{"id":15184,"date":"2022-06-27T07:53:43","date_gmt":"2022-06-27T05:53:43","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=15184"},"modified":"2026-02-11T14:52:58","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:58","slug":"apple-braucht-keine-banken-mehr-und-wird-kreditgeber-warum-apple-pay-later-fuer-alle-retailbanken-relevant-ist","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/apple-braucht-keine-banken-mehr-und-wird-kreditgeber-warum-apple-pay-later-fuer-alle-retailbanken-relevant-ist\/","title":{"rendered":"Apple braucht keine Banken mehr und wird Kreditgeber\u2013 warum Apple Pay Later f\u00fcr alle Retailbanken relevant ist"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Das Angebot<\/strong><\/p>\n\n\n\n

An der Entwicklerkonferenz hatten einige Apple-Fans vergeblich auf neue Angebote rund um VR-Brillen oder das Thema Metaverse gehofft. Stattdessen war eine der spannendsten Ank\u00fcndigungen (zumindest aus meiner leicht gef\u00e4rbten Brille), dass Apple mit \u00abApple Pay Later\u00bb noch weiter in die Finanzindustrie vordringen wird. Durch die Einf\u00fchrung eines eigenen „Buy Now Pay Later“(BNPL)-Kredits erweitert Apple sein Angebot an Finanzdienstleistungen, das bereits mobile Zahlungen und Kreditkarten umfasst. Ab Herbst k\u00f6nnen in den USA mit Apple Pay bezahlte K\u00e4ufe zwischen 50 und 1000 USD in vier Raten, verteilt \u00fcber sechs Wochen bezahlt werden. Apple wird also (zumindest in einem ersten Schritt) Kreditgeber f\u00fcr eher tiefe Kreditbetr\u00e4ge und kurze Kredit-Laufzeiten. Der maximale Betrag, f\u00fcr den die Verbraucher:innen bei Apple Pay Later zugelassen werden, h\u00e4ngt von der Kreditw\u00fcrdigkeit der Nutzer:innen ab.<\/p>\n\n\n\n

Die f\u00e4lligen Zahlungen werden in der Regel automatisch alle zwei Wochen von den Bankkonten abgebucht. Bemerkenswert ist dabei, dass Apple Pay Later in diesen sechs Wochen keine zus\u00e4tzlichen Geb\u00fchren oder Zinsen erhebt. Da an fast jeder Kasse in den USA Apple Pay Later m\u00f6glich sein wird, ist davon auszugehen, dass die H\u00e4ndler ihr Geld sofort bekommen. Apple tritt entsprechend mit einem kostenlosen Darlehen als Kreditgeber f\u00fcr seine Kundschaft auf.
Wie das in etwa ausschauen k\u00f6nnte, zeigt Abbildung 1.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 1: Apple Pay Later Printscreens<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Apple als Bank <\/strong><\/p>\n\n\n\n

Bemerkenswert am Apple Pay Later-Angebot ist aus meiner Sicht vor allem, dass Apple wichtige Finanzaufgaben erstmals praktisch ohne Unterst\u00fctzung eines Bankpartners macht. Dieser Schritt markiert eine bedeutende Ver\u00e4nderung. Bislang ging man davon aus, dass Apple nicht selber Kreditgeber werden m\u00f6chte. Nun \u00fcbernimmt Apple (resp. ein eigenes Tochter-Unternehmen) aber sowohl die Kreditpr\u00fcfung als auch das Risikomanagement und die Abwicklung (Goldman Sachs, der Kreditkarten-Partner von Apple in den USA, stellt lediglich eine formal erforderliche Lizenz zur Verf\u00fcgung. Das Finanzunternehmen ist der Herausgeber der Mastercard-Zahlungsberechtigung, die f\u00fcr die Abwicklung von Apple Pay Later-Eink\u00e4ufen verwendet wird). \u00c4hnlich wie eine Bank wird sich auch Apple auf Kreditausk\u00fcnfte und FICO-Scores st\u00fctzen, um die Bonit\u00e4t der Bewerber:innen zu pr\u00fcfen. Apple k\u00f6nnte zus\u00e4tzlich aber auch seine riesigen Datenmengen an Apple-ID-Daten zur Identit\u00e4ts\u00fcberpr\u00fcfung und Betrugspr\u00e4vention nutzen.<\/p>\n\n\n\n

Da Apple die Kredite finanziert, wird das Unternehmen auch Verluste \u00fcbernehmen, wenn die Kreditnehmer:innen nicht zur\u00fcckzahlen k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Warum macht Apple das?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Warum hat sich Apple zu diesem Schritt entschieden? Ich sehe drei Gr\u00fcnde:<\/p>\n\n\n\n