{"id":18675,"date":"2023-07-06T13:29:17","date_gmt":"2023-07-06T11:29:17","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=18675"},"modified":"2026-02-02T10:58:02","modified_gmt":"2026-02-02T09:58:02","slug":"welche-nachhaltigen-finanzierungen-schweizer-banken-anbieten-sollten","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/welche-nachhaltigen-finanzierungen-schweizer-banken-anbieten-sollten\/","title":{"rendered":"Welche nachhaltigen Finanzierungen Schweizer Banken anbieten (sollten)"},"content":{"rendered":"\n

Direkt zum Download der Studie<\/a><\/p>\n\n\n\n

Relevanz<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Mit der Abstimmungsvorlage \u00abKlima- und Innovationsgesetz\u00bb hat sich das Schweizer Stimmvolk am 18. Juni 2023 daf\u00fcr ausgesprochen, dass der Finanzplatz einen Beitrag zum Klimaschutz leisten soll. Die Klimastrategie des Bundesrats adressiert mehrere Branchen direkt mit strategischen Zielen als Beitrag zum \u00fcbergeordneten Netto-Null Ziel. Unternehmen aus diesen Branchen sollen in den kommenden Jahren in die Reduzierung von Treibhausgasemissionen investieren.[1]<\/a> Diese Investitionen m\u00fcssen entsprechend finanziert werden.<\/p>\n\n\n\n

Aktuell finanzieren Schweizer Banken Privatpersonen, Gesch\u00e4ftskunden wie \u00f6ffentlich-rechtliche K\u00f6rperschaften mit einem Kreditvolumen von rund CHF 1.3 Billionen. Das entspricht mehr als 150 Prozent des Schweizer Bruttoinlandprodukts[2]<\/a>. Die Studie der Schweizer Bankiervereinigung (SBVg) in Zusammenarbeit mit der Boston Consulting Group (BCG) berechnet einen j\u00e4hrlichen Investitionsbedarf von rund CHF 12.9 Milliarden bis 2050, um die gesetzten Klimaziele zu erreichen.[3]<\/a> Diese Summe beinhaltet noch keine Investitionen in andere Aspekte der nachhaltigen Entwicklung wie die soziale Nachhaltigkeit und andere Kriterien der \u00f6kologischen Nachhaltigkeit.<\/p>\n\n\n\n

Schweizer Banken k\u00f6nnen somit dazu beitragen, das Kreditvolumen von rund CHF 1.3 Billionen gezielt auf nachhaltige Investitionen und Aktivit\u00e4ten zu lenken und so eine nachhaltige Entwicklung zu f\u00f6rdern.<\/p>\n\n\n\n

Was bedeutet Sustainable Lending?<\/h2>\n\n\n\n

Mit Sustainable Lending, respektive nachhaltiger Finanzierung ist die private Kreditvergabe gemeint, welche neben \u00f6konomischen Kriterien zus\u00e4tzlich Nachhaltigkeitskriterien in den Vergabeprozess miteinbezieht, um eine positive Wirkung auf Umwelt und Gesellschaft zu erzielen. Sustainable Lending betrifft Privatpersonen und Unternehmen.<\/p>\n\n\n\n

Der Einbezug von Nachhaltigkeitskriterien in die Kreditvergabe kann grunds\u00e4tzlich verschiedene Zwecke verfolgen. Ein Beweggrund f\u00fcr den Einbezug von Nachhaltigkeitskriterien kann sein, eine \u00f6kologische oder soziale Wirkung, respektive einen Impact, zu erzielen. Ein weiterer Grund f\u00fcr den Einbezug von Nachhaltigkeitskriterien kann die Minimierung von Risiken sein, die durch eine ver\u00e4nderte \u00f6kologische und soziale Umwelt entstehen. Unter diesem Fokus kann die Integration in die Bonit\u00e4tseinsch\u00e4tzung (Kredit-Rating), in die Bewertung der Sicherheit, wie beispielsweise eine Immobilie, oder in beide Komponenten erfolgen. Gem\u00e4ss Standpunkt des Bundesrates sollen Finanzprodukte und -dienstleistungen, die lediglich Nachhaltigkeitsrisiken reduzieren, ohne explizite Wirkung zu erzielen, jedoch nicht als nachhaltig bezeichnet werden.[4]<\/a>  <\/p>\n\n\n\n

Welche nachhaltigen Finanzierungen bieten Schweizer Banken ihren Kunden an?<\/h2>\n\n\n\n

F\u00fcr die Analyse des Angebots an Sustainable Lending Produkten haben wir 88 Schweizer Gross-, Regional- und Kantonalbanken untersucht und dabei die Details der nachhaltigen Finanzierungsprodukte anhand \u00f6ffentlich zug\u00e4nglicher Informationen der Banken[5]<\/a> verglichen. 46 Prozent der Banken mit entsprechenden Produkten haben die Daten auf Anfrage verifiziert.<\/p>\n\n\n\n

Nachhaltige Immobilienfinanzierung<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Nachhaltige Hypotheken in der Schweiz sind bereits seit einigen Jahren etabliert und haben sich zu einem wichtigen Instrument f\u00fcr die Finanzierung umweltbewusster Immobilieninvestitionen entwickelt.<\/p>\n\n\n\n

26 von den untersuchten 88 Schweizer Banken bieten im Bereich von nachhaltigen Immobilienfinanzierungen insgesamt 42 unterschiedliche Produkte an. Der Vergleicht zeigt, dass sich die nachhaltige Immobilienfinanzierung in der Schweiz haupts\u00e4chlich auf den Umweltaspekt konzentriert und somit insbesondere auf sogenannte \u00abgr\u00fcne\u00bb Immobilienfinanzierungen.<\/p>\n\n\n\n

Bei den untersuchten Schweizer Banken bedeutet eine gr\u00fcne Immobilienfinanzierung konkret, dass Kreditnehmenden Vorzugskonditionen gew\u00e4hrt werden, sofern sie nachweisen k\u00f6nnen, dass die finanzierte Immobilie bestimmte Umweltstandards erf\u00fcllt. Dabei wird zwischen der Finanzierung nachhaltiger Geb\u00e4ude, sogenannten gr\u00fcnen Hypotheken<\/em>, und der Finanzierung von spezifischen Renovationsprojekten mit klimarelevanter Wirkung, sogenannten gr\u00fcnen Renovationskrediten<\/em>, unterschieden. Den Anreiz, sich f\u00fcr eine gr\u00fcne Immobilienfinanzierung zu entscheiden, schaffen die untersuchten Banken mehrheitlich mit Zinsabschl\u00e4gen. Die Produktelandschaft Schweizer Banken hinsichtlich spezieller Konditionen f\u00fcr nachhaltige Hypothekarfinanzierungen ist vielf\u00e4ltig. Die heterogene Namensgebung der Banken spiegelt die schwere Vergleichbarkeit der nachhaltigen Hypothekarprodukten auf dem Schweizer Finanzierungsmarkt von Immobilien wider.<\/p>\n\n\n\n

In der folgenden Grafik zeigen wir die durchschnittliche gr\u00fcne Hypothek im Vergleich mit dem durchschnittlichen gr\u00fcnen Renovationskredit im Angebot der 26 Banken:<\/p>\n\n\n\n

 <\/strong><\/td>Gr\u00fcne Hypothek<\/strong><\/td>Gr\u00fcner Renovationskredit<\/strong><\/td><\/tr>
Kreditart<\/td>Festzinshypothek<\/td>Festzinskredit<\/td><\/tr>
Zinsreduktion (Durchschnitt)<\/td>0.38 Prozentpunkte<\/td>0.32 Prozentpunkte<\/td><\/tr>
Zinsreduktion (Median)<\/td>0.30 Prozentpunkte<\/td>0.40 Prozentpunkte<\/td><\/tr>
H\u00f6chstlaufzeit (Durchschnitt)<\/td>8.5 Jahre<\/td>9 Jahre<\/td><\/tr>
H\u00f6chstlaufzeit (Median)<\/td>10 Jahre<\/td>10 Jahre<\/td><\/tr>
Maximalbetrag (Durchschnitt)<\/td>CHF 946’000.00<\/td>CHF 554’000.00<\/td><\/tr>
Maximalbetrag (Median)<\/td>CHF 750’000.00<\/td>CHF 250’000.00<\/td><\/tr>
Kreditbedingung (Messinstrument)<\/td>Minergie Baustandard<\/td>Heizungsersatz, Solaranlage oder Photovoltaik<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Tabelle 1: Durchschnittliche gr\u00fcne Hypothek und gr\u00fcner Renovationskredit am Schweizer Markt<\/em><\/p>\n\n\n\n

Nachhaltige Unternehmensfinanzierung<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Nachhaltige Unternehmensfinanzierungen, welche nicht hypothekarisch gedeckt sind, haben sich zwar ebenfalls entwickelt, stecken im Vergleich zur nachhaltigen Immobilienfinanzierung jedoch noch in den Kinderschuhen.<\/p>\n\n\n\n

Gr\u00f6ssere Unternehmen k\u00f6nnen sich bei Bedarf an einem hohen Finanzierungsvolumen mit einem Konsortialkredit durch mehrere Banken finanzieren lassen. Zudem nutzen rund 10 Prozent der Schweizer KMU Bankkredite mit fixem Betrag und 23 Prozent Kontokorrentkredite, welche nicht hypothekarisch gesichert sind.[6]<\/a> F\u00fcr nachhaltige Vorhaben wurden in den letzten Jahren insbesondere zwei Finanzierungsprodukte relevant: Sustainability-Linked Loans sowie Green, Social und Sustainability Loans.<\/p>\n\n\n\n

Bei Sustainability-Linked Loans (SLL) ist die Kreditverzinsung zus\u00e4tzlich an vordefinierte Nachhaltigkeitsziele gekoppelt. Die Kreditgeber:in und die Kreditnehmer:in vereinbaren bei Vertragsabschluss Nachhaltigkeitsziele, welche mit konkreten Kennzahlen gemessen werden. Bei Erreichen der definierten Nachhaltigkeitsziele verringert sich die Kreditmarge um den definierten Prozentsatz. Falls das finanzierte Unternehmen die Ziele nicht erreicht, wird der Zinsabschlag nicht gew\u00e4hrt oder der Zinssatz erh\u00f6ht. Die Verwendung der Kreditmittel ist an keine Vorgaben gebunden. Im Gegensatz zu einem SLL ist ein Green, Social oder Sustainable Loan (GSSL)<\/em> an ein explizites Projekt gebunden und die Kreditmittel k\u00f6nnen ausschliesslich f\u00fcr die Finanzierung dieses Projekts verwendet werden. Das kreditnehmende Unternehmen muss ausf\u00fchrliche und pr\u00e4zise Angaben zum nachhaltigen Nutzen des Projektes machen.<\/p>\n\n\n\n

Finanzinstitute in der Schweiz bieten auf ihren Webseiten SLL und GSSL \u00e4usserst zur\u00fcckhaltend an. Ende Mai 2023 haben lediglich die Basler Kantonalbank, Z\u00fcrcher Kantonalbank sowie die Credit Suisse die M\u00f6glichkeit zur Finanzierung \u00fcber SLL sowie die Basler Kantonalbank und die Credit Suisse die M\u00f6glichkeit zur Finanzierung \u00fcber GSSL aktiv auf der Webseite angeboten. Offizielle Angaben zu den konkreten Kreditkonditionen gibt keine der Banken.<\/p>\n\n\n\n

Die Entwicklung von SLL-Konsortialkredit f\u00fcr Schweizer Unternehmen seit 2017 best\u00e4tigt jedoch, dass im Bereich der Konsortialkredite bereits einige Schweizer Unternehmen finanziert wurden.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 1: Kreditvolumen und Kreditfazilit\u00e4ten Schweizer Sustainability-Linked Loans als Konsortialkredite von 2017 bis 2022[7]<\/strong><\/a><\/em><\/p>\n\n\n\n

Gespr\u00e4che mit Banken best\u00e4tigen, dass bereits viele Schweizer Banken in SLL-Konsortialkredite involviert waren, auch wenn nur wenige die Konsortialf\u00fchrung \u00fcbernommen haben.<\/p>\n\n\n\n

Und was sind eigentlich die Marktbed\u00fcrfnisse?<\/h2>\n\n\n\n

F\u00fcr die Analyse der Marktbed\u00fcrfnisse von nachhaltigen Immobilienfinanzierungen haben wir einen Datensatz aus \u00f6ffentlich zug\u00e4nglichen Daten erstellt und ausgewertet. F\u00fcr die Analyse der Marktbed\u00fcrfnisse von nachhaltigen Unternehmensfinanzierungen haben wir Unternehmen und Expert:innen interviewt.<\/p>\n\n\n\n

Nachhaltige Immobilienfinanzierung<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Gr\u00fcne Hypotheken legen haupts\u00e4chlich den Fokus auf die Energieeffizienz von Geb\u00e4uden und decken daher nicht alle Aspekte der Nachhaltigkeit gleichermassen ab. Einige wichtige Dimensionen werden im Bewertungsprozess nicht ausreichend ber\u00fccksichtigt. Dazu geh\u00f6rt die N\u00e4he zu Infrastruktur, Arbeits- und Freizeitm\u00f6glichkeiten, die zu einer Reduzierung des Individualverkehrs und einer verst\u00e4rkten Nutzung des \u00f6ffentlichen Verkehrs f\u00fchren kann. Zudem gewinnt aufgrund des Raumplanungsgesetzes und der anhaltend hohen Nettozuwanderungszahlen der effiziente Landverbrauch zunehmend an Bedeutung.<\/p>\n\n\n\n

Unsere Analyse zeigt, dass es erhebliches Potenzial f\u00fcr nachhaltige Produkte und gezielte Investitionen gibt. Ein speziell f\u00fcr diesen Zweck aufbereiteter Datensatz \u00f6ffentlicher Daten steht auf Anfrage zur Verf\u00fcgung (leonard.fister@hslu.ch<\/a>). Mit Hilfe dieser Daten kann das bankeigene Hypothekarportfolio analysiert und Investitionen mit hoher Nachhaltigkeitswirkung identifiziert und priorisiert werden. Dies erm\u00f6glicht die Evaluation von Bed\u00fcrfnissen auf dem eigenen Markt.<\/p>\n\n\n\n

Nachhaltige Unternehmensfinanzierung<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Die hohen Kreditvolumina pro Kreditfazilit\u00e4t kombiniert mit der ohnehin schon umfangreichen Nachhaltigkeitsberichtserstattung von Grossfirmen, erm\u00f6glicht es den Unternehmen, ein gutes Kosten-Nutzenverh\u00e4ltnis zu erlangen. Die Markterweiterung von SLL und Green Loans zu KMUs stellt noch immer eine grosse Herausforderung dar, da das aktuelle Angebot kaum die Bed\u00fcrfnisse der KMU abdeckt. Die meisten der befragten KMU bringen Nachhaltigkeit mit Kosten in Verbindung und nicht mit zus\u00e4tzlichen Einnahmen. Der von KMU wahrgenommene Nutzen resultiert aktuell prim\u00e4r aufgrund des gew\u00e4hrten Zinsabschlages. Sie w\u00fcrden sich allerdings w\u00fcnschen, sich vermehrt mit anderen KMU oder Expert:innen zu spezifischen Nachhaltigkeitsthemen und Best Practice auszutauschen. Das Netzwerk der Bank w\u00e4re daf\u00fcr ideal und so k\u00f6nnte der Nutzen durch nicht-finanzielle Aspekte erh\u00f6ht werden. Die Kosten f\u00fcr KMU (und Banken) bei nachhaltigen Finanzierungen entstehen haupts\u00e4chlich durch den zus\u00e4tzlichen Aufwand der Berichterstattung. Um dem Bed\u00fcrfnis tiefer Kosten nachzukommen, sollten f\u00fcr SLL einfach messbare KPI und f\u00fcr Green, Social und Sustainability Loans g\u00e4ngige Nachhaltigkeitsprojekte gew\u00e4hlt werden, die ohne grossen Aufwand erhoben und rapportiert werden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/h2>\n\n\n\n

Aufgrund des hohen Hypothekarvolumens kann durch gezielte Finanzierungen eine grosse Nachhaltigkeitswirkung erlangt werden. \u00d6ffentliche Daten erm\u00f6glichen die Priorisierung und Evaluation der Investitionsm\u00f6glichkeiten f\u00fcr Portfolios, Einzelobjekte und Standorte hinsichtlich der wichtigsten Nachhaltigkeitsdimensionen CO2<\/sub>-Ausstoss, Lage und Landnutzung.<\/p>\n\n\n\n

F\u00fcr nachhaltige Unternehmensfinanzierungen ist das Kosten-Nutzen-Verh\u00e4ltnis derzeit sowohl f\u00fcr Banken als auch f\u00fcr KMU noch nicht zufriedenstellend. Der Zinsabschlag auf die Finanzierung ist aufgrund der in der Regel tiefen Kreditvolumen, in absoluten Zahlen gerechnet, tief und deckt kaum die Kosten, welche in Form zus\u00e4tzlichen Aufwandes einer nachhaltigen Finanzierung anfallen. Erst mit gezielten Massnahmen zu einerseits der Nutzenmaximierung und andererseits der Kostenreduzierung k\u00f6nnen Sustainability-Linked Loans und Green, Social und Sustainable Loans massentauglich gemacht werden.<\/p>\n\n\n\n

Sustainable Lending wird sowohl Unternehmen als auch Finanzinstitute weiterhin intensiv besch\u00e4ftigen. Unternehmen und Finanzinstitute m\u00fcssen ihre Strategien und Produkte kontinuierlich anpassen, um den Anforderungen einer nachhaltigeren Zukunft gerecht zu werden. Nachhaltige Finanzierungsl\u00f6sungen werden unweigerlich eine zunehmend wichtige Rolle in der Wirtschaft einnehmen und weitere Entwicklungen sind zu erwarten.<\/p>\n\n\n\n

Wir m\u00f6chten diese Untersuchung j\u00e4hrlich durchf\u00fchren, damit wir die Entwicklungen von Sustainable Lending am Schweizer Markt weiterhin beobachten und und die Studie bed\u00fcrfnisorientiert gestalten k\u00f6nnen. Gerne nehmen wir hierf\u00fcr Feedback und Ideen f\u00fcr weitere Vertiefungsschwerpunkte entgegen (nadine.berchtold@hslu.ch<\/a>).<\/p>\n\n\n\n

Download<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Studie k\u00f6nnen Sie hier herunterladen. F\u00fcr Fragen wenden Sie sich direkt an das Autor:innen Team. <\/a><\/p>\n\n\n\n

\n\n\n\n

[1]<\/a> Bundesrat, 2021<\/p>\n\n\n\n

[2]<\/a> Basis BIP 2022 (CHF 771 Mrd.)<\/p>\n\n\n\n

[3]<\/a> SBVg & BCG, 2021<\/p>\n\n\n\n

[4]<\/a> Bundesrat, 2022<\/p>\n\n\n\n

[5]<\/a> Webseite, Gesch\u00e4ftsberichte und Nachhaltigkeitsberichte<\/p>\n\n\n\n

[6]<\/a> Dietrich et al., 2021<\/p>\n\n\n\n

[7]<\/a> Schiereck & Pohl, 2023; basierend auf Refinitiv<\/p>\n\n\n\n

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Das Institut f\u00fcr Finanzdienstleistungen Zug (IFZ) hat zum ersten Mal den Sustainable Lending Markt der Schweizer Banken analysiert und gepr\u00fcft, ob die aktuellen Angebote die Marktbed\u00fcrfnisse abdecken und welche Handlungsoptionen daraus zu schliessen sind. Im Blog-Artikel fassen wir die wichtigsten Erkenntnisse aus der heute ver\u00f6ffentlichten Studie \u00abIFZ-Sustainable Lending Monitor 2023\u00bb zusammen. 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