{"id":14948,"date":"2022-01-10T08:32:29","date_gmt":"2022-01-10T07:32:29","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=14948"},"modified":"2026-02-11T14:52:57","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:57","slug":"die-smartphone-bank-yuh-im-test","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/die-smartphone-bank-yuh-im-test\/","title":{"rendered":"Die Smartphone Bank Yuh im Test"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Yuh ist ein unabh\u00e4ngiges Joint Venture, welches zu je 50 Prozent Swissquote und PostFinance geh\u00f6rt. Der Verwaltungsrat besteht aus den beiden CEO, Hansruedi K\u00f6ng (PostFinance) und Marc B\u00fcrki (Swissquote). F\u00fcr Yuh arbeiten einerseits neun bei Yuh angestellte Mitarbeitende, welche vor allem im Bereich des Produktmanagements sowie im Marketing und Sales angesiedelt sind. Dazu arbeitet f\u00fcr die App ein eigenes Entwicklungsteam von rund 11-16 Mitarbeitenden auf Seite Swissquote. Schliesslich sind rund zehn Mitarbeitende im Kundendienst f\u00fcr Yuh besch\u00e4ftigt (ebenfalls mit einem Swissquote-Vertrag). Der Kunde und die Kundin k\u00f6nnen von Montag bis Freitag zwischen 8:00 und 22:00 Uhr den Kundendienst anrufen. Das Angebot bezeichnet sich als 3-in-1: Neben dem Bereich Zahlen gibt es auch Angebote im Bereich Sparen und Investieren. Mit Ausnahme von Finanzierungen und der Vorsorge deckt die App somit die wesentlichen Leistungsbereiche einer Banken-L\u00f6sung ab.<\/p>\n\n\n\n

So sieht das Angebot aus<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Im Bereich Zahlen<\/strong> steht den Kunden ein Multiw\u00e4hrungskonto-Angebot mit 13 W\u00e4hrungen zur Verf\u00fcgung. Auch die Mastercard Debitkarte ist entsprechend Multiw\u00e4hrung-kompatibel. Betr\u00e4ge werden \u2013 sofern Geld in dieser W\u00e4hrung auf dem Konto liegt \u2013 bei einem Kauf im Ausland automatisch mit der entsprechenden Landesw\u00e4hrung verrechnet.<\/p>\n\n\n\n

Im Bereich Sparen<\/strong> k\u00f6nnen unter anderem verschiedene Sparziele angelegt werden. Als Nutzer kann beispielsweise gew\u00e4hlt werden, ob das Sparen \u00abautomatisch\u00bb erfolgen soll (regelm\u00e4ssig wiederkehrende \u00dcberweisungen f\u00fcr das Projekt) oder ob f\u00fcr das Ziel \u00abmanuell\u00bb Geld in den Spartopf einbezahlt werden soll. Ein Problem mit Negativzinsen durch das Kunden-Sparverm\u00f6gen hat Yuh bislang nicht. Die Regelung ist aber, dass f\u00fcr Kundinnen und Kunden ab einem Cash-Betrag von CHF 100’000 ein Negativzins von -0.75 Prozent f\u00e4llig wird.<\/p>\n\n\n\n

Im Bereich Investieren<\/strong> kann aus 220 ausgew\u00e4hlten Aktientiteln, 24 Kryptow\u00e4hrungen, 25 Trendthemen (Globales Recyling, Online Spiele, Gr\u00fcner Wasserstoff, eMobility, \u2026), 25 ETF und 2 Anlage-Portfolios (von Yuh definiert) ausgew\u00e4hlt werden. Die entsprechenden Finanzinstrumente k\u00f6nnen dabei \u00fcbersichtlich nach Anlagetypen, M\u00e4rkten, Sektoren und Nachhaltigkeits-Rating gefiltert werden.<\/p>\n\n\n\n

Geb\u00fchren<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Wie in unserer gemeinsam mit ti&m erstellten Studie eruiert, ist der tiefere Preis von Neobanken f\u00fcr die meisten Befrag\u00adten ein zentrales Argument f\u00fcr die Nutzung. Geringere Kosten stellen einen Anreiz dar, um die Bank zu wechseln. Entsprechend lohnt es sich, auch bei Yuh die Geb\u00fchren<\/a> genauer zu studieren.<\/p>\n\n\n\n

Aus meiner Sicht sind die Geb\u00fchren (per 4.1.2022) im Bereich Zahlen und Sparen \u00abfair\u00bb respektive bewegen sich in einem markt\u00fcblichen Rahmen f\u00fcr Smartphone Banken. Konkret haben Kunden keine Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren, keine Transaktionsgeb\u00fchren beim Bezahlen mit der Debitkarte in 13 W\u00e4hrungen und erhalten zudem die Karte kostenlos. Des Weiteren steht den Kundinnen und Kunden ein kostenloser Bargeldbezug pro Kalenderwoche zu und anschliessend bezahlen sie CHF 1.90 f\u00fcr jeden weiteren Bezug. Der W\u00e4hrungswechsel kostet 0.95 Prozent.<\/p>\n\n\n\n

Besonders interessant, da es aus meiner Sicht ein Differenzierungsfaktor zu bestehenden L\u00f6sungen darstellt, ist f\u00fcr mich das Pricing von Yuh im Bereich \u00abInvestieren\u00bb. Aus Kundensicht speziell auffallend ist, dass keine Depotgeb\u00fchren f\u00fcr die Verwaltung der Anlageprodukte anfallen. Dies ist aus meiner Sicht ein sehr attraktives Angebot. Die Transaktionsgeb\u00fchren f\u00fcr das Trading mit Aktien oder ETF liegen bei 0.5 Prozent. Dies ist f\u00fcr kleinere Betr\u00e4ge sehr g\u00fcnstig (der Kauf einer Aktie in der H\u00f6he von CHF 500 kostet nur CHF 2.50), f\u00fcr gr\u00f6ssere Transaktionsvolumina hingegen eher teuer (im Transaktionsbereich hat die Flowbank noch etwas tiefere Geb\u00fchren<\/a> vor allem f\u00fcr gr\u00f6ssere Volumina). F\u00fcr den Handel mit Kryptow\u00e4hrungen f\u00e4llt eine Geb\u00fchr von 1 Prozent an.<\/p>\n\n\n\n

Differenzierungsmerkmale von Yuh<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Es f\u00e4llt zunehmend schwer, sich als Neobank mit einem spannenden USP zu differenzieren. Beim Angebot von Yuh sehe ich aber derzeit verschiedene Merkmale, die vor allem in Kombination differenzierend sind.<\/p>\n\n\n\n

3-in-1<\/em><\/p>\n\n\n\n

Zahlen, Sparen und Investieren existieren bei Yuh alle gemeinsam in einer App. Vor allem der Investment-Bereich ist gegen\u00fcber anderen Smartphone-Banken aus meiner Sicht ein grosser Vorteil. Die Credit Suisse hat mit CSX zwar ein noch etwas breiteres Angebot (inkl. Finanzierungsm\u00f6glichkeiten), im Bereich der Anlagen ist das UX und vor allem das Pricing bei CSX aber (noch) nicht im Bereich von klassischen Neobanken anzusiedeln. Spannend ist auch der Ansatz von Yuh, dass sie die einzelnen Angebote st\u00e4rker in die App integrieren, als dies andere Marktteilnehmende machen. Ihr klares Ziel ist es, die Kundenschnittstelle nicht an Drittpartner weiterzugeben (vor diesem Hintergrund w\u00fcrde auch die PostFinance Hypothekarvermittlungsl\u00f6sung valuu derzeit wohl nicht ins Angebot von Yuh passen).<\/p>\n\n\n\n

Kryptos<\/em><\/p>\n\n\n\n

Kryptow\u00e4hrungen kann man derzeit nur bei sehr wenigen Schweizer Banken handeln \u2013 und Investitionen in einzelne Kryptow\u00e4hrungen bei Smartphone Banken zu t\u00e4tigen, ist meines Wissens neben Yuh hierzulande sonst nur bei Revolut m\u00f6glich. Daher ist dies aus meiner Sicht ein Differenzierungsmerkmal gegen\u00fcber den meisten anderen Anbietern.<\/p>\n\n\n\n

Fraktionshandel von Aktien<\/em><\/p>\n\n\n\n

Der am 11.11. lancierte Fraktionshandel mit Aktien halte ich f\u00fcr eine sehr spannende Neuerung. Es erm\u00f6glicht tats\u00e4chlich eine Art \u00abDemokratisierung der Investitionen\u00bb. Lindt&Spr\u00fcngli Aktien (Wert einer Aktie am 3.1: CHF 121’900) kann man beispielsweise dank der M\u00f6glichkeit des Fraktionshandels bei Yuh nun auch ab einem Betrag von CHF 25 (teil)erwerben. Yuh \u00fcbernimmt dabei die Rolle des K\u00e4ufers und ist eine Art Treuh\u00e4nder des Kunden (der Kunde resp. die Kundin hat beim Erwerb von \u00abTeilaktien\u00bb kein Stimmrecht und wird nicht ins Aktienregister eingetragen). Der Prozess ist sehr einfach ausgestaltet, wie mein unten abgebildeter Kauf von 0.0005 Aktien von Lindt und Spr\u00fcngli zeigt (siehe Abbildung 1).<\/p>\n\n\n

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\"\"<\/a>
Abbildung 1: Kauf eines Teils von Lindt und Spr\u00fcngli Aktien<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Der Fraktionshandel bietet f\u00fcr Yuh vor allem auch interessante M\u00f6glichkeiten, Spar- respektive Investitionspl\u00e4ne f\u00fcr die Kundinnen und Kunden zu entwickeln (z.B. monatlich CHF 25 in Apple und Google investieren).<\/p>\n\n\n\n

Gem\u00e4ss Angaben von Markus Schwab, CEO von Yuh, liegt das durchschnittliche Investment im Fraktionshandel bei knapp CHF 300 pro Trade (bei „normalen“ K\u00e4ufen in Einheiten liegt dieser Betrag bei CHF 440). Seit der Einf\u00fchrung des Fraktionshandels sind 50 Prozent der Trades in Fraktionen und 50% in „Einheiten“ erfolgt. Nicht \u00fcberraschend wurden mit der Einf\u00fchrung des Fraktionshandels am meisten Lindt&Spr\u00fcngli Aktien getraded.<\/p>\n\n\n\n

Auch die Zugerberg Finanz nutzt den Fraktionshandel schon l\u00e4nger \u2013 allerdings als nicht als \u00abExecution only\u00bb Bereich. Zudem bietet hierzulande die Neobank Flowbank den Fraktionshandel an \u2013 derzeit aber nur f\u00fcr 10 amerikanische Titel.<\/a><\/p>\n\n\n\n

Swissqoin<\/em><\/p>\n\n\n\n

Schliesslich bietet Yuh basierend auf der Ethereum-Blockchain mit Swissqoin eine eigene Kryptow\u00e4hrung an, die als Anreiz-Programm zu verstehen ist. Der Wert des Krypto-Tokens steigt praktisch per Definition, da ein Teil der Einnahmen von Yuh in den Swissqoin zur\u00fcckfliessen (der reinvestierte Betrag betr\u00e4gt derzeit CHF 0.50 pro Monat und aktiver Kundenbeziehung; bei den derzeit rund 42’000 aktiven Kundenbeziehungen fliessen im Moment also 21’000 CHF \u00abzur\u00fcck\u00bb in Swissqoin). Bei der Er\u00f6ffnung, bei der Weiterempfehlung an Freunde oder f\u00fcr Aktionen wie dem Erwerb einer Aktie oder der Nutzung der Debitkarte bekommen die Nutzerinnen und Nutzer von Yuh Swissqoins gutgeschrieben. Die Swissqoins (aktueller Wert: 1 SWQ = 0.01023329 CHF) k\u00f6nnen gegen Bargeld eingetauscht, an Freunde verschenkt oder auch behalten werden mit der \u00abGewissheit\u00bb, dass der Wert des Swissqoins steigt. Mit dem Swissqoin h\u00e4lt man aber keine<\/em> direkte Beteiligung an Yuh. Gem\u00e4ss Aussage von Markus Schwab gibt es derzeit eine Community, bei der dieses Modell sehr gut funktioniert. Auch die Aufmerksamkeit auf Blogs und auf Social Media in Bezug auf diesen Token ist bislang ziemlich gross, was f\u00fcr Yuh vor allem in Bezug auf die Weiterempfehlung und Neukundinnen und Neukunden relevant ist. Auch die Belohnung f\u00fcr die Weiterempfehlung funktioniert offenbar bislang sehr gut. Die direkte Belohnung mit Swissqoins (und einem konkreten CHF-Betrag) ist f\u00fcr eine gewisse Kundschaft offenbar attraktiv. Zuk\u00fcnftig soll eine Auktionsplattform den Kauf und Verkauf der Coins vereinfacht erm\u00f6glichen. Den Coin wird man aber auch in Zukunft nur als Mitglied der Yuh-Community kaufen k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Das Konzept halte ich f\u00fcr spannend und auch innovativ – aus meiner Sicht ist es f\u00fcr den Durchschnittskunden im Moment aber wohl noch zu wenig verst\u00e4ndlich.<\/p>\n\n\n

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\"\"<\/a>
Abbildung 2: Belohnung mit Swissqoins (SWQ)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Was noch fehlt<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Nat\u00fcrlich fehlen aus meiner Sicht in der aktuellen Version der App noch einige sinnvolle Funktionalit\u00e4ten. So ist es derzeit nicht m\u00f6glich Dauerauftr\u00e4ge zu hinterlegen oder in ein eBill-Portal zu wechseln (oder noch besser: eBill in der App direkt zu integrieren). Des Weiteren fehlen die mobilen Bezahlmethoden von Apple Pay oder Google Pay derzeit noch. Insofern ist aus meiner Sicht der \u00abZahlen\u00bb-Bereich noch nicht ganz \u00abState of the art\u00bb. Gem\u00e4ss Schwab sollen diese Funktionen in den n\u00e4chsten Monaten aber erg\u00e4nzt werden (siehe auch die offizielle \u00abRoadmap\u00bb<\/a>).<\/p>\n\n\n\n

Der Bereich Sparen ist schon gut ausgebaut. Pers\u00f6nlich f\u00e4nde ich aber die M\u00f6glichkeit von Rundungssparen gerade f\u00fcr das Zielpublikum von Yuh interessant (mit Rundungssparen meine ich: beim Einkauf mit der \u00abYuh-Karte\u00bb wird der Einkaufsbetrag um einen Sparbetrag aufgerundet. Dieser Betrag wird dann vom Privatkonto auf einen Spartopf \u00fcbertragen).<\/p>\n\n\n\n

Meines Erachtens ist die Preisgestaltung und auch die UX im Bereich des Investierens sehr gut gelungen. Auf der anderen Seite fehlen noch M\u00f6glichkeiten von zum Beispiel Stop Loss-Auftr\u00e4gen. Fraglich ist auch, ob man die \u00abHardcore\u00bb-Trader mit dem limitierten Angebot locken kann (Yuh hat das Anlageuniversum aber erst k\u00fcrzlich verdoppelt \u2013 insofern kann hier auch noch mehr kommen). Aus meiner Sicht sind diese Kunden bei Swissquote besser bedient. Die Vorauswahl ist aber gut umgesetzt und f\u00fcr viele \u00abDurchschnitts-Investoren\u00bb wird das Angebot oder sogar die Reduktion der M\u00f6glichkeiten m\u00f6glicherweise sogar positiv aufgenommen, weil es die Komplexit\u00e4t reduziert. In Bezug auf die Kryptow\u00e4hrungen fehlt derzeit noch die M\u00f6glichkeit, dass diese auf externe Wallets \u00fcbertragen werden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Kunden<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Yuh verzeichnet nach nur wenigen Monaten bereits 42\u2019000 aktive Kundinnen und Kunden. Die bisherige Kundenstruktur ist dabei sehr \u00abtypisch\u00bb f\u00fcr Smartphone-Banken-Nutzende. <\/strong>Die Altersspanne der Kundschaft variiert zwar zwischen 18 und 89 Jahre. Der gr\u00f6sste Teil der Kundinnen und Kunden sind aber zwischen 27 und 40 Jahre alt und leben in urbanen Gebieten. Zudem sind auch bei Yuh derzeit noch \u00fcberproportional viele M\u00e4nner Kunden. Rund 75 Prozent der Yuhser sind M\u00e4nner.
Erstaunlich hohe 62 Prozent der Kunden haben sich ein oder mehr Sparziele gesetzt. Aktuell rufen 35-40 Prozent der Kunden die App t\u00e4glich auf, was eine \u00fcberdurchschnittlich hohe Zahl ist. Zudem haben 50 Prozent der Kundinnen und Kunden ein oder mehr Investments gemacht.<\/p>\n\n\n\n

Fazit und Ausblick<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Als PostFinance (mit Swissquote) \u2013 sp\u00e4t \u2013 auch noch in den Smartphone Markt eingestiegen ist, war ich zuerst etwas skeptisch. Niemand hat auf eine weitere Smartphone Bank gewartet, der Retail Banken Markt ist generell hart umk\u00e4mpft und auch Smartphone Banken gibt es in der Schweiz eigentlich schon genug (oder zu viel?). Eine genauere Betrachtung des Angebots hat meine Meinung aber ge\u00e4ndert. Ich halte Yuh f\u00fcr ein sehr gutes Angebot mit verschiedenen auch differenzierenden Eigenschaften (Handel mit Kryptow\u00e4hrungen, Fraktionshandel Aktien, Swissqoins, \u2026). Nat\u00fcrlich gibt es noch einzelne Funktionalit\u00e4ten, die derzeit noch nicht zum Angebot geh\u00f6ren, die man jedoch erwarten w\u00fcrde. Es ist aber wohl nur eine Frage der Zeit, bis Yuh auch die aktuell fehlenden Funktionalit\u00e4ten \u2013 beispielsweise im Bereich Zahlen, m\u00f6glicherweise aber auch im Bereich der S\u00e4ule 3a \u2013 erg\u00e4nzen wird.<\/p>\n\n\n\n

Derzeit werden (reine) Smartphone Banken erst von weniger als einem Prozent der Schweizerinnen und Schweizern als Hauptbank benutzt. Mit zunehmendem Ausbau der Dienstleistungen wird diese Zahl in den n\u00e4chsten Jahren meines Erachtens aber stark zunehmen. Auch der rasante Zuwachs bei Yuh zeigt, dass das Kundeninteresse f\u00fcr solche L\u00f6sungen grunds\u00e4tzlich hoch ist. Entsprechend steigt mit dem Angebot von Yuh der Druck weiter, dass die etablierten Schweizer Retail Banken im Alltags-Banking die beiden Themen \u00abPricing\u00bb und \u00abUX\u00bb weiter st\u00e4rken.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Im Mai 2021 ist die Smartphone Bank Yuh, ein Joint Venture von Swissquote und PostFinance, in den Markt getreten. Nach einem halben Jahr \u2013 per Anfang 2022 \u2013 verf\u00fcgt die App bereits \u00fcber 42’000 aktive Nutzer und Nutzerinnen. 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