkarte <strong>\u2013 <\/strong>&#8222;Pay&#8220; <strong>\u2013 <\/strong>wird f\u00fcr digitale Zahlungen verwendet. Es sind sowohl P2P- (Zahlungen zwischen Personen) als auch P2B-Transaktionen (Zahlungen zwischen Personen und Unternehmen) m\u00f6glich. Als weiteres k\u00f6nnen Chats mit mehreren Personen gebildet werden, wodurch Gruppenzahlungen m\u00f6glich sind und direkt ersichtlich ist, wer seinen Anteil (noch nicht) bezahlt hat. Google Pay-Benutzer k\u00f6nnen unter Verwendung der Kamera ihres mobilen Ger\u00e4ts zudem den QR-Code einer anderen Person scannen, um eine einfache Zahlung zu erm\u00f6glichen. Diese Funktion ist vor allem f\u00fcr kleine Einzelh\u00e4ndler interessant. Des Weiteren hat Google in der App die Spezialfunktionen &#8222;Tanken&#8220; und &#8222;Essen bestellen&#8220; angef\u00fcgt. Gem\u00e4ss Google soll das Essensbestellsystem (in den USA) mit mehr als 100\u2019000 Restaurants funktionieren. Benutzer sollen derzeit auch in der Lage sein, an 30\u2019000 Orten direkt von der App aus f\u00fcr Benzin zu bezahlen.<\/li><\/ul>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-2-google-pay.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"256\" height=\"541\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-2-google-pay.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-14213\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-2-google-pay.png 256w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-2-google-pay-142x300.png 142w\" sizes=\"auto, (max-width: 256px) 100vw, 256px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 2: Bezahlen des Tankvorgangs via Google Pay (Quelle: Google)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Die zweite Registerkarte \u2013 &#8222;Insights&#8220; \u2013 ist ein PFM-Tool (Personal Finance Management) f\u00fcr Kunden, wie wir es auch von verschiedenen Schweizer Banken kennen. Es zeigt auf, wie und wo der Verbraucher sein Geld ausgibt und kategorisiert die Transaktionen. Man kann auch nach vergangenen Eink\u00e4ufen suchen, indem man einzelne Schl\u00fcsselw\u00f6rter verwendet. Der Algorithmus scheint dabei ziemlich intelligent zu sein (beim Suchbegriff \u00abBenzin letzte 2 Monate\u00bb beispielsweise erkennt Google Pay welche Firmen \u00abBenzin\u00bb verkaufen und kann auch Suchbegriffe wie \u00ab2 Monate\u00bb korrekt interpretieren).<\/li><li>Die dritte Registerkarte \u2013 &#8222;Explore&#8220; \u2013 finde ich spannend, war aber in verschiedenen Artikeln etwas unter dem Radar. In diesem komplett neuen Bereich zeigt Google ihren Nutzerinnen und Nutzern interessante Angebote und Rewards von Einzelh\u00e4ndlern an. Mit einem Klick auf das \u00abPlus\u00bb wird der gew\u00e4hlte Coupon f\u00fcr die Nutzer gespeichert und beim n\u00e4chsten Kauf beim entsprechenden H\u00e4ndler mit Google Pay automatisch abgebucht. In der Standardeinstellung sehen Nutzer generische Angebote. Kundinnen und Kunden haben aber auch die M\u00f6glichkeit, gegen das \u00abTeilen ihrer Daten\u00bb individuelle Angebote basierend auf ihren Ausgabenaktivit\u00e4ten zu erhalten.<br>Ein \u00e4hnliches Angebot kennen wir in der Schweiz mit dem 2017 lancierten PostFinance Benefit Programm. Mit PostFinance Benefit erhalten Privatkunden von PostFinance basierend auf ihrem Kaufverhalten bis zu 30 Prozent Rabatt auf das Gesamtsortiment von verschiedenen Gesch\u00e4ften und Onlineshops. Das <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2019\/12\/02\/welche-bankkunden-sind-bereit-ihre-kundendaten-fuer-mehrwerte-einzutauschen-erste-auswertungen-von-postfinance-benefit\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Angebot l\u00e4uft zwar zufriedenstellend<\/a>, konnte sich aber nicht in der Breite durchsetzen. Google traue ich aber durchaus zu, dass sie ein solches \u00d6kosystem erfolgreich(er) aufbauen k\u00f6nnen. So machen in den USA bereits Partner wie Burger King, Etsy oder Target mit.<\/li><\/ul>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-3-google-pay.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"436\" height=\"876\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-3-google-pay.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-14212\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-3-google-pay.png 436w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/01\/Abb-3-google-pay-149x300.png 149w\" sizes=\"auto, (max-width: 436px) 100vw, 436px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 3: Google Pay Registerkarte &#8222;Explore\u00bb (Quelle: Google)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p>Des Weiteren kann der Nutzer (optional) Google Pay mit anderen Google-Diensten verkn\u00fcpfen. So k\u00f6nnte die Nutzerin respektive der Nutzer die App autorisieren, Gmail oder die Google-Photos-Konten zu scannen, um Rechnungen und Quittungen, die \u00fcber Gmail eingehen, automatisch zu bearbeiten und den entsprechenden Transaktionen zuzuordnen. Verbraucher k\u00f6nnen sich auch daf\u00fcr entscheiden, die Kamera ihres Mobiltelefons zu verwenden, um Quittungen zu fotografieren, die dann in das System gezogen werden.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Google Plex: Die digitale Banking-Plattform f\u00fcr Banken<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Interessant ist aus meiner Sicht vor allem, dass Google noch in diesem Jahr 2021 \u2013 vorerst nur in den USA \u2013 eine neue Bankdienstleistung namens Plex starten wird. Es handelt sich dabei nicht um ein direktes Bankdienstleistungsangebot von Google. Stattdessen werden Banken Google Plex inkl. einem Spar- und Privatkonto als Teil der digitalen Geldb\u00f6rse Google Pay anbieten k\u00f6nnen.<br>Google hat bereits 11 Finanzinstitute als Partner f\u00fcr den Start von Google Plex gewinnen k\u00f6nnen (z.B. Citi, Bank of Montreal oder BBVA). Kunden, welche Plex nutzen wollen, k\u00f6nnen entscheiden, welche Bank sie als \u00abPlex Partner\u00bb bevorzugen. Dadurch wird innerhalb des \u00d6kosystems von Plex ein gewisser Wettbewerb lanciert. Plex-Angebote haben gemeinsame Elemente, werden sich aber auch voneinander unterscheiden k\u00f6nnen. Jede Bank soll die M\u00f6glichkeit haben, ihre speziellen Angebote auf der Plattform zu pr\u00e4sentieren und Mehrwertangebote zu unterbreiten. Gem\u00e4ss ersten Berichten sollen die Privat- respektive Sparkonti keine monatlichen Geb\u00fchren oder Mindestsalden haben.<br>Einen 25 Minuten langen Film zu diesen Angeboten finden Sie <a href=\"https:\/\/9to5google.com\/2020\/11\/18\/new-google-pay-launch\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">hier<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Warum Google?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Warum haben bereits einige Banken entschieden, mit Google zusammenzuarbeiten?<\/p>\n\n\n\n<p>Grunds\u00e4tzlich kann Google einige spannende F\u00e4higkeiten in eine solche Beziehung einbringen. Erstens hat Google technologisches Know-how und Ressourcen, \u00fcber die keine Bank verf\u00fcgt. Zweitens hat Google viele H\u00e4ndlerbeziehungen, die in einem solchen \u00d6kosystem m\u00f6glicherweise mitmachen wollen. Drittens weiss Google sehr gut, wie man Kunden anlocken kann. Und als viertes kann Google die Banking Angebote unter anderem in ihre Suchmaschine einbinden, was sicherlich auch von Vorteil ist.<br>Ob das aber gen\u00fcgt, damit eine Bank eine strategische Partnerschaft mit Google eingeht und ein Plex-Konto anbieten soll, ist aus meiner Sicht eine schwierige Entscheidung. F\u00fcr einige Partner kann dies durchaus M\u00f6glichkeiten er\u00f6ffnen, neue Kunden zu gewinnen oder innerhalb von kurzer Zeit ihren Kunden ein gutes \u00abSmartphone Banking\u00bb anzubieten. Unklar ist mir bisher aber noch, wie, respektive ob, die Partner in der Lage sein werden, gute Beziehungen zu Google Plex-Kunden aufzubauen. D\u00fcrfen Banken die Daten nutzen f\u00fcr eigene Angebote, z.B. bei der S\u00e4ule 3a? Werden die Google Plex-Kunden auch Services von den Filialen und Callcentern der von ihnen gew\u00e4hlten Banken erhalten? Wie stark ist der Kannibalisierungs-Effekt? Sprich: Schliessen am Schluss nicht bestehende Kunden ihre Konti und melden sich stattdessen bei der gleichen Bank bei Plex an, bei welchem sie f\u00fcr die gleichen (?) Services keine Geb\u00fchren bezahlen?<br>Die zentrale Frage ist zudem vor allem: Wollen Schweizer Kundinnen und Kunden Google Plex? Werden sie das Angebot annehmen, weil sie eine Schweizer Bank dahinter sehen, das Front-End und die UX (und auch die Kosten) aber von Google erhalten? Aus Kundensicht k\u00f6nnte die Kombination aus einem Technologieunternehmen mit einer guten User Experience gepaart mit der Sicherheit und dem Vertrauen, das sie von einer Bank erwarten, zwar durchaus interessant sein. Auf der anderen Seite gibt es gerade gegen\u00fcber Google gewisse Vorbehalte, die m\u00f6glicherweise nicht so einfach wegzur\u00e4umen sind. Diskussionen zum Thema Datenschutz werden sicherlich aufkommen.<br>Interessant ist aus meiner Sicht, dass Google \u2013 im Gegensatz zur exklusiven Apple Card-Partnerschaft zwischen Apple und Goldman Sachs \u2013 mehrere Partner ins Boot holen m\u00f6chte. Google br\u00e4uchte eigentlich auch nicht mehr als einen Partner. Finanziell k\u00f6nnte es sich aber durchaus ausbezahlen, wenn man sich als Technologie-Anbieter als \u00d6kosystem-Orchestrator f\u00fcr mehrere Banken positionieren kann. Des Weiteren mag ein weiteres Ziel der Tech-Firma sein, dass sie zus\u00e4tzlich ihre Cloud-Dienste f\u00fcr die entsprechenden Banken anbieten k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Nun ist sie also bald da \u2013 die viel vielbeschworene \u00abGoogle Bank\u00bb. Sie kommt zwar etwas anders daher, als man sich das noch vor einigen Jahren ausgemalt hat. Die Finanzplattform verdeutlicht aber Googles Interesse im Finanzdienstleistungsgesch\u00e4ft und der vom BigTech Unternehmen gew\u00e4hlte strategische \u00d6kosystem-Ansatz. Grunds\u00e4tzlich scheint klar, dass Google kein Interesse daran hat, eine Bank zu werden. Stattdessen m\u00f6chte sie die (zentrale) Rolle als Technologieanbieter f\u00fcr Banken einnehmen und auch die Schnittstellen noch st\u00e4rker besetzen. Gemeinsam mit Banken m\u00f6chten sie ein m\u00e4chtiges Finanz-\u00d6kosystem respektive einen Marktplatz bauen, welches es den Bankpartnern weiterhin erm\u00f6glicht, ihre Finanzdienstleistungen und -produkte f\u00fcr ihre Nutzer anzubieten.<br>Die Entscheidung einer Bank, mit Google eine Partnerschaft rund um Plex einzugehen und damit im Prinzip auch eine (zumindest mittelfristig) gut konzipierte digitale Banking-Plattform (eine Art \u00abNeoBank\u00bb) zu lancieren, wird aber \u2013 sobald respektive falls das Angebot auch in die Schweiz kommt \u2013 bei einigen Banken noch f\u00fcr Gespr\u00e4chsstoff sorgen. Insbesondere zur Kundengewinnung k\u00f6nnte Google Plex spannend sein. Die Durchdringung von Google ist auch in der Schweiz enorm.<br>Unabh\u00e4ngig von den konkreten Bedingungen von Google, habe ich gewisse Bedenken in Bezug auf die Marke von Banken, dem Plex-Marktplatz beizutreten. Grunds\u00e4tzlich wird ein duales Branding zur Anwendung kommen. Entsprechend kann man zwar durchaus mit seinem eigenen Brand punkten, aber die Marke verliert insgesamt wohl an Relevanz (Bankbeziehung: Plex; nicht Plex Citi). Des Weiteren stellt sich die Frage, ob die entsprechenden Partnerschaften dazu f\u00fchren, dass die Banken ungewollt die Kontrolle \u00fcber die Kundenbeziehung (und Kundendaten) an Google abgeben. Ein genaues Beobachten aus der Schweiz, was in den USA passiert, lohnt sich deswegen auf jeden Fall.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>In den letzten Jahren wurde oft \u00fcber die &#8222;Bank von Google&#8220; oder die &#8222;Amazon Bank&#8220; philosophiert \u2013 nun ist zumindest die \u00abBank von Google\u00bb da. Neben einer \u00dcberarbeitung von Google Pay mit einigen interessanten Zusatzfunktionen, baut Google mit Plex eine Front-End-Plattform f\u00fcr traditionelle Finanzinstitute und wird damit immer mehr zu einer Bank. 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