{"id":14861,"date":"2022-01-24T09:13:21","date_gmt":"2022-01-24T08:13:21","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=14861"},"modified":"2026-02-11T14:52:58","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:58","slug":"freeme-im-test-das-geschaeftsmodell-der-glarner-kantonalbank-im-bereich-der-freizuegigkeitsloesungen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/freeme-im-test-das-geschaeftsmodell-der-glarner-kantonalbank-im-bereich-der-freizuegigkeitsloesungen\/","title":{"rendered":"freeME im Test \u2013 das Gesch\u00e4ftsmodell der Glarner Kantonalbank im Bereich der Freiz\u00fcgigkeitsl\u00f6sungen"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Das Freiz\u00fcgigkeitsguthaben ist ein Teil der beruflichen Vorsorge (2. S\u00e4ule). Wer seine Arbeitsstelle aus verschiedenen Gr\u00fcnden (z.B. Arbeitslosigkeit, Auszeit, Wegzug ins Ausland, Selbstst\u00e4ndigkeit, Aufgabe der Erwerbst\u00e4tigkeit,\u2026) aufgibt und keine neue Stelle in Aussicht hat, muss die Pensionskassengelder (BVG) in eine Freiz\u00fcgigkeitsl\u00f6sung \u00fcberweisen. In den meisten F\u00e4llen wird das Freiz\u00fcgigkeitsguthaben auf einem klassischen Freiz\u00fcgigkeitskonto deponiert. Die dort angebotenen Zinsen sind in der Regel 0% und gewisse Banken verlangen eine Geb\u00fchr f\u00fcr die Kontof\u00fchrung (z.B. UBS: CHF 36 pro Jahr). Dadurch verlieren die Vorsorgegelder der entsprechenden Kundinnen und Kunden (auch unter Ber\u00fccksichtigung der Inflation) an Wert. Vor diesem Hintergrund sind Angebote interessant, welche erm\u00f6glichen, das Verm\u00f6gen aus dem Freiz\u00fcgigkeitskonto auf dem Kapitalmarkt zu investieren. Im heutigen Blog stelle ich die Online-Anlagel\u00f6sung f\u00fcr Freiz\u00fcgigkeitsgelder freeME<\/a> vor, ein gemeinsames Angebot der Glarner Kantonalbank und der Liberty Freiz\u00fcgigkeitsstiftung.<\/p>\n\n\n\n

So funktioniert das Gesch\u00e4ftsmodell<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Zu Beginn wird mittels eines elektronischen Fragebogens eine Evaluation des Kunden-Anlageprofils vorgenommen (Risikof\u00e4higkeit und Risikobereitschaft). Abh\u00e4ngig vom Anlageprofil wird eine Anlagestrategie vorgeschlagen, die durch den Kunden oder die Kundin aber noch \u00fcbersteuert werden kann. Nach der Selektion von einer der f\u00fcnf Anlagestrategien (mit unterschiedlichen Aktienanteilen) kann der Kunde und die Kundin jeweils zwischen drei verschiedenen Investitionsstrategien ausw\u00e4hlen (Fokus auf Schweiz; breit diversifiziert \u00fcber L\u00e4nder, Anlageklassen und W\u00e4hrungen; breit diversifiziert inkl. zukunftstr\u00e4chtiger Themen). Die h\u00f6chste Aktienquote betr\u00e4gt 85 Prozent, was ich pers\u00f6nlich im Freiz\u00fcgigkeitsbereich als (zu) hoch erachte (die Zugerberg Finanz geht beispielsweise bis maximal 60% Aktienanteil). freeME ist bei der Produktauswahl nicht an Emittenten von Finanzprodukten gebunden.
W\u00e4hrend der Prozess sonst durchgehend digital ist, kommt es nach der Selektion der Strategie zu einem etwas unsch\u00f6nen Medienbruch, weil offenbar die Stiftungen oder Pensionskassen nur handschriftliche Unterschriften akzeptieren. Zur Saldierung des bisherigen Kontos muss der unterzeichnete \u00dcberweisungsauftrag der bisherigen Vorsorgeeinrichtung ausgedruckt und an die Liberty Vorsorge AG per Post verschickt werden. Nachdem der Auftrag angekommen ist, wird das Freiz\u00fcgigkeitsguthaben der bisherigen Vorsorgeeinrichtung auf das neue Freiz\u00fcgigkeitskonto bei der Liberty Freiz\u00fcgigkeitsstiftung \u00fcberwiesen. Danach werden die Gelder gem\u00e4ss der zuvor auf freeME gew\u00e4hlten Anlage- und Investitionsstrategie investiert. F\u00fcr den Kunden und die Kundin besteht dabei jederzeit die M\u00f6glichkeit, die Entwicklung der Freiz\u00fcgigkeitsl\u00f6sung in einem Cockpit einzusehen (Performance, Kennzahlen, Zusammensetzung des Portfolios, Transaktionen usw.) und allf\u00e4llige Anpassungen vorzunehmen (z.B. \u00c4nderung Anlage- und Investitionsstrategie; Saldierung resp. \u00dcbertrag in eine andere Stiftung oder Pensionskasse vornehmen).
Optisch sieht das Portal so aus:<\/p>\n\n\n

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Abbildung 1: Kunden Cockpit, freeME<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Brand und Pricing<\/strong>
Wie schon beim hypomaten oder anderen Produkten der \u00abOnline-Familie\u00bb hat sich die Glarner Kantonalbank entschieden, auch f\u00fcr diese digitale L\u00f6sung einen eigenen Sub-Brand zu kreieren. Dies macht aus meiner Sicht durchaus Sinn, da praktisch nur (sofern vom Kunden gew\u00fcnscht) unabh\u00e4ngige Finanzberater und Finanzberaterinnen diese Dienstleistung \u00fcbernehmen. Damit das Vertrauen und der Bezug zu einer Kantonalbank aber hergestellt sind, wird das Logo wie beim hypomaten mit dem Zusatz \u00abby Glarner Kantonalbank\u00bb erg\u00e4nzt.<\/p>\n\n\n

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Abbildung 2: Logo von freeME<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n


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Abbildung 2: Logo von freeME<\/em><\/p>\n\n\n\n

Die Kosten des Produkts sind moderat. Die Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchr ist kostenlos. Auf dem investierten Kapital gibt es eine Geb\u00fchr von 0.55 Prozent, welche sich zusammensetzt aus der Stiftungsgeb\u00fchr pro Jahr f\u00fcr die Administration der Freiz\u00fcgigkeitsgelder durch die Liberty Freiz\u00fcgigkeitsstiftung (0.25%) und der Verm\u00f6gensverwaltungs- und Depotgeb\u00fchr pro Jahr f\u00fcr die laufende \u00dcberwachung und Optimierung der Investitionsstrategien sowie f\u00fcr die Verwahrung der Anlagen durch die Glarner Kantonalbank (0.3%). Zu erg\u00e4nzen sind Produktkosten, die sich abh\u00e4ngig von der gew\u00e4hlten Strategie unterscheiden und im Bereich von 0.2 bis 0.65 Prozent liegen. Der Zinssatz bei freeME, wenn man das Geld nicht am Kapitalmarkt anlegen m\u00f6chte, betr\u00e4gt 0.1 Prozent. Gem\u00e4ss der Vergleichsplattform moneyland ist das derzeit der h\u00f6chste Zins, den man in der Schweiz im Bereich der Freiz\u00fcgigkeit erhalten kann.
Interessanterweise wagt sich die Glarner Kantonbank mit freeMe bereits zum zweiten Mal in den Markt des digitalen Anlegens vor. Der Anfang 2015 lancierte Robo-Advisor investomat wurde aber im November 2019 wieder eingestellt. freeME profitierte gem\u00e4ss Aussage von Dieter Nigg, Vertriebssteuerung bei der Glarner Kantonalbank, aber vom Knowhow und den Erfahrungen, die mit dem Investomat aufgebaut werden konnten. Derzeit ist die L\u00f6sung von freeMe f\u00fcr den Desktop und das Tablet optimiert. Die Optimierung f\u00fcr das Mobiltelefon folgt im Verlauf von 2022.<\/p>\n\n\n\n

Interessante Funktionalit\u00e4t im B2B Gesch\u00e4ftsmodell: Plattform f\u00fcr unabh\u00e4ngige Finanzberaterinnen und -berater<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Interessant am Modell finde ich, dass sich der Kunde ab heute w\u00e4hrend des Onboardings bei freeME und bei Bedarf auf einer Art \u00abdigitalen Partner-Plattform\u00bb auch f\u00fcr eine individuelle Beratung durch einen externen, unabh\u00e4ngigen Finanzberater seiner Wahl anmelden kann. Auf Wunsch der Kundschaft stellt freeME den Kontakt zwischen dem Kunden und dem entsprechenden Vorsorgeberater her. Der Kunde und die Kundin treffen die Beraterauswahl anhand von Bildern und Informationen der einzelnen Beratenden. Auswahlkriterien sind dabei Aspekte wie die geographische N\u00e4he der Beratenden, die aufgef\u00fchrten Spezialthemen (z.B. Scheidung, Auslandschweizer), die Sprachkompetenz oder das Foto. F\u00fcr die Beratungs-Dienstleistung zahlt der Kunde und die Kundin zus\u00e4tzlich zu den oben aufgef\u00fchrten Geb\u00fchren einen vom Finanzberater und der Finanzberaterin definierten Betrag (in Form einer Einmalentsch\u00e4digung oder auch als laufende Provision f\u00fcr die Bestandespflege pro Jahr; m\u00f6glich sind auch Honorarberatungsmodelle).<\/p>\n\n\n

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Abbildung 3: Digitale Finanzberatungs-Vermittlungs-Plattform von freeME<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Wichtig ist, dass der unabh\u00e4ngige Berater resp. die unabh\u00e4ngige Beraterin f\u00fcr die Vermittlung dieser qualifizierten Leads keine Geb\u00fchren an die Glarner Kantonalbank bezahlen muss. Vor diesem Hintergrund halte ich die L\u00f6sung auch f\u00fcr externe Finanzberater f\u00fcr attraktiv. Auf der anderen Seite hofft die Glarner Kantonalbank nat\u00fcrlich, dass die entsprechenden Finanzberaterinnen und Finanzberater im Gegenzug ihre bestehenden Kundinnen und Kunden auf die Plattform bringen, sofern diese im Bereich der Freiz\u00fcgigkeit nach einer L\u00f6sung suchen. Zu ber\u00fccksichtigen ist aber, dass das Thema der Freiz\u00fcgigkeitsguthaben f\u00fcr die einzelnen unabh\u00e4ngigen Finanzberater ein klares Nischenthema ist und sie in der Regel nur sehr geringe Volumina in diesem Bereich aufweisen.<\/p>\n\n\n\n

Konkurrenten von freeME<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Das Gesch\u00e4ftsmodell von freeME beinhaltet Elemente aus verschiedenen, bereits bestehenden Firmen, kombiniert diese aber auf eine neuartige Art und Weise. Einerseits ist freeME eine neue (Konkurrenz-)Plattform im B2B-Bereich (Plattformen f\u00fcr Finanzplaner) und muss sich in diesem Markt vor allem mit Firmen wie der Zugerberg Finanz oder der Bank zweiplus behaupten. Gerade die Zugerberg Finanz ist hier mit einem Volumen von rund CHF 600 Millionen im Freiz\u00fcgigkeitsmarkt einen Schritt voraus. Auf der anderen Seite sind die Konkurrenten im (digitalen) B2C Modell Anbieter wie Viac<\/a>, finpension<\/a> oder Descartes Vorsorge<\/a>, die aber in der Regel eine rein digitale L\u00f6sung anbieten (ohne Beratungsleistung).<\/p>\n\n\n\n

Bisherige Kunden \u2013 Fakten<\/strong><\/p>\n\n\n\n

57 Prozent der Kundschaft hat derzeit die Kontol\u00f6sung gew\u00e4hlt (ohne Aktienanteil). Die \u00fcbrigen 43 Prozent der Kundinnen und Kunden haben auch Aktien im Depot. Die Verteilung zwischen dem Level \u00abausgewogen\u00bb (Aktienanteil max. 40%), \u00abdynamisch\u00bb (Aktienanteil max. 60%) und \u00abKapitalgewinn\u00bb (Aktienanteil max. 85%) ist dabei ziemlich ausgeglichen. Im Bereich \u00abkonservativ\u00bb (Aktienanteil max. 25%) finden sich hingegen etwas weniger Kundinnen und Kunden. Frauen legen tendenziell etwas risikoaverser an. Auf der anderen Seite sind Kundinnen und Kunden unter 40 Jahren etwas risikofreudiger. Insgesamt sind derzeit 53 Prozent der Kunden M\u00e4nner und 47 Prozent der Kundschaft Frauen.
Die Altersverteilung der Kundinnen und Kunden ist in Abbildung 4 ersichtlich. 35 der Kundschaft ist j\u00fcnger als 40 Jahre.<\/p>\n\n\n

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Abbildung 4: Verteilung der Kundschaft nach Alter<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n


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Fazit<\/strong>
Das Thema der Freiz\u00fcgigkeitsguthaben und entsprechender digitaler Investment-Plattformen ist aus meiner Sicht ein interessantes Nischenthema, weil der Markt immerhin rund 50 Milliarden Franken gross ist (dies entspricht 7% des gesamten Vorsorgeverm\u00f6gens in der beruflichen Vorsorge), das Kapital im Schnitt gesch\u00e4tzt f\u00fcnf Jahre gebunden bleibt (gem\u00e4ss Angaben von zwei Banken werden weniger als 20% der Gelder nach einem Jahr wieder saldiert) und der gr\u00f6sste Teil dieses Kapitals derzeit (noch) nicht an den Finanzm\u00e4rkten investiert ist. Daher finde ich das Modell von freeME interessant. Zudem halte ich das \u00abduale\u00bb Modell mit einem B2B und einem B2C Ansatz f\u00fcr spannend. Pers\u00f6nlich erwarte ich, dass der B2B Kanal f\u00fcr freeME eher wichtiger sein k\u00f6nnte, da einige Kunden sich zum Thema gerne noch beraten lassen und freeME im Bereich der Anlagen im B2C-Bereich nicht die Kostenf\u00fchrerschaft anstrebt. Das entsprechende \u00abMatching-Problem\u00bb ist auf freeME gut umgesetzt, da der Kunde und die Kundin genau zu jenem Zeitpunkt auf der Plattform sind, zu welchem sie die entsprechende Leistung suchen.
Gleichzeitig scheint mir aber auch klar, dass der Business Case der Glarner Kantonalbank nicht mit dem Thema Freiz\u00fcgigkeit \u00abenden\u00bb sollte. Ich erwarte, dass die Bank die Plattform weiter nutzt und sp\u00e4ter auch zu einem S\u00e4ulen 3a-Angebot ausbaut. Vor allem wenn das \u00abOnboarding\u00bb der unabh\u00e4ngigen Finanzberaterinnen und -berater erfolgreich sein sollte, w\u00e4re der entsprechende Ausbauschritt naheliegend (der \u00abInvestment-Teil existiert ja bereits).<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Gem\u00e4ss der eidgen\u00f6ssischen Finanzkontrolle bel\u00e4uft sich das Freiz\u00fcgigkeitsguthaben in der Schweiz auf gut 50 Milliarden Franken. Da der gr\u00f6sste Teil davon nicht an den Finanzm\u00e4rkten investiert ist, nehmen sich Finanzinstitute zunehmend mit (digitalen) Investment-L\u00f6sungen diesem Thema an. freeME, die digitale L\u00f6sung der Glarner Kantonalbank, verfolgt ein interessantes Gesch\u00e4ftsmodell. Seit Sommer 2021 wird einerseits eine digitale B2C-L\u00f6sung angeboten. Andererseits wird freeME ab heute \u2013 in Form einer Art \u00abDating-Plattform\u00bb f\u00fcr unabh\u00e4ngige Beraterinnen und Berater \u2013 auch im B2B-Markt t\u00e4tig sein.<\/p>\n","protected":false},"author":165,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"21120,21208,21102,21022,20937,21075","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[252,46482,647343,23682,436],"tags":[],"class_list":["post-14861","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-allgemein","category-bank-it","category-bankberatung","category-digitalisierung","category-436"],"acf":[],"yoast_head":"\nfreeME im Test \u2013 das Gesch\u00e4ftsmodell der Glarner Kantonalbank im Bereich der Freiz\u00fcgigkeitsl\u00f6sungen - IFZ Retail Banking Blog<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/freeme-im-test-das-geschaeftsmodell-der-glarner-kantonalbank-im-bereich-der-freizuegigkeitsloesungen\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"de_DE\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"freeME im Test \u2013 das Gesch\u00e4ftsmodell der Glarner Kantonalbank im Bereich der Freiz\u00fcgigkeitsl\u00f6sungen - IFZ Retail Banking Blog\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Gem\u00e4ss der eidgen\u00f6ssischen Finanzkontrolle bel\u00e4uft sich das Freiz\u00fcgigkeitsguthaben in der Schweiz auf gut 50 Milliarden Franken. 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Andererseits wird freeME ab heute \u2013 in Form einer Art \u00abDating-Plattform\u00bb f\u00fcr unabh\u00e4ngige Beraterinnen und Berater \u2013 auch im B2B-Markt t\u00e4tig sein.","og_url":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/freeme-im-test-das-geschaeftsmodell-der-glarner-kantonalbank-im-bereich-der-freizuegigkeitsloesungen\/","og_site_name":"IFZ Retail Banking Blog","article_published_time":"2022-01-24T08:13:21+00:00","article_modified_time":"2026-02-11T13:52:58+00:00","og_image":[{"width":605,"height":626,"url":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/12\/freeme-1.jpg","type":"image\/jpeg"}],"author":"andreasdietrich","twitter_card":"summary_large_image","twitter_misc":{"Verfasst von":"andreasdietrich","Gesch\u00e4tzte Lesezeit":"9\u00a0Minuten"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/freeme-im-test-das-geschaeftsmodell-der-glarner-kantonalbank-im-bereich-der-freizuegigkeitsloesungen\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/freeme-im-test-das-geschaeftsmodell-der-glarner-kantonalbank-im-bereich-der-freizuegigkeitsloesungen\/"},"author":{"name":"andreasdietrich","@id":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/#\/schema\/person\/f3ca41731be775323fc03571e19d68a4"},"headline":"freeME im Test \u2013 das Gesch\u00e4ftsmodell der Glarner Kantonalbank im Bereich der Freiz\u00fcgigkeitsl\u00f6sungen","datePublished":"2022-01-24T08:13:21+00:00","dateModified":"2026-02-11T13:52:58+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/freeme-im-test-das-geschaeftsmodell-der-glarner-kantonalbank-im-bereich-der-freizuegigkeitsloesungen\/"},"wordCount":1492,"commentCount":2,"image":{"@id":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/freeme-im-test-das-geschaeftsmodell-der-glarner-kantonalbank-im-bereich-der-freizuegigkeitsloesungen\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2021\/12\/freeme-1.jpg","articleSection":{"1":"Bank IT","2":"Bankberatung","3":"Digitalisierung","4":"Kantonalbanken"},"inLanguage":"de","potentialAction":[{"@type":"CommentAction","name":"Comment","target":["https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/freeme-im-test-das-geschaeftsmodell-der-glarner-kantonalbank-im-bereich-der-freizuegigkeitsloesungen\/#respond"]}]},{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/freeme-im-test-das-geschaeftsmodell-der-glarner-kantonalbank-im-bereich-der-freizuegigkeitsloesungen\/","url":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/freeme-im-test-das-geschaeftsmodell-der-glarner-kantonalbank-im-bereich-der-freizuegigkeitsloesungen\/","name":"freeME im Test \u2013 das Gesch\u00e4ftsmodell der Glarner Kantonalbank im Bereich der Freiz\u00fcgigkeitsl\u00f6sungen - 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