{"id":14548,"date":"2021-08-23T14:49:10","date_gmt":"2021-08-23T12:49:10","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=14548"},"modified":"2026-02-11T14:52:57","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:57","slug":"digitale-elemente-auch-in-der-pensionierungsplanung-angekommen-die-zkb-zeigt-wie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/digitale-elemente-auch-in-der-pensionierungsplanung-angekommen-die-zkb-zeigt-wie\/","title":{"rendered":"Digitale Elemente auch in der Pensionierungsplanung angekommen: Die ZKB zeigt wie"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Altersvorsorge als zentrales Thema<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Corona-Pandemie und ihre Folgen stehen 2020 an erster Stelle der Sorgen der Schweizerinnen und Schweizer, gem\u00e4ss dem \u00abSorgenbarometer\u00bb der Credit Suisse<\/a>. Auf dem Platz 2 folgt die AHV\/Altersvorsorge. Das Thema der Altersvorsorge ist in den Jahren vor der Corona-Pandemie 2017 bis 2019 jeweils sogar die gr\u00f6sste Sorge der Schweizerinnen und Schweizer gewesen.<\/p>\n\n\n

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Abbildung 1: Die zehn Hauptsorgen der Schweizer Stimmb\u00fcrgerinnen und Stimmb\u00fcrger (Quelle: Credit Suisse)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Diese Befragungen zeigen auf, dass das Thema der Vorsorge f\u00fcr die Schweizerinnen und Schweizer zentral ist. Vor allem rund um die Pensionierung sind bedeutende finanzielle Entscheidungen zu treffen und Schweizerinnen und Schweizer haben in diesem komplexen Thema einen grossen Beratungsbedarf. Entsprechend ist die Vorsorge- und Pensionierungsplanung auch aus Bankensicht relevant und interessant. Verschiedene Finanzinstitute bieten heute bedarfsorientierte Beratungen im Bereich der Vorsorge an. Eine eigentliche Differenzierung zwischen den Angeboten l\u00e4sst sich \u2013 zumindest ohne vertiefte Analyse \u2013 von aussen nicht klar identifizieren.<\/p>\n\n\n\n

Der Ansatz der Z\u00fcrcher Kantonalbank<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Auch das bisherige Angebot der Z\u00fcrcher Kantonalbank (ZKB) konnte sich bisher \u2013 zumindest gem\u00e4ss meinem Aussenblick \u2013 nicht sonderlich von den anderen Angeboten abheben. Durch verschiedene Massnahmen hat die Bank das Thema jedoch weiterentwickelt und auch einige aus meiner Sicht differenzierende Elemente hervorgebracht. Die Dienstleistungen der ZKB f\u00fcr die Pensionierungsvorbereitungen kann man etwas vereinfacht und mittels der Customer Journey in die drei Phasen \u00abInformation\u00bb, \u00abBeratung\u00bb und \u00abBegleitung\u00bb unterteilen:<\/p>\n\n\n\n

    \n
  1. Information<\/strong>: Die ZKB hat im Jahr 2019 einen neuen Pensionierungsrechner erstellt. Der Rechner ist kostenlos auf der Website<\/a> verf\u00fcgbar und ist ein klassisches \u00abSelbstbedienungsangebot\u00bb. Da das Thema \u00abPensionierung\u00bb aber wohl f\u00fcr die meisten Menschen (zu) komplex ist, soll dieser Rechner auch als Eintrittstor f\u00fcr Beratungsanfragen dienen.<\/li>\n\n\n\n
  2. Beratung<\/strong>: F\u00fcr die eigentliche Beratungsleistungen gibt es ein dreistufiges Modell. Im kostenlosen Modell \u00abZKB Pensionierung Compact\u00bb (seit 2019) gibt der Kundenberater respektive die Kundenberaterin den Kunden und Kundinnen einen ersten \u00dcberblick \u00fcber die Situation und m\u00f6gliche Handlungsfelder. F\u00fcr weitergehende, vertiefende Analysen gibt es bei der ZKB ab Ende 2021 die Angebote \u00abClassic\u00bb und \u00abPremium\u00bb. Bei den beiden letzten Angeboten steht ein Finanzplanungsexperte zur Verf\u00fcgung. Im Fokus stehen erweiterte Fragestellungen wie Kapital vs. Rente, Pensionskassen-Eink\u00e4ufe und auch steuerliche Aspekte. All diese Themen sind nicht Teil von Compact. Entsprechend sind die Dienstleistungen im Bereich Classic und Premium kostenpflichtig.<\/li>\n\n\n\n
  3. Begleitung<\/strong>: Wichtig ist, dass der Kunde und die Kundin auch nach der initialen Beratung weiterhin begleitet wird. Hauptansprechpartner bleibt hier der Kundenbetreuer resp. die Kundenbetreuerin. Der Prozess und Fortschritt zwischen Beratungsgespr\u00e4ch und der eigentlichen Pensionierung wird sowohl mit pers\u00f6nlichen wie auch mit digitalen Leistungen unterst\u00fctzt und aufgezeigt. Dazu geh\u00f6ren neben einer begleiteten Umsetzung der definierten Massnahmen auch regelm\u00e4ssige Gespr\u00e4che und Reviews, Erinnerungsservices oder ein Dashboard im E-Banking.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

    Nachfolgend werde ich die drei Stufen etwas detaillierter vorstellen.<\/p>\n\n\n\n

    Informieren \u00fcber den ZKB-Rechner<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    F\u00fcr Informationen und erste Einsch\u00e4tzungen zur Pensionierungsplanung stehen einerseits die Kundenberaterin oder der Kundenberater zur Verf\u00fcgung. Auf der anderen Seite liefert der Pensionierungsrechner auf zkb.ch<\/a> erste Anhaltspunkte zur Situation. Der Online-Auftritt dient dazu, die ZKB als kompetente Vorsorgepartnerin zu positionieren und Wissen zu vermitteln. Zudem m\u00f6chte die Bank dank dem Rechner auch (potenzielle) Kundinnen und Kunden f\u00fcr Beratungsdienstleistungen gewinnen. Der Nutzer und die Nutzerin sollen nach wenigen Klicks und Angaben erste Resultate angezeigt erhalten, in welchem Optimierungsm\u00f6glichkeiten aufgezeigt werden (vgl. Abbildung 2 mit \u00abvier Tipps\u00bb). <\/a><\/p>\n\n\n\n

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    Abbildung 2: Tipps zur Optimierung der Vorsorgesituation (basierend auf fiktiven Zahlen; Quelle: ZKB)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

    Beratung – ZKB Pensionierung Compact, Classic und Premium<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    M\u00f6chte eine Kundin oder ein Kunde \u2013 m\u00f6glicherweise nach der Verwendung des Pensionierungsrechners \u2013 beraten werden, so kann kostenlos eine Standortbestimmung von einer Kundenberaterin oder einem Kundenberater der ZKB vorgenommen werden. Die im Jahr 2019 eingef\u00fchrte kostenlose Basisberatung \u00abCompact\u00bb ist vor allem gedacht f\u00fcr Kundinnen und Kunden mit eher geringerem Verm\u00f6gen und wenig komplexer Vorsorgesituation. Die Gespr\u00e4che bei Compact werden ausschliesslich durch Kundenbetreuerinnen und -betreuer durchgef\u00fchrt und basieren auf einem strukturierten Prozess mit digitaler Unterst\u00fctzung (Tablet und geteilter Bildschirm). Im Fokus des Gespr\u00e4chs stehen die (geplanten) Lebensereignisse, die W\u00fcnsche und Ziele, sowie die aktuelle Verm\u00f6genssituation des Kunden und der Kundin. Basierend auf dem Gespr\u00e4ch werden verschiedene Szenarien simuliert und ein pers\u00f6nlicher Massnahmenplan wird definiert. Die entsprechenden Ergebnisse werden gedruckt abgegeben und gleichzeitig im E-Banking zur Verf\u00fcgung gestellt. F\u00fcr \u00abCompact-Kunden\u00bb beginnt hier die Begleitungsphase. Classic- und Premium-Beratungen werden in einem zweiten Schritt durch Finanzplaner und Finanzplanerinnen betreut. Hier geht es vor allem um die Ausarbeitung von spezifischen Pensionierungsszenarien f\u00fcr Kundinnen und Kunden mit komplexeren Vorsorgesituationen. Zudem wird dem Thema Steuern f\u00fcr diese Kundengruppen eine h\u00f6here Relevanz zugeordnet (bei Compact wird das Steuerthema nur im Rahmen von beispielsweise der S\u00e4ule 3a angesprochen). <\/a><\/p>\n\n\n

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    Abbildung 3: \u00dcberblick Beratungsgespr\u00e4ch Compact (Quelle: ZKB)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

    Begleitung auch nach dem Gespr\u00e4ch<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Ein Kunde m\u00f6chte durch eine Pensionierungsberatung Transparenz und Sicherheit bez\u00fcglich seiner Vorsorgesituation und einen Gesamt\u00fcberblick \u00fcber die Pensionierung erhalten. Gleichzeitig ist ihm in der Regel wichtig, dass er alle to do\u2019s im Blick hat und Updates zum Thema und seiner Situation erh\u00e4lt. An diesen Punkten setzt die ZKB an. Dadurch profitiert einerseits der Kunde. Auf der anderen Seite sind die definierten Massnahmen der Pensionierungsberatung auch ideale Ankn\u00fcpfungspunkte f\u00fcr zuk\u00fcnftige Kontakte. W\u00e4hrend der Prozess mit dem Kunden im alten \u00abModell\u00bb nach dem Beratungsgespr\u00e4ch oftmals wenig strukturiert war, kann der Kunde neu beispielsweise einen Erinnerungsdienst f\u00fcr anstehende Massnahmen \u00fcber SMS oder E-Mail abonnieren (siehe Abbildung 4).<\/p>\n\n\n

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    Abbildung 4: Erinnerungsdienst f\u00fcr Massnahmen als Push-Nachrichten (Bildquelle: ZKB)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

    Interessant finde ich, dass der Kunde die entsprechende Verm\u00f6gensentwicklung oder die Umsetzung der Massnahmen auch graphisch unterst\u00fctzt im E-Banking findet. Der Kunde sieht die geplanten Massnahmen und kann \u00fcberpr\u00fcfen, ob er auf \u00abZielkurs\u00bb ist. Wenn es \u00c4nderungen der Kundensituation gibt (z.B. Arbeit, Erbe, Beziehung, Eigenheim,\u2026) kann der Kunde dies der Bank pers\u00f6nlich oder digital mitteilen. Bei Bedarf wird der Pensionierungsplan \u00fcberpr\u00fcft und angepasst.<\/p>\n\n\n

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    Abbildung 5: Vorsorge im E-Banking<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

    Erste Erfahrungen<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Gem\u00e4ss Angaben der ZKB sind die Kundenfeedbacks bislang sehr positiv. Mit ZKB Pensionierung Compact konnte zudem die Anzahl ausgelieferter Beratungen deutlich erh\u00f6ht und so die Positionierung der Vorsorgeberatung gest\u00e4rkt werden. Auch der Pensionierungsrechner wird bereits h\u00e4ufig benutzt. Seit dem neuen Layout vom Mai entwickeln sich die Zugriffszahlen zudem weiter positiv. Die durchschnittliche Verweildauer auf der Webseite betr\u00e4gt hohe 5 Minuten, was zeigt, dass die Nutzer und Nutzerinnen den Rechner \u00abseri\u00f6s\u00bb verwenden. 50 Prozent geben so viele Daten ein, damit sie ein erstes indikatives Ergebnis (ohne Kundenberaterin oder Kundenberater) erhalten. Die Conversion vom Rechner zu einem Beratungsgespr\u00e4ch hingegen ist noch tief.<\/p>\n\n\n\n

    Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Die Z\u00fcrcher Kantonalbank gibt dem Thema \u00abVorsorge\u00bb strategisch mehr Relevanz. Mit der Lancierung von frankly, einer digitalen Vorsorge-App, m\u00f6chte die Z\u00fcrcher Kantonalbank (ZKB) den Vorsorgemarkt st\u00e4rker aufmischen. Mit den im heutigen Blog beschriebenen Anstrengungen im Bereich der Pensionierungsberatung sollen auch diese Angebote gest\u00e4rkt werden. Interessant am neuen Konzept finde ich einerseits den Pensionierungsrechner, welcher die Bank im Thema st\u00e4rker positioniert und m\u00f6glicherweise auch Leads f\u00fcr Beratungsgespr\u00e4che generieren wird. Als zweites ist das Beratungsgespr\u00e4ch st\u00e4rker toolunterst\u00fctzt, was sicherlich sinnvoll ist. Als Drittes sind die Informationen f\u00fcr die Kundinnen und Kunden auch im E-Banking ersichtlich und die Bank unterst\u00fctzt und begleitet ihre Kundschaft auch nach dem Beratungsgespr\u00e4ch strukturiert. Ich bin \u00fcberzeugt, dass der pers\u00f6nliche Kontakt in diesem Thema zentral bleibt und die Mehrheit der Kundinnen und Kunden erwartet, dass die Bank sie bei Ver\u00e4nderungen kontaktiert. Trotzdem ist eine digitale Unterst\u00fctzung aus meiner Sicht sinnvoll. Nicht alle Personengruppen \u00abben\u00f6tigen\u00bb im Bereich der Begleitung Updates und es werden auch nicht alle Kunden und Kunden die M\u00f6glichkeit nutzen, regelm\u00e4ssig im E-Banking Dashboard den aktuellen Zielerreichungsgrad respektive die Rentensituation nachschauen zu k\u00f6nnen. Nichtsdestotrotz geh\u00f6ren solche Dienstleistungen und die damit verbundene Transparenz zu einer heutigen digitalen Welt und einer modernen Bank. Auch aus Bankensicht kann sich dieses Angebot lohnen. Der Kunde und die Kundin sollen im neuen Konzept l\u00e4nger begleitet werden, wodurch das Kundenpotenzial st\u00e4rker ausgesch\u00f6pft werden kann. M\u00f6chte eine Bank oder ein Finanzdienstleister die Kundschaft nicht nur einmalig im Rahmen der Pensionierungsplanung beraten, sondern die Wahrscheinlichkeit erh\u00f6hen, dass Vorsorgegelder zum Pensionierungszeitpunkt zur Bank transferiert werden, so ist die F\u00e4higkeit, Kundinnen und Kunden fr\u00fchzeitig und langfristig an das Unternehmen zu binden, zentral. Pensionierungsplanungen erfolgen ja in der Regel Jahre vor der eigentlichen Pensionierung. Interessant ist auch die Durchg\u00e4ngigkeit der Systeme und Tools bei der ZKB-L\u00f6sung. \u00c4hnlich wie im Hypothekarbereich der ZKB soll die Kundenreise nahtlos(er) sein (vgl. mein Blog zum Thema \u00abCustomer Journey bei der Eigenheimfinanzierung bei der ZKB\u00bb<\/a>). So sollen k\u00fcnftig interessierte Personen die eigenen im Rechner eingegebenen Daten f\u00fcr ein allf\u00e4lliges Beratungsgespr\u00e4ch direkt der Bank schicken k\u00f6nnen. Der Kundenberater respektive die Kundenberaterin kann dadurch (und sofern die Datenqualit\u00e4t gut ist) das Gespr\u00e4ch besser vorbereiten. Danach wird das Beratungsgespr\u00e4ch mit einem Tool auf dem Tablet (und einem grossen geteilten Bildschirm) begleitet, wobei die entsprechenden Daten automatisch ins System respektive \u00absogar\u00bb direkt ins E-Banking fliessen. Die Weiterentwicklung der Pensionierungsberatung ist nur ein<\/em> weiterer Schritt im Thema Vorsorge. Im gleichen Stil sollen k\u00fcnftig auch Dienstleistungen f\u00fcr die Nachlassplanung oder Erbteilung neu aufgesetzt werden. Es lohnt sich also sicherlich, die weiteren Aktivit\u00e4ten der Z\u00fcrcher Kantonalbank in diesem Feld zu verfolgen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Das Thema der Pensionierung ist und bleibt zentral f\u00fcr die Schweizerinnen und Schweizer. Eine gute Pensionierungsplanung ist in der Regel komplex und ben\u00f6tigt pers\u00f6nliche Beratung. Auch digitale Elemente gewinnen aber rund um die Themen \u00abPensionierung\u00bb und \u00abVorsorge\u00bb immer mehr an Bedeutung. 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