{"id":20482,"date":"2025-05-19T14:03:40","date_gmt":"2025-05-19T12:03:40","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=20482"},"modified":"2026-02-11T14:53:04","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:04","slug":"nachhaltige-finanzierungen-in-der-schweiz-wo-stehen-wir","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/nachhaltige-finanzierungen-in-der-schweiz-wo-stehen-wir\/","title":{"rendered":"Nachhaltige Finanzierungen in der Schweiz: Wo stehen wir?"},"content":{"rendered":"\n<p><strong><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/download\/sustainable-lending-monitor\/\">Direkt zum Download der Studie<\/a><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Nachhaltige Immobilienfinanzierung: Wachstum mit Herausforderungen<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Gr\u00fcne Hypotheken<\/strong> sind eines der etabliertesten nachhaltigen Finanzierungsprodukte in der Schweiz. Banken gew\u00e4hren Zinsrabatte f\u00fcr Immobilien, die hohe Energieeffizienzstandards erf\u00fcllen. Letztes Jahr waren es bereits 36.5% der untersuchten Banken (total 85), mit gr\u00fcnen Hypotheken in ihrer Produktpalette.<\/p>\n\n\n\n<p>Die durchschnittliche Zinsreduktion liegt bei 0.38 Prozentpunkten, mit Maximallaufzeiten von durchschnittlich 9.5 Jahren. Allerdings sind die Kriterien f\u00fcr gr\u00fcne Hypotheken uneinheitlich: W\u00e4hrend GEAK und Minergie fast immer als Standards anerkannt werden, gibt es keine allgemeing\u00fcltige Definition. Dies erschwert die Vergleichbarkeit zwischen Banken. Die Hypotheken unterliegen in der Regel einem Maximalbetrag. Dieser liegt im Durchschnitt bei CHF 965\u201900.<\/p>\n\n\n\n<p>Noch flexibler sind sogenannte <strong>gr\u00fcne Renovationskredite<\/strong>, die gezielt nachhaltige Modernisierungen f\u00f6rdern, wie den Austausch fossiler Heizungen oder die Installation von Solaranlagen. Diese Kredite werden oft mit im Vergleich leicht h\u00f6heren Zinsrabatten belohnt von 0.44 Prozentpunkten. Die durchschnittliche Maximallaufzeit ist mit 7.5 Jahren jedoch etwas k\u00fcrzer.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><tbody><tr><td colspan=\"2\"><\/td><td><strong>Gr\u00fcne Hypotheken<\/strong><\/td><td><strong>Gr\u00fcne<br>Renovationskredite<\/strong><\/td><\/tr><tr><td><strong>Kreditmodell<\/strong><\/td><td><\/td><td>Festhypothek<\/td><td>Festzinskredit<\/td><\/tr><tr><td><strong>Zinsreduktion<\/strong><\/td><td>Mittelwert Median<\/td><td>0.38 Prozentpunkte<br>0.35 Prozentpunkte<\/td><td>0.44 Prozentpunkte<br>0.35 Prozentpunkte<\/td><\/tr><tr><td><strong>H\u00f6chstlaufzeit<\/strong><\/td><td>Mittelwert Median<\/td><td>9.5 Jahre<br>10 Jahre<\/td><td>7.5 Jahre<br>10 Jahre<\/td><\/tr><tr><td><strong>Maximalbetrag<\/strong><\/td><td>Mittelwert Median<\/td><td>CHF 965\u2019000<br>CHF 625\u2019000<\/td><td>CHF 615&#8217;000<br>CHF 250&#8217;000<\/td><\/tr><tr><td><strong>Kreditbedingung<\/strong><\/td><td>Messinstrument<\/td><td>GEAK oder Minergie Baustandard<\/td><td>Heizungsersatz, Solaranlage oder Photovoltaik<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p><em>Tabelle <\/em><em>1<\/em><em>: Durschnittlicher nachhaltiger Immobilienkredit am Schweizer Markt<\/em><\/p>\n\n\n\n<p>Zu Beginn der nachhaltigen Immobilienfinanzierungen waren die Produkte vor allem Privatkunden mit Einfamilienh\u00e4usern vorbehalten. Erst in den letzten Monaten beobachten wir, dass die Hypotheken auch f\u00fcr Mehrfamilienh\u00e4user und Gesch\u00e4ftsliegenschaften angeboten werden. Die Maximalbetr\u00e4ge und Maximallaufzeiten schr\u00e4nken die Nutzung solcher Produkte aber dennoch ein.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Nachhaltige Unternehmenskredite: Noch ein Nischenmarkt<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>W\u00e4hrend gr\u00fcne Hypotheken in der Schweiz zunehmend etabliert sind, bleibt der Markt f\u00fcr nachhaltige Unternehmenskredite verhalten. Zwei Modelle dominieren: Sustainability-Linked Loans (SLL) und Green \/ Social \/ Sustainable Loans (GSSL).<\/p>\n\n\n\n<p>Bei Sustainability-Linked Loans (SLL) ist die Kreditverzinsung an Nachhaltigkeitsziele gekoppelt. Erreicht ein Unternehmen definierte Kennzahlen (z. B. CO\u2082-Reduktion oder Verbesserung von ESG-Ratings), sinkt der Zinssatz. Je nach Ausgestaltung liegt die durchschnittliche Auswirkung auf die initiale Zinsmarge bei rund 5 Basispunkten.<a href=\"#_ftn1\" id=\"_ftnref1\">[1]<\/a> Der Kredit ist nicht zweckgebunden und kann somit f\u00fcr die regul\u00e4re Betriebsfinanzierung verwendet werden. Dies h\u00e4lt den \u00dcberwachungsaufwand und die damit verbundenen Kosten tief.<\/p>\n\n\n\n<p>Neben dem SLL gibt es noch Green \/ Social \/ Sustainable Loans (GSSL). Im Vergleich zu SLL sind GSSL noch weniger verbreitet und erreichten global nur einen Bruchteil des Kreditvolumens von SLL.<a href=\"#_ftn2\" id=\"_ftnref2\">[2]<\/a> Diese Kredite sind zweckgebunden und d\u00fcrfen nur f\u00fcr nachhaltige Projekte (z. B. erneuerbare Energien, soziale Infrastruktur) verwendet werden. Es wird empfohlen, mit externen Pr\u00fcfstellen zusammenzuarbeiten, um sicherzustellen, dass die Kreditmittel zweckgebunden eingesetzt werden. Der klare Projektbezug schafft zwar Transparenz, ist aber in der Umsetzung wesentlich aufwendiger.<\/p>\n\n\n\n<p>Nur wenige Banken (z. B. Z\u00fcrcher Kantonalbank, UBS, Basler Kantonalbank) bieten SLL und GSSL proaktiv an auf ihren Websites an. Dabei machen sie keine Angaben zu den klaren Kreditanforderungen und -konditionen. In der Praxis richten sich die Kredite vorwiegend an Grosskunden und werden in Form von Konsortialkrediten vergeben. F\u00fcr kleinere Unternehmen stimmt das Kosten-Nutzen-Verh\u00e4ltnis oft nicht.<\/p>\n\n\n\n<p>Nachhaltige Unternehmenskredite haben Potenzial, sind aber in der Schweiz noch wenig etabliert. Mehr Transparenz und standardisierte Kriterien k\u00f6nnten das Wachstum f\u00f6rdern, indem dass sie auch f\u00fcr kleinere Unternehmen zug\u00e4nglicher werden.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Volumen nachhaltiger Finanzierungen bleibt unbekannt<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Das Volumen von nachhaltigen Finanzierungen kann aktuell nicht beziffert werden. Dies hat folgenden Hauptgrund. Viele der nachhaltigen Kredite werden unter Ausschluss der \u00d6ffentlichkeit vereinbart. Somit besteht keine Pflicht zur Offenlegung dieser Kredite und der Konditionen \u2013 weder f\u00fcr die Bank noch f\u00fcr die Kreditnehmerin. In der Europ\u00e4ischen Union kennt man seit Anfang 2024 die Green Asset Ratio (GAR). Sie beschreibt vereinfacht den Anteil des nachhaltigen Gesch\u00e4fts an der Bilanzsumme. Damit k\u00f6nnten Banken theoretisch transparent miteinander verglichen werden. Wenn sie daf\u00fcr jedoch das Volumen der oben beschriebenen Kredite summieren und ins Verh\u00e4ltnis zur Bilanzsumme stellen, so zeigt das nicht das effektive Bild. Solange noch konventionelle Kredite f\u00fcr nachhaltige Projekte vergeben werden (was auch in Zukunft erwartet wird), ist diese Klassifizierung unzureichend. F\u00fcr die Einstufung der Kredite an Privat- und Firmenkunden br\u00e4uchten die Banken somit weitere Daten und eine einheitliche Definition. Daten, \u00fcber welche sie bislang oft noch gar nicht verf\u00fcgen und eine Definition, die in der Schweiz nicht existiert.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Fazit und Ausblick<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>Gr\u00fcne Hypotheken sind inzwischen weit verbreitet, w\u00e4hrend Unternehmenskredite f\u00fcr Nachhaltigkeit noch in der Nische bleiben. Ein weiteres Wachstum des Angebots wird nicht erwartet, es fehlen klare Differenzierungsmerkmale. Die Angebote werden jedoch zunehmen auch f\u00fcr Gesch\u00e4ftskunden zug\u00e4nglich sein, was deren realwirtschaftliche Wirkung erh\u00f6ht.<\/p>\n\n\n\n<p>W\u00e4hrend der Fokus bislang auf der \u00f6kologischen Dimension lag, k\u00f6nnte die soziale Nachhaltigkeit \u2013 beispielsweise Finanzierungen f\u00fcr bezahlbaren Wohnraum oder nachhaltige Arbeitspl\u00e4tze \u2013 st\u00e4rker in den Mittelpunkt r\u00fccken.<\/p>\n\n\n\n<p>Das Schweizer Angebot im Bereich der nachhaltigen Finanzierung hat sich in den letzten Jahren nur noch leicht ver\u00e4ndert. Im n\u00e4chsten Schritt m\u00fcssten die bestehenden Angebote noch besser mit den Kundenbed\u00fcrfnissen in Einklang gebracht werden, so dass diese f\u00fcr die Endkunden attraktiver werden. So w\u00e4re ein Volumenwachstum denkbar. Derzeit unterscheiden sich die Angebote noch zu wenig und die Bekanntheit der Produkte bei Finanzierungssuchenden ist zu klein.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\" \/>\n\n\n\n<p><a href=\"#_ftnref1\" id=\"_ftn1\">[1]<\/a> Loumioti &amp; Serafeim, 2022<\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"#_ftnref2\" id=\"_ftn2\">[2]<\/a> Schiereck &amp; Pohl, 2023<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Nachhaltige Finanzierungsprodukte gewinnen in der Schweiz zunehmend an Bedeutung. Banken und Finanzinstitute stehen unter wachsendem Druck, umweltfreundliche und sozial verantwortliche Finanzierungsmodelle anzubieten. Doch wie entwickelt sich der Markt? Welche Produkte gibt es in der Schweiz, und wie gut sind sie vergleichbar? Ein Marktvergleich gibt Aufschluss. 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