{"id":19770,"date":"2024-07-01T09:46:25","date_gmt":"2024-07-01T07:46:25","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=19770"},"modified":"2026-02-11T14:53:02","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:02","slug":"transparenz-in-der-vorsorge-der-lange-weg-zu-open-pensions-in-der-schweiz","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/transparenz-in-der-vorsorge-der-lange-weg-zu-open-pensions-in-der-schweiz\/","title":{"rendered":"Transparenz in der Vorsorge: Der lange Weg zu Open Pensions in der Schweiz"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Das Schweizer Vorsorgesystem, bestehend aus drei S\u00e4ulen, dient als Fundament der Altersvorsorge und soll die finanzielle Sicherheit der Rentner gew\u00e4hrleisten. Aufgrund demographischer Ver\u00e4nderungen ger\u00e4t dieses System jedoch zunehmend unter Druck. Daher ist die finanzielle Absicherung im Alter ein zentrales Anliegen vieler Schweizerinnen und Schweizer und eine der gr\u00f6ssten Sorgen der Bev\u00f6lkerung. In den letzten f\u00fcnf Jahren z\u00e4hlte sie laut dem j\u00e4hrlichen Sorgenbarometer der Credit Suisse stets zu den drei gr\u00f6ssten Sorgen der Schweizer. Im Jahr 2023 rangierte sie an dritter Stelle, im Jahr 2022 an zweiter (siehe Abbildung 1).<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 1: Sorgenbarometer der Schweizer Bev\u00f6lkerung (Credit Suisse, 2023)<\/em><\/p>\n\n\n\n

Diese Sorge ist vor allem mit der Bef\u00fcrchtung verbunden, dass trotz der Beitr\u00e4ge zur ersten und zweiten S\u00e4ule die Auszahlungen m\u00f6glicherweise nicht ausreichen, um die Lebenshaltungskosten zu decken. Eine klare \u00dcbersicht \u00fcber die zu erwartende monatliche Pension fehlt vielen Menschen in der Schweiz. Dies liegt an der Komplexit\u00e4t der Berechnung, den fragmentierten Daten der verschiedenen S\u00e4ulen und einem begrenzten Verst\u00e4ndnis des Vorsorgesystems. Diese Beobachtungen gelten nicht nur f\u00fcr die Schweiz, sondern auch f\u00fcr viele andere europ\u00e4ische L\u00e4nder. Die Europ\u00e4ische Kommission hat \u00e4hnliche Herausforderungen f\u00fcr die \u00f6ffentlichen Rentensysteme in Europa hervorgehoben.<\/p>\n\n\n\n

Verschiedene Umfragen zeigen, dass das Wissen zum Thema Vorsorge in der Schweiz nur begrenzt ist. So geben laut dem Raiffeisen Vorsorgebarometer<\/a> nur 20 Prozent der Befragten an, sich im Bereich der Vorsorge gut auszukennen (vgl. Abbildung 2).<\/p>\n\n\n\n

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Abbildung 2: Wie sch\u00e4tzen Sie Ihr Wissen zum Thema Vorsorge ein? (in Prozent; Quelle: Raiffeisen Vorsorgebarometer 2023)<\/em><\/p>\n\n\n\n

In diesem Kontext k\u00f6nnte das Konzept von \u00abOpen Pension\u00bb an Bedeutung gewinnen. Open Pension ist derjenige Teil von Open Finance, der sich auf Vorsorgedaten konzentriert. Es erm\u00f6glicht auf Wunsch des Einzelnen den sicheren und standardisierten Austausch pers\u00f6nlicher Vorsorgeinformationen mit einem Partner der Wahl, dies kann eine Bank, eine Versicherung aber auch weitere Drittanbieter (TPP) sein. Vorsorgedaten sollen so auch f\u00fcr Einzelpersonen digital verf\u00fcgbar gemacht werden, um mehr Transparenz \u00fcber die eigene Vorsorgesituation zu erlangen. Ein verbesserter Zugang zu diesen Informationen f\u00fchrt zwar nicht zwangsl\u00e4ufig zu einer besseren Finanzplanung. Aber das Fehlen eines einfachen, s\u00e4ulen\u00fcbergreifenden \u00dcberblicks \u00fcber diese Daten ist eine erhebliche Barriere f\u00fcr das Verst\u00e4ndnis und die Steuerung respektive Optimierung der Altersvorsorge.<\/p>\n\n\n\n

In verschiedenen europ\u00e4ischen L\u00e4ndern werden daher Pension-Tracking-Systeme (PTS) als L\u00f6sungen zur Verbesserung von Transparenz und Kontrolle \u00fcber Vorsorgeinformationen entwickelt. Diese umfassen m\u00f6glichst benutzerfreundlich dargestellte prognostizierte Pensionseink\u00fcnfte aus verschiedenen Quellen. Ein Beispiel f\u00fcr ein solches Dashboard (Schweden) ist in Abbildung 3 dargestellt.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 3: Screenshot des schwedischen Vorsorge-Dashboards (Quelle: <\/em>Webseite: Minpension<\/em><\/a>)<\/em><\/p>\n\n\n\n

W\u00fcrde die Schweizer Bev\u00f6lkerung solche Angebote und Daten \u00fcberhaupt nutzen?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Mir ist keine Studie bekannt, welches eruiert, ob Schweizerinnen und Schweizer entsprechende Pensionskassen-Informationen nutzen w\u00fcrden. Da es solche M\u00f6glichkeiten aber bereits in verschiedenen europ\u00e4ischen L\u00e4ndern gibt, sind diese tats\u00e4chlichen Nutzer-Daten ein guter Indikator f\u00fcr das Interesse auch der hiesigen Bev\u00f6lkerung.<\/p>\n\n\n\n

Gem\u00e4ss einer Studie zu Nutzungsdaten in Belgien<\/a> nutzen beispielsweise beachtliche 36 Prozent der erwerbst\u00e4tigen Personen das im Jahr 2010 lancierte mypension.be<\/a>. Wenig \u00fcberraschend nutzen \u00e4ltere Personen das Angebot h\u00e4ufiger als junge Personen (vgl. Abbildung 4).<\/p>\n\n\n\n

Zudem nutzen in Belgien etwas mehr M\u00e4nner als Frauen mypension.be, mit einer Verteilung von 53% M\u00e4nnern und 47% Frauen.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 4: Nutzung von mypension.be nach Alter (Quelle: <\/em>Webseite von Dashboardideas.co.uk<\/em><\/a> basierend auf Daten und \u00fcberpr\u00fcft von mypension.be)<\/em><\/p>\n\n\n\n

Wie weit ist die Schweiz?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Derzeit bieten in der Schweiz nur sehr wenige Institutionen der zweiten S\u00e4ule die M\u00f6glichkeit an, die entsprechenden Informationen via digitalen Zugriff an Dritte zu \u00fcbermitteln, selbst wenn die Einzelpersonen ihr Einverst\u00e4ndnis geben. Die knapp 1\u2019400 Pensionskassen in der Schweiz unterscheiden sich auch stark hinsichtlich ihres digitalen Reifegrads. Der Einsatz des Bundesrates f\u00fcr die F\u00f6rderung von Open Finance, wie in einer Pressemitteilung vom 16. Dezember 2022<\/a> dargelegt, deutet aber auf einen Wandel hin, der den Austausch von Finanzdaten \u00fcber standardisierte und sichere Schnittstellen erleichtern soll. Explizit erw\u00e4hnt ist insbesondere auch, dass der Bundesrat das Eidgen\u00f6ssische Departement des Innern (EDI) beauftragt hat zu pr\u00fcfen, wie der digitale Zugang zu Vorsorgedaten angemessen gef\u00f6rdert werden kann.<\/p>\n\n\n\n

Im Jahr 2023 f\u00fchrte die Arbeitsgruppe \u201eOpen Pension\u201c von SFTI eine Umfrage<\/a> durch, um das Verst\u00e4ndnis der aktuellen Perspektiven der Stakeholder bez\u00fcglich der digitalen \u00d6ffnung der Daten der zweiten S\u00e4ule zu verbessern. Teilgenommen haben 92 Vertreter aus verschiedenen Stakeholder-Gruppen (52 Pensionskassen und 16 Freiz\u00fcgigkeitsstiftungen, zudem u.a. auch Banken und Versicherungen, Start-ups und verschiedene Expertinnen und Experten)<\/p>\n\n\n\n

Die wichtigsten Erkenntnisse der Umfrage sind wie folgt:<\/p>\n\n\n\n

    \n
  1. \u00dcber 80% der Teilnehmer erwarten Vorteile f\u00fcr Datennutzer, Einzelpersonen und Datenanbieter durch die digitale \u00d6ffnung der Daten der zweiten S\u00e4ule der Versicherten.<\/li>\n\n\n\n
  2. Mehr als 90% der Umfrageteilnehmer erwarten einen relevanten Nutzen f\u00fcr die Versicherten und Datennutzer. Etwa 80% sehen Vorteile f\u00fcr die Pensionskassen selbst.<\/li>\n\n\n\n
  3. Etwa 38% der Befragten sind der Ansicht, dass ein regulatorischer Druck erforderlich ist, um die \u00d6ffnung der Pensionskassendaten zu erreichen. 33% ist der Meinung, dass diese \u00d6ffnung freiwillig sein soll (marktbasierter Ansatz). 23% pr\u00e4ferieren einen Selbstregulierungsansatz. Die Unterschiede in den Antworten zwischen den Pensionskassen und anderen Stakeholdern sind gering<\/li>\n\n\n\n
  4. Knapp 20% der Datenanbieter geben an, ausgew\u00e4hlten Dritten schon heute digitalen Zugang zu den Rentendaten der zweiten S\u00e4ule zu gew\u00e4hren. Etwa ein Drittel der Datenanbieter w\u00fcrde offenen Zugang gew\u00e4hren, wenn ihre Software und Infrastruktur diese M\u00f6glichkeit b\u00f6ten. Etwa ein Drittel der Datenanbieter w\u00fcrde den Zugang zu den Daten nur gew\u00e4hren, wenn dies durch eine Regulierung vorgeschrieben w\u00e4re.<\/li>\n\n\n\n
  5. Ein regulatorischer Ansatz wird als der schnellste Weg zu einem breiten digitalen Zugang zu Daten der Pensionskassen f\u00fcr sichere Drittanbieter angesehen, wobei 45% der Befragten erwarten, dass dies in weniger als 5 Jahren erreicht wird. Allerdings gehen auch 37% davon aus, dass dies selbst mit einer Regulierung 6 bis 10 Jahre dauern wird. In einem freiwilligen Szenario erwarten mehr als die H\u00e4lfte, dass eine entsprechende Umsetzung mehr als 10 Jahre dauern w\u00fcrde oder m\u00f6glicherweise gar nie eintreten w\u00fcrde (vgl. Abbildung 5).<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n
    \"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

    Abbildung 5: Erwartete Zeitdauer, bis der Zugang zu den Daten der 2. S\u00e4ule bei den meisten Pensionskassen gew\u00e4hrleistet w\u00e4re (in Abh\u00e4ngigkeit vom Szenario; Frage: How long do you anticipate it will take for the vast majority (> 90%) of 2nd pillar pension providers to make pension data digitally accessible to secure third-party providers with the consent of insured individuals?)<\/em><\/p>\n\n\n\n

    Als weiterf\u00fchrende Literatur empfehle ich das spannende Positionspapier vom SFTI<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

    Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Pension Tracking Systems (PTS) haben sich in verschiedenen europ\u00e4ischen L\u00e4ndern als ein wichtiges Element erwiesen, damit Personen ihre zuk\u00fcnftigen Rentenzahlungen besser verstehen k\u00f6nnen und m\u00f6glicherweise auch fr\u00fchzeitig(er) handeln. Auch f\u00fcr die Schweiz scheint mir eine solche L\u00f6sung daher sehr w\u00fcnschenswert. Wie oben erl\u00e4utert, m\u00fcssen hierf\u00fcr aber offene und sichere Schnittstellen zu den Pensionskassen erstellt werden, damit der digitale Zugang zu den Rentendaten m\u00f6glich ist. Derzeit ist dies in der Schweiz nicht m\u00f6glich. Im Moment verfolgen wir in der Schweiz einen marktbasierten Ansatz, in welchem eine staatliche Regulierung und eine forcierte \u00d6ffnung der Schnittstellen noch nicht zwingend sind. Im Bereich der Pensionskassen ist jedoch fraglich, ob die Anreize f\u00fcr eine \u00d6ffnung bereits ausreichend sind oder allenfalls doch noch eine Regulierung gemacht werden muss, um das Thema Open Finance auch auf die Pensionskassen auszudehnen (\u00abOpen Pensions\u00bb). Im SFTI Open Pension Positionspapier wird daher die Meinung vertreten, dass eine Bundesbeh\u00f6rde den Lead \u00fcbernehmen muss, um die zweite S\u00e4ule zu \u00f6ffnen und die Einf\u00fchrung eines PTS in der Schweiz zu erm\u00f6glichen. Die Erwartung von mir ist, dass dieser Prozess aber noch (zu) lange dauern k\u00f6nnte.<\/p>\n\n\n\n

    Auch wenn dieses Problem gel\u00f6st ist, sind wir noch nicht am Ende der Entwicklung. Es ist klar, dass der wesentliche Mehrwert eines PTS in der Schweiz erst dann vollumf\u00e4nglich zum Tragen kommt, wenn es alle drei S\u00e4ulen umfasst. Insofern steht noch viel Arbeit an.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    In der heutigen Welt wird die finanzielle Absicherung im Alter immer komplexer. Pension Tracking Systems (PTS) haben sich in vielen europ\u00e4ischen L\u00e4ndern als wertvolle Werkzeuge erwiesen, um Individuen zu helfen, den \u00dcberblick \u00fcber ihre Altersvorsorge zu behalten und fundierte(re) Entscheidungen treffen zu k\u00f6nnen. Diese Systeme bieten eine zentrale Plattform, auf der alle relevanten Pensionsinformationen zusammengef\u00fchrt werden. Obwohl die Schweiz ein fortschrittliches Rentensystem hat, gibt es hierzulande noch keine vergleichbare L\u00f6sung wie ein PTS. Hauptgrund hierf\u00fcr ist die fehlende \u00d6ffnung der Schnittstellen zu diesen Daten. Im heutigen Blog-Artikel zeige ich auf, warum das Thema wichtig ist, ob solche PTS-L\u00f6sungen \u00fcberhaupt benutzt w\u00fcrden und welche Erkenntnisse SFTI im Rahmen einer Umfrage in der Schweiz gewonnen hat.<\/p>\n","protected":false},"author":165,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"9040,15036,1980,1245,8665,1969","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[23682,647334,7111],"tags":[],"class_list":["post-19770","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-digitalisierung","category-open-banking","category-vorsorge"],"acf":[],"yoast_head":"\nTransparenz in der Vorsorge: Der lange Weg zu Open Pensions in der Schweiz - IFZ Retail Banking Blog<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/transparenz-in-der-vorsorge-der-lange-weg-zu-open-pensions-in-der-schweiz\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"de_DE\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Transparenz in der Vorsorge: Der lange Weg zu Open Pensions in der Schweiz - IFZ Retail Banking Blog\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"In der heutigen Welt wird die finanzielle Absicherung im Alter immer komplexer. 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