{"id":17561,"date":"2022-10-24T08:44:58","date_gmt":"2022-10-24T06:44:58","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=17561"},"modified":"2026-02-11T14:52:59","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:59","slug":"wie-wichtig-sind-bankkredite-fuer-kmu-noch","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wie-wichtig-sind-bankkredite-fuer-kmu-noch\/","title":{"rendered":"Wie wichtig sind Bankkredite f\u00fcr KMU noch?"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Ausgangslage<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Im Auftrag des Staatssekretariats f\u00fcr Wirtschaft SECO hat das Institut f\u00fcr Finanzdienstleistungen Zug IFZ die Finanzierungssituation bei Schweizer kleinen und mittelgrossen Unternehmen (KMU) im Rahmen einer repr\u00e4sentativen Umfrage untersucht.Insgesamt haben wir 2\u2019712 Schweizer KMU zu ihrem Finanzierungsbedarf sowie ihren Finanzierungsarten, -quellen und -bedingungen befragt. Daneben gab es bei der Befragung zwei Sonderteile zu den beiden Themen \u00abAuswirkungen der Corona-Krise auf die KMU\u00bb und \u00abMobilien und immaterielle Verm\u00f6genswerte als Kreditsicherheiten\u00bb. Im heutigen Blog vertiefen wir das Thema der Bankkredite.<\/p>\n\n\n\n

Wie wichtig sind Bankkredite noch?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

In unserer Untersuchung klassifizieren wir Hypotheken, Kontokorrentkredite, Bankkredite und Exportfinanzierungen als Bankfinanzierung. Covid-19-Kredite werden zwar auch durch Banken vergeben, werden aber in diesem Blog nicht separat untersucht. Dadurch sind die Untersuchungsergebnisse aus den Jahren 2021 und 2016 besser vergleichbar. Insgesamt verf\u00fcgten im letzten Jahr 32 Prozent aller befragten KMU \u00fcber eine Bankfinanzierung, was demselben Wert entspricht wie bei der vergangenen Befragung im Jahr 2016 (siehe Abbildung 1). Auch in den fr\u00fcheren Studien aus den Jahren 2010 und 2009 waren die Werte auf demselben Niveau, einzig 2012 war der Wert mit 35 Prozent tempor\u00e4r leicht h\u00f6her (Dietrich, Wernli & Duss, 2017).<\/p>\n\n\n\n

Teilt man die Antworten nach Unternehmensgr\u00f6sse auf, wird ersichtlich, dass sich der Anteil an Unternehmen mit Bankfinanzierung bei KMU mit 2-9 Besch\u00e4ftigten seit 2016 geringf\u00fcgig reduziert hat. Hingegen haben die Bankfinanzierungen bei Firmen mit 50-249 Mitarbeitenden an Bedeutung gewonnen. Verf\u00fcgten im Jahr 2016 noch 44 Prozent dieser KMU \u00fcber Bankkredite, hat sich deren Anteil im Jahr 2021 auf 54 Prozent erh\u00f6ht. Generell verf\u00fcgen Mikrounternehmen (2-9 VZ\u00c4) deutlich seltener \u00fcber einen Bankkredit als die gr\u00f6sseren KMU. W\u00e4hrend nur gut jedes vierte Mikrounternehmen einen Bankkredit hat (27 Prozent), finanziert sich \u00fcber die H\u00e4lfte (54 Prozent) der mittleren Unternehmen (50-249 VZ\u00c4) mit einem Bankkredit. Auch im Euroraum ist dieser Zusammenhang ersichtlich, auch wenn nicht ganz so ausgepr\u00e4gt.<\/p>\n\n\n\n

W\u00e4hrend der Anteil KMU in der Schweiz mit Bankfinanzierung in den Wirtschaftszweigen Industrie, Baugewerbe, Restaurants\/Hotels und Dienstleistungen 2 verglichen mit 2016 zunahm, konnte eine gegenteilige Entwicklung in den Zweigen Handel und Dienstleistungen 1 beobachtet werden. Hier hat der Anteil Unternehmen mit Bankfinanzierung abgenommen. Die Wichtigkeit der Bankkredite unterscheidet sich stark von Wirtschaftszweig zu Wirtschaftszweig. Insgesamt finanziert sich beinahe die H\u00e4lfte der Industrie-KMU (inkl. den MEM-Unternehmen) mit Bankkrediten. Bei den Dienstleistungs-KMU sind es lediglich rund ein Viertel.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung <\/a>1: Anteil KMU mit Bankfinanzierung 2021 mit Vergleich zum Jahr 2016<\/em><\/p>\n\n\n\n

In Abbildung 1 wurde zus\u00e4tzlich eine Unterteilung nach Gr\u00fcndungsjahr und Exportaktivit\u00e4ten vorgenommen. Dabei zeigt sich, dass das Unternehmensalter ein deutliches Differenzierungsmerkmal ist in Bezug auf die Nutzung einer Bankfinanzierung. Der Anteil KMU mit Bankfinanzierung ist mit dem Unternehmensalter deutlich ansteigend. So haben 41 Prozent aller vor dem Jahr 2000 gegr\u00fcndeten Unternehmen einen Bankkredit, w\u00e4hrend dieser Anteil bei den seit 2010 gegr\u00fcndeten KMU mit 26 Prozent deutlich tiefer ist.<\/p>\n\n\n\n

Ein Vergleich mit unseren Nachbarl\u00e4ndern<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Der Anteil von total 32 Prozent bankfinanzierten KMU ist tiefer als jener der Nachbarl\u00e4nder, wo der Anteil KMU, die sich durch die Bank finanzieren, zwischen 39 Prozent (Deutschland, Frankreich) und 48 Prozent (\u00d6sterreich) liegt (siehe Abbildung 2). In Frankreich und Italien sind es 39 beziehungsweise 45 Prozent.[1]<\/a> Gut erkennbar ist hier auch, dass in der Schweiz deutlichere Unterschiede zwischen den Unternehmensgr\u00f6ssen vorzufinden sind als in den Nachbarl\u00e4ndern.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung<\/a> 2: Anteil KMU nach Gr\u00f6sse mit bestehender Bankfinanzierung in Nachbarl\u00e4nder<\/a><\/em><\/p>\n\n\n\n

Warum haben die anderen KMU keine Bankfinanzierung?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Nachfolgend wird der Fokus auf jene KMU gelegt, f\u00fcr welche Bankkredite grunds\u00e4tzlich relevant sind, jedoch aktuell keinen nutzen. Insgesamt haben 68 Prozent aller befragten KMU keine Bankfinanzierung \u00abim engeren Sinn\u00bb (also ohne Covid-19-Kredite). Diese Teilgruppe wurde nach den Gr\u00fcnden gefragt, die gegen eine Finanzierung mittels Bankkredit sprechen. Wie in Abbildung 3 dargestellt, konnten die Unternehmen aus acht verschiedenen Erkl\u00e4rungen w\u00e4hlen, wobei Mehrfachnennungen m\u00f6glich waren.<\/p>\n\n\n\n

Insgesamt zwei von drei Schweizer KMU geben an, dass sie keine Bankkredite ben\u00f6tigen, im Euroraum sind es drei Viertel. Mit deutlichem Abstand folgen Begr\u00fcndungen, welche insbesondere mit dem Kreditvergabe-Prozess oder der Kreditpolitik der Bank zusammenh\u00e4ngen. 6 Prozent der Schweizer KMU gibt an, dass die geforderten Sicherheiten zu hoch waren, im Euroraum waren es 4 Prozent. Der Kontrollverlust \u00fcber das Unternehmen wird in der Schweiz deutlich h\u00e4ufiger genannt als im Euroraum (4% gegen\u00fcber 1%). 4 Prozent der Schweizer KMU wird auch von der Angst von zu hohen Zinskosten abgeschreckt (Euroraum: 8%). 2 Prozent haben in der Schweiz angegeben, dass sie keinen Kreditantrag stellten, weil sie eine Ablehnung des Kredits erwartet haben, verglichen mit 3 Prozent im Euroraum.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung <\/a>3: Gr\u00fcnde gegen Bankfinanzierung<\/em><\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Bankfinanzierungen sind trotz eines sich verst\u00e4rkt abzeichnenden Desintermediationstrends noch immer die zentrale Fremdfinanzierungsform von Schweizer KMU. Das Gesamtvolumen f\u00fcr inl\u00e4ndische Unternehmenskredite von Banken in der Schweiz hat sich (vor allem infolge des steigenden Hypothekarvolumens) seit 2015 von CHF 325 Milliarden um 28 Prozent auf CHF 416 Milliarden per Juni 2021 erh\u00f6ht. Rund 87 Prozent des Gesamtvolumens (oder rund CHF 362 Milliarden) per Juni 2021 fallen dabei auf KMU mit weniger als 250 Besch\u00e4ftigten.<\/p>\n\n\n\n

In den umliegenden L\u00e4ndern verf\u00fcgen zwischen 39 Prozent (Deutschland) und 48 Prozent (\u00d6sterreich) aller KMU \u00fcber einen Bankkredit. In Frankreich und Italien sind es 39 beziehungsweise 45 Prozent. Dies sind deutlich mehr als die 32 Prozent der KMU, welche in der Schweiz \u00fcber eine Bankfinanzierung verf\u00fcgen. Insbesondere kleinere und j\u00fcngere KMU sind hierzulande – auch im europ\u00e4ischen Vergleich – unterdurchschnittlich oft mit Bankkrediten finanziert. Anforderungen an Sicherheiten und Garantien sind bei diesen Firmen \u00f6fters ein Hindernis. Es kann festgestellt werden, dass der Anteil<\/em> an KMU mit Bankfinanzierungen im Vergleich zur Umfrage im Jahr 2016 unver\u00e4ndert geblieben ist (32 Prozent der KMU haben einen Bankkredit). Ein Blick auf die verschiedenen Finanzierungsquellen zeigt aber, dass hierzulande \u00f6fter Kapital von Nichtbanken zu KMU fliesst.<\/p>\n\n\n\n

\n\n\n\n

[1]<\/a> Diese Werte sind ohne Ber\u00fccksichtigung von Zusch\u00fcssen oder subventionierten Bankkrediten (\u00abGrants or subsidised bank loans“). Ber\u00fccksichtigt man auch diese Bankkredite liegen die Werte bei zwischen 45% und 59%.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Kleine und mittlere Unternehmen (KMU) mit weniger als 250 Besch\u00e4ftigten tragen massgeblich zur Schweizer Wirtschaft und zum nationalen Wohlstand bei. Hierzulande gibt es \u00fcber 591\u2018000 KMU, die 99.7 Prozent der Unternehmen bilden und 67 Prozent aller Arbeitspl\u00e4tze stellen. Wie wichtig sind Bankfinanzierungen heute f\u00fcr diese KMU in der Schweiz? Wie sind diese Resultate im Vergleich zu unseren Nachbarl\u00e4ndern zu werten? Welche KMU haben derzeit Bankfinanzierungen? Und warum haben (welche?) KMU keine Bankkredite? 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Hierzulande gibt es \u00fcber 591\u2018000 KMU, die 99.7 Prozent der Unternehmen bilden und 67 Prozent aller Arbeitspl\u00e4tze stellen. Wie wichtig sind Bankfinanzierungen heute f\u00fcr diese KMU in der Schweiz? Wie sind diese Resultate im Vergleich zu unseren Nachbarl\u00e4ndern zu werten? Welche KMU haben derzeit Bankfinanzierungen? Und warum haben (welche?) KMU keine Bankkredite? 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