{"id":18298,"date":"2023-03-20T20:15:29","date_gmt":"2023-03-20T19:15:29","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=18298"},"modified":"2026-02-11T14:52:59","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:59","slug":"auswirkungen-der-grossfusion-von-ubs-und-credit-suisse-auf-den-inlaendischen-bankenmarkt","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/auswirkungen-der-grossfusion-von-ubs-und-credit-suisse-auf-den-inlaendischen-bankenmarkt\/","title":{"rendered":"Auswirkungen der Grossfusion von UBS und Credit Suisse auf den inl\u00e4ndischen Bankenmarkt"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Die beiden Grossbanken haben im inl\u00e4ndischen Retailbanken-Markt immer eine wichtige Position eingenommen. Nach der Gruppe der Kantonalbanken \u2013 welche aus 24 einzelnen Banken besteht \u2013 sind die Grossbanken gemessen am Marktanteil die wichtigste Bankengruppe. Durch die \u00dcbernahme der Credit Suisse durch die UBS akzentuiert sich nun die Marktmacht eines einzelnen Marktteilnehmers.<\/p>\n\n\n\n

Aus zwei wird eins: Marktanteile im Hypothekarmarkt und bei Kundeneinlagen<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Abbildungen 1 und 2 zeigen die Marktanteile in der Schweiz nach Bankengruppen von 2003 bis 2021 aufgeteilt f\u00fcr Hypothekarforderungen und Kundeneinlagen. Sowohl im Hypothekarmarkt als auch im Gesch\u00e4ft mit den Kundeneinlagen liegt der Marktanteil der neuen Grossbank derzeit (resp. die neusten SNB-Daten stammen von Dez. 2021) bei 27 Prozent (Hypotheken) und 26 Prozent (Kundeneinlagen). Dies bedeutet, dass bei der neuen UBS nun rund 300 Milliarden Hypotheken ausstehend sind.<\/p>\n\n\n\n

Seit 2003 sind die Marktanteile der Grossbanken aber markant zur\u00fcckgegangen. Sowohl bei den Hypothekarforderungen als auch bei den Kundeneinlagen ging der Marktanteil um 7 Prozentpunkte zur\u00fcck. Insbesondere bei den Kundeneinlagen hat die letzte Finanzkrise ab 2008 in Form von tieferen Marktanteilen deutliche Spuren hinterlassen (-4 Prozentpunkte von 2007 auf 2008). Wir erwarten, dass die \u00dcbernahme zu einem weiteren R\u00fcckgang in Bezug auf die Kundengelder f\u00fchren wird. Dies h\u00e4ngt vor allem damit zusammen, dass viele Sparerinnen, Privatanleger aber auch institutionelle Anleger und Unternehmen bei beiden Banken Kundenverbindungen haben, um Risiken zu streuen. Da die Banken nun zusammengef\u00fchrt werden, gibt es diese Diversifikation nicht mehr. Diese Verschiebungen werden auch Mitbewerbern entsprechende Chancen in der Kundengewinnung bieten.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 1: Marktanteile im Hypothekar-Gesch\u00e4ft nach Bankengruppen, 2003-2021, Inland (Quelle: SNB Datenportal)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n
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Abbildung 2: Marktanteile bei den Kundeneinlagen nach Bankengruppen, Inland, 2003-2021 (Quelle: SNB Datenportal)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Marktkonzentration im Hypothekargesch\u00e4ft unterschiedlich nach Region<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Marktkonzentration der neuen UBS im Bereich des Hypothekargesch\u00e4fts ist je nach Region sehr unterschiedlich (vgl. Abbildung 3, Stand: Ende 2021). Vor allem in st\u00e4dtisch gepr\u00e4gten Regionen sind die Grossbanken stark verankert. Im Kanton Genf vereinen die beiden Grossbanken in den erw\u00e4hnten Gesch\u00e4ftsbereichen etwa die H\u00e4lfte des gesamten Marktes auf sich. Ebenfalls stark verankert sind sie in Kantonen wie Waadt, Aargau, Z\u00fcrich und Zug. Die starke Marktstellung der neuen Grossbank ist in aller Regel auch ein Abbild der kantonalen Bankenstruktur: Wo Kantonalbanken und\/oder Raiffeisenbanken sehr stark pr\u00e4sent sind, sind Grossbanken h\u00e4ufig etwas schw\u00e4cher vertreten. Zudem gibt es auch Kantone, wo Regionalbanken teilweise noch stark vertreten sind (bspw. Kanton Bern).<\/p>\n\n\n\n

Entsprechend ist der Einfluss der Fusion auf die Wettbewerbsintensit\u00e4t nach Kanton \u2013 oder auch Region \u2013 sehr unterschiedlich und kann nicht pauschal beantwortet werden. Insgesamt gehen wir aber davon aus, dass der Wettbewerb im Hypothekarmarkt durch den Zusammenschluss der beiden Grossbanken in den meisten Regionen nach wie vor spielt und die Kundschaft bei vielen starken Instituten (z.B. Kantonalbanken, Raiffeisenbanken, Regionalbanken, Migros Bank, Bank Cler) eine Offerte einholen kann. Zudem gibt es Online-Angebote im Hypothekarmarkt oder die M\u00f6glichkeit, \u00fcber einen Kreditvermittler seine Hypothek abzuschliessen.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 3: Marktanteile der Grossbanken im Hypothekar-Gesch\u00e4ft nach Kantonen (Standort Pfandobjekte), 2021 (Quelle: SNB Datenportal)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Die \u00abneue UBS\u00bb ist Hauptbank von 19 Prozent aller Privatpersonen in der Schweiz<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Abbildung 4 zeigt auf, welche Banken bei Schweizer und Schweizerinnen als Hauptbank und als Nebenbanken fungieren. Die Daten basieren auf einer Umfrage bei 3’162 Schweizerinnen und Schweizer im April 2022 und ist Bezug auf Alter, Geschlecht, Bildung sowie die Sprachregion der befragten Personen f\u00fcr die Schweiz repr\u00e4sentativ (weitere Informationen hier<\/a>). In der Umfrage haben wir die Kriterien f\u00fcr die Definition als Hauptbank (z.B. Lohn- und Zahlungskonto, Hypothek, Wertschriften-Depot) bewusst nicht vorgegeben. Vielmehr sollte die Kundschaft angeben, zu welchen Banken sie eine Beziehung haben und welche davon sie als Hauptbank bezeichnen.<\/p>\n\n\n\n

Auch hier zeigt sich, dass die beiden Grossbanken relevant sind, dass es aber auch weitere starke Mitbewerber im Markt hat. Die \u00fcber die gesamte Schweiz betrachtet meisten Hauptbankbeziehungen pflegen Schweizerinnen und Schweizer mit der Kantonalbankengruppe (29%). Deren Hauptbank-Marktanteil hat sich in den vergangenen Jahren weiter erh\u00f6ht. F\u00fcr rund 19 Prozent der Schweizerinnen und Schweizer waren im letzten Sommer die Grossbanken die Hauptbank. Auch bei diesem Vergleich muss bedacht werden, dass sich diese 19 Prozent auf bald nur noch eine Bank beziehen (sofern alle Kunden die Hauptbankbeziehung weiterhin bei UBS haben) \u2013 wohingegen es sich bei den Kantonalbanken um 24 Banken handelt und bei den Raiffeisenbanken um etwa 220 Raiffeisen Genossenschaften.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 4: Hauptbanken und Nebenbanken von Schweizer:innen (Quelle: Studie PostFinance\/IFZ; siehe Blog vom 13.02.2023<\/a>)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Jedes vierte KMU ist Grossbanken-Kunde <\/strong>\u2013 vor allem f\u00fcr die gr\u00f6sseren KMU stellen sich Fragen<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Welche Banken von den KMU (Unternehmen mit weniger als 250 Mitarbeitende) als Hausbanken gew\u00e4hlt werden, ist in Abbildung 5 ersichtlich. Die Zahlen basieren einer Studie, welche wir im Auftrag des Seco durchgef\u00fchrt hatten. Dabei wurden im Jahr 2021 2\u2019712 Schweizer KMU zu ihrem Finanzierungsbedarf sowie ihren Finanzierungsarten, -quellen und -bedingungen befragt (weitere Informationen hier<\/a>). Mehr als ein Drittel aller KMU sind Kantonalbanken-Kunde. Auf dem zweiten Platz folgen bereits die Grossbanken, die einen Viertel der KMU als Haubank bedienen. Diese haben im Vergleich zur Umfrage im Jahr 2016<\/a> an Marktanteil verloren. Daf\u00fcr konnten die Raiffeisenbanken den Anteil ausbauen und decken aktuell fast 20 Prozent der KMU ab, w\u00e4hrend es 2016 noch 16 Prozent waren.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung <\/a>5: Anteil Hauptbank-Beziehungen von KMU nach Bankengruppen (Quelle: Studie Seco\/IFZ, siehe Blog vom 25.10.2021<\/a>)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Genauer zu beobachten ist dabei vor allem die hohe Relevanz der Grossbank(en) im Bereich der gr\u00f6sseren KMU (>50 VZ\u00c4, vgl. Abbildung 6). Verschiedene Dienstleistungen wurden vor allem von den beiden Grossbanken angeboten. Der entsprechende Wegfall der einen Bank k\u00f6nnte entsprechend f\u00fcr die gr\u00f6sseren Firmen in gewissen Bereichen auch wettbewerbstechnisch sp\u00fcrbar sein. Der Marktanteil der Grossbanken d\u00fcrfte insbesondere bei Grossunternehmen noch deutlich h\u00f6her sein als bei den gr\u00f6sseren KMU in der Befragung.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 6: Anteil Hauptbank-Beziehungen von KMU nach Unternehmensgr\u00f6sse (Quelle: Studie Seco\/IFZ)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Wie viele Filialen werden durch die Fusion verschwinden?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Anzahl Bank-Filialen sind in der Schweiz seit Jahren r\u00fcckl\u00e4ufig. Im Jahr 2003 lag die Anzahl Filialen noch bei \u00fcber 3\u2019000 \u2013 per Ende 2021 waren es 2’349 Banken. UBS und Credit Suisse z\u00e4hlten im Jahr 2021 noch 431 Filialen (2003: 538; Quelle: SNB Datenportal<\/a>). Mit dem Zusammenschluss wird die Anzahl Filialen nochmals markant zur\u00fcckgehen. Wie die untenstehende Abbildung 7 (\u00abgezoomter\u00bb Ausschnitt und gesamte Schweiz, f\u00fcr Karte auf Google, siehe hier<\/a>) zeigt, sind die beiden Banken h\u00e4ufig an sehr \u00e4hnlichen Standorten pr\u00e4sent. Schon rein \u00abvisuell\u00bb scheint also klar, dass viele Bankfilialen verschwinden werden.<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung <\/a>7: Filial-Standorte von UBS (rot) und Credit Suisse (blauer Pin) in der Schweiz (Quelle: Google Maps<\/a> sowie Angaben zu Standorten auf den Websites von UBS und Credit Suisse)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die oben aufgezeigten Marktanteile der beiden Grossbanken werden k\u00fcnftig zu einem grossen Teil auf die \u00abneue\u00bb UBS \u00fcbergehen. Wir erwarten aber, dass die \u00dcbernahme zu einem weiteren R\u00fcckgang in Bezug auf die Kundengelder f\u00fchren wird. Dies h\u00e4ngt vor allem damit zusammen, dass viele Sparerinnen, Privatanleger aber auch institutionelle Anleger und Unternehmen bei beiden Banken Kundenverbindungen haben, um Risiken zu streuen. Da die Banken nun zusammengef\u00fchrt werden, gibt es diese Diversifikation nicht mehr. Diese Verschiebungen werden auch Mitbewerbern entsprechende Chancen in der Kundengewinnung bieten.
Die Marktkonzentration nach der vollzogenen Fusion ist aus unserer Sicht in vielen Regionen und Segmenten wettbewerbspolitisch wenig heikel. Gleichzeitig gibt es aber gewisse Segmente und Regionen, wo die neue UBS k\u00fcnftig einen hohen Marktanteil haben wird, was wettbewerbspolitisch kritisch zu hinterfragen ist.
Insgesamt steht der inl\u00e4ndische Bankenmarkt durch die Fusion vor grossen Ver\u00e4nderungen: Die Marktanteile und die Marktkonzentration werden sich verschieben und die Anzahl Filialen und Bancomaten werden sich gem\u00e4ss unserer Einsch\u00e4tzung deutlich reduzieren.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Der am Sonntag bekanntgegebene Kauf der Credit Suisse durch die UBS wird den Schweizer Retail Banking-Markt ver\u00e4ndern. Beide Banken haben im inl\u00e4ndischen Bankenmarkt eine zentrale Stellung. In welchen Bereichen ist die \u00abneue UBS\u00bb wie stark? Wie sieht die Situation im Hypothekarmarkt und bei Spareinlagen aus? Wie pr\u00e4sentiert sich die Situation im KMU-Bereich? Und welchen Einfluss wird der Zusammenschluss auf die Anzahl Filialen haben? Im heutigen Blog versuchen wir mithilfe von Fakten einzuordnen.<\/p>\n","protected":false},"author":168,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"4614,17501,12803,3861,5798,685","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[252,803395,19520,71411,1722,19459,71422],"tags":[71414,4459],"class_list":["post-18298","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-allgemein","category-alltags-banking","category-bankfiliale","category-firmenkundengeschaeft","category-1722","category-hypothekargeschaft","category-kreditgeschaeft","tag-71414","tag-ubs"],"acf":[],"yoast_head":"\nAuswirkungen der Grossfusion von UBS und Credit Suisse auf den inl\u00e4ndischen Bankenmarkt - IFZ Retail Banking Blog<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Der am Sonntag bekanntgegebene Kauf der Credit Suisse durch die UBS wird den Schweizer Retail Banking-Markt ver\u00e4ndern. 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