{"id":14843,"date":"2021-11-26T10:37:24","date_gmt":"2021-11-26T09:37:24","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=14843"},"modified":"2022-08-11T16:11:18","modified_gmt":"2022-08-11T14:11:18","slug":"bisherige-entwicklungen-bei-csx-der-credit-suisse-neue-angebote-und-kundenstruktur","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/bisherige-entwicklungen-bei-csx-der-credit-suisse-neue-angebote-und-kundenstruktur\/","title":{"rendered":"Bisherige Entwicklungen bei CSX der Credit Suisse \u2013 Neue Angebote und Kundenstruktur"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>Im dem f\u00fcr lange Zeit vernachl\u00e4ssigten Markt f\u00fcr \u00abAlltagsbanking\u00bb (Zahlen und Sparen) ist in der Schweiz durch verschiedene Neobanken aus dem In- &nbsp;und Ausland viel Dynamik entstanden. Als eine der etablierten Banken hat die Credit Suisse vor etwas mehr als einem Jahr den Subbrand CSX f\u00fcr digital-affine Retailkunden lanciert. Im heutigen Blog zeige ich die bisherigen Entwicklungen auf der CSX-Produktseite auf und zeige verschiedene Zahlen zu den Nutzerinnen und Nutzern, welche die Credit Suisse zur Verf\u00fcgung gestellt hat.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Der Entscheid zur Lancierung von CSX war eine direkte Konsequenz aus der Grundstrategie der \u00abSwiss Universal Bank\u00bb von Credit Suisse. Diese sieht vor, einerseits im Bereich \u00abHigh-Touch\u00bb aktiver zu werden, das heisst im Gesch\u00e4ft mit (U)HNW Kunden, institutionellen Kunden und grossen Firmenkunden. Anderseits verfolgt die Credit Suisse aber auch eine \u00abHigh-Tech\u00bb-Strategie. Diese umfasst zum Beispiel die Weiterentwicklung des Direct Banking sowie die Beschleunigung der Front-to-Back-Digitalisierung.<\/p>\n\n\n\n<p>Das Basis-Angebot von CSX ist einfach und transparent gestaltet und umfasst ein Konto mit Karte sowie das Mobile- und E-Banking. Zudem wurden verschiedene digitalisierte Banking-Produkte in die CSX Welt integriert. In <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2020\/09\/10\/credit-suisse-setzt-ein-ausrufezeichen-der-retail-banking-markt-kommt-mit-csx-in-bewegung\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">meinem Blog vom September 2020 hatte ich ausf\u00fchrlich \u00fcber das damals lancierte Angebot berichtet<\/a>.<br>In den vergangenen zw\u00f6lf Monaten hat CSX einige interessante Weiterentwicklungen erfahren. In einem ersten Schritt m\u00f6chte ich auf die wichtigsten Neuerungen eingehen.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Was wurde in den vergangenen 12 Monaten zus\u00e4tzlich lanciert?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Das Angebot von CSX wurde in den vergangenen zw\u00f6lf Monaten in ziemlich hohem Tempo weiterentwickelt. Erw\u00e4hnenswert finde ich die folgenden Neuerungen:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Die Credit Suisse hat im Mai dieses Jahres in Zusammenarbeit mit Axa verschiedene Versicherungs-Dienstleistungen lanciert. Ein Kunde oder eine Kundin kann \u00fcber CSX drei verschiedene Versicherungs-Leistungen mit Axa Sie k\u00f6nnen bei der Verl\u00e4ngerung ihrer Hypothek die finanziellen Risiken infolge von Arbeitslosigkeit und Arbeitsunf\u00e4higkeit absichern (Zahlungsschutz-Versicherung), sich vor den Kosten bei Rechtsstreitigkeiten \u00absch\u00fctzen\u00bb (Rechtsschutz-Versicherung) oder eine Todesfall-Versicherung digital abschliessen. Das Thema ist spannend vor dem Hintergrund, dass <strong>Bancassurance-Angebote vor allem durch die Digitalisierung wieder an Bedeutung im Schweizer Markt gewinnen. <\/strong><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2021\/03\/18\/covid-19-attraktivitaet-von-neobanken-kunden-oder-die-bedeutung-der-filiale-erkenntnisse-aus-der-neuen-banking-trends-studie\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Gem\u00e4ss einer von uns gemeinsam mit ti&amp;m durchgef\u00fchrten Studie<\/a> konnten wir aufzeigen, dass sich 28 Prozent der befragten Personen grunds\u00e4tzlich vorstellen k\u00f6nnen, Versicherungs-Dienstleistungen \u00fcber ihre Bank zu beziehen.<\/li><li>Seit August dieses Jahres kann auf der CSX-App die Hypothek online verl\u00e4ngert werden. Ein entsprechendes digitales Angebot geh\u00f6rt eigentlich bald zu einem \u00abStandard-Produkt\u00bb einer modernen Bank \u2013 eine entsprechende L\u00f6sung auf dem Smartphone bieten hingegen nicht viele andere Banken an (<a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2021\/02\/08\/hypotheken-verlaengerung-auf-dem-smartphone-bei-der-st-galler-kantonalbank\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"> Artikel zum Angebot der St. Galler Kantonalbank<\/a>). Ich gehe davon aus, dass die Volumina bei der Credit Suisse derzeit noch eher tief sind. Einerseits ist der Markt generell noch eher klein. Auf der anderen Seite ist das Durchschnittsalter der CSX-Kunden eher tief (siehe unten) und es braucht einige Monate, bis sich solches Angebot \u00abdurchsetzen\u00bb kann.<\/li><li>Interessant finde ich, dass die CSX-Kundinnen und -Kunden in der App auch einen Privatkredit beantragen k\u00f6nnen. Der Kreditantrag erfolgt online (Kreditbetr\u00e4ge zwischen CHF 1&#8217;000 und CHF 250&#8217;000) \u2013 ein Kreditentscheid inklusive der bonit\u00e4tsabh\u00e4ngigen Zinsen (6.9%-9.9%) sollte innerhalb von 24 Stunden erfolgen. Produkte-\u00abLieferant\u00bb ist dabei die Credit Suisse Tochtergesellschaft Bank-now, welche \u00fcber eine standardisierte API bei CSX eingebunden werden konnte. Eigentlich ist es nachvollziehbar, dass das typische Retailprodukt \u00abKonsumkredit\u00bb in einer App wie CSX zu finden ist. Trotzdem findet man solche Angebote bei Banken in der Schweiz \u2013 im Gegensatz zum Ausland \u2013 noch weniger, weil Privatkredite in der Schweiz ein eher negatives Image haben.<\/li><li>Seit kurzem k\u00f6nnen Kundinnen und Kunden auch das sogenannte <a href=\"https:\/\/csx.credit-suisse.com\/de\/konto-karte\/csx\/csx-platinum.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">CSX Platinum Offering<\/a> nutzen. Dadurch erh\u00e4lt man eine CSX Mastercard Platinum (oder CSX Visa Platinum), die Premium Black Debit Mastercard sowie die American Express Platinum Card. Die Geb\u00fchren sind davon abh\u00e4ngig, welche Leistungen aus dem \u00abKatalog\u00bb ben\u00f6tigt werden. Die Leistungen scheinen mir aber vor allem f\u00fcr Gesch\u00e4ftsleute und Vielflieger m\u00f6glicherweise attraktiv (Priority pass f\u00fcr Flughafen-Lounges, Reise- und Shopping-Versicherung,\u2026). Es ist zu erwarten, dass die Credit Suisse \u2013 \u00e4hnlich wie bei Bonviva \u2013 weitere Angebote lancieren wird, welche irgendwo in der Mitte zwischen CSX Premium Black\/Basic White und CSX Platinum zu liegen kommen und unterschiedliche Angebote beinhalten.<\/li><li>Im Bereich von \u00abCSX Pension\u00bb wurde das S\u00e4ule 3a-Angebot weiterentwickelt. Auch das Preismodell wurde teilweise angepasst. Die indexierten S\u00e4ule 3a-Produkte haben seit dem 1. Juli 2021 ein TER von 80 Basispunkten, unabh\u00e4ngig vom Aktienanteil. Damit soll eine gewisse Ann\u00e4herung an frankly, VIAC oder andere digitale Produkte erreicht werden. Auch die Auffindbarkeit innerhalb der App hat sich verbessert. Aktiv gemanagte Anlagegruppen haben hingegen noch immer Gesamtkosten in der H\u00f6he zwischen 1.16% und 1.48%.<\/li><li>Im Bereich CSX Invest wurde das Pricing selektiv angepasst (u.a. neuer Fonds mit g\u00fcnstigeren Geb\u00fchren). In Bezug auf UX und Preisgestaltung ist der Investment-Teil gerade im Trading-Bereich aber aus meiner Sicht noch nicht vergleichbar mit Angeboten wie Revolut oder Yuh.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Kundenanzahl und Struktur nach einem Jahr<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Nach einem Jahr kann CSX gem\u00e4ss den mir zur Verf\u00fcgung gestellten Zahlen bereits \u00fcber 100&#8217;000 Kunden aufweisen \u2013 mehr als die anderen Schweizer Neobanken (auch wenn sich die Credit Suisse ungern mit Neobanken vergleicht). Unklar ist bei dieser Zahl aber, wie viele bestehende Kunden \u00abmigriert\u00bb wurden oder sonst das CS-Angebot gewechselt haben. Insofern ist bei einem entsprechenden Vergleich mit anderen Marktteilnehmern Vorsicht geboten.<\/p>\n\n\n\n<p>F\u00fcr das Gratis-Angebot &#8222;White&#8220; haben sich 40 Prozent der Kundschaft entschieden, das kostenpflichtige &#8222;Black&#8220; benutzen 30 Prozent der Kundinnen und Kunden und das Gratisangebot von CSX Young hat einen Anteil von rund 30 Prozent.<\/p>\n\n\n\n<p>Die Kundinnen und Kunden haben Bareinlagen in der H\u00f6he von insgesamt CHF 1 Milliarde bei CSX. Entsprechend liegt der durchschnittliche Barbetrag pro Kunde bei rund CHF 10&#8217;000. Interessant und aus Sicht der Credit Suisse erfreulich ist, dass rund 50 Prozent der Kundinnen und Kunden \u2013 vor allem in der letzten Woche des Monats \u2013 regelm\u00e4ssig Geldzufl\u00fcsse \u00aberhalten\u00bb (Lohneing\u00e4nge, Geld von Eltern, etc.). Zudem verzeichnet CSX pro Monat rund 3 Millionen Transaktionen. Der \u00abDurchschnittskunde\u00bb macht \u00fcber CSX also 30 Transaktionen pro Monat. Sowohl die regelm\u00e4ssigen Zahlungseing\u00e4nge als auch die Anzahl Transaktionen sind ein Indikator daf\u00fcr, dass CSX f\u00fcr rund die H\u00e4lfte der Kundschaft die Hauptbank ist. M\u00f6glicherweise hat die Marke von Credit Suisse geholfen, CSX schneller als Hauptbank zu nutzen als andere noch unbekannteren Neobanken. Umfragen zeigen auch, dass bereits rund 50 Prozent der Schweizerinnen und Schweizer die Marke CSX kennt (\u00abgest\u00fctzte Bekanntheit\u00bb) \u2013 dadurch ist der Brand ein Jahr nach der Lancierung bekannter als Zak oder Neon und bewegt sich auf einem \u00e4hnlichen Niveau wie Revolut. Es ist aber auch davon auszugehen, dass die Hauptbankquote vor allem durch die Migration von bestehenden Kunden so hoch ist.<\/p>\n\n\n\n<p>Die Credit Suisse hat in den vergangenen Jahren im Retail Banking und bei jungen Kundinnen und Kunden an Relevanz verloren. Mit CSX m\u00f6chte die Credit Suisse gerade bei jungen und digital-affinen Retailkunden (wieder) an Bedeutung gewinnen und damit auch die Angebote von Neobanken bek\u00e4mpfen. Wie wir im <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2021\/03\/18\/covid-19-attraktivitaet-von-neobanken-kunden-oder-die-bedeutung-der-filiale-erkenntnisse-aus-der-neuen-banking-trends-studie\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Rahmen einer Studie<\/a> aufzeigen konnten, ist der durchschnittliche Neobank-Nutzer jung, m\u00e4nnlich und gut gebildet. Und tats\u00e4chlich scheint die Credit Suisse mit CSX dieses Segment zu finden. So sind mehr als 50% der CSX-Kunden j\u00fcnger als 34 Jahren (zum Vergleich: Durchschnittsalter bei Zak per 18.02.21: 34 Jahre; bei Neon: 37 Jahre).<\/p>\n\n\n\n<p>Auch bei CSX k\u00f6nnen wir das Ph\u00e4nomen beobachten, dass Smartphone Banken deutlich \u00f6fter von M\u00e4nnern als von Frauen benutzt werden. Derzeit sind rund 59 Prozent der Kundschaft M\u00e4nner, derweil 41 Prozent der CSX-Kundinnen Frauen sind. Der h\u00f6here Anteil von M\u00e4nnern bei Zak (und auch bei Neon) ist aber sogar noch etwas ausgepr\u00e4gter als bei CSX. Vor einem guten halben Jahr waren 69 Prozent der Zak-Nutzer M\u00e4nner.<\/p>\n\n\n\n<p>Abbildung 1 zeigt den jeweiligen Bev\u00f6lkerungsanteil der Schweiz nach Altersgruppen (rot) im Verh\u00e4ltnis zur relativen Bedeutung der Credit Suisse Kundschaft (blau) auf. Dabei wird ersichtlich, dass CSX vor allem von Kunden in der Alterskategorie 26 bis 35 Jahr \u00fcberproportional oft genutzt wird. Hingegen hat das Angebot bei Personen \u00fcber 55 Jahren einen \u2013 im Vergleich zur Gesamtpopulation \u2013 geringen Marktanteil. 54 Prozent der Kundinnen und Kunden von CSX sind j\u00fcnger als 35 Jahre alt. 29 Prozent der Kundinnen und Kunden sind \u00e4lter als 46 Jahre alt. Die strategisch f\u00fcr die CS wichtige Gewinnung von jungen Neukunden scheint also in einem ersten Schritt gelungen zu sein.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-1.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1049\" height=\"625\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-1.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-14844\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-1.jpg 1049w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-1-300x179.jpg 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-1-1024x610.jpg 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-1-768x458.jpg 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1049px) 100vw, 1049px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 1: Altersstruktur CSX (Quellen: BFG, Credit Suisse)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p>Betrachtet man die Wohnsitze der Kundschaft, erkennt man, dass wenig \u00fcberraschend der bev\u00f6lkerungsreichte Kanton Z\u00fcrich der st\u00e4rkste Kanton f\u00fcr CSX ist. Die h\u00f6chste Marktpenetration hat CSX in den Kantonen Z\u00fcrich, Zug, Schwyz, Obwalden, Tessin, Waadt und Genf (vgl. Abbildung 2).<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-2.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1109\" height=\"731\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-2.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-14845\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-2.jpg 1109w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-2-300x198.jpg 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-2-1024x675.jpg 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-2-768x506.jpg 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/11\/csx-nov-2-214x140.jpg 214w\" sizes=\"auto, (max-width: 1109px) 100vw, 1109px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 2: Relative Marktanteile von CSX-Kunden im Verh\u00e4ltnis zur Bev\u00f6lkerungszahl pro Kanton (Quelle: CSX; die genaue Definition von \u00abvery high\u00bb, \u00abhigh\u00bb, \u00abmedium\u00bb und \u00ablow\u00bb ist mir nicht bekannt)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Die CSX-App konnte von Beginn weg mit einem im Vergleich zu Neobanken breiten Angebot punkten und sich dadurch auch von den meisten Neobanken differenzieren. In der Zwischenzeit wurde die Produktpalette um verschiedene weitere interessante Aspekte erg\u00e4nzt (u.a. Konsumkredite, Bancassurance-L\u00f6sungen). Zudem werden gem\u00e4ss Aussagen der Credit Suisse bald weitere Produkte lanciert (z.B. digitale Mietzinskaution oder auch neue Dienstleistungen im Hypothekarbereich), um diesen Vorsprung halten zu k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n<p>Gem\u00e4ss unserer gemeinsam mit ti&amp;m durchgef\u00fchrten Studie nutzen derzeit weniger als 1 Prozent der Kundschaft eine Smartphone-Bank als ihre Hauptbank. Bei CSX ist der Hauptbank-Anteil hingegen h\u00f6her als bei anderen Neobanken. Auf der anderen Seite f\u00e4llt auf, dass das Kundenprofil von CSX \u00e4hnlich ist wie die Kundenstruktur von anderen Neobanken.<\/p>\n\n\n\n<p>Die Kundenzahl bewegt sich \u00fcber dem Bereich, den ich f\u00fcr CSX nach einem Jahr erwartet habe. Gleichzeitig ist die Zahl von rund 100&#8217;000 Kundinnen und Kunden aber schwierig zu interpretieren, da unklar ist, wie hoch der Anteil an intern \u00abumgeschichteten\u00bb Credit Suisse Kundinnen und Kunden ist. Gem\u00e4ss <a href=\"https:\/\/www.handelszeitung.ch\/unternehmen\/csx-jetzt-zielt-die-credit-suisse-auf-bestehende-kunden\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">der Handelszeitung<\/a> hat die Credit Suisse im Sommer n\u00e4mlich auch bei bestehenden CS-Kunden CSX beworben und sie zu einem Wechsel ermuntert.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Im dem f\u00fcr lange Zeit vernachl\u00e4ssigten Markt f\u00fcr \u00abAlltagsbanking\u00bb (Zahlen und Sparen) ist in der Schweiz durch verschiedene Neobanken aus dem In- &nbsp;und Ausland viel Dynamik entstanden. Als eine der etablierten Banken hat die Credit Suisse vor etwas mehr als einem Jahr den Subbrand CSX f\u00fcr digital-affine Retailkunden lanciert. 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