{"id":17879,"date":"2022-12-05T08:20:42","date_gmt":"2022-12-05T07:20:42","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=17879"},"modified":"2026-02-11T14:52:59","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:59","slug":"erbschaftsberatung-bei-der-zuercher-kantonalbank-neu-auch-mit-digitalen-elementen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/erbschaftsberatung-bei-der-zuercher-kantonalbank-neu-auch-mit-digitalen-elementen\/","title":{"rendered":"Erbschaftsberatung bei der Z\u00fcrcher Kantonalbank neu auch mit digitalen Elementen"},"content":{"rendered":"\n\n\n

In der Schweiz werden j\u00e4hrlich etwa CHF 95 Milliarden vererbt, wie eine Studie von Br\u00fclhart (2019)<\/a> zeigt (vgl. Abbildung 1). Das Volumen der Erbschaften nahm zudem in der Vergangenheit j\u00e4hrlich zu. Jeder zweite \u00abVerm\u00f6gensfranken\u00bb in der Schweiz ist damit geerbt. Der Median-Nachlass liegt gem\u00e4ss einer Studie von Morger und Stutz (2017)<\/a> bei sch\u00e4tzungsweise CHF 170\u2019000.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 1: Erbschaften in der Schweiz 1990-2020 (in Mrd. CHF)<\/em><\/p>\n\n\n\n

Ein Markt, auf dem jedes Jahr rund CHF 90 Milliarden \u00abumgesetzt\u00bb werden, ist nat\u00fcrlich auch f\u00fcr Finanzdienstleister \u00e4usserst attraktiv. Es erstaunt daher nicht, dass sowohl Banken als auch Beratungsfirmen in den letzten Jahren ihre Werbeanstrengungen in diesem Bereich verst\u00e4rkt haben. F\u00fcr eine Bank ist dieses Thema aus mindestens zwei Gr\u00fcnden relevant: Als erstes gibt es bei allen Banken einen signifikanten Geldbetrag, welcher infolge von Todesf\u00e4llen neu geregelt werden muss und welcher m\u00f6glicherweise auch von der Bank wegfliesst. Dies versucht eine Bank nat\u00fcrlich zu vermeiden. Gerade bei Banken, bei welchen mehr als 25 Prozent der Kundinnen und Kunden \u00e4lter als 70 Jahre sind, ist das Thema hochrelevant. Als zweites ist das Thema \u00abNachlassplanung und Erbe teilen\u00bb komplex und viele Kundinnen und Kunden ben\u00f6tigen hierf\u00fcr eine Erbschaftsberatung. Hier gibt es aus Sicht der Bank durch entsprechende Beratungsdienstleistungen Ertragschancen.<\/p>\n\n\n\n

Das Angebot der Z\u00fcrcher Kantonalbank<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Nachdem die Z\u00fcrcher Kantonalbank bereits ihre Pensionierungsplanungsberatung mit verschiedenen digitalen Elementen kombiniert<\/a> hat, hat sie sich nun in einem zweiten Schritt im Bereich der Vorsorge auf das Thema \u00abNachlassplanung und Erbteilung\u00bb fokussiert.<\/p>\n\n\n\n

Die Customer Journey beinhaltet dabei drei wesentliche Schritte. In einem ersten Schritt werden vonseiten der ZKB Dienstleistungen im Bereich \u00abWahrnehmen und Informieren\u00bb f\u00fcr (potenzielle) Kund:innen zur Verf\u00fcgung gestellt (Selbstbedienung auf zkb.ch). In einem zweiten Schritt wird die Kundschaft f\u00fcr das Thema sensibilisiert und durch Expert:innen und Kundenberater:innen der ZKB zum Thema beraten. In einem dritten Schritt geht es um das Umsetzen und Begleiten. Dieser Schritt beinhaltet sowohl pers\u00f6nliche als auch digitale Leistungen. Nachfolgend werde ich diese drei Schritte etwas genauer aufzeigen.<\/p>\n\n\n\n

Schritt 1: Selbstbedienung f\u00fcr Wahrnehmung und Information<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Z\u00fcrcher Kantonalbank stellt ihren Kund:innen und Nicht-Kund:innen auf der Webseite<\/a> zahlreiche Dokumente, Checklisten und Formulare f\u00fcr die Vorsorge als erste Informationsquelle zur Verf\u00fcgung. So findet man im Bereich der Nachlassplanung beispielsweise einen kostenlosen Erbrechner (siehe Abbildung 2) oder eine Vorlage f\u00fcr ein Erbvorbezugs-Dokument. Aber auch Ratgeber<\/a> f\u00fcr Erbschaften, f\u00fcr das Einrichten von Stiftungen oder f\u00fcr Bankgesch\u00e4fte im Erbfall sind verf\u00fcgbar.<\/p>\n\n\n\n

\n
\"\"<\/a><\/figure>\n<\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 2: Selbstbedienungs-Tool Erbrechner auf zkb.ch<\/em><\/p>\n\n\n\n

Diese Hilfsmittel sind aus meiner Sicht n\u00fctzlich, um sich einen ersten \u00dcberblick \u00fcber die gesetzlichen M\u00f6glichkeiten zu schaffen und \u00abeinfache\u00bb Dokumente selbstst\u00e4ndig zu erstellen. Gleichzeitig lassen die gesetzlichen Bestimmungen in g\u00fcter- und erbrechtlichen Belangen aber einen ziemlich grossen Spielraum, um mit individuellen Regelungen pers\u00f6nliche W\u00fcnsche zu ber\u00fccksichtigen.<\/p>\n\n\n\n

Schritt 2: Sensibilisieren und Beraten<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Insofern werden einige Personen eine Beratung ben\u00f6tigen, um ihre Bed\u00fcrfnisse korrekt abzubilden. Die Berater:innen k\u00f6nnen dabei insbesondere die L\u00fccke zwischen passiver (gesetzliche Erbteilung) und aktiver (z.B. Testament oder Ehevertrag) Nachlassregelung aufzeigen.<\/p>\n\n\n\n

M\u00f6gliche Dienstleistungen in diesem Bereich sind g\u00fcter- und erbrechtliche Beratung, ein Testament-Check (bestehendes Testament durch einen Spezialisten pr\u00fcfen, ob das Testament korrekt abgefasst ist und dem letzten Willen entspricht), ein Erbteilungsmandat, Willensvollstreckermandate (Bank \u00fcbernimmt den letzten Willen des Erblassers bei der Erbteilung), die Aufbewahrung von Testamenten und Erbvertr\u00e4gen oder gar die Gr\u00fcndung und Gesch\u00e4ftsf\u00fchrung von gemeinn\u00fctzigen (Familien-)Stiftungen.<\/p>\n\n\n\n

Die ZKB hat sich nun entschieden, dass neu nicht nur Spezialisten g\u00fcter- und erbrechtliche Beratungen durchf\u00fchren, sondern s\u00e4mtliche Kundenbetreuer:innen der ZKB den Kundinnen und Kunden die gesetzliche Ausgangslage sowie den Handlungspielraum und Umsetzungsm\u00f6glichkeiten aufzeigen k\u00f6nnen (\u00abZKB Erbschaft-Check\u00bb). F\u00fcr die entsprechenden Schulungen der Kundenbetreuer:innen hat die Bank viele Ressourcen aufwenden m\u00fcssen (Theorie; Art der Gespr\u00e4chsf\u00fchrung, etc.).<\/p>\n\n\n\n

Im kostenlosen, pers\u00f6nlichen Beratungsgespr\u00e4ch mit digitaler Unterst\u00fctzung (vgl. Abbildung 3) werden zuerst die pers\u00f6nliche Ausgangslage respektive die Nachlass-Situation der (Ver-)Erbenden aufgezeigt. So k\u00f6nnen die Erben oder die Vererbenden sich dem Thema ann\u00e4hern. Der Fokus dieses Erbschaft-Checks bei Vererbenden liegt vor allem darin, die testamentarischen M\u00f6glichkeiten aufzuzeigen. Dazu werden verschiedene relevante Fragestellungen in einem begleiteten Prozess diskutiert: Wie gross ist das Verm\u00f6gen? Welche W\u00fcnsche und Ziele verfolgt man? Welche M\u00f6glichkeiten bestehen? Wer erbt wieviel? Wieviel bleibt f\u00fcr den \u00fcberlebenden Ehegatten oder die \u00fcberlebende Ehegattin \u00fcbrig bei einer Familiensituation mit Kindern? Wer setzt den letzten Willen um? Wie kann ich den digitalen Nachlass regeln?. Durch das Aufzeigen der famili\u00e4ren Erbsituation lernt die Bank nat\u00fcrlich auch die Kunden und deren Familien besser kennen und verstehen.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 3: Printscreen Beratungsgespr\u00e4ch \u00abW\u00fcnsche und Ziele\u00bb<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Grunds\u00e4tzlich haben die Vererbenden zwei M\u00f6glichkeiten, den eigenen Willen umzusetzen. Sie treffen keine Regelung, weil die gesetzlich vorgesehene Verteilung f\u00fcr sie in Ordnung ist (\u00abohne Regelung\u00bb). Oder sie regeln ihr Erbe im Rahmen der gesetzlichen M\u00f6glichkeiten entsprechend ihren eigenen W\u00fcnschen (\u00abmit Regelung\u00bb). Vor allem in Situationen mit Immobilienbesitz und (minderj\u00e4hrigen) Kindern besteht vielfach der Wunsch von Ehegatten, sich gegenseitig mittels Ehevertrag und Testament bestm\u00f6glich zu beg\u00fcnstigt (durch einen Ehevertrag kann festgehalten werden, dass die ganze Errungenschaft an den \u00fcberlebenden Ehegatten geht. Mit dem Testament k\u00f6nnen die Kinder auf den Pflichtteil gesetzt werden).<\/p>\n\n\n\n

Schritt 3: Umsetzen und Begleiten durch digital unterst\u00fctzte Beratung<\/strong><\/em><\/p>\n\n\n\n

Seit Neustem bietet die ZKB zus\u00e4tzlich gewisse Online- und Self-Service-Angebote rund um die Nachlassplanung an. Nach dem Gespr\u00e4ch mit den Kundenberater:innen finden die Kund:innen alle Beratungsresultate im E-Banking. Diese Funktionen im E-Banking werden nur jenen Kund:innen zug\u00e4nglich gemacht, welche zuvor ein erstes Gespr\u00e4ch mit der Bank hatten. Des Weiteren sehen die Kund:innen den pers\u00f6nlichen Massnahmenplan mit einer Auflistung (auf einer Timeline), was der Kunde respektive die Kundin als n\u00e4chstes machen sollte.<\/p>\n\n\n\n

Interessant ist, dass f\u00fcr Eigenheimbesitzer mit minderj\u00e4hrigen Kindern die Nachlassregelung – mit dem Ziel dem \u00fcberlebenden Ehegatten bestm\u00f6glichst abzusichern – als Self-Service im E-Banking umgesetzt werden kann. Mit der Dienstleistung ZKB Erbschaftsplaner Family k\u00f6nnen per Mausklick Ehevertrag und Testament generiert und Klauseln f\u00fcr Wiederverheiratung, Demenz oder Pflegefall dazugew\u00e4hlt werden. Das Ehevertrags-Dokument muss danach \u00f6ffentlich beurkundet werden.\u00a0Das Testament hingegen muss noch vom Erblasser handschriftlich abgeschrieben werden.<\/p>\n\n\n\n

Das Gespr\u00e4ch bei den Kundenberater:innen (nicht aber bei den Expert:innen) ist kostenlos f\u00fcr die Kunden und dauert ca. 30 bis 45 Minuten. Die Umsetzung des ZKB Erbschaftsplaner Family im E-Banking kostet dann aber CHF 200.<\/p>\n\n\n\n

Wie erfahren Kund:innen von diesem Angebot?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ein gutes Angebot allein n\u00fctzt noch nichts. Die Kund:innen m\u00fcssen auch wissen, dass die ZKB ein solches Angebot hat. Wie kann man die Kund:innen aber darauf aufmerksam machen? Einerseits \u00fcber Standardgef\u00e4sse wie Events oder das Kundenmagazin. Als zweites sollen Kundenberatende wissen, f\u00fcr welche Kund:innen eine solche Beratung ein Thema sein k\u00f6nnte. Sie k\u00f6nnen dadurch aktiv auf die entsprechenden Kund:innen zugehen. Schliesslich hilft auch der Erbrechner im Web, gewisse Leads zu erhalten. Ein guter Aufh\u00e4nger in den n\u00e4chsten Monaten ist zudem die Erbrechts-Revision. Das revidierte Erbrecht<\/a>tritt auf den 1. Januar 2023 in Kraft. Mit dem neuen Recht k\u00f6nnen Erblasserinnen und Erblasser k\u00fcnftig \u00fcber einen gr\u00f6sseren Teil ihres Nachlasses frei verf\u00fcgen.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Das Thema \u00abNachlassplanung\u00bb ist sehr wichtig. Gleichzeitig ist es aber auch eine Angelegenheit, welche von uns Menschen gerne etwas verdr\u00e4ngt wird und welches aus fachlicher Sicht eine gewisse Komplexit\u00e4t aufweist.<\/p>\n\n\n\n

Grunds\u00e4tzlich braucht es f\u00fcr eine aktiv geregelte Nachlassplanung f\u00fcr die meisten Menschen ein Beratungsgespr\u00e4ch. Eine Nachlassplanung ohne jegliche pers\u00f6nliche Begleitung – das heisst eine rein digitale L\u00f6sung – w\u00e4re aus meiner Sicht f\u00fcr die meisten Kund:innen wenig sinnvoll. Zwar kann man den Vorsorgeauftrag oder eine Patientenverf\u00fcgung durchaus als Selbstbedienungs-Elemente anbieten. Eine Nachlassplanung und das Erbrecht selber sind aber deutlich komplexer.<\/p>\n\n\n\n

Gleichzeitig gibt es aus Expertensicht viele Standardf\u00e4lle, f\u00fcr welche nicht unbedingt absolute Fachexpert:innen ben\u00f6tigt werden. F\u00fcr die Anliegen solcher Personen k\u00f6nnen die Kundenberater:innen gut ausgebildet werden.<\/p>\n\n\n\n

Interessant an der L\u00f6sung der Z\u00fcrcher Kantonalbank finde ich den Versuch, einzelne Prozessschritte von Nachlass-Standardf\u00e4llen zu digitalisieren und auch im Bereich der Nachlassplanungen einen gewissen Selbstbedienungsgrad zu erreichen. Meines Wissens ist die Z\u00fcrcher Kantonalbank die erste Schweizer Bank, welche in diesem Thema eine solche digitale Unterst\u00fctzung anbietet (welches \u00fcber einen Rechner hinausgeht). Das Projekt ist dadurch aber nat\u00fcrlich sowohl f\u00fcr die Z\u00fcrcher Kantonalbank als auch f\u00fcr Bankkund:innen herausfordernd. F\u00fcr die Bank, weil der fachliche Aufbau von Wissen f\u00fcr die Beratenden anspruchsvoll und aufw\u00e4ndig ist. Damit verbunden ist aber der Anspruch und das strategische Ziel der Z\u00fcrcher Kantonalbank eines \u00abganzheitlichen\u00bb Beratungsansatzes. Die Kundenberater:innen sollen nicht \u00abnur\u00bb Beratungen im Bereich Anlegen und Finanzieren, sondern vermehrt auch im Vorsorge- und im Bereich der Nachlassplanung machen k\u00f6nnen. Aus Sicht vieler Bankkund:innen ist die Nachlassplanung ein eher unangenehmes und komplexes Thema. Sie m\u00fcssen zudem wissen, dass man entsprechende Dienstleistungen von der Bank beziehen kann.<\/p>\n\n\n\n

Aus Business Sicht lohnt sich das Projekt bei einer \u00abengen\u00bb Betrachtung nicht. Wenn die Z\u00fcrcher Kantonalbank beispielsweise j\u00e4hrlich 1’000 mal die Dienstleistung ZKB Erbschaftsplaner Family vertreiben kann, ist der entsprechende Umsatz damit \u00abnur\u00bb CHF 200’000, womit die Projektkosten nicht gedeckt werden k\u00f6nnen. Mit einer breiteren Perspektive kann sich das Projekt aber durchaus lohnen. Einerseits kann sich die Bank noch st\u00e4rker in diesem insgesamt grossen und lukrativen Markt behaupten. Als zweites gibt es durch den gew\u00e4hlten Ansatz die M\u00f6glichkeit, die Erben fr\u00fchzeitig kennenzulernen und so m\u00f6glicherweise zu verhindern, dass das Geld abfliesst. Als Drittes k\u00f6nnen die Expert:innen der ZKB entlastet werden von \u00abStandardf\u00e4llen\u00bb. Diese k\u00f6nnen sich stattdessen auf komplexere und auch lukrativere Aufgaben (z.B. Willenvollstreckungsmandate) fokussieren. Zuk\u00fcnftig gilt es sicherlich zu pr\u00fcfen, ob weitere solche „Standardf\u00e4lle“, z.B. die Nachlassregelung f\u00fcr Konkubinatspaare, als Self-Service Dienstleistungen konzipiert werden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Ich bin der \u00dcberzeugung, dass das Thema weiter an Bedeutung gewinnen wird und auch andere Banken entsprechende L\u00f6sungen lancieren werden. In diesem Bereich liegt noch ein gr\u00f6sseres Potenzial brach und die demographische Entwicklung wird das Volumen der Erbmasse weiter erh\u00f6hen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Die Nachlassplanung und Erbteilung ist aus volkswirtschaftlicher, gesellschaftspolitischer aber auch aus Bankensicht ein sehr relevanter Vorgang. Am Beispiel der Z\u00fcrcher Kantonalbank zeige ich im heutigen Blog auf, wie und warum die Bank einerseits s\u00e4mtliche Kundenberater:innen auf diesem Thema ausbildet. 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