{"id":19336,"date":"2024-02-26T07:58:54","date_gmt":"2024-02-26T06:58:54","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=19336"},"modified":"2026-02-11T14:53:01","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:01","slug":"abschaffung-von-kontofuehrungsgebuehren-merkt-es-die-kundschaft-ueberhaupt","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/abschaffung-von-kontofuehrungsgebuehren-merkt-es-die-kundschaft-ueberhaupt\/","title":{"rendered":"Abschaffung von Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren – merkt es die Kundschaft \u00fcberhaupt?"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Die Inflation in der Schweiz, gemessen am Landesindex der Konsumentenpreise (LIK), war in den letzten 20 Jahren sehr tief (durchschnittlich rund 0.5% pro Jahr). Das bedeutet, dass die Preise \u00fcber den gesamten Warenkorb hinweg etwa um 11% h\u00f6her sind als Ende 2003. Im Gegensatz dazu sind die Kosten f\u00fcr Finanzdienstleistungen im selben Zeitraum um 60% gestiegen (vgl. Abbildung 1).[1]<\/a><\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung <\/em>1<\/em>: Entwicklung der Preise in den vergangenen 20 Jahren<\/em><\/p>\n\n\n\n

Abschaffung von Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren \u2013 merken es die Kunden?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Bankgeb\u00fchren sind vor allem in den vergangenen 17 Jahren deutlich angestiegen. Lange Zeit wurde diese Entwicklung nur am Rande thematisiert. Doch mit dem Eintritt von Smartphone-Banken, die eine kostenlose Kontof\u00fchrung (meist zusammen mit einer Zahlungskarte) anbieten, ist das Thema zunehmend in den Fokus ger\u00fcckt. Besonders mediale Aufmerksamkeit erhielten die Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren, als die Z\u00fcrcher Kantonalbank ank\u00fcndigte, ab dem 1. Januar 2024 die Jahresgeb\u00fchren f\u00fcr Privatkonten und Debitkarten abzuschaffen. Bereits zuvor hatte die Aargauische Kantonalbank ab 1. April 2023 s\u00e4mtliche Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren und Buchungsspesen auf Privat- und Firmenkonti gestrichen. In der Zwischenzeit haben auch die St. Galler Kantonalbank oder die Thurgauer Kantonalbank bekanntgegeben, dass sie diese Geb\u00fchren per April 2024 abschaffen werden. Was bei Smartphone-Banken wie Revolut, Yuh oder Neon bereits Standard ist, \u00fcbernehmen nun also auch die ersten traditionellen Banken. [2]<\/a><\/p>\n\n\n\n

Im Rahmen unserer empirischen Untersuchung wollten wir daher eruieren, wie wichtig die H\u00f6he der Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren f\u00fcr die Bankkundschaft \u00fcberhaupt ist und ob sie sich dieser Kosten bewusst sind. Zu diesem Zweck wurden zwischen dem 25. August und dem 7. September 2023 insgesamt 1’410 Personen mittels einer Online-Umfrage befragt. Die Stichprobe umfasst die internetnutzende Bev\u00f6lkerung in der Deutschschweiz, der Westschweiz und dem Tessin im Alter von 18 bis 75 Jahren. Es wurde eine Quotensteuerung angewendet in Bezug auf Alter, Geschlecht und Sprachregion, damit ein m\u00f6glichst repr\u00e4sentatives Bild der aktuellen und potenziellen Kundschaft von Retailbanken gezeichnet werden kann.<\/p>\n\n\n\n

Unsere Erhebungsmethode<\/strong><\/p>\n\n\n\n

F\u00fcr die Analyse der Preise von Basisdienstleistungen bei der Hauptbank (Konto und Zahlungskarte) wurde ein dreistufiges Verfahren angewendet (vgl. Abbildung 2). In der ersten Stufe wurde gefragt, wie oft sich die Befragten \u00fcber diese Konditionen informieren. Anschliessend wurde das subjektive Wissen \u00fcber die Konditionen erfasst. Die Umfrageteilnehmenden wurden gefragt, ob sie die Konditionen genau, ungef\u00e4hr oder \u00fcberhaupt nicht kennen. Im dritten Schritt wurden die Preise in Franken pro Jahr abgefragt und diese Informationen mit den aktuellen Konditionen verglichen, basierend auf den zuvor erhobenen Daten zu den Bank- und Kontoverbindungen. Hierbei wurde ein Datensatz verwendet, der von Moneyland zur Verf\u00fcgung gestellt wurde (Stand: Anfang August 2023, \u00fcbereinstimmend mit Umfragezeitraum).<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 2: Schema der Erhebung<\/em><\/p>\n\n\n\n

Wenig Interesse an einem Preisvergleich<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Als erstes haben wir die Teilnehmerinnen und Teilnehmer der Umfrage zu ihrem Informationsverhalten befragt (\u00abWie oft informieren Sie sich \u00fcber Preise im Basisbereich (Kontof\u00fchrungskosten, Kartengeb\u00fchren) von Banken und vergleichen diese?\u00bb). \u00dcber 40 Prozent gab an, sich nie, oder so gut wie nie \u00fcber die Kosten ihres Basispakets zu informieren. 17 Prozent der Befragten gaben an, diese Preise monatlich zu vergleichen. Eine weitere 42-prozentige Gruppe gab an, dies sporadisch zu tun, mindestens einmal im Jahr (vgl. Abbildung 3).<\/p>\n\n\n\n

Bei der Betrachtung der demografischen Merkmale zeigt sich das folgende Bild: M\u00e4nner, Angeh\u00f6rige der Generation Y, Personen mit Hochschulabschluss, sowie Personen mit h\u00f6herem Verm\u00f6gen und Einkommen informieren sich h\u00e4ufiger \u00fcber die entsprechenden Kontof\u00fchrungskosten oder Kartengeb\u00fchren im Vergleich zu anderen Personen. Das geringe Interesse von Personen mit tieferen Einkommen und Verm\u00f6gen \u00fcberrascht etwas, da die j\u00e4hrlichen Kosten f\u00fcr Basispakete oft deutlich \u00fcber CHF 100 liegen.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 3: Informationsverhalten bez\u00fcglich der Kosten des Basispakets im Vergleich zu Sparzinsen<\/em><\/p>\n\n\n\n

So viele Schweizerinnen und Schweizer denken, dass sie die Preise kennen\u2026<\/strong><\/p>\n\n\n\n

In einem zweiten Schritt wurde eruiert, wie es um das Wissen bez\u00fcglich der Kosten f\u00fcr Basisdienstleistungen in der Schweiz steht.<\/p>\n\n\n\n

Abbildung 4 zeigt die subjektiven Preiskenntnisse nach demografischen Merkmalen. Insgesamt gibt ein Drittel der Befragten an, die Kosten f\u00fcr das Basispaket nicht zu kennen. Auf der anderen Seite geben 22 Prozent der Befragten an, diese Kosten genau zu kennen. Weitere 21 Prozent der Befragten gaben an, dass diese Dienstleistungen f\u00fcr sie bei ihrer Hausbank kostenlos seien.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung<\/em><\/a>4: Subjektive Preiskenntnisse<\/em><\/p>\n\n\n\n

Unsere Untersuchungen zeigen Unterschiede in der Selbsteinsch\u00e4tzung der Preiskenntnisse zwischen M\u00e4nnern und Frauen. Frauen geben dabei tendenziell an, weniger gut \u00fcber die Preise informiert zu sein als M\u00e4nner. Eine weitere interessante Beobachtung ist, dass es auch Unterschiede in der Wahrnehmung der Preiskenntnisse nach dem Verm\u00f6gen gibt. Personen mit h\u00f6herem Verm\u00f6gen scheinen sich selbst h\u00e4ufiger als gut informiert \u00fcber Preise einzusch\u00e4tzen als solche mit geringerem Verm\u00f6gen.<\/p>\n\n\n\n

…und so viele Befragte kennen die Preise tats\u00e4chlich<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Wie oben aufgezeigt, gaben lediglich 22 Prozent der Befragten an, die genauen Kosten zu kennen. Doch unsere Analyse zeigt, dass von diesen Personen tats\u00e4chlich nur 30 Prozent den exakten Preis und 11 Prozent den Preis ungef\u00e4hr kannten.<\/p>\n\n\n\n

26 Prozent der Befragten gaben an, dass sie die Preise ungef\u00e4hr kennen. Tats\u00e4chlich wissen aber nur knapp 19 Prozent dieser Gruppe Bescheid \u00fcber die ungef\u00e4hre H\u00f6he dieser Geb\u00fchren (5% dieser Befragten kennen die Preise sehr genau). Dies verdeutlicht, dass es in Bezug auf die Kenntnis der tats\u00e4chlichen Kosten f\u00fcr Bankdienstleistungen in der Schweiz erhebliche Unklarheiten gibt und viele Menschen f\u00e4lschlicherweise das Gef\u00fchl haben, die Preise zu kennen.<\/p>\n\n\n\n

Insgesamt wissen derzeit nur rund 17 Prozent der Bev\u00f6lkerung, wie hoch ihre Geb\u00fchren f\u00fcr die Kontof\u00fchrung und Karten sind. Rechnet man die Gruppe der Personen mit \u00abkostenlosen Bankpaketen\u00bb weg, kennen 9.1 Prozent der Bev\u00f6lkerung in der Schweiz die Bankkosten f\u00fcr ihre Basisdienstleistungen.<\/p>\n\n\n\n

Die Preiskenntnisse werden deutlich \u00fcbersch\u00e4tzt<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Abbildung 5 fasst die obigen Resultate noch einmal zusammen und zeigt, dass rund 2\/3 all jener Personen welche ihre Preiskenntnisse als sehr gut einsch\u00e4tzen, die Kosten deutlich \u00fcber- oder untersch\u00e4tzt haben (um mehr als 20% pro Jahr). Es ist auch erstaunlich festzustellen, dass mehr als die H\u00e4lfte derjenigen, die angeben, dass die Kontof\u00fchrung kostenlos ist, tats\u00e4chlich f\u00fcr ihr Basispaket bezahlen (sofern sie keine Sonderkonditionen haben).<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 5: Subjektive und tats\u00e4chliche Preiskenntnisse in Bezug auf Basisdienstleistungen<\/em><\/p>\n\n\n\n

Eine Analyse nach demographischen Merkmalen zeigt auf, dass \u00fcberdurchschnittlich viele Personen aus der Generation Z ihre Kosten f\u00fcr Basisdienstleistungen kennen. Allerdings ist zu beachten, dass diese Dienstleistungen f\u00fcr junge Bankkundinnen und -kunden in der Regel kostenlos sind, was das scheinbar positive Ergebnis hinsichtlich der Preiskenntnisse erheblich relativiert. Ansonsten zeigen sich auch in einer detaillierten Analyse nach verschiedenen Merkmalen nur wenige Auff\u00e4lligkeiten.<\/p>\n\n\n\n

Es kann aber festgestellt werden, dass im Allgemeinen die Befragten mit h\u00f6heren Einkommen und Verm\u00f6gen ein besseres Verst\u00e4ndnis f\u00fcr die Kosten von Bankprodukten aufweisen.<\/p>\n\n\n\n

Nach Bankengruppe zeigen sich interessante Unterschiede im Kenntnisstand der Befragten bez\u00fcglich der Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren (vgl. Abbildung 6). Als erstes zeigt unsere Analyse wenig \u00fcberraschend, dass die meisten Kundinnen und Kunden von Neobanken wissen, dass bei den meisten Anbietern keine Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren anfallen. Als weiteres f\u00e4llt auf, dass die PostFinance Kundschaft die tats\u00e4chlichen Preise ziemlich gut kennt.  Im Gegensatz dazu wissen mehr als 90% der Kundinnen und Kunden von Raiffeisen und UBS nicht, wie viel sie eigentlich f\u00fcr die Basisdienstleistungen bezahlen.<\/p>\n\n\n\n

Eine weitere interessante Feststellung ist, dass bei \u00fcber einem Viertel der Kundschaft von Kantonalbanken und UBS der Eindruck besteht, dass sie mehr bezahlen, als sie tats\u00e4chlich m\u00fcssen. Im Gegensatz dazu f\u00e4llt besonders bei PostFinance auf, dass etwa 30 Prozent der Kunden das Gef\u00fchl haben, weniger zu bezahlen, als sie tats\u00e4chlich tun. Bei Raiffeisen ist zu beobachten, dass 43% der Kundschaft nicht wissen, wie hoch die Kosten f\u00fcr die Basisdienstleistungen sind. Unter denen, die angeben, die Kosten zu kennen, stellen sich die tats\u00e4chlichen Geb\u00fchren als deutlich h\u00f6her heraus als die angegeben, was bedeutet, dass sie mehr bezahlen, als sie annehmen. Auch Personen mit tiefem Einkommen und tiefem Verm\u00f6gen haben das Gef\u00fchl, dass sie weniger bezahlen, als sie tats\u00e4chlich m\u00fcssen. Nach Region schliesslich f\u00e4llt auf, dass vor allem Personen im Tessin ihre tats\u00e4chlichen Kosten im Schnitt deutlich untersch\u00e4tzen (also mehr bezahlen, als sie denken).<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung <\/em>6<\/em>: Tats\u00e4chliche Preiskenntnisse nach Hauptbank<\/em><\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Eine einfache Fokussierung auf den Preis des Basispakets spricht gem\u00e4ss unseren Analysen nur eine kleinere Bev\u00f6lkerungsgruppe an. Einerseits kennt nur rund eine Person von sechs den tats\u00e4chlichen Preis der Basisdienstleistungen. Rechnet man die Gruppe der Personen mit \u00abkostenlosen Bankpaketen\u00bb weg, kennen sogar nur 9.1 Prozent der Bev\u00f6lkerung in der Schweiz die Bankkosten f\u00fcr ihre Basisdienstleistungen. Zudem sind nur f\u00fcr rund 14 Prozent der Gesamtbev\u00f6lkerung die monatlichen Geb\u00fchren der wichtigste Entscheidungsfaktor f\u00fcr die Wahl der Hausbank. Auch bei den meisten dieser preissensitiven Personen ist der Preis bei der Wahl der Hauptbank nur sehr selten der alleinig ausschlaggebende Faktor f\u00fcr die Bankkundschaft. Auch bei besonders preissensiblen Kundinnen und Kunden zeigt sich, dass auch Leistungsfaktoren oder die Marke der Bank bei der Entscheidungsfindung eine relevante Rolle spielen. Auch wenn eine Ank\u00fcndigung von Kostensenkungen f\u00fcr (potenzielle) Kundinnen und Kunden erfreulich ist:<\/p>\n\n\n\n

Eine einseitige Fokussierung auf den Preis d\u00fcrfte nur eine (zeitlich) begrenzte Wirkung haben, eine eher kleinere Gruppe an Neukundinnen und Neukunden zu gewinnen.  <\/p>\n\n\n\n

\n\n\n\n

[1]<\/a> \u00abFinanzielle Dienstleistungen\u00bb sind eine Komponente des LIK mit einem Gewicht von 0.635% (per 2023). Seit 2016 werden die beiden Unterkategorien \u00abKontogeb\u00fchren\u00bb (0.264%) und \u00abGeb\u00fchren f\u00fcr Wertschriftendepots\u00bb (0.371%) separat ausgewiesen.<\/p>\n\n\n\n

[2]<\/a> Eine Ausnahme war die CS, welche bereits 2020 mit CSX White ein Gratis-Angebot mit Privatkonto und Zahlungskarte lancierte (wir berichteten hier<\/a>).<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Die Preise f\u00fcr Bankdienstleistungen sind in den letzten zwanzig Jahren wesentlich st\u00e4rker gestiegen als das allgemeine Preisniveau. Ein Hauptgrund hierf\u00fcr war das Negativzinsumfeld, das zu einer Verengung der Zinsmarge bei den Banken f\u00fchrte und gewisse Banken dazu veranlasst hat, ihre Preispolitik in anderen Bereichen anzupassen. Durch die seit 2022 gestiegenen Leitzinsen und wohl auch durch den Erfolg von Smartphone Banken haben erste traditionelle Banken die Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren abgeschafft. Dies sollte die Kundschaft erfreuen. Aber wissen die Kundinnen und Kunden \u00fcberhaupt, wie hoch die Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren sind? Wie oft informieren sie sich \u00fcber diese Kosten? Und bei welchen Bankengruppen hat die Kundschaft die genaueste Kenntnis \u00fcber ihre Kosten? Um dies zu \u00fcberpr\u00fcfen, haben wir gemeinsam mit der Beratungsgesellschaft Simon-Kucher das Preisbewusstsein von knapp 1\u2019500 Personen in der Schweiz abgefragt. Die wichtigsten Erkenntnisse zeigen wir im nachfolgenden Blog.<\/p>\n","protected":false},"author":165,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"849,4792,6635,4651,4923,7479","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[803395],"tags":[],"class_list":["post-19336","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-alltags-banking"],"acf":[],"yoast_head":"\nAbschaffung von Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren - merkt es die Kundschaft \u00fcberhaupt? - IFZ Retail Banking Blog<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/abschaffung-von-kontofuehrungsgebuehren-merkt-es-die-kundschaft-ueberhaupt\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"de_DE\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Abschaffung von Kontof\u00fchrungsgeb\u00fchren - merkt es die Kundschaft \u00fcberhaupt? - IFZ Retail Banking Blog\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Die Preise f\u00fcr Bankdienstleistungen sind in den letzten zwanzig Jahren wesentlich st\u00e4rker gestiegen als das allgemeine Preisniveau. 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