{"id":18821,"date":"2023-08-21T08:10:15","date_gmt":"2023-08-21T06:10:15","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=18821"},"modified":"2026-02-11T14:53:00","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:00","slug":"eine-revolution-fuer-kmu-kredite-in-der-schweiz-eine-analyse-des-instant-business-credit-der-ubs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/eine-revolution-fuer-kmu-kredite-in-der-schweiz-eine-analyse-des-instant-business-credit-der-ubs\/","title":{"rendered":"Eine Revolution f\u00fcr KMU-Kredite in der Schweiz: Eine Analyse des Instant Business Credit der UBS"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Durch das Angebot von Instant Loans f\u00fcr KMU kann die UBS ihre Positionierung bei Schweizer KMU (\u201eKMU Bank\u201c) verbessern, indem sie die Benutzerfreundlichkeit stark erh\u00f6ht. Die Online-Kredite konzentrieren sich insbesondere auf den Bereich der eher \u00abkleinvolumigen\u00bb Blanko-Kredite (zwischen CHF 20\u2018000 und 500\u2018000). Die Abwicklung von Blankokrediten online gestaltet sich einfacher, da die Einbeziehung von Sicherheiten nur schwierig standardisiert werden kann. Dies ist teurer und wirkt sich negativ auf die Abwicklungs-Geschwindigkeit aus.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Gr\u00f6sse des Schweizer KMU-Kreditmarkts und Relevanz der Bankfinanzierungen<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Bankfinanzierungen sind noch immer die zentrale Fremdfinanzierungsform von KMU, wie unsere am <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/finanzierungssituation-von-schweizer-kmu-wie-wichtig-sind-banken-fuer-kmu\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">IFZ im Auftrag des SECO erstellte Studie<\/a> zeigt. Das Gesamtvolumen f\u00fcr inl\u00e4ndische Unternehmenskredite von Banken in der Schweiz hat sich seit April 2015 von CHF 323 Milliarden um 36 Prozent auf CHF 440 Milliarden per April 2023 erh\u00f6ht. Im Jahr 2023 entfallen rund 88 Prozent des gesamten Kreditvolumens (oder CHF 388 Milliarden) auf KMU (d.h. Firmen mit weniger als 250 Mitarbeitende).<\/p>\n\n\n\n<p>In der Schweiz nutzen 32 Prozent aller KMU einen Bankkredit. Die Verbreitung ist in der Schweiz damit tiefer als in den Nachbarl\u00e4ndern. In Deutschland nutzen 39 Prozent aller KMU einen Bankkredit, in \u00d6sterreich 48 Prozent, in Frankreich 39 Prozent und in Italien 45 Prozent.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Omnikanal-Strategie der UBS<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>\u00abIm Firmenkundengesch\u00e4ft verfolgt UBS eine Omnikanal-Strategie, die je nach Kundenbed\u00fcrfnis und unabh\u00e4ngig von der Unternehmensgr\u00f6sse festgelegt wird\u00bb, erl\u00e4uterte mir Alain Conte Firmenkundenchef der UBS Schweiz im Gespr\u00e4ch. Die grundlegenden Bed\u00fcrfnisse der Firmenkunden sollen in der Regel digital abgedeckt werden, beispielsweise \u00fcber UBS key4 business. Produkte, die nicht besonders komplex sind, aber oft noch Erkl\u00e4rungsbedarf haben, werden \u00fcber den Remote Sales &amp; Advice (RSA) abgewickelt. Bei komplexen Anliegen steht gem\u00e4ss Conte nach wie vor der pers\u00f6nliche Kontakt mit Fachexpertinnen und Fachexperten im Vordergrund.<\/p>\n\n\n\n<p>Nat\u00fcrlich ist die Realit\u00e4t nicht immer so eindeutig. Es ist durchaus m\u00f6glich, dass eine Kundenreise mit einem Marketing-Push im E-Banking beginnt, aber anschliessende Fragen \u00fcber das Remote Sales &amp; Advice-Team beantwortet werden. Wenn die Anfrage komplexer wird, kann der Kunde auch auf einen Kundenberater oder eine Kundenberaterin zugehen. Durch diese Omnikanal-Ausrichtung stellt die UBS sicher, dass alle Kundeninteraktionspunkte f\u00fcr alle Anwendungsf\u00e4lle verf\u00fcgbar sind. Kunden k\u00f6nnen zwischen den verschiedenen Kan\u00e4len navigieren und ihre Pr\u00e4ferenzen w\u00e4hlen.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Self Service f\u00fcr UBS KMU-Kunden<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Im Rahmen ihrer Sortimentslinie key4 business bietet die UBS bereits verschiedene Self-Service-L\u00f6sungen an, wie beispielsweise das digitale Onboarding, Bancassurance-Angebote f\u00fcr Neugr\u00fcndungen (<a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/so-funktioniert-die-bancassurance-zusammenarbeit-zwischen-ubs-und-zurich-bislang\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">vgl. Blog<\/a>) oder den UBS marketplace f\u00fcr KMU (&#8222;beyond Banking&#8220;). Der Fokus dieses Artikels liegt derzeit jedoch auf dem Minimum Viable Product (MVP) f\u00fcr den Instant Business Credit. Dieses Produkt wurde erstmals im zweiten Quartal 2022 getestet und ist seit Ende M\u00e4rz 2023 im E-Banking live verf\u00fcgbar. Im Gegensatz zu fr\u00fcheren UBS-Projekten wurde der Instant Business Credit als klassisches MVP entwickelt und gemeinsam mit den Kunden weiterentwickelt.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Rahmenbedingungen f\u00fcr den UBS Instant Business Credit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Um sich als KMU f\u00fcr einen UBS Instant Business Credit zu qualifizieren, m\u00fcssen folgende Anforderungen erf\u00fcllt werden:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Das Unternehmen muss operativ und \u00e4lter als drei Jahre sein.<\/li>\n\n\n\n<li>Der Firmensitz befindet sich in der Schweiz.<\/li>\n\n\n\n<li>Es besteht seit mehr als zwei Jahren ein Firmenkonto bei der UBS.<\/li>\n\n\n\n<li>KMU wickeln ihren Zahlungsverkehr mehrheitlich \u00fcber UBS ab.<\/li>\n\n\n\n<li>Der Zahlungsverkehrsumsatz \u00fcber die UBS ist stabil (im Sinne von einem stabilen Umsatz \u00fcber die letzten 18 Monate, wobei Saisonalit\u00e4ten wenn m\u00f6glich ber\u00fccksichtigt werden). Es d\u00fcrfen keine Betreibungen vorliegen.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Die Konditionen f\u00fcr die Kredite sind unabh\u00e4ngig vom Risiko respektive dem Unternehmensrating derzeit (fast) immer gleich und lauten wie folgt:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Kredite bis CHF 100\u2019000: 5.25% p.a.<\/li>\n\n\n\n<li>Kredite zwischen 100&#8217;000 und dem maximalen Betrag von 500&#8217;000: 5.00% p.a.<\/li>\n\n\n\n<li>Kreditkommission: 0.25% p.q.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Die Zinsen fallen erst an, wenn die zus\u00e4tzliche Liquidit\u00e4t in Anspruch genommen wird.<\/p>\n\n\n\n<p>Die Kreditlimiten werden vollautomatisch vergeben und schwanken auch nach der Vergabe und abh\u00e4ngig vom Gesch\u00e4ftsverlauf. Bei positiver Entwicklungerh\u00f6ht sich das Kreditangebot. Bei negativer Entwicklung ergibt sich eine Reduktion der Rahmenlimite (eine entsprechende Kommunikation erfolgt zum Voraus).<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Prozess<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Als Ausgangspunkt f\u00fcr die Kundenreise stehen zwei Optionen zur Verf\u00fcgung. Zum einen kann der Kunde eigenst\u00e4ndig ein \u201eGesuch\u201c f\u00fcr einen Kredit bei UBS einreichen (siehe Abbildung 1, linke Seite). Zum anderen besteht die M\u00f6glichkeit, dass die UBS proaktiv dem KMU-Kunden Liquidit\u00e4t anbietet. In beiden F\u00e4llen m\u00fcssen keine weiteren Dokumente eingereicht werden (siehe Abbildung 1, rechte Seite). Selbstverst\u00e4ndlich unterbreitet die UBS dieses Angebot nur jenen Kunden, von denen sie weiss, dass sie einen Kredit erhalten k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Variante-2-Abbildung-1-ubs.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"356\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Variante-2-Abbildung-1-ubs-1024x356.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-18839\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Variante-2-Abbildung-1-ubs-1024x356.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Variante-2-Abbildung-1-ubs-300x104.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Variante-2-Abbildung-1-ubs-768x267.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Variante-2-Abbildung-1-ubs-928x322.png 928w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Variante-2-Abbildung-1-ubs-600x208.png 600w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Variante-2-Abbildung-1-ubs.png 1342w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Abbildung 1: Start der Customer Journey im E-Banking, Pull (links) oder Push (rechts)<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Danach ist der Ablauf wie folgt:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\" type=\"1\">\n<li>Zun\u00e4chst werden interne Informationen wie Kundendaten und Kontobewegungen sowie externe Informationen wie Bonit\u00e4tsbewertungen herangezogen. Dabei werden keine Informationen von anderen Banken beigezogen. In Zukunft, wenn Multibanking-L\u00f6sungen allgemein verbreiteter sind, k\u00f6nnte ich mir durchaus vorstellen, dass solche Daten auch genutzt werden k\u00f6nnten. Zum heutigen Zeitpunkt macht dies aber erst beschr\u00e4nkt Sinn.<\/li>\n\n\n\n<li>Basierend auf diesen Informationen erfolgt die vollst\u00e4ndig automatisierte Berechnung des maximal m\u00f6glichen Finanzierungsbedarfs f\u00fcr alle qualifizierten Kunden.<\/li>\n\n\n\n<li>Bei einer Kreditanfrage des Kunden wird sofort eine Kreditentscheidung getroffen, ohne dass weitere Eingaben oder Dokumente vom Kunden erforderlich sind. Auch die automatisierte Auszahlung des Kredits erfolgt umgehend nach Eingang des unterzeichneten Vertrages (die digitale Signatur folgt Anfang 2024). Gem\u00e4ss Angaben von UBS dauert die Abwicklung des Kredits dann nur drei Minuten.<\/li>\n\n\n\n<li>In einem weiteren Schritt kann der Kunde auch entscheiden, ob er neben dem Kontokorrent-Kredit auch Interesse an Investitionsg\u00fcterleasing, Garantien und Akkreditiven oder Massnahmen zur Absicherung von Devisenrisiken hat. Wenn der Kunde an diesen Dienstleistungen interessiert ist, wird sich ein Mitarbeiter des RSA-Teams mit ihm in Verbindung setzen. Der Kunde kann angeben, zu welchem Zeitpunkt er gerne kontaktiert werden m\u00f6chte.<\/li>\n\n\n\n<li>Etwas unsch\u00f6n ist, dass der Vertrag danach (gem\u00e4ss UBS: am n\u00e4chsten Morgen) noch via physische Post den Kunden zugestellt wird. Auch die Limite wird dadurch derzeit erst nach Eingang des physisch unterzeichneten Vertrags aktiviert. Allerdings ist geplant, dass ab einem sp\u00e4teren Zeitpunkt (voraussichtlich Anfang 2024) der Vertrag \u00fcber die eSignature online abgeschlossen werden kann. Der unterschriebene und gescannte Vertrag wird zudem nicht im E-Banking oder einem digitalen Vertragsarchiv abgelegt, sondern direkt an den Kunden verschickt.<\/li>\n\n\n\n<li>Die \u00dcberwachung seitens UBS erfolgt automatisiert und monatlich anhand verschiedener interner und externer Informationen. Falls erforderlich, werden Kunden automatisch benachrichtigt, wenn eine Reduzierung der Limite notwendig ist. Gleichzeitig besteht die M\u00f6glichkeit, die Rahmenlimite zu erh\u00f6hen, wenn der Gesch\u00e4ftsverlauf nachhaltig positiv ist. Hierbei ist erneut erw\u00e4hnenswert, dass die KMU nicht j\u00e4hrlich ihre Bilanzen einreichen m\u00fcssen.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/UBS-Prozess-Instant-Credit.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"579\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/UBS-Prozess-Instant-Credit-1024x579.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-18833\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/UBS-Prozess-Instant-Credit-1024x579.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/UBS-Prozess-Instant-Credit-300x170.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/UBS-Prozess-Instant-Credit-768x434.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/UBS-Prozess-Instant-Credit-928x525.png 928w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/UBS-Prozess-Instant-Credit-600x339.png 600w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/UBS-Prozess-Instant-Credit.png 1229w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Abbildung 2: Der Prozess im \u00dcberblick (Printscreens)<\/em><\/p>\n\n\n\n<p><strong>Bisherige Erfahrungen<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Das Produkt ist noch nicht lange am Markt und wurde bislang auch nicht aktiv breit beworben. Im Sinne von ersten Erfahrungen hat mir UBS f\u00fcr diesen Blog aber die folgenden Informationen zur Verf\u00fcgung gestellt:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Durchschnittlicher Kredit\/Limiten-Betrag rund CHF 140\u2019000<\/li>\n\n\n\n<li>Die wichtigsten Kreditnehmer nach Industrien (60% der Limiten) sind wie folgt:\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><span style=\"color: initial\">Erbringung von Dienstleistungen der Informationstechnologie <\/span><\/li>\n\n\n\n<li><span style=\"color: initial\">Vorbereitende Baustellenarbeiten, Bauinstallation und sonstiges Ausbaugewerbe<\/span><\/li>\n\n\n\n<li><span style=\"color: initial\">Grosshandel (ohne Handel mit Motorfahrzeugen)<\/span><\/li>\n\n\n\n<li><span style=\"color: initial\">Architektur Ingenieurb\u00fcros<\/span><\/li>\n\n\n\n<li><span style=\"color: initial\">Technische, physikalische und chemische Untersuchung<\/span><\/li>\n\n\n\n<li><span style=\"color: initial\">Gesundheitswesen<\/span><\/li>\n\n\n\n<li>Detailhandel (ohne Handel mit Motorfahrzeugen)<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n\n\n\n<li>Das Feedback der Kundschaft war bisher sehr positiv. Besonders \u00fcberrascht waren sie von der Schnelligkeit und Unkompliziertheit der Kreditabwicklung.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Ein kurzer volkswirtschaftlicher akademischer Einschub<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Das Thema des Sofortkredits (Instant Credits) k\u00f6nnte auch ein in der Schweiz bisher noch wenig beleuchtetes Problem l\u00f6sen. Eine von uns am IFZ (Institut f\u00fcr Finanzdienstleistungen Zug) durchgef\u00fchrte Befragung im Auftrag des Staatssekretariats f\u00fcr Wirtschaft (Seco) im Fr\u00fchjahr 2021 bei 2\u2019712 Schweizer KMU hat aufgezeigt, dass zun\u00e4chst alles bestens wirkt: Die Banken lehnen lediglich drei Prozent aller Kreditantr\u00e4ge von KMU ab. Zudem scheinen Schweizer KMU im Allgemeinen mit ihren Bankbeziehungen zufrieden zu sein. Nur 1.4 Prozent der befragten KMU haben im Jahr 2021 ihre Hausbank gewechselt.<\/p>\n\n\n\n<p>Auf den zweiten Blick zeigt sich aber, dass es unter den Befragten eine grosse Gruppe von \u00abentmutigten\u00bb Kreditnehmenden gibt. Jedes zehnte KMU weist zwar einen Finanzierungsbedarf auf, beantragt aber aus diversen Gr\u00fcnden dennoch keinen Kredit. \u00dcberdurchschnittlich viele entmutigte KMU gibt es in der Westschweiz (15%), im Tessin (19%) sowie bei Kleinstfirmen (10%).<\/p>\n\n\n\n<p>Diese Gruppe der entmutigten Firmen ist insgesamt mehr als 60-mal so gross wie die Gruppe der KMU, die trotz eines Kreditantrags keinen Kredit erhalten haben. Bei einer Gesamtpopulation von 161\u2019400 KMU in unserem Zielsegment der KMU mit mehr als zwei Mitarbeitenden geh\u00f6ren also sch\u00e4tzungsweise rund 16\u2019000 Schweizer KMU in die Gruppe der entmutigten Firmen. Wichtig ist auch zu wissen, dass gem\u00e4ss einer Studie von Dietrich und Rey der \u00fcberwiegende Teil der Firmen einen Kredit erhalten w\u00fcrde, wenn sie einen Kreditantrag einreichen w\u00fcrden.<\/p>\n\n\n\n<p>Warum haben diese entmutigten KMU trotz Finanzierungsbedarf keinen Bankkredit beantragt? Mehr als die H\u00e4lfte der entmutigten KMU haben keinen Kredit beantragt, weil sie davon ausgingen, dass die Bank ihn nicht bewilligen w\u00fcrde. Zwei Drittel bezeichnen den Kreditprozess als &#8222;zu m\u00fchsam&#8220;. Mit dem oben vorgestellten Ansatz des UBS Instant Business Loans wird schnell Transparenz geschaffen, indem sehr rasch klar wird, ob sich das KMU f\u00fcr einen Kredit qualifiziert und wie hoch der Zinssatz f\u00fcr den Kredit ist. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass der Kreditantrag sehr einfach ist und kein Einreichen von Dokumenten erforderlich ist.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Strategische Bedeutung des Projekts<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Die Abbildung 3 verdeutlicht die grosse Bedeutung der Grossbank(en) im Bereich der gr\u00f6sseren KMUs mit \u00fcber 50 Mitarbeitenden (VZ\u00c4). Allerdings wird aus der Abbildung auch deutlich, dass die Marktanteile der Grossbanken bei kleineren Unternehmen deutlich geringer sind.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Abb3-ubs-variante-2.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"358\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Abb3-ubs-variante-2-1024x358.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-18843\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Abb3-ubs-variante-2-1024x358.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Abb3-ubs-variante-2-300x105.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Abb3-ubs-variante-2-768x268.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Abb3-ubs-variante-2-928x324.png 928w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Abb3-ubs-variante-2-600x210.png 600w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2023\/08\/Abb3-ubs-variante-2.png 1351w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Abbildung 3: Anteil Hauptbank-Beziehungen von KMU nach Unternehmensgr\u00f6sse (Quelle: Studie Seco\/IFZ)<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Die UBS hofft, dass sie durch die Einf\u00fchrung des Instant Credits ihren Anteil als Hauptbank bei kleineren KMU erh\u00f6hen und dieses Marktsegment noch besser erschliessen kann. Hierbei bietet auch das Zusammenspiel mit dem Remote and Sales Advice Team weiteres Potenzial. So k\u00f6nnen \u2013 sofern man die Kunden gewinnen kann \u2013 auch Fremdw\u00e4hrungsmanagement- und weitere Dienstleistungen angeboten werden. Zudem strebt die UBS selbstverst\u00e4ndlich an, das Kreditvolumen insgesamt zu steigern und dadurch zus\u00e4tzliche Ertr\u00e4ge zu generieren.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Die UBS f\u00fchrte bereits im Jahr 2016 einen Online-KMU-Kredit ein, wie ich damals in <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/online-kmu-kredit-die-ubs-als-vorreiter\/\">meinem Blog<\/a> beschrieben habe. Zu dieser Zeit war es jedoch erforderlich, vergangene Jahresabschl\u00fcsse hochzuladen und zus\u00e4tzlich ein pers\u00f6nliches Treffen abzuhalten, um die Kreditw\u00fcrdigkeit zu pr\u00fcfen. Mit der Einf\u00fchrung des oben vorgestellten Instant Credit hat die UBS damit aus meiner Sicht einen weiteren signifikanten Fortschritt erzielt.<\/p>\n\n\n\n<p>Die Einf\u00fchrung des Instant Credit der UBS stellt meiner Ansicht nach einen bedeutsamen Fortschritt im Bereich der Online-Kredite f\u00fcr kleine und mittlere Unternehmen (KMU) in der Schweiz dar. Im Gegensatz zu einer schrittweisen Verbesserung bestehender Bankprozesse orientiert sich die Instant Credit-L\u00f6sung eher an Unternehmen wie Amazon und Alibaba, die sich in der digitalen Welt erfolgreich etabliert haben.<\/p>\n\n\n\n<p>Der Instant Credit wurde vor allem mit den Bed\u00fcrfnissen der KMU im Hinterkopf entwickelt und erm\u00f6glicht ihnen einen schnellen und unkomplizierten Zugang zu Krediten, Geld und Liquidit\u00e4t, ohne sich mit umfangreichen Dokumentenanforderungen, komplexen Prozessen und langen Wartezeiten auseinandersetzen zu m\u00fcssen. Es ist zweifellos ein beeindruckendes Erlebnis f\u00fcr Kunden, dass sie keine umfassenden Jahresabschl\u00fcsse und Bilanzen mehr vorlegen m\u00fcssen, um einen Kredit zu erhalten.<\/p>\n\n\n\n<p>Dieser Fortschritt hat auch positive Auswirkungen auf die Bank selbst, da die Kundenberaterinnen und Kundenberater nun vermehrt strategische Dialoge mit den Kunden f\u00fchren k\u00f6nnen, anstatt Zeit und Ressourcen f\u00fcr die Bearbeitung kleiner Kredite aufzuwenden. Der Kredit wurde als Ankerprodukt positioniert, um den Devisenhandel (FX) und andere Dienstleistungen und Produkte zu f\u00f6rdern. Zus\u00e4tzlich strebt die Bank an, die Anzahl der Hauptbankbeziehungen mit kleineren KMU zu erh\u00f6hen.<\/p>\n\n\n\n<p>Obwohl der Instant Credit bereits vollst\u00e4ndig digitalisiert ist, gibt es noch kleinere Anpassungen, die aus meiner Sicht in den kommenden Monaten vorgenommen werden sollten. Dazu geh\u00f6rt unter anderem die Implementierung einer digitalen E-Signatur, um einen nahtlosen Prozessablauf sicherzustellen und ein Archiv f\u00fcr Kreditvertr\u00e4ge im E-Banking. Aus meiner Sicht ist es auch suboptimal, dass die Konditionen derzeit haupts\u00e4chlich auf der Unternehmensgr\u00f6sse basieren und noch nicht an das individuelle Risiko angepasst sind. Dies f\u00fchrt \u2013 zumindest gem\u00e4ss akademischer Literatur \u2013 auch zu einem m\u00f6glichen Adverse Selektion Problem. F\u00fcr die guten Risiken sind diese \u00abDurchschnitts-Zinss\u00e4tze\u00bb wom\u00f6glich zu hoch. Dar\u00fcber hinaus ist es derzeit noch schwierig abzusch\u00e4tzen, ob die Ausfallraten der Kredite infolge dieser Umstellung steigen werden oder ob es der UBS gelingt, mit weniger Informationen die Ausfallwahrscheinlichkeiten gleich gut vorherzusagen wie mit den herk\u00f6mmlichen Modellen.<\/p>\n\n\n\n<p>Dennoch bleibt die Einf\u00fchrung des Instant Credit der UBS zweifellos eine f\u00fcr mich \u00e4usserst vielversprechende Initiative, die den Zugang zu Finanzierungsm\u00f6glichkeiten f\u00fcr KMUs erleichtert und das Potenzial besitzt, die Vergabe von kleinen Krediten auf revolution\u00e4re Weise zu ver\u00e4ndern.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Die UBS hat im M\u00e4rz eine aus meiner Sicht wegweisende Initiative gestartet, indem sie als erste Bank in der Schweiz einen Instant Business Credit (\u00abSofortkredit\u00bb) eingef\u00fchrt hat. Dieser Kredit richtet sich speziell an kleine und mittlere Unternehmen (KMU) und zeichnet sich durch eine vollst\u00e4ndig digitale End-to-End-abgewickelte Auszahlung aus. Dank des automatisierten Kreditentscheids mit ab Anfang 2024 sofortiger Aktivierung der Kreditlinie k\u00f6nnen bestehende Firmenkunden der Grossbank schnell und unkompliziert Kredite in H\u00f6he von bis zu CHF 500&#8217;000 erhalten. Die &#8222;manuelle&#8220; Kreditanalyse und das m\u00fchsame Einreichen von Dokumenten f\u00fcr KMU entf\u00e4llt komplett. Es ist also nicht mehr erforderlich, Bilanzen und Erfolgsrechnungen einzureichen. 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