{"id":20177,"date":"2024-12-12T10:41:12","date_gmt":"2024-12-12T09:41:12","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=20177"},"modified":"2026-02-11T14:53:03","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:03","slug":"schweizer-bankkredite-als-hebel-fuer-klimafreundliche-investitionen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/schweizer-bankkredite-als-hebel-fuer-klimafreundliche-investitionen\/","title":{"rendered":"Schweizer Bankkredite als Hebel f\u00fcr klimafreundliche Investitionen"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Die Hochschule Luzern und SIX haben im diesj\u00e4hrigen IFZ Sustainable Lending Monitor mit Unterst\u00fctzung von Swiss Climate AG, die finanzierten Emissionen im Kreditportfolio von Schweizer Banken genauer analysiert. Hier geht\u2019s zum <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/download\/sustainable-lending-monitor\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Studien-Download<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Treibhausgasbilanzierung als Schl\u00fcssel zur Transparenz<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>F\u00fcr das Berichtjahr 2023 haben bereits sechs Schweizer Retailbanken ihre finanzierten Scope 1 und 2-Emissionen der finanzierten Unternehmen und Hypotheken in der Schweiz gem\u00e4ss dem PCAF-Standard (Partnership for Carbon Accounting Financials) berechnet und publiziert: die Raiffeisen Gruppe<a href=\"#_ftn1\" id=\"_ftnref1\">[1]<\/a>, die Berner Kantonalbank, die Basler Kantonalbank, die Basellandschaftliche Kantonalbank, die Thurgauer Kantonalbank<a href=\"#_ftn2\" id=\"_ftnref2\">[2]<\/a> und die Zuger Kantonalbank. Diese Emissionen werden den Scope 3-Emissionen der Banken zugeordnet, und sind ein wesentlicher Teil ihrer Klimabilanz. Die Messung und das Reporting dieser Emissionen sind entscheidend, um den Einfluss des Finanzplatzes Schweiz auf die Klimaerw\u00e4rmung sowie die Risikoexposition von Schweizer Banken besser zu verstehen.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Herausforderung und Handlungsbedarf<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Die sechs Retailbanken repr\u00e4sentieren etwa 26 Prozent des Gesamtkreditvolumens der Schweiz. F\u00fcr die Berechnung der finanzierten Emissionen richten sie ich nach den PCAF-Kreditgruppen<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Hypotheken f\u00fcr Gewerbeimmobilien,<\/li>\n\n\n\n<li>Hypotheken f\u00fcr Wohnimmobilien und<\/li>\n\n\n\n<li>Firmenkredite.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Abbildung 1 zeigt f\u00fcr die Banken die Verteilung dieser Kategorien sowohl am gesamten Kreditvolumen (links) als auch an den finanzierten Scope 1 und 2 Emissionen (rechts). Wohn- und Gewerbeimmobilien machen zusammen 94 Prozent des Kreditvolumens aus, w\u00e4hrend Firmenkredite lediglich einen Anteil von 6 Prozent haben. Bei den finanzierten Emissionen entfallen jedoch fast drei Viertel auf Hypotheken f\u00fcr Gewerbe- und Wohnimmobilien, wobei Wohnimmobilien mit 37.8 Prozent den gr\u00f6ssten absoluten Teil ausmachen. Trotz ihres geringen Anteils am Kreditvolumen, verursachen Firmenkredite \u00fcber ein Viertel der finanzierten Emissionen.<\/p>\n\n\n\n<p>Diese Ergebnisse verdeutlichen zweierlei: Erstens entf\u00e4llt der gr\u00f6sste absolute Anteil der Emissionen auf das Hypothekenportfolio. Zweitens zeigt sich aber, dass die CO\u2082-Intensit\u00e4t \u2013 gemessen als Verh\u00e4ltnis von Tonnen CO\u2082e (<strong>CO<sub>2<\/sub>&#8211;<\/strong>\u00c4quivalent) zu CHF Millionen Kreditvolumen \u2013 bei Firmenkrediten deutlich h\u00f6her ist als bei Hypotheken.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-1.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"603\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-1-1024x603.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-20180\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-1-1024x603.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-1-300x177.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-1-768x452.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-1-928x547.png 928w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-1-600x353.png 600w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-1.png 1302w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Abbildung<a> <\/a>1: Anteil der Kreditkategorien am Kreditvolumen und an den finanzierten Emissionen (Stichprobenbanken, Referenzjahr 2023)<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Die Scope 1 und 2 CO<sub>2<\/sub>-Intensit\u00e4t f\u00fcr Wohnimmobilien-Hypotheken liegt bei den sechs Banken im gewichteten Durchschnitt bei 4.6 Tonnen CO<sub>2<\/sub>e pro CHF Million Kreditvolumen. F\u00fcr Gewerbeimmobilien-Hypotheken liegt sie h\u00f6her bei 6.6 Tonnen CO<sub>2<\/sub>e pro CHF Million Kreditvolumen. Die Scope 1 und 2 CO<sub>2<\/sub>-Intensit\u00e4t f\u00fcr Firmenkredite liegt mit durchschnittlich 31 Tonnen CO<sub>2<\/sub>e pro CHF Million Kreditvolumen deutlich h\u00f6her. \u00dcber alle Kategorien hinweg gerechnet betr\u00e4gt die CO<sub>2<\/sub>-Intensit\u00e4t f\u00fcr Scope 1 und 2-Emissionen durchschnittlich 6.9 Tonnen CO<sub>2<\/sub>e pro CHF Million Kreditvolumen.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Hochrechnung CO<sub>2<\/sub>-Emissionen<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Mit den publizierten finanzierten Emissionen der sechs Retailbanken als Referenz und der von der SNB ver\u00f6ffentlichten Kreditstatistik k\u00f6nnen wir die finanzierten Emissionen f\u00fcr das Gesamtkreditvolumen von CHF 1.3 Milliarden (Inland Kredite, Ben\u00fctzung) hochrechnen.<\/p>\n\n\n\n<p>\u00dcber alle drei PCAF-Kategorien Gewerbe- und Wohnimmobilien-Hypotheken und Firmenkredite sch\u00e4tzen wir die finanzierten Scope 1 und 2 Emissionen 2023 total <strong>zwischen 8.9 und 10.2 Millionen Tonnen CO<sub>2<\/sub>-\u00c4quivalent (CO<sub>2<\/sub>e)<\/strong>. F\u00fcr Wohnimmobilien-Hypotheken liegen die Sch\u00e4tzwerte f\u00fcr die Emissionen zwischen 3.5 und 4.2 Millionen Tonnen CO<sub>2<\/sub>e, f\u00fcr Gewerbeimmobilien-Hypotheken bei 2.1 und 3.3 Millionen Tonnen CO<sub>2<\/sub>e und bei Firmenkredite zwischen 2.3 und 5.3 Millionen Tonnen CO<sub>2<\/sub>e.<\/p>\n\n\n\n<p>F\u00fcr die Hochrechnung haben wir verschiedene Annahmen getroffen, woraus die Bandbreiten der Sch\u00e4tzungen (in Abbildung 2 hellblau eingezeichnet) resultieren. Als Basis der CO<sub>2<\/sub>-Intensit\u00e4ten der einzelnen Kreditkategorien haben wir mit dem gewichteten sowie auch mit dem ungewichteten Mittelwert eine Sch\u00e4tzung angestellt. Weiter haben wir verschiedene Annahmen \u00fcber die Anteile jeder Kategorie am gesamten Kreditvolumen von CHF 1.3 Milliarden getroffen, da die Anteile der Stichprobenbanken leicht von jenen in der SNB-Statistik abweichen<a href=\"#_ftn3\" id=\"_ftnref3\">[3]<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-2.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"623\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-2-1024x623.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-20181\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-2-1024x623.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-2-300x183.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-2-768x467.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-2-928x565.png 928w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-2-600x365.png 600w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2024\/11\/SL_abb-2.png 1310w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Abbildung 2: Hochrechnung finanzierte Emissionen 2023 Kreditportfolio von Schweizer Banken<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Zu den finanzierten Scope 1 und 3 Emissionen kommen die Scope 3-Emissionen, die alle vor- oder nachgelagerten Emissionen entlang der Wertsch\u00f6pfungskette umfassen, wie beispielsweise jene, die bei der Errichtung einer Immobilie oder der Nutzung eines Produkts entstehen. Diese Emissionen stellen den gr\u00f6ssten Anteil der Gesamtemissionen dar. Die Hochrechnung der finanzierten Emissionen wird sich in den kommenden Jahren den tats\u00e4chlich finanzierten Emissionen immer weiter ann\u00e4hern.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Datenqualit\u00e4t<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Momentan zeigen die sechs untersuchten Banken gem\u00e4ss PCAF-Datenqualit\u00e4tsscore noch eine niedrige Datenqualit\u00e4t bei ihrer Treibhausgasbilanzierung. Die Kategorisierung von grundpfandgesicherten Krediten an Gesch\u00e4ftskunden f\u00fcr die Berechnung der finanzierten Emissionen ist herausfordernd, da der Verwendungszweck der Mittel oft nicht eindeutig ist und sich \u00e4ndern kann. Zudem sind Daten zu Umsatz, Eigenkapital und Schulden der Unternehmen oft l\u00fcckenhaft, etwa wegen versp\u00e4teter Bilanzeinreichungen oder unvollst\u00e4ndiger Abschlussdaten, insbesondere bei grundpfandgesicherten Krediten. Zudem m\u00fcssen die Emissionen der meisten Firmenkunden gesch\u00e4tzt werden, da keine Daten eingefordert werden oder verf\u00fcgbar sind. Die Datenqualit\u00e4t wird aufgrund verbesserter Erhebungen zuk\u00fcnftig zunehmend erh\u00f6ht. F\u00fcr 2024 wird deshalb erwartet, dass weitere Banken ihre finanzierten Emissionen ver\u00f6ffentlichen, was die Datenbasis und die Sch\u00e4tzung der Emissionen verbessern wird.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>N\u00e4chster Schritt: Absenkpfad definieren und umsetzen<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Die Berechnung der finanzierten Emissionen stellt f\u00fcr eine Bank jedoch nur den ersten Schritt dar. Im Anschluss m\u00fcssen Banken gem\u00e4ss dem PCAF-Standard planen und darlegen, wie sie diese Emissionen aktiv reduzieren wollen, um das Netto-Null-Ziel zu erreichen. Banken, welche lediglich die aktuellen Vorschriften aus den Selbstregulierungen der Schweizer Bankiervereinigung umsetzen ohne weitere Massnahmen einzuleiten, werden das Netto-Null Ziel wohl nicht erreichen. Um die Emissionen langfristig senken zu k\u00f6nnen, m\u00fcssen neben Emissionsreduzierungen bei Wohnimmobilien auch Reduzierungen bei Gewerbeimmobilien und Firmenkundenkrediten stattfinden. Dazu gibt es grunds\u00e4tzlich vier M\u00f6glichkeiten, wie die CO<sub>2<\/sub>-Emissionen im Kreditportfolio langfristig reduziert werden k\u00f6nnen:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><tbody><tr><td><strong>A) Ausschluss von Firmen und Geb\u00e4uden mit hohen CO<sub>2<\/sub>-Emissionen<\/strong><\/td><td><strong>B) Angebot von gr\u00fcnen Finanzierungsprodukten<\/strong><\/td><td><strong>C) Anpassung des Preismodells<\/strong><\/td><td><strong>D) Sensibilisierung und Schulung von Kunden<\/strong><\/td><\/tr><tr><td>Banken k\u00f6nnen gezielt Kredite an Unternehmen, Branchen oder f\u00fcr Geb\u00e4udetypen verweigern, wenn diese einen zu hohen CO<sub>2<\/sub>-Ausstoss verursachen oder keinen glaubw\u00fcrdigen Transitionsplan zu deren Senkung vorlegen k\u00f6nnen.<\/td><td>Durch die Entwicklung und das Angebot spezieller Produkte, die auf umweltfreundliche Investitionen abzielen, kann ein Anreiz f\u00fcr Kunden geschafft werden, die eigenen Treibhausgasemissionen zu senken.<\/td><td>Bei \u00fcberdurchschnittlich hohen CO<sub>2<\/sub>-Emissionen kann die Zinsmarge erh\u00f6ht werden, um finanzielle Anreize zu schaffen, diese zu reduzieren.<\/td><td>Die Sensibilisierung der eigenen CO<sub>2<\/sub>-Emissionen sowie die Aufkl\u00e4rung \u00fcber potenziellen \u00f6kologischen wie auch finanziellen Folgen eines hohen CO<sub>2<\/sub>-Ausstosses k\u00f6nnen je nach Kunden dazu motivieren, die eigenen Treibhausgasemissionen zu senken.<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p>Die Wirksamkeit dieser Massnahmen ist bisher kaum erforscht. Die Priorisierung eines Absenkpfads erfordert eine systematische Analyse des eigenen Kreditportfolios auf emissionsintensive Sektoren sowie eine gezielte Strategie zur Emissionsreduktion. Ein Ausschluss (A) kann zwar kurzfristig die Treibhausgasbilanz einer Bank verbessern, f\u00fchrt jedoch nicht zwangsl\u00e4ufig zu einer CO\u2082-Reduktion in der Realwirtschaft. Oft ist es sinnvoller, emissionsintensive Geb\u00e4ude oder Unternehmen im Portfolio zu behalten und aktiv bei ihrer Nachhaltigkeitstransformation zu unterst\u00fctzen. Diese Herangehensweise verbessert die Bilanz zwar langsamer, erm\u00f6glicht aber die Reduzierung der realwirtschaftlichen Emissionen besser nachzuvollziehen.<\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/download\/sustainable-lending-monitor\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><strong>Hier geht es zum Studiendownload<\/strong><\/a><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>SIX Sustainable Lending Webinar<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p>Am 27. Januar 2025 findet das SIX Sustainable Lending Webinar statt, w\u00e4hrend welchem Nadine Berchtold die Studie vorstellen wird. <a href=\"https:\/\/www.six-group.com\/en\/products-services\/financial-information\/events\/2025\/six-sustainable-lending-webinar.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Hier geht es zur Anmeldung.<\/a><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong><em>IFZ Sustainable Lending Monitor<\/em><\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p><em>Die Studie analysiert den Schweizer Markt f\u00fcr nachhaltige Finanzierungsprodukte. In diesem Jahr wurde zudem der Fokus auf die Berechnung der finanzierten Emissionen im Kreditportfolio sowie auf KMU Nachhaltigkeits-Assessment Tools gelegt. Die Resultate beruhen auf \u00f6ffentlich verf\u00fcgbaren Daten sowie auf einer Erhebung mit Tool-Anbietern. Die Studie wurde durch die SIX Group mitfinanziert.<\/em><\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\" \/>\n\n\n\n<p><a href=\"#_ftnref1\" id=\"_ftn1\">[1]<\/a> Die Raiffeisen Gruppe hat bei den Firmenkrediten die Emissionen f\u00fcr NOGA-Code 3530 \u00abW\u00e4rme- und K\u00e4lteversorgung\u00bb nicht berechnet.<\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"#_ftnref2\" id=\"_ftn2\">[2]<\/a> Die Thurgauer Kantonalbank hat die finanzierten Emissionen der Firmenkredite nicht publiziert.<\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"#_ftnref3\" id=\"_ftn3\">[3]<\/a> Detailierte Ausf\u00fchrungen zur Repr\u00e4sentativit\u00e4t der Stichprobe sind in der Studie zu finden.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Durch die realwirtschaftlichen T\u00e4tigkeiten der Bankkundinnen und -kunden entstehen in der Regel Treibhausgasemissionen. Wenn diese T\u00e4tigkeiten zumindest teilweise durch Kredite, Investments und andere finanzielle Engagements von Finanzinstituten erm\u00f6glicht werden, so spricht man von finanzierten Emissionen. Eine Hochrechnung der ersten publizierten Zahlen zeigt, dass Schweizer Kreditkund:innen im Inland mit den erhaltenen Kreditbetr\u00e4gen 2023 zwischen 8.9 und 10.3 Millionen (Scope 1 und Scope 2) Treibhausgase emittiert haben. \u00dcber die Kapitalallokation k\u00f6nnen Banken die Ver\u00e4nderung der Emissionen positiv beeinflussen und die Kreditvergabe als Teil des Klimaschutzes etablieren.<\/p>\n","protected":false},"author":165,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"270,4651,14410,10392,4666,14485","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[650927,71411,19459,71422],"tags":[],"class_list":["post-20177","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-esg","category-firmenkundengeschaeft","category-hypothekargeschaft","category-kreditgeschaeft"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.3 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Schweizer Bankkredite als Hebel f\u00fcr klimafreundliche Investitionen - IFZ Retail Banking Blog<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/schweizer-bankkredite-als-hebel-fuer-klimafreundliche-investitionen\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"de_DE\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Schweizer Bankkredite als Hebel f\u00fcr klimafreundliche Investitionen - IFZ Retail Banking Blog\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Durch die realwirtschaftlichen T\u00e4tigkeiten der Bankkundinnen und -kunden entstehen in der Regel Treibhausgasemissionen. 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