{"id":1561,"date":"2014-01-06T10:20:34","date_gmt":"2014-01-06T09:20:34","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=1561"},"modified":"2026-02-11T14:52:44","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:44","slug":"haus-kaufen-ohne-eigenes-geld","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/haus-kaufen-ohne-eigenes-geld\/","title":{"rendered":"Haus kaufen ohne eigenes Geld!"},"content":{"rendered":"\n\n\n

\u201eKaufen statt mieten! Wer clever recherchiert, kann das jetzt auch ohne Erspartes schaffen\u201c. (\u2026) Bild stellt Menschen vor, die ihr neues Zuhause komplett \u00fcber einen Kredit finanziert haben.\u201c So lautete der vielversprechende Header eines k\u00fcrzlich erschienenen Artikels der Bild Zeitung (siehe Abbildung 1)<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 1: Schlagzeile von Bild<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Im Artikel wird die Geschichte und Situation der Familie Pelz aus Bayern vorgestellt. Die beiden knapp \u00fcber 30j\u00e4hrigen Yvonne und Andreas Pelz wohnen derzeit noch in einer 95m2 grossen Wohnung in Augsburg und bezahlen daf\u00fcr eine Miete von 750 Euro im Monat. Bald kann die junge Familie mit ihren beiden Kindern aber in ein neues Eigenheim mit grossem Garten ziehen. Der monatliche Verdienst der Familie ist zwar derzeit nur 3\u2018500 Euro und Ersparnisse (sprich: Eigenkapital) sind \u00fcberhaupt nicht vorhanden. Trotzdem fanden sie f\u00fcr den Kauf dieses Hauses f\u00fcr rund 200\u2018000 Euro einen Kreditgeber. Die \u00f6rtliche Sparkasse hat zwar abgelehnt \u2013 irgendeinen Kreditgeber findet man jedoch offenbar immer. Ein Hypothekenvermittler hat schlussendlich das gew\u00fcnschte 10 Jahres-Darlehen zu einem Zinssatz von 3.5% (plus 3.3% Tilgung) zur Verf\u00fcgung stellen k\u00f6nnen (von welcher Bank der Kredit zur Verf\u00fcgung gestellt wurde, ist nicht bekannt). Anschliessend rechnet die Bild Zeitung vor, dass die Belastung mit 710 Euro\/Monat geringer ist als die derzeitige Miete in der H\u00f6he von 750 Euro. Kalkuliertman die Nebenkosten von rund 300 Euro\/Monat ein, wird es bereits enger. W\u00fcrde man noch die Unterhaltskosten ber\u00fccksichtigen (oder geh\u00f6ren solch unromantische \u00f6konomische \u00dcberlegungen nicht zu einer sch\u00f6nen Geschichte?), sieht die Rechnung dann definitiv anders aus \u2013 und wird es dann wohl auch langsam eng f\u00fcr die Familie Pelz. F\u00fcr die n\u00e4chsten 10 Jahre ist das Ehepaar Pelz optimistisch. Ihr Anschlusskredit wird ja erst in zehn Jahren ben\u00f6tigt und sie \u201ehoffen dass sich bis dahin die Zinsen nicht allzu stark erh\u00f6ht haben\u201c…<\/p>\n\n\n\n

Heterogene Immobilienm\u00e4rkte in Deutschland<\/b><\/p>\n\n\n\n

Wenn immer ein solcher Artikel publiziert wird, lohnt es sich, sich  mit der Preisentwicklung der Immobilien im entsprechenden Land zu besch\u00e4ftigen und der Frage nachzugehen, ob solche Geschichten Vorboten einer Immobilienblase sind. Diese Frage wird tats\u00e4chlich auch schon in verschiedenen deutschen Medien thematisiert. Man scheint sich aber insgesamt einig zu sein, dass derzeit (noch) kein Anlass zu grosser Sorge besteht. Gem\u00e4ss dem Jahreswirtschaftsbericht der Bundesregierung beispielsweise ist \u201etrotz eines Anstiegs der Immobilienpreise in einigen Ballungsr\u00e4umen eine gesamtwirtschaftliche Immobilienpreisblase nach Einsch\u00e4tzung der Bundesregierung im Projektionszeitraum nicht zu erwarten\u201c. Auff\u00e4llig in Deutschland ist tats\u00e4chlich, dass sich die Immobilienpreise im Bundesdurchschnitt nicht stark erh\u00f6ht haben. An einigen Landstrichen geht der teilweise zu beobachtbare Boom bisher vollst\u00e4ndig vorbei: In weiten Teilen Ostdeutschlands, aber auch in l\u00e4ndlichen Gegenden im Westen, ziehen die Menschen weg. Die Immobilienpreise in vielen zentralen Gebieten sind hingegen in den letzten Jahren sehr stark gestiegen. Ebenso sind inden ersten neun Monaten des Jahres 2013 so viele neue Wohnungsbauten genehmigt wie seit neun Jahren nicht mehr. Nichtsdestotrotz scheint die Gefahr aber derzeit gem\u00e4ss verschiedenen Artikeln noch \u00fcberschaubar.<\/p>\n\n\n\n

\"deutschland<\/a>
Abbildung 2: Entwicklung der Preise f\u00fcr Wohnimmobilien in Deutschland<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Leichte Entwarnung gibt es \u00fcbrigens auch in Bezug auf die Bild-Zeitung: Zwei Tage nach dem oben zitierten Artikel wurde ein neuer Artikel gedruckt mit dem Titel \u201eSchuldenfalle Immobilienkauf \u2013 Wenn K\u00e4ufer auf einem Schuldenberg sitzen bleiben.\u201c<\/p>\n\n\n\n

Ende Gut, alles gut?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Das Beispiel der Familie Pelz ist f\u00fcr mich ein Paradebeispiel f\u00fcr Personen, welche bei einer solchen Investition zu wenig langfristig denken, (zu) knapp kalkulieren und sich nach einer langen Phase von tiefen Zinsen nicht mehr vorstellen k\u00f6nnen, dass die Zinsen eines Tages wieder steigen werden. Solange das Zinsniveau auf dem tiefen Niveau verharrt, werden solche (und andere \u00e4hnlich situierte) Familien noch einigermassen gut leben k\u00f6nnen. Steigen die Zinsen an, werden wir wohl leider (mit einer bestimmten Zeitverz\u00f6gerung) erleben, dass verschiedene Personen ihre Zinslast nicht mehr bezahlen und damit ihre Immobilie nicht mehr halten k\u00f6nnen (oder gibt es dann ein staatliches Bailout f\u00fcr Immobilienbesitzer?). Verst\u00e4rkte Eigenmittelvorschriften, wie wir sie in der Schweiz haben, helfen aber, dieses Problem zu verringern. Es bleibt zu hoffen, dass sich dadurch auch die Konsequenzen eines Zinsanstiegs im Rahmen halten.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Mit der grossen Schlagzeile \u201eHaus kaufen ohne eigenes Geld!\u201c hat die Bild-Zeitung k\u00fcrzlich ihre Leser zum Kauf der Zeitung (und von Immobilien) animieren wollen. Was man da liest, scheint auf den ersten Blick ein sch\u00f6nes Weihnachtsgeschichtchen zu sein. 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