{"id":14485,"date":"2021-06-21T09:07:22","date_gmt":"2021-06-21T07:07:22","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=14485"},"modified":"2026-02-11T14:52:56","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:56","slug":"wie-wird-die-bargeldversorgung-der-zukunft-sichergestellt-entwicklungen-und-optionen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wie-wird-die-bargeldversorgung-der-zukunft-sichergestellt-entwicklungen-und-optionen\/","title":{"rendered":"Wie wird die Bargeldversorgung der Zukunft sichergestellt? Entwicklungen und Optionen"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Bargeld ist noch immer sehr wichtig in der Schweiz. Gem\u00e4ss der im Jahr 2017 von der SNB durchgef\u00fchrten Zahlungsmittelumfrage<\/a> ist Bargeld das meistgenutzte Zahlungsmittel von Privathaushalten in der Schweiz. Gleichzeitig kann man anhand von verschiedenen Statistiken feststellen, dass die Relevanz von Bargeld \u2013 zumindest als Zahlungsmittel \u2013 im Alltag abnimmt. Wie ich im Rahmen eines anderen Blog-Artikels einmal aufgezeigt<\/a> habe, schwindet der Vorsprung von Bargeld auf andere Zahlungsmittel zunehmend. In den n\u00e4chsten zwei Jahren wird die Debitkarte in Bezug auf das Volumen das wichtigste Zahlungsmittel der Schweiz. Zudem werden die Mobile Payment-Anbieter die Relevanz von Bargeld weiter reduzieren. Obwohl Bargeld in Zukunft an Bedeutung verlieren wird, werden wir auch mittel- bis langfristig nicht in einer v\u00f6llig bargeldlosen Schweiz leben. Zudem hat sich auch in der Pandemie gezeigt, dass die Bedeutung von Bargeld f\u00fcr die Gesellschaft gerade in Krisenzeiten unbestritten hoch ist. So konnte man beispielsweise beobachten, dass Bargeld als Wertaufbewahrungsmittel wieder an Bedeutung gewonnen hat. Bargeld ist in der Schweiz auch ein wichtiger Vertrauensanker f\u00fcr die Bev\u00f6lkerung.<\/p>\n\n\n\n

Der Zugang zu Bargeld soll entsprechend trotz der abnehmenden Bedeutung von Bargeld als Zahlungsmittel auch weiterhin gew\u00e4hrleistet bleiben.
Die Bancomaten bleiben die beliebteste Bezugsquelle f\u00fcr Bargeld in Europa, wie auch die EZB in ihrer Studie \u00abSpace\u00bb vom Dezember 2020<\/a> best\u00e4tigt. Als Betreiber der Bancomaten stehen Banken aber angesichts von geringeren Bargeld-Transaktionen vor der Herausforderung, ihre Bancomaten auch k\u00fcnftig wirtschaftlich betreiben zu k\u00f6nnen.
Die j\u00e4hrlichen Kosten f\u00fcr die Bargeldversorgung werden in einem Whitepaper von SIX (\u00abThe Future of Money\u00bb) auf rund CHF 900 Millionen f\u00fcr den Bankensektor und auf rund CHF 1.3 Milliarden f\u00fcr den Detailhandel beziffert. Als einer der Kostentreiber aus Bankensicht wurde dabei die Anzahl an Bancomaten identifiziert. Die Zahl der Bancomaten hat sich gem\u00e4ss SNB-Statistik zwischen 2005 und 2019 stetig erh\u00f6ht. Seit 2020 nimmt die Zahl hingegen wieder etwas ab. Per M\u00e4rz 2021 gibt es hierzulande 6\u2019881 Geldautomaten (vgl. Abbildung 1). Dieser Trend hat wohl nicht zuletzt gedreht, weil Investitionskosten und Betrieb eines Automaten teuer sind.
Ein Ger\u00e4t dieser Art kostet einmalig und abh\u00e4ngig von den Funktionalit\u00e4ten (z.B. Einzahlungsm\u00f6glichkeiten) und inklusive dem Einbau ca. CHF 40\u2019000 bis CHF 90’000.Danach fallen wiederkehrend (abh\u00e4ngig von der Standortmiete und der Video\u00fcberwachung) rund CHF 15\u2019000 bis CHF 40\u2019000 Unterhalt pro Jahr an.<\/p>\n\n\n

\n
\"\"<\/a>
Abbildung 1: Entwicklung der Anzahl Geldautomaten in der Schweiz (Quelle: SNB, Juni 2021)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Auch die Zahl der Bargeldabhebungen an Bancomaten hat sich gem\u00e4ss Statistiken in den vergangenen Jahren stark reduziert.<\/p>\n\n\n\n

Banken m\u00fcssen reagieren<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Retailbanken werden in Anbetracht der sinkenden Margen auch k\u00fcnftig gezwungen sein, ihre Betriebskosten weiter zu optimieren. Entsprechend m\u00fcssen sie auf das ver\u00e4nderte Kundenverhalten in Bezug auf die Bancomaten-Transaktionen eine Antwort haben. Dabei muss einerseits die Anzahl der Bancomaten als auch die (Effizienz der) Bewirtschaftung kritisch hinterfragt werden. Geringere Transaktionsvolumina f\u00fchren aufgrund der hohen Fixkosten einer Bargeld-Infrastruktur zu steigenden operativen Kosten pro Transaktion.<\/p>\n\n\n\n

Schweizer Banken sind bisher nicht unt\u00e4tig geblieben in Bezug auf die Effizienzsteigerungen in der Bargeldversorgung. Die folgenden Massnahmen konnten beobachtet werden (nicht abschliessend)<\/p>\n\n\n\n

  1. Bereits heute haben Banken die Kr\u00e4fte in der Bargeldversorgung geb\u00fcndelt. Rund 6’000 der fast 7’000 Schweizer und Liechtensteiner Geldautomaten sind aktuell an das Netz der Plattformbetreiberin SIX angeschlossen (Engelhardt, 2021). SIX \u00fcbernimmt dabei verschiedene wesentliche Dienstleistungen und verwaltet gemeinsame Standards und Anforderungen f\u00fcr das Bancomaten-Netzwerk. Dies ist f\u00fcr die Effizienz des Gesamtsystems f\u00f6rderlich.<\/li>
  2. Ein grosses Migrationsprojekt des Finanzplatzes wurde im Herbst 2020 erfolgreich abgeschlossen, das die Standardisierung von Bancomat-Dienstleistungen zum Ziel hatte. Im Zuge dessen wurden unter der F\u00fchrung von SIX die Bancomaten aller angeschlossenen Banken mit einer einheitlichen Software ausger\u00fcstet.<\/li>
  3. Verschiedene Banken bem\u00fchen sich auch weiterhin darum, die Bancomaten-Betriebsprozesse zu optimieren.<\/li>
  4. Die M\u00f6glichkeiten des Bargeldbezugs am Schalter wurden und werden je l\u00e4nger je st\u00e4rker eingeschr\u00e4nkt (\u00abAbbau von Schaltern\u00bb; Stichwort: Bargeldlose Filiale).<\/li>
  5. Einzelne Banken haben st\u00e4rker damit begonnen, die Bargeldversorgung mit einem expliziten Preisschild zu versehen. So stehen beispielsweise beim neuen Angebot der Credit Suisse<\/a> das CSX White und das CSX Black Angebot zur Auswahl. Das CSX White Angebot ist kostenlos. Das CSX Black Angebot kostet CHF 3.95 pro Monat. Der Unterschied zwischen diesen beiden Angeboten besteht einzig darin, dass Bancomaten-Transaktionen beim White-Angebot CHF 2 kosten, derweil diese beim Black-Angebot (bei Automatenbez\u00fcge der Credit Suisse) im Preis inbegriffen sind.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

    Optionen f\u00fcr die Bargeldversorgung der Zukunft<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Wie wird in Zukunft die Bargeldversorgung in der Schweiz sichergestellt werden? Nachfolgend versuche ich einige Optionen \u2013 ohne Anspruch auf Vollst\u00e4ndigkeit \u2013 aufzuzeigen und einzuordnen.<\/p>\n\n\n\n