{"id":20449,"date":"2025-05-12T13:44:48","date_gmt":"2025-05-12T11:44:48","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=20449"},"modified":"2026-02-11T14:53:04","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:04","slug":"open-banking-in-den-usa-was-wir-in-der-schweiz-vom-fall-plaid-und-rule-1033-lernen-koennen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/open-banking-in-den-usa-was-wir-in-der-schweiz-vom-fall-plaid-und-rule-1033-lernen-koennen\/","title":{"rendered":"Open Banking in den USA: Was wir in der Schweiz vom Fall Plaid und Rule 1033 lernen k\u00f6nnen"},"content":{"rendered":"\n<p><strong><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Im Rahmen eines Research Sabbaticals halte ich mich derzeit in den USA auf und nutze die Gelegenheit, verschiedene Initiativen und (digitale) Produkte direkt vor Ort zu analysieren. In den letzten Tagen habe ich mich vertieft mit dem Thema Open Banking in den USA besch\u00e4ftigt und dazu auch den Austausch mit Akteuren aus dem lokalen \u00d6kosystem gesucht. Nachfolgend skizziere ich, wo das Thema aktuell steht \u2013 und welche Dynamik sich rund um Rule 1033 abzeichnet.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Was ist Rule 1033?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Rule 1033 basiert auf einer Bestimmung des Dodd-Frank Act und sieht vor, dass Verbraucher in den USA das Recht haben, ihre Finanzdaten strukturiert und sicher mit Drittanbietern zu teilen. Dabei geht es \u2013 im Gegensatz zu PSD 2 in Europa &#8211; nicht nur um Zahlungskonten, sondern auch um Kreditkarten, Sparkonten, Hypotheken und weitere Produkte. Im Zentrum steht die Forderung nach:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Datensouver\u00e4nit\u00e4t<\/strong>: Der Kunde entscheidet, wer Zugriff auf seine Daten hat.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Standardisierten APIs<\/strong>: Keine Logins oder Screen Scraping mehr, sondern transparente, maschinenlesbare Schnittstellen.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Mehr Wettbewerb<\/strong>: Kunden sollen von besseren Angeboten, personalisierter Beratung und niedrigeren Kosten profitieren.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Die Rule 1033 des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) trat am 17. Januar 2025 in Kraft. <a href=\"https:\/\/www.mayerbrown.com\/en\/insights\/publications\/2024\/11\/cfpb-finalizes-long-awaited-rule-to-accelerate-open-banking-development-immediately-sued?utm_source=chatgpt.com\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Die Umsetzung dieser Regelung erfolgt jedoch gestaffelt, basierend auf der Gr\u00f6sse der Finanzinstitute<\/a>:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>1. April 2026: Gr\u00f6sste Finanzinstitute mit Verm\u00f6genswerten von mindestens USD 250 Milliarden  oder Nichtbanken mit Einnahmen von mindestens USD 10 Milliarden in den Jahren 2023 oder 2024.<\/li>\n\n\n\n<li>1. April 2027: Mittlere Finanzinstitute mit Verm\u00f6genswerten zwischen USD 10 Milliarden und 250 Milliarden sowie alle anderen Nichtbanken.<\/li>\n\n\n\n<li>1. April 2028: Finanzinstitute mit Verm\u00f6genswerten zwischen USD 3 Milliarden und 10 Milliarden.<\/li>\n\n\n\n<li>1. April 2029: Finanzinstitute mit Verm\u00f6genswerten zwischen USD 1.5 Milliarden und 3 Milliarden.<\/li>\n\n\n\n<li>1. April 2030: Kleinere Finanzinstitute mit Verm\u00f6genswerten zwischen USD 850 Millionen und 1.5 Milliarden.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>W\u00e4hrend Rule 1033 nun auch in den USA eine gesetzliche Grundlage f\u00fcr APIs schafft, bleibt Open Banking in der Schweiz ein freiwilliger Ansatz \u2013 getragen von Marktakteuren, nicht Regulatoren. Die USA bewegen sich damit von einem \u201eGraubereich\u201c zu einem klaren Rechtsrahmen. In der Schweiz ist der Rechtsrahmen hingegen noch nicht entstanden.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Warum kommt Rule 1033 gerade jetzt? Der Fall von Plaid<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Ein Grund ist das Versagen bestehender Datenzugriffsmodelle. Besonders prominent wurde dies im Fall der Firma Plaid. Und diesen Fall m\u00f6chte ich noch kurz etwas ausf\u00fchren, weil er (zumindest aus Schweizer Sicht) sehr interessant (und auch fast etwas unglaublich) ist.<\/p>\n\n\n\n<p>Plaid, ein FinTech-Infrastruktur-Anbieter, hatte sich in den letzten Jahren zum Daten-Gatekeeper f\u00fcr Hunderte von Finanz-Apps entwickelt (z.B. Venmo oder Robinhood). Da es keine regulierten APIs gab, griff Plaid auf sogenanntes Screen Scraping zur\u00fcck. Nutzer gaben ihre Bank-Zugangsdaten direkt bei Plaid ein. Plaid loggte sich in deren Namen ein, las Transaktionen, Salden, Kreditlimits \u2013 oft mehr, als die Nutzer realisierten. Insbesondere hatte Plaid offenbar Anmeldebildschirme gestaltete, die den echten Bank-Login-Seiten \u00e4hnelten, wodurch Nutzer unwissentlich ihre Bankzugangsdaten direkt an Plaid weitergaben (f\u00fcr mehr Infos, siehe zum Beispiel <a href=\"https:\/\/www.wealthmanagement.com\/financial-technology\/plaid-agrees-to-pay-58m-in-class-action-settlement-alleging-privacy-violations?utm_source=chatgpt.com\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">hier<\/a>).<\/p>\n\n\n\n<p>Der Protest folgte: Verbrauchersch\u00fctzer und Banken warfen Plaid intransparentes Verhalten vor. 2022 einigte sich das Unternehmen in einem Vergleich \u00fcber USD 58 Millionen wegen unklarer Datennutzung und dem \u00abAbgreifen von Zugriffsdaten\u00bb (Credential Harvesting). Obwohl diese Summe nicht unerheblich erscheint, k\u00f6nnte man auch argumentieren, dass sie im Vergleich zum potenziellen Ausmass des Datenschutzverstosses und der Anzahl betroffener Nutzer relativ gering ist. Es wird gesch\u00e4tzt, dass etwa 98 Millionen Nutzer betroffen waren, was bedeutet, dass der individuelle Ausgleich pro Nutzer vergleichsweise gering ausfiel.<\/p>\n\n\n\n<p>Als Reaktion auf die Vorw\u00fcrfe und den Vergleich hat Plaid Massnahmen ergriffen, um die Transparenz und Kontrolle f\u00fcr die Nutzer zu verbessern. Dazu geh\u00f6rt die Einf\u00fchrung des &#8222;Plaid Portals&#8220;, das es Nutzern erm\u00f6glicht, zu sehen, welche Apps Zugriff auf ihre Bankdaten haben, und diesen Zugriff bei Bedarf zu widerrufen.<\/p>\n\n\n\n<p>Der Fall wurde zum Paradebeispiel daf\u00fcr, warum es klare Regeln und APIs braucht.<\/p>\n\n\n\n<p>Heute ist <a href=\"https:\/\/plaid.com\/why-plaid\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Plaid <\/a>\u00fcbrigens ein noch zentralerer Akteur im Bereich der Finanzdatenaggregation geworden und unterst\u00fctzt zahlreiche Finanzanwendungen. \u00dcber 8&#8217;000 Finanzinstitute nutzen den Service von Plaid. Die Firma hat 900 Mitarbeitende. Robinhood, Coinbase, Vanmo, Chime oder Betterment und viele weitere bekannte FinTechs arbeiten alle eng mit Plaid zusammen. Interessant ist in diesem Zusammenhang auch die Beziehung zwischen Plaid und JPMorgan Chase. Aus anf\u00e4nglicher Skepsis und Kritik wurde in der Zwischenzeit eine strategische Partnerschaft.<\/p>\n\n\n\n<p>In den Anfangsjahren \u00e4usserte JPMorgan-CEO Jamie Dimon Bedenken hinsichtlich der Praktiken von Fintech-Unternehmen wie Plaid, insbesondere im Hinblick auf den Datenschutz und die Sicherheit der Kundendaten. Trotz dieser anf\u00e4nglichen Spannungen unterzeichneten JPMorgan Chase und Plaid im Oktober 2018 eine Vereinbarung zur Nutzung sicherer APIs f\u00fcr den Datenaustausch. Diese Vereinbarung erm\u00f6glichte es Plaid, auf Kundendaten von JPMorgan \u00fcber eine sichere Schnittstelle zuzugreifen. Im August 2021 schliesslich <a href=\"https:\/\/www.pymnts.com\/news\/investment-tracker\/2021\/plaid-raises-additional-series-d-funding-led-by-jpmorgan-amex\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">beteiligte sich JPMorgan Private Capital sogar an einer Finanzierungsrunde von Plaid<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full is-resized\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/04\/ChatGPT-Image-14.-Apr.-2025-13_55_16.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"1024\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/04\/ChatGPT-Image-14.-Apr.-2025-13_55_16.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-20453\" style=\"width:608px;height:auto\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/04\/ChatGPT-Image-14.-Apr.-2025-13_55_16.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/04\/ChatGPT-Image-14.-Apr.-2025-13_55_16-300x300.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/04\/ChatGPT-Image-14.-Apr.-2025-13_55_16-150x150.png 150w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/04\/ChatGPT-Image-14.-Apr.-2025-13_55_16-768x768.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/04\/ChatGPT-Image-14.-Apr.-2025-13_55_16-600x600.png 600w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/04\/ChatGPT-Image-14.-Apr.-2025-13_55_16-698x698.png 698w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/04\/ChatGPT-Image-14.-Apr.-2025-13_55_16-400x400.png 400w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Abbildung 1: Open Finance, Plaid und die USA (Bild generiert durch ChatGPT)<\/em><\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p>Neben Plaid gibt es mit <a href=\"https:\/\/akoya.com\/1033?utm_term=akoya%20open%20banking&amp;utm_campaign=New+1033+Lead+Focused+Campaign&amp;utm_source=adwords&amp;utm_medium=ppc&amp;hsa_acc=6897820674&amp;hsa_cam=21446581189&amp;hsa_grp=162130574097&amp;hsa_ad=704971582925&amp;hsa_src=g&amp;hsa_tgt=kwd-2224179854052&amp;hsa_kw=akoya%20open%20banking&amp;hsa_mt=b&amp;hsa_net=adwords&amp;hsa_ver=3&amp;gad_source=1&amp;gclid=EAIaIQobChMIzPGc55LajAMV0VZ_AB2G8TTDEAAYASAAEgI3IPD_BwE\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Akoya <\/a>auch eine Art b.link  im US-Open-Banking-\u00d6kosystem. Die Plattform wurde 2018 als Tochter von Fidelity gegr\u00fcndet und 2020 in ein unabh\u00e4ngiges Unternehmen \u00fcberf\u00fchrt, das heute gemeinschaftlich von Fidelity, The Clearing House sowie elf grossen US-Banken wie JPMorgan Chase, Bank of America, Citi und Wells Fargo gehalten wird \u2013 mit dem Ziel, den sicheren und standardisierten Datenaustausch \u00fcber APIs zu f\u00f6rdern.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Open Banking: Wo stehen die USA wirklich?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Bisher hinken die USA beim Open Banking gegen\u00fcber Europa hinterher. W\u00e4hrend Europa mit PSD2 einen regulatorischen Rahmen geschaffen hat, war der US-Markt von propriet\u00e4ren L\u00f6sungen und inoffiziellen Zugriffswegen gepr\u00e4gt. Rule 1033 soll das nun \u00e4ndern. Mit der Umsetzung d\u00fcrfte sich das \u00d6kosystem ver\u00e4ndern:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>FinTechs<\/strong> bekommen legitimen Datenzugang \u2013 ohne rechtliche Grauzone.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Banken<\/strong> m\u00fcssen APIs bauen, was Infrastruktur-Investitionen erzwingt.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Kunden<\/strong> gewinnen mehr Transparenz und Kontrolle.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Doch trotz des eigentlich klaren regulatorischen Signals bleiben noch Zweifel an der tats\u00e4chlichen Umsetzung. Denn mit dem Wechsel der politischen F\u00fchrung \u2013 einschliesslich eines neuen Direktors an der Spitze des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) \u2013 ist derzeit noch etwas unklar, ob und wie die Regel in ihrer jetzigen Form bestehen bleibt. Auch ein laufendes Gerichtsverfahren in Kentucky, angestossen von Bankenlobbygruppen, stellt zentrale Elemente der Regel infrage \u2013 unter anderem die Zust\u00e4ndigkeit des CFPB, das Ausmass der Pflichten f\u00fcr Banken und die M\u00f6glichkeit zur Kostenumlage (mehr dazu <a href=\"https:\/\/www.huschblackwell.com\/newsandinsights\/eastern-district-of-kentucky-tolls-compliance-deadlines-for-1033-of-the-dodd-frank-act?utm_source=chatgpt.com\">hier<\/a>).<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Fazit<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Die USA holen mit Rule 1033 \u2013 abh\u00e4ngig von der tats\u00e4chlichen Umsetzung \u2013 regulatorisch m\u00f6glicherweise auf. Gleichzeitig k\u00f6nnten sie neue Benchmarks im Open-Banking-Design setzen, etwa durch den geplanten Fokus auf alle Kontotypen, nicht nur auf Zahlungskonten wie unter PSD2. Ob dieser Wandel tats\u00e4chlich eintritt, h\u00e4ngt derzeit jedoch weniger von der Technik als vielmehr von Politik und Justiz ab.<\/p>\n\n\n\n<p>Schon jetzt lohnt sich aber ein genauer Blick auf das Angebot von Plaid, das zeigt, wie weitreichende Dateninfrastrukturen in den USA bereits funktionieren.<\/p>\n\n\n\n<p>In Europa geht die aktuell diskutierte FiDA-Initiative (Financial Data Access Regulation) in eine \u00e4hnliche Richtung. Sie zielt auf den \u00dcbergang von Open Banking zu Open Finance \u2013 also den Zugriff auf eine deutlich breitere Palette an Finanzdaten, etwa zu Versicherungen, Hypotheken oder Sparpl\u00e4nen. Auch FiDA hat das Potenzial, Innovationen zu f\u00f6rdern, steht jedoch vor \u00e4hnlichen Herausforderungen: Der Erfolg h\u00e4ngt massgeblich von der Kl\u00e4rung offener Fragen und der praktischen Umsetzbarkeit ab.<\/p>\n\n\n\n<p>Gerade aus Schweizer Perspektive ist es spannend zu beobachten, welche Use Cases, Plattformmodelle und Datenstrategien sich konkret im US-Markt entwickeln \u2013 insbesondere, wenn sie auch \u00fcber den Zahlungsverkehr hinausreichen. Das k\u00f6nnte neue Impulse f\u00fcr WealthTech, Lending, Embedded Finance oder datengetriebene Beratung in der Schweiz liefern.<\/p>\n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Was in Europa mit PSD2 bereits 2018 eingef\u00fchrt wurde, nimmt nun auch in den USA konkretere Formen an. Mit Rule 1033 plant das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) einen gesetzlich verankerten Zugang zu Bankdaten \u00fcber standardisierte APIs. 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