{"id":20338,"date":"2025-02-26T08:24:35","date_gmt":"2025-02-26T07:24:35","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=20338"},"modified":"2026-02-11T14:53:03","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:03","slug":"kmu-finanzierung-die-urner-kantonalbank-geht-mit-kamuno-neue-wege","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/kmu-finanzierung-die-urner-kantonalbank-geht-mit-kamuno-neue-wege\/","title":{"rendered":"KMU-Finanzierung: Die Urner Kantonalbank geht mit Kamuno neue Wege"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Finanzierungssituation von KMU in der Schweiz<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Schweiz ist ein Land von vielen kleinen und mittleren Unternehmen (KMU): Knapp 600\u2019000 KMU stellen zwei Drittel aller Arbeitspl\u00e4tze. Angesichts dieser wirtschaftlichen und gesellschaftlichen Bedeutung stellt sich die Frage: Wie leicht erhalten KMU Zugang zu notwendigem Kapital?<\/p>\n\n\n\n

Um die Finanzierungssituation von Schweizer KMU zu analysieren, haben wir im Auftrag des Staatssekretariats f\u00fcr Wirtschaft (Seco) im Fr\u00fchjahr 2021 eine Befragung bei 2\u2019712 Schweizer KMU durchgef\u00fchrt. Auf den ersten Blick wirkt alles bestens: Die Banken lehnten lediglich 3 Prozent aller Kreditantr\u00e4ge (inkl. Hypotheken) von KMU ab. Das ist auch international ein vergleichsweise niedriger Wert, wenn man ihn beispielsweise mit der Ablehnungsquote im Euroraum im Jahr 2020 von 5 Prozent vergleicht. Zudem scheinen Schweizer KMU grunds\u00e4tzlich zufrieden mit ihren Bankbeziehungen. Nur 1.4 Prozent der befragten KMU wechselten 2021 ihre Hausbank.<\/p>\n\n\n\n

Viele \u00abEntmutigte\u00bb<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Alles gut somit? Nein, denn auf den zweiten Blick zeigt sich: Unter den Befragten gibt es eine grosse Gruppe von \u00abentmutigten\u00bb Kreditnehmenden. Jedes zehnte KMU weist zwar einen Finanzierungsbedarf auf, beantragt aber aus diversen Gr\u00fcnden dennoch keinen Kredit. \u00dcberdurchschnittlich viele Entmutigte gibt es in der Westschweiz (15%), im Tessin (19%) sowie bei Kleinstfirmen (10%).<\/p>\n\n\n\n

Die Gruppe der entmutigten Firmen ist insgesamt mehr als 60-mal so gross wie die Gruppe der KMU, die trotz eines Kreditantrags keinen Kredit erhalten haben. Bei einer Gesamtpopulation von 161\u2019400 KMU in unserem Zielsegment der KMU mit mehr als zwei Mitarbeitenden geh\u00f6ren also sch\u00e4tzungsweise rund 16\u2019000 Schweizer KMU in die Gruppe der entmutigten Firmen.<\/p>\n\n\n\n

Warum haben diese entmutigten KMU trotz Finanzierungsbedarf keinen Bankkredit beantragt? Knapp vier von f\u00fcnf in dieser Gruppe gaben als Grund an, die Banken stellten zu hohe Anforderungen an die geforderten Sicherheiten und Garantien. Mehr als jedes zweite entmutigte KMU beantragte keinen Kredit, weil es davon ausging, dass dieser von der Bank nicht bewilligt wird. Zwei Drittel bezeichneten den Kreditprozess als \u00abzu m\u00fchsam\u00bb. Trotz des damals tiefen Zinsumfeldes rechneten 57 Prozent der entmutigten Unternehmen mit zu hohen Kosten f\u00fcr den Kredit. 43 Prozent gaben an, dass sie einfachere und g\u00fcnstigere Alternativen f\u00fcr ihren Finanzierungsbedarf gefunden haben. Bei den Antworten waren Mehrfachnennungen m\u00f6glich.<\/p>\n\n\n\n

Kamuno: Eine neue Finanzierungsalternative f\u00fcr KMU mithilfe der Urner Kantonalbank<\/strong><\/p>\n\n\n\n

An dieser Stellt setzt Kamuno<\/a> an, ein neu gegr\u00fcndetes Unternehmen, das kleinen und mittleren Unternehmen durch einen schlanken Kreditprozess den Zugang zu Finanzierungen erleichtern m\u00f6chte. Kamuno hat das Ziel, auf einfache Art und Weise und mithilfe einer digitalisierten Finanzierungsl\u00f6sung Blanko-Kredite f\u00fcr KMU anzubieten.<\/p>\n\n\n\n

Kamuno pr\u00e4sentiert sich als eigenst\u00e4ndiges Unternehmen, das jedoch zur Urner Kantonalbank (UKB) geh\u00f6rt. Die UKB ist Refinanzierungspartnerin und Mehrheitseigent\u00fcmerin. Diese Zugeh\u00f6rigkeit (\u00abKamuno, ein Unternehmen der Urner Kantonalbank\u00bb) soll das Vertrauen f\u00f6rdern und Seriosit\u00e4t vermitteln.<\/p>\n\n\n\n

Zudem unterstreicht die r\u00e4umliche N\u00e4he \u2013 Kamuno hat ihre R\u00e4umlichkeiten im Dienstleistungsgeb\u00e4ude der UKB, einen Stock oberhalb der UKB-B\u00fcros\u2013 die enge Verbindung zur Kantonalbank.<\/p>\n\n\n\n

Markteintritt und Zielgruppe<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Kamuno wurde im M\u00e4rz 2024 gegr\u00fcndet und besch\u00e4ftigt derzeit 16 Mitarbeitende. Das Unternehmen richtet sich an KMU in der gesamten Schweiz, die einen Finanzierungsbedarf zwischen CHF 10’000 und CHF 250’000 haben \u2013 also prim\u00e4r Kleinst- und Gewerbebetriebe. Diese Kreditvolumen sind f\u00fcr Banken aufgrund der anfallenden Kosten und manueller Prozesse h\u00e4ufig nur schwierig profitabel zu gestalten.<\/p>\n\n\n\n

Kamuno setzt auf neue Technologien und auf starke Netzwerkpartner wie die Swisscom oder die DAI Group. Ausserdem arbeitet Kamuno (nach eigenen Angaben) daran, die L\u00f6sung stetig zu verbessern und weitere Drittparteien zu integrieren, um KMU die bestm\u00f6glichen Finanzdienstleistungen zu bieten.<\/p>\n\n\n\n

Der Prozess<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Abbildung 1 zeigt den Prozess von Kamuno.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 1: Kreditprozess Kamuno<\/em><\/p>\n\n\n\n

Der gr\u00f6sstenteils digitalisierte Prozess besteht dabei aus mehreren Phasen:<\/p>\n\n\n\n

    \n
  1. Rasche Ersteinsch\u00e4tzung<\/strong>\n