{"id":1692,"date":"2014-02-24T07:30:25","date_gmt":"2014-02-24T06:30:25","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=1692"},"modified":"2026-02-11T14:52:44","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:44","slug":"ueberblick-ueber-den-online-hypothekenmarkt-schweiz","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/ueberblick-ueber-den-online-hypothekenmarkt-schweiz\/","title":{"rendered":"\u00dcberblick \u00fcber den Online Hypothekenmarkt Schweiz"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Wie ich in diesem Blog schon mehrfach aufgef\u00fchrt habe, dr\u00e4ngen in der Schweiz dr\u00e4ngen immer mehr Plattformen auf den Online Hypothekenmarkt (vgl. fr\u00fchere Blog-Beitr\u00e4ge \u00fcber die Swiss Life<\/a>, Migros Bank<\/a>, MoneyPark<\/a>, HypoPlus<\/a>, Hypomat <\/a>oder Swissquote<\/a>). In Zusammenarbeit mit der Firma eResearch<\/a> hat das IFZ daher versucht, unter anderem auch einen \u00dcberblick \u00fcber die in der Schweiz vorzufindenden Gesch\u00e4ftsmodelle der verschiedenen Anbieter zu erstellen. Diesbez\u00fcglich haben wir ein Modell zur Strukturierung der unterschiedlichen Angebote entwickelt. Ein Vergleich von Gesch\u00e4ftsmodellen kann auf verschiedene Art und Weise vorgenommen werden. Wir haben uns entschieden, die Aufteilung nach der Art der Dienstleistung<\/i> und nach dem Ertragskonzept <\/i>zukonzipieren. Insgesamt gibt es durch die unten abgebildeten Felder theoretisch 12 verschiedene m\u00f6gliche Gesch\u00e4ftsmodelle. In der Realit\u00e4t sehen wir hingegen derzeit sechs Gesch\u00e4ftsmodelle.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung: Vergleich der Gesch\u00e4ftsmodelle von Online Hypotheken in der Schweiz <\/i>(Vergr\u00f6sserung mit Klick)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Unterscheidung nach der Art der Dienstleistungen<\/b><\/p>\n\n\n\n

Grunds\u00e4tzlich k\u00f6nnen die Dienstleistungen im Bereich der Hypotheken in die drei Teilbereiche \u201einformieren\u201c, \u201einformieren und abschliessen\u201c sowie \u201einformieren, beraten und abschliessen\u201c unterteilt werden. Diese drei Teilbereiche k\u00f6nnen wie folgt beschrieben werden:<\/p>\n\n\n\n

  • Informatives Modell: <\/b>Dieses Modell gibt Kunden eine (erste) Orientierung und vergleichen eventuell verschiedene Angebote. Die Kunden m\u00fcssen danach jedoch selber und separat bei einer Bank den Abschluss t\u00e4tigen. Typische Angebote sind neben Zinsvergleichen zum Beispiel Hypothekenrechner (Tragbarkeit, Zinsen, Amortisation). Die meisten Modelle in der Praxis informieren die Kunden und vermitteln sie danach weiter an die verschiedenen Anbieter.<\/li>
  • Online-Modell: <\/b>Richtet sich in der Regel an gut informierte Personen, welche nur wenig bis gar keine Beratung in Anspruch nehmen. Informationen (i.d.R. Preisvergleiche) und der Abschluss stehen im Vordergrund.<\/li>
  • Holistische Modelle:<\/b> Fokussieren sich potenziell auf alle Kunden, da auch die Beratung integriert ist. Kann sowohl eine Vermittler-Plattform mit mehreren Partnern sein als auch ein Finanzdienstleistungsunternehmen mit nur einem einzigen Partner. Wichtigstes Merkmal ist die Durchg\u00e4ngigkeit des Angebots, welches von Informieren \u00fcber Beraten bis zum Abschliessen alles umfasst.<\/li><\/ul>\n\n\n\n

    Unterscheidung nach dem Ertragskonzept<\/b><\/p>\n\n\n\n

    Ein weiteres Unterscheidungsmerkmal ist das Ertragskonzept, welches hinter den Modellen steht. Grunds\u00e4tzlich unterscheiden wir hier die vier Ertragsmodelle \u201eZinsdifferenzgesch\u00e4ft\u201c (d.h. man verdient Geld durch die Verleihung der Passivgelder; hier als \u201eDirekt-Modell\u201c<\/i> bezeichnet), \u201eProvisionsgeb\u00fchr bei Abschluss\u201c, \u201eVermittlung von Leads gegen Geb\u00fchr\u201c (beide Modelle werden als \u201eVermittler-Modell\u201c<\/i> bezeichnet, auch wenn das Ertragskonzept nicht identisch ist) und \u201eWerbung\u201c (\u201eVergleichs-Modell\u201c<\/i>). Nachfolgend werden die verschiedenen Gesch\u00e4ftsmodelle vorgestellt:<\/p>\n\n\n\n

    • Direkt-Modell: <\/b>Anbieter in diesem Segment sind Banken, welche die Online-Hypotheken selbst vergeben und auf die eigene Bilanz nehmen. Die Ertr\u00e4ge stammen aus dem Zinsdifferenzgesch\u00e4ft.<\/li>
    • Vermittler-Modell: <\/b>K\u00f6nnen Banken, Near- oder Non-Banks sein. Diese vermitteln die Online-Hypotheken gegen eine Provision bei Abschluss oder eine Vermittlungsprovision an Hypothekaranbieter. Die Hypotheken sind entsprechend nicht auf den Bilanzen der Vermittler zu finden.<\/li>
    • Vergleichs-Modell: <\/b>Sind h\u00e4ufig Non-Banks, welche Hypothekarzinss\u00e4tze zusammenfassen und diese vergleichen. Zus\u00e4tzlich bieten sie Informationen zu Hypotheken und Eigenheimen an. Die Ertr\u00e4ge werden \u00fcber den Verkauf von Werbung generiert.<\/li><\/ul>\n\n\n\n

      Entwicklung und Ausblick<\/b><\/p>\n\n\n\n

      Vor allem das Modell des Vermittlers \u2013 in allerdings verschiedenen Facetten und unterschiedlichen Ertragsmodellen \u2013 hat sich in den letzten Jahren (anzahlm\u00e4ssig) stark entwickelt. Banken, welche direkt Online-Hypotheken anbieten sind noch immer d\u00fcnn ges\u00e4t. Auff\u00e4llig ist auch, dass die beiden Grossbanken im Markt der Online-Hypotheken noch nicht sonderlich aktiv sind, sondern lediglich mit gewissen Vermittlern zusammenarbeiten.<\/p>\n\n\n\n

      Derzeit wird in der Schweiz, auch im Vergleich zu anderen europ\u00e4ischen L\u00e4ndern (v.a. Deutschland oder Grossbritannien), nur ein geringer Anteil von Hypotheken online und\/oder \u00fcber Vermittler abgeschlossen. Das Online-Marktvolumen in der Schweiz im Jahr 2013 war ca. 1.5 Mrd. CHF. Dies entspricht lediglich einem Marktanteil von ca. 1.2% bei Neugesch\u00e4ften resp. Hypothekarverl\u00e4ngerungen. Bei einem gesch\u00e4tzten durchschnittlichen Hypothekenbetrag von 400\u2018000 CHF gab es im Jahr 2013 entsprechend ca. 3\u2018750 Transkationen \u00fcber den Online-Kanal.
      Bis in 5 Jahren erwarte ich ein Volumen von ca. 7 Milliarden CHF.<\/p>\n\n\n\n

      PS: Das IFZ entwickelt zusammen mit Praxispartnern regelm\u00e4ssig Analysen zur Entwicklung und zu Trends im Schweizerischen Finanzmarkt. Bei Interesse und Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verf\u00fcgung. Und wie immer freuen wir uns \u00fcber Ihre R\u00fcckmeldungen, sei es via pers\u00f6nlichem E-Mail oder via Kommentarfunktion. Herzlichen Dank.<\/i><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

      In den vergangenen Jahren hat sich die Anzahl der Anbieter im Bereich der Online Hypothek massiv erh\u00f6ht. Die Angebote und die Gesch\u00e4ftsmodelle dieser verschiedenen Online Hypothekaranbieter in der Schweiz unterscheiden sich jedoch teilweise massiv. Daher m\u00f6chte ich heute hierzu ein neu entwickeltes Modell zur Analyse des Online-Hypothekenmarktes vorstellen. Eine Analyse des Marktvolumens in der Schweiz zeigt zudem, dass Online Hypothekenabschl\u00fcsse mit einem Volumen von ca. 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