{"id":18394,"date":"2023-04-24T08:49:55","date_gmt":"2023-04-24T06:49:55","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=18394"},"modified":"2026-02-11T14:53:00","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:00","slug":"kaspar-ein-jahr-nach-einfuehrung-fakten-zur-bisherigen-entwicklung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/kaspar-ein-jahr-nach-einfuehrung-fakten-zur-bisherigen-entwicklung\/","title":{"rendered":"Kaspar& ein Jahr nach Einf\u00fchrung – Fakten zur bisherigen Entwicklung"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Bei Kaspar& sind die verschiedenen Alltagsbanking-Komponenten (Bankkonto und Karte) eher als eine Erg\u00e4nzung in der App zu verstehen. Sie sie haben aber trotzdem eine wichtige Funktion: Weil bei jeder Zahlung mit der Karte der aufgerundete Betrag gespart und automatisch investiert wird, sollen die Investitions-H\u00fcrden f\u00fcr Personen, die nicht anlegen, reduziert werden. Kaspar& ist daher eher als eine \u00abAnlage-App\u00bb zu verstehen, welche Kundinnen und Kunden (auch) via Alltags-Banking-Dienstleistungen gewinnen m\u00f6chte.<\/p>\n\n\n\n

Der Smartphone Banken Markt Schweiz<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Revolut, Wise, N26 oder auch Neon, Zak, Yuh, Yapeal, Flowbank, Fea Money und Kaspar&: Der Neo-Banken Markt in der Schweiz ist stark umk\u00e4mpft. Die meisten Smartphone-Banken fokussieren vor allem auf die klassischen Alltagsbanking-Dienstleistungen wie Konto, Karte und Zahlungsverkehr. Dazu bieten gewisse Anbieter noch weitere Services an (z.B. Wertschriften-Handel oder Versicherungsdienstleistungen).<\/p>\n\n\n\n

Wie eine von uns am IFZ durchgef\u00fchrte repr\u00e4sentative Bev\u00f6lkerungsbefragung gezeigt hat, nutzen rund zehn Prozent der Schweizer Bev\u00f6lkerung bereits Smartphone-Banken \u2013 das sind bis zu 900’000 Menschen in der Schweiz. Auch der Bekanntheitsgrad dieser Anbieter ist bereits hoch (weitere Informationen in der IFZ Retail Banking Studie 2022<\/a>). 43 Prozent der befragten Personen kennen mindestens eine Smartphone-Bank. Die Apps der Smartphone-Banken sind mittlerweile also in der Bev\u00f6lkerung angekommen. Sie werden in der Zwischenzeit auch weit mehr als nur f\u00fcr Zahlungstransaktionen in den Ferien benutzt. So \u00f6ffnen mehr als ein Drittel aller Nutzenden eine entsprechende App mindestes einmal t\u00e4glich.<\/p>\n\n\n\n

Die Kundenstruktur von Kaspar&<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Weil sich das Modell von Kaspar& von klassischen Smartphone-Banken etwas differenziert, wollte ich von Kaspar& wissen, wie ihre Kundenstruktur aussieht. Die folgenden Informationen wurden mir zur Verf\u00fcgung gestellt:<\/p>\n\n\n\n

    \n
  1. Insgesamt verf\u00fcgt Kaspar& \u00fcber 3\u2019000 Kundinnen und Kunden. Seit Marktstart konnte das Startup monatlich um 19 Prozent wachsen.<\/li>\n\n\n\n
  2. 71 Prozent der Nutzer sind m\u00e4nnlich, 29 Prozent der Nutzerinnen sind weiblich. Diese \u00abm\u00e4nnerlastige\u00bb Verteilung deckt sich ziemlich genau mit den Smartphone-Nutzungs-Zahlen.<\/li>\n\n\n\n
  3. Das Durchschnittsalter ist 37.2 Jahre (vgl. Abbildung 1). Damit ist der Wert leicht h\u00f6her als der Schnitt aller Smartphone-Banken-Nutzer (34 Jahre), aber tiefer als der Alters-Durchschnitt der Schweiz (43 Jahre).<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n
    \"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

    Abbildung 1: Altersverteilung der Kaspar& Kundschaft (Quelle: Kaspar&)<\/em><\/p>\n\n\n\n

    Rund 30 Prozent der Kundinnen und Kunden hat derzeit ein j\u00e4hrliches Einkommen von \u00fcber CHF 100’000. Dies ist etwas mehr als man gem\u00e4ss Einkommensverteilung in der Schweiz erwarten w\u00fcrde. Gut 20 Prozent der Schweizer und Schweizerinnen verdient derzeit mehr als 100’000 im Jahr. 38 Prozent der Kundschaft von Kaspar& hat zudem mehr als CHF 100’000 Verm\u00f6gen.<\/p>\n\n\n\n

    In Bezug auf das Risiko sind nur 3 Prozent in der Kategorie \u00abcautious\u00bb, derweil 59 Prozent \u00abbalanced\u00bb und 38 Prozent der Kundschaft in die Kategorie \u00abAdvanced\u00bb (also mit h\u00f6herem Risiko) geh\u00f6ren.<\/p>\n\n\n\n

    Die derzeitige geographische Verteilung der Kundschaft zeigt Abbildung 2.<\/p>\n\n\n\n

    \"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

    Abbildung 2: Geografische Verteilung der Kaspar& Kundschaft<\/em><\/p>\n\n\n\n

    Verhalten der Kunden<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Eine der entscheidenden Innovationen von Kaspar& ist, dass Investieren und Bezahlen kombiniert wird. Bei jeder<\/em> Zahlung mit der Kaspar&-Karte wird automatisch auf den n\u00e4chsten Franken aufgerundet und das resultierende Wechselgeld wird automatisch an den Finanzm\u00e4rkten investiert (man kann aufrunden oder auch fixe Betr\u00e4ge w\u00e4hlen pro Zahlung). Bezahlt ein Kunde beispielsweise CHF 5.20 f\u00fcr einen Caf\u00e9, wird das \u00abWechselgeld\u00bb in der H\u00f6he von 80 Rappen direkt auf sein Anlagekonto investiert (es kann aber zum Beispiel auch ein fester Betrag pro Zahlung gespart werden,). Pro Monat fliessen bei Vielnutzung der Karte rund CHF 50 in den \u00abAnlagetopf\u00bb.<\/p>\n\n\n\n

    Des Weiteren zeigen die bisherigen Zahlen, dass die durchschnittlichen Kartenzahlungen CHF 27 pro Transaktion sind. Dabei wird im Schnitt pro Transaktion im Schnitt CHF 2 an Wechselgeld generiert. Die Anzahl Transaktionen haben sich in den letzten Monaten stetig erh\u00f6ht (durchschnittliche monatliche Wachstumsrate: 20%; vgl. Abbildung 3). Im M\u00e4rz 2023 wurden im Schnitt mehr als 600 Transaktionen pro Tag gemacht. Entsprechend konnte Kaspar& im M\u00e4rz rund CHF 40’000 \u00abWechselgeld\u00bb an den Finanzm\u00e4rkten investieren. Wie oben erw\u00e4hnt, ist die Investition des \u00abWechselsgeldes\u00bb aber nur als Einstieg in Finanzmarktinvestitionen zu verstehen<\/p>\n\n\n\n

    \"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

    Abbildung 3: Durchschnittliche Anzahl Transaktionen bei Kaspar& nach Monat<\/em><\/p>\n\n\n\n

    32% aller Kundinnen und Kunden hat zus\u00e4tzlich zu ihren Einmalzahlungen einen regelm\u00e4ssigen Sparplan erstellt. Die f\u00fcnf wichtigsten Sparziele nach einem Jahr sind dabei (in dieser Reihenfolge) (i) Vorsorge, (ii) Reserven, (iii) Ferien, (iv) Kinder und (v) Ausbildung.<\/p>\n\n\n\n

    Erfreulich aus Sicht von Kaspar& ist sicherlich zu beobachten, wie sich Kundschaft in der App \u00fcber die Zeit entwickeln. Gem\u00e4ss Aussagen von Jan-Philip Schade (Co-Founder Kaspar&) beginnen Kundinnen und Kunden nach der Ersteinzahlung (durchschnittlich CHF 500) und dem ersten Schritt des Wechselgeldsparens oftmals mit der Nutzung der App, um wirklich mit dem Investieren zu beginnen. Dies ist aus Sicht von Kaspar& zentral, denn Kern des Gesch\u00e4ftsmodells ist es ja, dass – sobald der Einstieg \u00fcber das Wechselgeld investieren einmal geschafft ist – sich die Kundinnen und Kunden mit dem Thema weiter besch\u00e4ftigen.<\/p>\n\n\n\n

    Kaspar& hat auch weitere Ausbauschritte geplant. So soll unter anderen die S\u00e4ule 3a-L\u00f6sung von Liberty im April in die App integriert werden. Bereits implementiert wurden verschiedene mobile Bezahll\u00f6sungen (Apple Pay, Samsung Pay, Garmin Pay, Google Pay) oder auch die M\u00f6glichkeit, \u00fcber den Partner smile Versicherungsdienstleistungen abzuschliessen.<\/p>\n\n\n\n

    Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Das Angebot an Smartphone Banken in der Schweiz ist bereits sehr gross \u2013 und niemand hat auf ein weiteres Angebot im Bereich des Alltagsbankings gewartet. Die Berechtigung und der Differenzierungsfaktor von Kaspar& ist aber die Kombination von \u00abPayment\u00bb und \u00abVerm\u00f6gensverwaltung\u00bb. Der Versuch von Kaspar& \u00fcber die (hierzulande innovativen) Microinvestments die Einstiegsh\u00fcrden f\u00fcr Investitionen an Finanzm\u00e4rkten zu reduzieren, die Kundschaft \u00fcber Karten und Alltagszahlungen zu gewinnen und den ersten Schritt auf dem Weg zu \u00abInvestoren\u00bb zu vereinfachen halte ich f\u00fcr einen spannenden Ansatz. Vor dem Hintergrund, dass in der Schweiz nur jede zweite Person investiert und viele Personen aus Angst oder auch infolge von mangelndem Wissen nicht investieren, lohnt es sich aus meiner Sicht, wenn sich Unternehmen Gedanken machen, wie sie die Investitionsh\u00fcrde \u00fcberwinden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

    Die bisherigen Entwicklungen zeigen auf der einen Seite auf, dass dieses Konzept durchaus funktionieren kann. Das Verhalten der bisherigen Kundschaft \u00e4ndert sich in die von Kaspar& gew\u00fcnschte Richtung, dass die Kundinnen und Kunden auch sonst verst\u00e4rkt investieren. Auf der anderen Seite erachte ich die bisherige Entwicklung im Bereich der Anzahl Kundinnen und Kunden als eher m\u00e4ssig. Mit den bisher 3\u2019000 Kundinnen und Kunden hat die App \u2013 in Bezug auf die Smartphone-Banken \u2013 einen Marktanteil von rund 0.3%. Zu ber\u00fccksichtigen ist aber, dass eine entsprechende Entwicklung von rund 20 Prozent Wachstum pro Monat in der Anfangsphase \u00e4hnlich verl\u00e4uft wie bei Firmen wie Findependent und nat\u00fcrlich auch auf das tiefe(re) Marketingbudget zur\u00fcckzuf\u00fchren ist.<\/p>\n\n\n\n

    \n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Mit Kaspar& wurde im vergangenen M\u00e4rz eine weitere Schweizer Smartphone Bank lanciert. Interessant am Modell ist, dass Kaspar& keine \u00abklassische\u00bb Smartphone-Bank ist mit typischen Alltagbanking-Dienstleistungen im Mittelpunkt. Stattdessen fokussiert das St. Galler Startup auf die Verm\u00f6gensverwaltung f\u00fcr die breite Masse. 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