{"id":14837,"date":"2021-12-01T14:41:56","date_gmt":"2021-12-01T13:41:56","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=14837"},"modified":"2026-02-11T14:52:57","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:57","slug":"tkb-lanciert-digitale-brokerplattform-im-hypothekargeschaeft","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/tkb-lanciert-digitale-brokerplattform-im-hypothekargeschaeft\/","title":{"rendered":"TKB lanciert digitale Brokerplattform im Hypothekargesch\u00e4ft"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Viele kleinere Broker wickeln das Vermitteln von Hypotheken immer noch mit Hilfe von Excel und Word ab. Entsprechend unstrukturiert findet der Datenaustausch zwischen ihnen und den Banken oder anderen Kapitalgebern statt. Zudem ist die Beziehung zwischen Banken und Brokern generell nicht ganz unproblematisch, da sie sich bez\u00fcglich Beratungsleistung auch in einer Konkurrenzsituation befinden.<\/p>\n\n\n\n

Mit ihrer neuen Plattform brokermarket.ch will die TKB aber nicht nur ihre Beziehung zu den Brokern auf eine neue Basis stellen, sondern diese auch digital und effizient gestalten. Zwar ist sie nicht der erste Anbieter, der so im Markt auftritt: Valuu, CredEx und andere versprechen dies auch. Bemerkenswert an der neuen L\u00f6sung sind vor allem drei Dinge: Zum einen ist es zum ersten Mal eine Bank, die Vermittlern eine solche Plattform \u2013 nota bene kostenlos \u2013 anbietet. Zum zweiten ist die Plattform auch f\u00fcr andere Kapitalgeber offen und generiert f\u00fcr diese nur dann Kosten, wenn Gesch\u00e4fte dar\u00fcber abgewickelt werden. Und schliesslich drittens, und das d\u00fcrfte das Entscheidende sein, ist die Plattform in hohem Mass auf die Bed\u00fcrfnisse von Brokern und Kapitalgebern zugeschnitten. Das Konzept tr\u00e4gt die Handschrift von Marcel Stauch, der vor rund 10 Jahren mit der Realisierung des Hypomats bei der Glarner Kantonalbank schon bewiesen hat, dass er ein gutes Gesp\u00fcr f\u00fcr die Bed\u00fcrfnisse der Kunden besitzt und erfolgreich IT-L\u00f6sungen entwickeln kann.
Die Thurgauer Kantonalbank hat die L\u00f6sung selbst entwickelt und wird diese als Plattformanbieter im Rechenzentrum der Swisscom auch betreiben. Selbstverst\u00e4ndlich wird die TKB auch als Kapitalgeberin \u00fcber die Plattform ihre Hypothekar-Produkte vertreiben, wobei die Rollen des Vertriebs und des Plattformbetriebst strikt getrennt sind.
Damit der Betrieb bei der TKB m\u00f6glichst schlank bleibt, bekommen sowohl die Broker als auch die Kapitalgeber f\u00fcr ihren Bereich die Administratorenrechte. So sind sie selbst in der Lage neue Mitarbeiter im System zu er\u00f6ffnen und zu verwalten. Die Kapitalgeber k\u00f6nnen zudem im System ihre eigenen Regeln hinterlegen und beispielsweise definieren in welchen Regionen, welchen Preiskategorien oder an welche Kunden sie Hypotheken anbieten m\u00f6chten. So erscheinen denn beispielsweise bei den angeschlossenen Brokern keine Angebote f\u00fcr Liegenschaften im Kanton Genf, wenn kein Kapitalgeber diese Region freigegeben hat. Nebst dieser Flexibilit\u00e4t bietet die L\u00f6sung aber noch eine ganze Reihe weiterer Differenzierungsmerkmale und Vorteile.<\/p>\n\n\n\n

Differenzierungsmerkmale und Funktionsweise<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Worin liegen die wichtigsten Unterschiede zu den L\u00f6sungen, die schon eine geraume Zeit am Markt sind? Mit der Hinterlegung der individuellen Regeln jedes Kapitalgebers stellt die L\u00f6sung sicher, dass die entsprechenden Anfragen so gepr\u00fcft werden, wie das der jeweilige Kapitalgeber w\u00fcnscht. W\u00e4hrend andere Anbieter hier auf eine einheitliche, von ihnen vorgegebene Pr\u00fcfung setzen, bietet die Brokerplattform Individualit\u00e4t. Diese wird auch beim Abschluss und der Abwicklung des Gesch\u00e4fts geboten: Anders als beispielsweise bei UBS Key4, wo der Kunde in jedem Fall einen UBS-Vertrag und damit auch eine Abwicklung durch die UBS bekommt, wird den Kapitalgebern hier die M\u00f6glichkeit geboten ihre eigenen Hypothekarvertr\u00e4ge einzusetzen und die Abwicklung selbst zu regeln, sei es intern oder via Sourcing durch einen Dritten. Interessant ist auch, dass mit der neuen Plattform erstmals auch online Hypotheken f\u00fcr Landwirtschaftsobjekte abgewickelt werden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Die Funktionsweise der neuen Plattform wird aus Abbildung 1 ersichtlich. Der Zielgruppe der Broker wird in der Cloud eine L\u00f6sung zur Verf\u00fcgung gestellt, die mittels Logins ein individuelles Cockpit bereitstellt und es dem Broker erm\u00f6glicht, die Kreditantr\u00e4ge ihrer Kunden zu erfassen. Da die Kapitalgeber in dieser Plattform ihr Regelwerk zur Beurteilung von Kreditantr\u00e4gen hinterlegt haben, werden dem Vermittler gleich die Finanzierungsm\u00f6glichkeiten der verschiedenen Kapitalgeber angezeigt, so dass er die f\u00fcr seinen Kunden optimale Wahl treffen kann. Das System leitet dann den Antrag, zusammen mit den vom Vermittler hochgeladenen Unterlagen an die Bank weiter, welche noch die n\u00f6tigen Kontrollen durchf\u00fchren muss und anschliessend den Hypothekarvertrag an den Endkunden versenden kann.<\/p>\n\n\n

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Abbildung 1: Funktionsweise der Plattform brokermarket.ch der Thurgauer Kantonalbank<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Vorteile f\u00fcr Broker<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Der Mitarbeiter eines Brokers landet nach seinem Login auf einer \u00fcbersichtlichen Startseite (Vgl. dazu Abbildung 2). Zum einen wird ihm dort die aktuelle Liste der Auftr\u00e4ge angezeigt, zum andern kann er \u00fcber die oberhalb der Liste angezeigten Kacheln seine n\u00e4chsten Aktivit\u00e4ten anw\u00e4hlen.<\/p>\n\n\n

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Abbildung 2: Einstiegsbildschirm f\u00fcr eine Mitarbeiterin eines Hypothekarvermittlers.<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Die Anzahl der Kacheln soll zu einem sp\u00e4teren Zeitpunkt noch erg\u00e4nzt werden. Schon jetzt bietet das Cockpit dem Vermittler aber eine Vielzahl von Informationen, z.B. \u00fcber den Status der aktuellen Auftr\u00e4ge. Auch die gef\u00fchrte Datenerfassung d\u00fcrfte f\u00fcr viele Broker einen Effizienzgewinn beinhalten. Zudem wird sich dem Broker die M\u00f6glichkeit bieten, im Tool selbst zu bestimmen, welchen Kapitalgebern er die Finanzierungsanfrage weiterleitet (beim Start ist die TKB der einzige Kapitalgeber). Er kann so auf die Bed\u00fcrfnisse seiner Kunden eingehen, wenn diese beispielsweise mit einer Bank schlechte Erfahrungen gemacht haben und nicht m\u00f6chten, dass ihre Daten diesem Institut weitergegeben werden.
Auch bei der Auswahl der f\u00fcr den Kunden besten L\u00f6sung bleibt der Vermittler frei: Dadurch, dass das System ihm alle und nicht nur die g\u00fcnstigste Variante zeigt, kann er dem Kunden auch empfehlen, den Anbieter mit der zweit- oder drittg\u00fcnstigsten L\u00f6sung zu w\u00e4hlen, weil dieser beispielsweise auch f\u00fcr andere Bed\u00fcrfnisse des Kunden gute L\u00f6sungen anbietet. Damit st\u00e4rkt das Tool die Position des Vermittlers, der auf diese Weise den Kunden einen Mehrwert bieten kann.
Die Vereinfachungen f\u00fcr den Vermittler zeigen sich aber nicht nur bei der Auswahl. Das gleichzeitige Versenden der Kundenanfragen an mehrere Anbieter (wenn kein automatischer Kreditentscheid durch das System gef\u00e4llt werden konnte), ist ein weiteres effizientes Hilfsmittel.<\/p>\n\n\n\n

In Abbildung 3 ist aufgezeigt, wie sich die Auswahl der m\u00f6glichen Finanzierungen f\u00fcr den Broker pr\u00e4sentiert.<\/p>\n\n\n

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Abbildung 3: Auswahl der Finanzierungsm\u00f6glichkeiten im Broker-Cockpit.<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Dazu kommt auch die automatische Anzeige, welchen Anbietern welche Dokumente beizulegen sind (gesteuert von den individuellen Regelwerken der Kapitalgeber), sowie das elektronische \u00dcbermitteln dieser Dokumente an die jeweiligen Kapitalgeber vereinfachen die Prozesse beim Broker signifikant. Zudem sch\u00e4tzen die Vermittler insbesondere auch den Umstand, dass sie auch nach dem Abschluss des Gesch\u00e4ftes mit dem Kapitalgeber \u00fcber den Status informiert bleiben und so z.B. wissen, wann die Vertragsdokumente an den Kunden versandt wurden.<\/p>\n\n\n\n

Es ist zweifellos so, dass das Tool f\u00fcr Vermittler vieles bietet und dabei erst noch kostenlos ist. Richtig interessant wird es aber erst, wenn viele Kapitalgeber auf dieser Plattform zur Verf\u00fcgung stehen. Da die Broker aber ein Interesse haben, die Vorteile des Tools zu nutzen, zeichnet sich schon jetzt ab, dass sie die TKB darin unterst\u00fctzen werden, neue Kapitalgeber zu finden.<\/p>\n\n\n\n

Vorteile f\u00fcr Hypothekaranbieter<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Brokerplattform bietet aber nicht nur den Vermittlern viele Vorteile, auch f\u00fcr die Kapitalgeber ist das Angebot sehr interessant. Ein grosser Vorteil besteht darin, dass die Bank oder Versicherung nicht mit jedem Vermittler einen separaten Vertrag abschliessen muss. Auch das Feilschen um die Provisionsgeb\u00fchr entf\u00e4llt. Die Plattform bietet eine einheitliche Provision pro abgeschlossenem Gesch\u00e4ft in Abh\u00e4ngigkeit der Laufzeit an und verhindert so, dass die Vermittler sich dem Vorwurf aussetzen, dass sie diejenigen Gesch\u00e4fte bevorzugen, welche die h\u00f6chsten Provisionen einbringen. Die Kapitalgeber k\u00f6nnen so von einem Brokernetzwerk profitieren, in das sie selbst nicht investieren m\u00fcssen.
Die M\u00f6glichkeit, das eigene Regelwerk zu hinterlegen und so zu definieren, was als Standardgesch\u00e4ft in einem vereinfachten Pr\u00fcfverfahren abgewickelt werden kann, ist ein weiterer wichtiger Vorteil und f\u00fcr viele Institute ein Effizienzgewinn. Die TKB geht davon aus, dass die von Brokern eingereichten Gesch\u00e4fte in 30 Min. abschliessend \u00fcberpr\u00fcft und anschliessend direkt die Vertr\u00e4ge physisch an den Endkunden versandt werden k\u00f6nnen. Auf eine elektronische Unterzeichnung durch den Kunden wird derzeit verzichtet. Als weiteren Vorteil bietet das Tool die M\u00f6glichkeit, dass  ein Kapitalgeber einen oder mehrere Broker, die bei ihm unerw\u00fcnscht sind, ablehnen kann. D.h. diesen Brokern werden keine Angebote der Bank unterbreitet.<\/p>\n\n\n\n

Eigene Einsch\u00e4tzung und Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Mit ihrer Brokerplattform betritt die TKB einen Markt, von dem sich schon andere ein grosses St\u00fcck sichern wollten. Der Ansatz ist gem\u00e4ss meiner Einsch\u00e4tzung allerdings geschickt gew\u00e4hlt, so dass ich durchaus ein Potenzial sehe, mit diesem Instrument schneller als andere voranzukommen.
Ich kann mir gut vorstellen, dass Pensionskassen, die \u00fcber keine Vertriebsinfrastruktur verf\u00fcgen, die Chance nutzen und Hypotheken auf diese Weise abschliessen werden. Aber auch f\u00fcr Banken und Versicherungen, welche sich im Grundsatz daf\u00fcr entschieden haben, mit Brokern zusammenzuarbeiten, sehe ich interessante M\u00f6glichkeiten. Zum einen sind sie so innert Monatsfrist in der Lage, ihre Hypotheken \u00fcber Dritte vertreiben zu lassen und k\u00f6nnen so das Problem \u2018time to market\u2019 einfach und schnell l\u00f6sen. Zum andern d\u00fcrfte auch das Pricing interessant sein, das erstens nur bei effektiven Abschl\u00fcssen zum Tragen kommt und zweitens unabh\u00e4ngig von der Laufzeit ist. Der Effizienzgewinn beim Datenaustausch mit den Brokern sowie die Nutzung des gesamten Brokernetzwerkes sind weitere gute Argumente, die offerierte L\u00f6sung n\u00e4her zu pr\u00fcfen.
Bei den Brokern rechnet sich die Sache insbesondere dort, wo noch nicht in ein eigenes Tool investiert wurde. Es ist deshalb nicht verwunderlich, dass die TKB in einer ersten Phase vor allem die kleineren und mittleren Broker als potenzielle Partner anvisiert. Da die Bank das Tool kostenlos anbietet, d\u00fcrfte sich der Erfolg bald einstellen. Ein exponentielles Wachstum wird allerdings, wie bereits erw\u00e4hnt, nur dann eintreten, wenn viele Kapitalgeber die Plattform nutzen.
Mit der neuen Brokerplattform hat die TKB die Voraussetzung geschaffen, das Gesch\u00e4ft zwischen Brokern und Kapitalgebern effizient und gem\u00e4ss den aktuellen, individuellen Bed\u00fcrfnissen der beiden Parteien abzuwickeln. Entscheidend wird sein, wie rasch es der TKB gelingt, neue Hypothekaranbieter zum Mitmachen zu gewinnen respektive, ob diese die Chance erkennen. Es bleibt zu hoffen, dass diesmal \u2013 anders als in der Vergangenheit – auch die Banken die Gelegenheit nutzen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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