{"id":14802,"date":"2021-11-15T09:52:07","date_gmt":"2021-11-15T08:52:07","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=14802"},"modified":"2026-02-11T14:52:57","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:57","slug":"hat-apple-ein-kernbankensystem","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/hat-apple-ein-kernbankensystem\/","title":{"rendered":"Hat Apple ein Kernbankensystem?"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Im Oktober 2014 wurde in den USA Apple Pay eingef\u00fchrt. Dieses mobile Bezahlverfahren, das mittlerweile in 64 L\u00e4ndern verf\u00fcgbar ist, markiert den Eintritt von Apple ins Finanzgesch\u00e4ft. Seither hat Apple verschiedene Schritte unternommen, um den Fussabdruck im Banking zu vergr\u00f6ssern. Seit 2018 gibt es in den USA mit Apple Cash eine digitale Geldb\u00f6rse, die es den Nutzern erlaubt Geldbetr\u00e4ge \u00fcber Apple Pay und iMessage zu versenden und zu empfangen. Apple Cash wurde 2020 ebenfalls in den USA mit Apple Cash Family erweitert. Damit ist es \u2013 in der Apple-Terminologie \u2013 dem Familienorganisator unter anderem m\u00f6glich, den Kindern ein Apple Cash Konto einzurichten und \u00fcber verschiedene Einstellungsm\u00f6glichkeiten, dessen Verwendung mehr oder weniger zu kontrollieren.  Die Kinder wiederum haben im Rahmen des Kontosaldos, die M\u00f6glichkeit entweder am Point-of-Sale oder im E-Commerce mobil mit ihrem iPhone zu bezahlen, der Traum aller Teenager. Seit 2019 ist ebenfalls in den USA die Apple Card verf\u00fcgbar. Dabei handelt es sich wahlweise um eine virtuelle oder physische Kreditkarte, bei der Apple mit Goldman Sachs und Mastercard zusammenarbeitet. Dieses Produkt wurde 2021 zur Apple Family Card aufger\u00fcstet. Erst k\u00fcrzlich hat Bloomberg mitgeteilt, dass Apple offenbar die Einf\u00fchrung einer weiteren banknahen Funktionalit\u00e4t mit dem internen Namen Apple Pay Later plant.[1]<\/a> Mit diesem Service sollen Benutzer, die mit Apple Pay bezahlen, die M\u00f6glichkeit haben, die Zahlung entweder auf vier zinslose Raten im Abstand von 2 Monaten oder nach mehreren Monaten dann aber mit Zinsen zu leisten. Dem Vernehmen nach arbeitet Apple auch f\u00fcr diesen Service mit Goldman Sachs zusammen. Wie die meisten Finanzdienstleistungen von Apple soll auch Apple Pay Later vorl\u00e4ufig nur in den USA verf\u00fcgbar sein. Der Fokus auf die USA h\u00e4ngt sicherlich damit zusammen, dass Services wie Apple Card oder Apple Pay Later im Detail spezifisch auf die Bed\u00fcrfnisse und Regulatorien des US-Markts zugeschnitten sind und damit nicht ohne weiteres weltweit ausgerollt werden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n

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Abbildung 1: Entwicklungspfad der Payment Funktionalit\u00e4ten von Apple (eigene Darstellung)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Dieser Entwicklungspfad[2]<\/a> (siehe Abbildung 1) zeigt, dass sich Apple mindestens in den USA zunehmend im Finanzgesch\u00e4ft ausbreitet. Dass Apple mit seinem Fokus auf das Mobile Payment den Nerv der Zeit trifft, zeigt eine aktuelle Studie von EY, wonach in China 92% der Konsumentinnen und Konsumenten Mobile Payment nutzen.[3]<\/a> Auch in der Schweiz ist das Mobile Payment auf dem Vormarsch. Das IFZ prognostiziert f\u00fcr den privaten Zahlungsmarkt in Bezug auf die Anzahl der Transaktionen im Jahr 2022 einen Marktanteil der Mobile Payment Anbieter von rund 9 Prozent.[4]<\/a><\/p>\n\n\n\n

Zunehmender Druck auf die Kernbankensysteme<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Auch wenn die Erbringung all dieser Finanzdienstleistungen ausgekl\u00fcgelte Software verlangt, so wird wohl kaum jemand auf die Idee kommen zu behaupten, dass Apple ein Kernbankensystem betreibt. Unter einem Kernbankensystem soll an dieser Stelle ein Softwarepaket verstanden werden, mit dessen Hilfe die Gesch\u00e4ftsvorf\u00e4lle einer Bank technisch bearbeitet werden. Ein Kernbankensystem umfasst demnach im Wesentlichen die Positionsf\u00fchrung (Konti, Depot, Kredite) sowie die entsprechenden Transaktionen. In der Schweiz setzen Regionalbanken, Kantonalbanken sowie Privatbanken in aller Regel ein Standardprodukt als Kernbankensystem ein. Diese Kernbanken\u00adsysteme zeichnen sich durch eine ausserordentlich hohe Zuverl\u00e4ssigkeit sowie eine F\u00fclle von Funktionen aus. Trotzdem beschleicht manch Verantwortlichen f\u00fcr die Bank-IT ein ungutes Gef\u00fchl, wenn es um die Zukunftsf\u00e4higkeit seines Kernbankensystems geht. Ist mein Kernbankensystem gen\u00fcgend flexibel? Kann ich mit meinem Kernbankensystem in hoher Kadenz Innovationen auf den Markt bringen? Ist mein Kernbankensystem offen, um mit FinTechs zusammenzuarbeiten? Diese und \u00e4hnliche Fragestellungen haben dazu gef\u00fchrt, dass die Banken ihr Kernbankensystem vermehrt mit \u201eSatelliten\u201c in Form von Standardprodukten oder Individualentwicklungen erg\u00e4nzen.<\/p>\n\n\n\n

Den IT-Verantwortlichen der Banken ist aber auch klar, dass mit einer solchen \u201eSatelliten-Strategie\u201c IT-m\u00e4ssig nicht die Schlagkraft einer Neo-Bank oder gar der GAFA[5]<\/a>, die immer mehr ins Bankgesch\u00e4ft vordringen, erreicht werden kann. Deshalb kursiert in Fachkreisen vermehrt die Frage, ob es M\u00f6glichkeiten gibt ger\u00e4usch- und schmerzlos zu migrieren. Die anf\u00e4ngliche Begeisterung f\u00fcr diese Idee weicht rasch einer Ern\u00fcchterung, wenn es darum geht, m\u00f6gliche Optionen aufzuz\u00e4hlen. Aus Mangel an Alternativen gepaart mit einer Risikoaversion bauen die meisten Banken darauf, dass die Kernbankensystemhersteller ihr Produkt aus Eigeninteresse einem Reengineering unterziehen. Und tats\u00e4chlich sind alle Kernbankensystemhersteller daran, ihre Produkte zu modularisieren, mittels APIs gegen Aussen zu \u00f6ffnen und bereit f\u00fcr den Betrieb in einer Cloud zu machen.<\/p>\n\n\n\n

Kernbankensysteme m\u00fcssen vor allem neu entstehende Gesch\u00e4ftsmodelle unterst\u00fctzen<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Aber: Werden mit der angestossenen Erneuerung der Kernbankensysteme die zuk\u00fcnftigen Gesch\u00e4ftsmodelle der Banken auch tats\u00e4chlich unterst\u00fctzt? Um eine Antwort auf diese Frage zu erhalten, soll im Folgenden das Gesch\u00e4ftsmodell von Apple f\u00fcrs Mobile Payment vertieft interpretiert werden (siehe Abbildung 2).[6]<\/a><\/p>\n\n\n

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Abbildung 2: Drei Phasen m\u00f6glicher Entwicklung des Mobile Payment (eigene Darstellung)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Mit Apple Pay bietet Apple Zahlungsquellen, die M\u00f6glichkeit sich \u00fcber standardisierte Schnittstellen mit der iPhone Mobile Payment Welt zu verbinden. Bisher sind dies nur Issuer von Kredit- oder allenfalls Debitkarten. Die Direktanbindung von Bankkonten an Apple Pay ist nach Kenntnisstand des Autors bisher nicht m\u00f6glich.[7]<\/a> Auch wenn dies verschiedene Gr\u00fcnde haben d\u00fcrfte, so darf doch vermutet werden, dass die Anbindung eines Kernbankensystems an Apple Pay anspruchsvoll ist. Apple baut mit seinem Ansatz auf den Payment-Funktionen der Finanzdienstleister auf. In Anlehnung an Over-The-Top-Streaming[8]<\/a> kann man diesen Ansatz als \u201eOver-The-Top-Banking\u201c bezeichnen. In einem n\u00e4chsten Schritt erh\u00f6hte Apple die Attraktivit\u00e4t seines Mobile Payment mit verschiedenen Erweiterungen, wie Message-basiertes Payment, Familienkonto oder Ratenzahlungen. F\u00fcr die Ratenzahlungen wird zus\u00e4tzlich auf Kreditquellen zugegriffen, im Falle von Apple ist dies Goldman Sachs. Apple ist mit diesem angereicherten Mobile Payment auch f\u00fcr den n\u00e4chsten Entwicklungsschritt des Mobile Banking, dem Embedded Payment gut ger\u00fcstet. Beim Embedded Payment wird das Bezahlverfahren in den Kaufprozess integriert. Die Merchants haben daf\u00fcr zwei M\u00f6glichkeiten: Entweder integrieren sie in ihre Systeme einzelne Zahlungsquellen oder mobile Bezahlverfahren, beispielsweise Apple Pay. Mit den Zusatzservices, die von den Zahlungsquellen so nicht angeboten werden, verschafft sich Apple f\u00fcr diesen n\u00e4chsten Entwicklungsschritt eine gute Ausgangslage. Apple verliert dann zwar die direkte Kundenschnittstelle, aber die Abwicklung der eingebetteten Zahlung erfordert immer noch ein iPhone. Die Apple-Ger\u00e4te werden noch etwas unentbehrlicher und der Kunde wird noch st\u00e4rker an Apple gebunden. Es ist deshalb auch nicht verwunderlich, dass Expertinnen und Experten davon ausgehen, dass bei Apple die Finanzdienstleistungen mehrere Milliarden an den rund US Mia 50 Einnahmen aus dem Servicegesch\u00e4ft ausmachen.[9]<\/a><\/p>\n\n\n\n

Was bedeutet diese Fallstudie f\u00fcr die Kernbankensysteme? Es zeigt vor allem, dass die Banken noch Hausaufgaben erledigen m\u00fcssen, bevor sie die Zukunft des Kernbankensystems an die Hersteller delegieren. Durch die Banken ist festzulegen, welche zuk\u00fcnftigen Gesch\u00e4ftsmodelle sie erwarten, wie sie sich gegen\u00fcber diesen Gesch\u00e4ftsmodellen positionieren. Sehen sie sich als Quellen f\u00fcr Zahlungen oder Kredite? Wollen sie auch im Over-The-Top-Banking mitmischen? Bevor die Kernbankensysteme modernisiert werden, ist also festzulegen, welche Gesch\u00e4ftsmodelle unterst\u00fctzt werden sollen. Erst, wenn diese Fragen gekl\u00e4rt sind, besteht auch Klarheit f\u00fcr die Kernbankensystemhersteller, in welche Richtung sie sich technisch entwickeln sollen.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die obige Apple-Fallstudie zeigt, dass neue und lukrative Gesch\u00e4ftsmodelle f\u00fcr die Finanzbranche nicht nur auf dem Papier, sondern auch in der Realit\u00e4t existieren. Diese Gesch\u00e4ftsmodelle entstehen dadurch, dass bestehende Wertsch\u00f6pfungsketten in Bausteine zerlegt, die Bausteine standardisiert und neu zusammengef\u00fcgt werden. Daraus resultieren neue, \u00fcbergeordnete Bausteine, die wiederum mit anderen Bausteinen zusammengef\u00fcgt werden k\u00f6nnen. Dieser Prozess der fortlaufenden Abstraktion von Funktionen in \u00fcbergeordnete Ebenen ist nicht nur das Grundmuster, sondern auch das Erfolgsrezept fast aller Entwicklungen der Informatik in den letzten 30 Jahren, angefangen von der objektorientieren Programmierung bis zum Cloud-Computing. Und das Prinzip der Abstraktion wird nun auch ein Treiber f\u00fcr neue Gesch\u00e4ftsmodelle. F\u00fcr Banken und Kernbankensystemhersteller stellt sich die Herausforderung, wie am Entstehen dieser neuen Gesch\u00e4ftsmodelle partizipiert werden kann.<\/p>\n\n\n\n

M\u00f6chten Sie das Thema mit uns vertiefen? Dann nehmen Sie mit uns Kontakt auf (<\/strong>felix.buschor@hslu.ch<\/a>). Sind Sie an vertiefenden Ausf\u00fchrungen zum Thema Kernbankensysteme interessiert? Dann melden Sie sich f\u00fcr das IFZ Bank-IT Forum \u00abZukunft der Kernbankensysteme\u00bb an (<\/strong>IFZ Bank-IT: Forum Zukunft der Kernbankensysteme | Hochschule Luzern (hslu.ch)<\/a>)<\/strong><\/p>\n\n\n

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[1]<\/a>\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Siehe Apple Launching (AAPL, GS) „Buy Now, Pay Later“ Installment Plan Service (AFRM) – Bloomberg<\/a><\/em><\/p>\n

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[2]<\/a> \u00a0\u00a0\u00a0 Zu erg\u00e4nzen ist, dass Teile der Services auch auf der Apple Watch verf\u00fcgbar sind.<\/em><\/p>\n

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[3]<\/a> \u00a0\u00a0\u00a0 Siehe How can banks transform for a new generation of customers? | EY – Global<\/a><\/em><\/p>\n

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[4]<\/a> \u00a0\u00a0\u00a0 Siehe Studie_MobilePayment_20210103_final (hslu.ch)<\/a><\/em><\/p>\n

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[5]<\/a> \u00a0\u00a0\u00a0 GAFA ist die Abk\u00fcrzung f\u00fcr die vier grossen US-Internetkonzerne Google, Apple, Facebook und Amazon.<\/em><\/p>\n

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[6]<\/a> \u00a0\u00a0\u00a0 Zu erw\u00e4hnen ist, dass die Fallstudie von Apple lediglich ein Beispiel von mehreren ist. Eine vergleichbare Fallstudie k\u00f6nnte beispielsweise auch f\u00fcr Klarna oder Paypal erstellt werden.<\/em><\/p>\n

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[7]<\/a> \u00a0\u00a0\u00a0 Im Gegensatz zu Twint, wo die Anbindung des Bankkontos mittlerweile der Normalfall ist.<\/em><\/p>\n

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[8]<\/a> \u00a0\u00a0\u00a0 Over-The-Top-Streaming meint das Verbreiten von Inhalten, beispielsweise von Filmen oder Musik, bei dem sich Streaming-Dienste wie Netflix des Internets bedienen.<\/em><\/p>\n

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[9]<\/a> \u00a0\u00a0\u00a0 Siehe Apple Launching (AAPL, GS) „Buy Now, Pay Later“ Installment Plan Service (AFRM) – Bloomberg<\/a><\/em><\/p>\n

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Zahlreiche Schweizer Banken setzen ein Standardprodukt als Kernbankensystem ein. Da sich auch in der Schweiz neue Gesch\u00e4ftsmodelle f\u00fcr das Bankgesch\u00e4ft abzeichnen, nimmt in den Gesch\u00e4ftsleitungen der Banken die Unsicherheit zu, ob sie mit ihrer IT-Landschaft bereit f\u00fcr die Zukunft sind. 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