{"id":14964,"date":"2022-01-31T08:22:11","date_gmt":"2022-01-31T07:22:11","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=14964"},"modified":"2026-02-11T14:52:58","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:58","slug":"goldhandel-im-ubs-mobile-banking-im-test","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/goldhandel-im-ubs-mobile-banking-im-test\/","title":{"rendered":"Goldhandel im UBS Mobile Banking im Test"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>UBS ist eine wichtige Marktteilnehmerin im Goldhandel und hat sich intensiv Gedanken dazu gemacht, wie sie das physische Gold in eine digitale Welt bringen k\u00f6nnen. Mit dem von der UBS initiierten Projekt <a href=\"https:\/\/www.ubs.com\/ch\/de\/private\/digital-banking\/private\/mobile-banking\/ubs-gold.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">UBS Gold<\/a> soll der Goldhandel f\u00fcr Kundinnen und Kunden vereinfacht und die physische Komponente von Gold mit den neusten Technologien und dem digitalen Handel kombiniert werden. Der \u00fcber die UBS Mobile Banking App gekaufte Goldanteil wird als physisches Gold in einem UBS-Tresor hinterlegt und die Kundinnen und Kunden werden \u2013 im Gegensatz zu vielen Gold ETF-Produkten \u2013 Miteigent\u00fcmer am physischen Gold in einer Sammelverwahrung. Dazu hilft eine private Blockchain L\u00f6sung, wodurch die L\u00f6sung auch kosteneffizienter sein sollte als bisherige L\u00f6sungen.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Von der Idee zur Umsetzung<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Eine Kundenumfrage von UBS hatte gezeigt, dass die Kundschaft Gold mit physischer Lagerung bei der Bank als interessant betrachtet. Die Umfrage hat auch ergeben, dass die Befragten den digitalen Kanal \u2013 und hier insbesondere die Mobile App \u2013 f\u00fcr den Kauf oder Verkauf von Gold bevorzugen. Schliesslich konnten sie durch die Umfrage die Erkenntnis gewinnen, dass auch Kunden ohne (bisherige) Goldinvestitionen Gold kaufen oder verkaufen w\u00fcrden, wenn man ihnen hierf\u00fcr eine einfache L\u00f6sung pr\u00e4sentiert.<\/p>\n\n\n\n<p>Im Anschluss an diese Resultate wurde \u2013 bisher un\u00fcblich in der UBS-Kultur \u2013 ein MVP (\u00abMinimum Viable Product\u00bb) entwickelt. 50 Pilotkunden (UBS Mitarbeitende) haben das Produkt in einer ersten Phase ausprobiert und Gold \u00fcber die App gekauft und verkauft. Aufgrund deren Feedback wurde das Produkt weiterentwickelt. In einer zweiten Phase hat die UBS den Kreis der Pilotkunden auf rund 150 Personen (auch UBS Kundinnen und Kunden) erweitert. Sp\u00e4ter wurde entschieden, dass die L\u00f6sung breit ausgerollt wird. Heute haben mit gewissen Ausnahmen alle UBS Schweiz Kundinnen und Kunden Zugang zur UBS Gold Beta-Version. Da die Kommunikation bislang nicht aktiv erfolgt ist und man als Kunde das Angebot etwas \u00absuchen\u00bb muss, nutzen die Funktion im Moment erst etwas mehr als 2&#8217;000 Kundinnen und Kunden.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>So funktioniert der Goldkauf<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Ich habe die UBS Gold Beta-Version der App getestet und Gold gekauft. So ist das Vorgehen:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Nach dem Login ins Mobile Banking habe ich mit etwas Suchaufwand im Bereich \u00abM\u00e4rkte und Handel\u00bb den Bereich \u00abUBS Gold (Beta)\u00bb gefunden.<\/li><li>Die L\u00f6sung ist sehr einfach gehalten. Man sieht die Entwicklung des Goldpreises (leider nur in einer Einjahres, Monats, oder Wochen-Frist) und kann auf den \u00abKauf\/Verkauf-Knopf\u00bb dr\u00fccken, um eine Transaktion auszul\u00f6sen.<\/li><li>Danach kann die gew\u00fcnschte Goldmenge gekauft (oder verkauft) werden mit UBS als Gegenpartei. Interessant finde ich, dass man w\u00e4hlen kann, ob man eine gewisse Anzahl an Gramm Gold oder f\u00fcr einen gewissen Schweizer Franken Betrag Gold erwerben m\u00f6chte. Die UBS erm\u00f6glicht dabei auch einen gewissen \u00abFraktionshandel\u00bb von Gold (also die M\u00f6glichkeit, weniger als das Standardminimum von einer Feinunze Gold zu handeln). Bis anhin m\u00fcssen Kundinnen und Kunden jeweils die Anzahl Gramm oder Kilogramm angeben, die sie kaufen m\u00f6chten. In der Realit\u00e4t haben aber vermutlich die meisten Kundinnen und Kunden einen gewissen Geldbetrag im Kopf, den sie in Gold investieren m\u00f6chten. \u00abPerfekt\u00bb ist die L\u00f6sung der UBS in Bezug auf den Fraktionshandel noch nicht \u2013 der Betrag wird oftmals doch noch etwas auf- oder abgerundet (siehe auch Abbildung 1; mein Wunsch war ein Volumen von CHF 3&#8217;000).<\/li><li>Es lassen sich auch sehr kleine Mengen Gold handeln. Als Minimum kann man 0.1 Gramm ab etwa 5 Franken kaufen oder verkaufen. Damit ist klar, dass sich das Produkt auch f\u00fcr Retail Banking Kunden eignet. Aktuell darf man 2 Kilogramm Gold pro Transaktion erwerben (das maximale Eigentum an Gold entspricht 100 kg \u2013in etwa einem Betrag von CHF 5&#8217;000&#8217;000).<\/li><li>Die Transaktionsgeb\u00fchr bewegt sich abh\u00e4ngig von der Transaktionsgr\u00f6sse zwischen 0.9 Prozent (Gesamtbetrag h\u00f6her als CHF 100&#8217;000) und 1.4 Prozent (Gesamtwert von weniger als CHF 25&#8217;000). Das Edelmetall wird dabei in einem UBS-Tresor verwahrt. Die Depotgeb\u00fchr ist bis November 2022 kostenlos. Danach wird sie rund 0.35 Prozent pro Jahr betragen.<\/li><\/ul>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2022\/01\/abb-1-ubs-gold-v2.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1357\" height=\"576\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2022\/01\/abb-1-ubs-gold-v2.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-14969\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2022\/01\/abb-1-ubs-gold-v2.jpg 1357w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2022\/01\/abb-1-ubs-gold-v2-300x127.jpg 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2022\/01\/abb-1-ubs-gold-v2-1024x435.jpg 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2022\/01\/abb-1-ubs-gold-v2-768x326.jpg 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1357px) 100vw, 1357px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 1: Mein Erwerb von Gold \u00fcber die UBS Gold App in Printscreens (Beta-Version, Dezember 2021)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p>Ein Angebot wie UBS Gold ist gem\u00e4ss meinem Kenntnisstand in der Schweiz sonst noch nicht verf\u00fcgbar. Die britische Fintech-Firma Revolut f\u00fchrte 2020 zwar auch den Handel mit Gold (und Silber) ein (vgl. Abbildung 2). Im Gegensatz zu UBS hat man bei Revolut aber keinen physischen Zugang zum Edelmetall.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2022\/01\/blog-ubs-gold-abb-2.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"255\" height=\"552\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2022\/01\/blog-ubs-gold-abb-2.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-14967\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2022\/01\/blog-ubs-gold-abb-2.jpg 255w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2022\/01\/blog-ubs-gold-abb-2-139x300.jpg 139w\" sizes=\"auto, (max-width: 255px) 100vw, 255px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 2: Revolut Goldkauf<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p><strong>Was noch fehlt<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Wie oben schon geschrieben, habe ich die App in einer fr\u00fchen Beta-Phase getestet. Ich gehe davon aus, dass verschiedene Weiterentwicklungen gepr\u00fcft werden, auch abh\u00e4ngig vom Kundenfeedback. Meine Zusammenfassung:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>In der derzeitigen Beta-Version kann das physische Gold nicht \u00fcber die App bestellt werden, was aber ein interessantes Feature w\u00e4re.<\/li><li>Als weitere Schw\u00e4che erachte ich, dass der Wert des Goldes derzeit nicht im Bereich der \u00abTotalen Verm\u00f6genswerte\u00bb ersichtlich ist. Eine Gesamt\u00fcbersicht \u00fcber alle Verm\u00f6genswerte entspricht aber sicherlich einem Kundenbed\u00fcrfnis (v.a. im Wealth Management).<\/li><li>Des Weiteren sind in der Beta-Version keine Informationen zum Gewinn\/Verlust auf der Goldposition ersichtlich. Eine solche Anzeige entspricht aber sicherlich einem Kundenwunsch.<\/li><li>Interessanterweise wird UBS Gold nur f\u00fcr die Mobile Banking App angeboten. Es ist also nicht nur \u00abMobile First\u00bb, sondern bleibt m\u00f6glicherweise auch als eines der ersten Angebote der UBS \u00abMobile Only\u00bb.<\/li><li>Eine spannende Idee f\u00fcr die Zukunft w\u00e4re eine \u00abGeschenks-Funktion\u00bb \u2013 also die M\u00f6glichkeit, Gold als Geschenk zu verschicken (physisch oder digital). Mit einer P2P Funktion k\u00f6nnte man eine einfache und schnelle M\u00f6glichkeit anbieten, Gold zu versenden, ohne dass ein Goldst\u00fcck physisch bewegt werden muss.<\/li><li>Vorerst ist das Angebot nur in der Schweiz verf\u00fcgbar, ich nehme aber an, dass weitere L\u00e4nder zum Zuge kommen bei entsprechender Nachfrage.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Und die Blockchain?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Es klingt auf den ersten Blick spannend. F\u00fcr UBS Gold wird eine Blockchain eingesetzt. Auf den zweiten Blick muss man die Rolle der Blockchain aber etwas relativieren. Es wird zwar tats\u00e4chlich eine (private) Blockchain basierend auf Hyperledger BESU verwendet. Diese wird derzeit aber eigentlich als eine \u00abnormale\u00bb Datenbank benutzt, um Kundeninstruktionen UBS-intern entgegenzunehmen und zu verbuchen. Insofern handelt es sich bei UBS Gold nicht um einen eigentlichen Digital Asset. Aber es kann durch dieses Angebot das interne Know-how im Bereich der Blockchain-Technologie ausgebaut werden und es k\u00f6nnen auch interessante Funktionen wie \u00abdefractional ownership\u00bb getestet werden. Sie k\u00f6nnte auch als Basis dienen f\u00fcr einen Ausbau eines breiteren Gold \u00d6kosystems, wo sich andere Banken zum Beispiel \u00fcber eine API an die Blockchain anschliessen. Auch f\u00fcr die Einf\u00fchrung von Digital Assets L\u00f6sungen im eigentlichen Sinn k\u00f6nnte sie dienen. UBS rechnet auch damit, dass die L\u00f6sung \u00fcber die Blockchain zumindest langfristig im Bereich der Administration etwas kosteng\u00fcnstiger ist als die herk\u00f6mmlichen L\u00f6sungen.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Ich halte UBS Gold f\u00fcr ein spannendes Projekt. Es macht die Anlageklasse \u00abGold\u00bb auf einfache Art und Weise und ab einem geringen Einsatzvolumen zug\u00e4nglich. Vor allem die Kombination zwischen physischem Gold, der digitalen Welt in Form der Mobile Banking App und der Administration via Blockchain finde ich interessant. Bemerkenswert ist auch, dass das Projekt als \u00abMobile only\u00bb-L\u00f6sung aufgesetzt ist.<\/p>\n\n\n\n<p>Das erste Kundenfeedback ist gem\u00e4ss Aussagen von UBS positiv, auch wenn \u2013 wie oben aufgef\u00fchrt \u2013 in der Beta-Version noch einige w\u00fcnschenswerte Funktionalit\u00e4ten fehlen. Der Ansatz, sich mit einem MVP kontinuierlich und gemeinsam mit den Kunden an die optimale L\u00f6sung heranzutasten, halte ich aber f\u00fcr begr\u00fcssenswert (und sollte generell langsam, aber sicher zum Standard-Vorgehen werden). Ich kann mir auch vorstellen, dass andere Banken bald \u00e4hnliche L\u00f6sungen f\u00fcr den Goldhandel anbieten werden.<\/p>\n\n\n\n<p><em>PS. Das Thema werden wir weiter vertiefen im Rahmen der <a href=\"https:\/\/www.hslu.ch\/de-ch\/wirtschaft\/agenda\/veranstaltungen\/2022\/05\/12\/innovationen-im-banking\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Konferenz &#8222;Innovationen im Banking&#8220;<\/a>. Die Konferenz findet am Nachmittag des 12.5.22 statt.&nbsp;<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Die UBS erm\u00f6glicht es ihren Kunden als erste Bank in der Schweiz, physisches Gold \u00fcber die Mobile Banking App zu handeln. Die Kombination von physischem Gold und der digitalen Welt finde ich spannend. 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