{"id":20511,"date":"2025-05-26T13:45:40","date_gmt":"2025-05-26T11:45:40","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=20511"},"modified":"2026-02-11T14:53:04","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:04","slug":"yapeal-im-wandel-vom-b2c-fintech-zur-plattform-fuer-embedded-finance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/yapeal-im-wandel-vom-b2c-fintech-zur-plattform-fuer-embedded-finance\/","title":{"rendered":"Yapeal im Wandel: Vom B2C-FinTech zur Plattform f\u00fcr Embedded Finance"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Von der Smartphone Bank zur Infrastrukturplattform<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Yapeal startete mit ambitionierten Pl\u00e4nen im B2C-Markt: Ein eigenes Konto, moderne App, digitale Identifikation und Kartenausgabe mit Visa-Lizenz. Doch der Aufbau einer Marke im hart umk\u00e4mpften Schweizer Retailmarkt erwies sich als (zu) kapitalintensiv. Trotz technologischer St\u00e4rke fehlten die Mittel f\u00fcr breites Wachstum und Marketing.<\/p>\n\n\n\n

Nach zwei Finanzierungsrunden \u2013 unter anderem mit Beteiligung von Vontobel und Abacus (2021) \u2013 wurde die Strategie neu ausgerichtet. Heute steht nicht mehr der Retailkunde im Zentrum, sondern das Firmenkundengesch\u00e4ft und das B2B-Gesch\u00e4ft, dank welchem Unternehmen und Institutionen auf Bausteine aus dem Yapeal-\u00d6kosystem zugreifen k\u00f6nnen (\u00abEmbedded Finance\u00bb). Die App f\u00fcr Retailkunden wird zwar weiter betrieben, aber nicht mehr aktiv beworben. Derzeit arbeiten 40 Mitarbeitende f\u00fcr Yapeal.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 1: Entwicklung von Yapeal von rot nach blau<\/em><\/p>\n\n\n\n

Strategische Neuausrichtung: Embedded Finance statt App-Banking<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Yapeal fokussiert sich heute im Kern auf sogenannte Embedded-Finance-L\u00f6sungen (B2B2C oder B2B2B). Da das Unternehmen selbst keine Banklizenz besitzt, spricht man bewusst nicht von \u00abEmbedded Banking\u00bb, sondern positioniert sich als Anbieter technologiegetriebener Embedded Services, die sich nahtlos in Partnerl\u00f6sungen integrieren lassen. Im Mittelpunkt stehen dabei insbesondere das technologische Fundament und das umfassende Karten-Know-how, das Yapeal gezielt in verschiedenen Anwendungsszenarien einbringt. M\u00f6gliche Einsatzfelder solcher Embedded Services f\u00fcr Unternehmenskunden sind beispielsweise:<\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Klassische digitale Gesch\u00e4ftskonten inkl. Zahlungsverkehr und Kontokorrent. Ein gutes Beispiel f\u00fcr Embedded Finance ist die Zusammenarbeit zwischen Yapeal und dem Casino Luzern: Hier erm\u00f6glicht Yapeal rund um die Uhr \u2013 auch nachts und am Wochenende \u2013 Ein- und Auszahlungen direkt vor Ort. So werden nahtlose Zahlungsfl\u00fcsse in einem Umfeld mit 24\/7-Betrieb gew\u00e4hrleistet, ohne dass traditionelle Bank\u00f6ffnungszeiten eine Rolle spielen.<\/li>\n\n\n\n
  • Spesenkarten mit zentralem und automatisiertem Management f\u00fcr bei KMU anfallende Auslagen (z.\u202fB. integriert \u00fcber Abacus)<\/li>\n\n\n\n
  • Online-Onboarding mit KYC\/Identifikation als API-Modul<\/li>\n\n\n\n
  • Kartenausgabe mit Visa-Lizenz (inkl. White-Label)<\/li>\n\n\n\n
  • Kartenl\u00f6sungen f\u00fcr Asylbewerber:innen (mit definierbaren Nutzungsprofilen). In Gespr\u00e4chen mit Kantonen wird derzeit gepr\u00fcft, ob und wie der Einsatz dieser Karten ausgestaltet werden kann \u2013 beispielsweise ob nur Zahlungen in Schweizer Franken erlaubt sind, ob die Nutzung im Ausland gesperrt ist oder ob Bargeldbez\u00fcge m\u00f6glich sein sollen. Die Umsetzung stellt insbesondere im Bereich der Identifikation (KYC) gewisse Herausforderungen dar.<\/li>\n\n\n\n
  • Zahlungsl\u00f6sungen f\u00fcr Plattformanbieter oder Finanzintermedi\u00e4re (z.B. im Bereich grenz\u00fcberschreitender Geldwechsel)<\/li>\n\n\n\n
  • Finanzl\u00f6sungen f\u00fcr neue Gesch\u00e4ftsmodelle. (z.B. im Bereich Mitarbeiter Benefits)<\/li>\n\n\n\n
  • Diskussionen mit Krankenkassen und Asset Managern f\u00fcr White-Label-Produkte<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

    Hingegen werden vorl\u00e4ufig keine L\u00f6sungen und Module im Bereich der Anlagen oder Kredite (z.B. BNPL) angeboten. Auch der Markenauftritt passt sich dem strategischen Wandel an: Statt in Rot tritt Yapeal k\u00fcnftig in Blau auf.<\/p>\n\n\n\n

    Basis: Eigene Plattform, FinTech-Lizenz, Visa-Membership<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

    Yapeal hat fr\u00fch auf technologische Eigenst\u00e4ndigkeit gesetzt. Die Plattform wurde inhouse entwickelt, inklusive Zahlungsinfrastruktur, Konto- und Kartenmodulen sowie digitalen Identifikationsprozessen. Besonders wichtig ist dabei auch die Visa Principal Membership, die Yapeal erlaubt, eigene Karten herauszugeben.<\/p>\n\n\n\n

    Dank der FinTech-Lizenz ist Yapeal direkt FINMA-reguliert (keine SRO), darf aber keine Zinsen zahlen, darf nicht mit dem Geld \u00abarbeiten\u00bb und bietet keine Einlagensicherung \u2013 das Kundengeld wird segregiert bei der SNB verwahrt. Im aktuellen Setup ist Yapeal entsprechend nicht die geeignete Adresse f\u00fcr Gesch\u00e4ftsmodelle, die einen Partner suchen, bei dem Kundengelder dauerhaft gehalten werden sollen \u2013 etwa im Fall einer neuen Smartphone-Bank f\u00fcr Privatkunden. Yapeal eignet sich vielmehr f\u00fcr Anwendungsf\u00e4lle, bei denen der Fokus auf der Abwicklung von Transaktionen und dem kurzfristigen Durchlauf von Geldern liegt.<\/p>\n\n\n\n

    Ein zentraler Faktor von Yapeals Angebot ist die eigenentwickelte, cloudbasierte schweizerische Technologieplattform, die eine schnelle Anbindung von Embedded-Finance-Partnern im Bereich Zahlungsverkehr und Kartenl\u00f6sungen erm\u00f6glicht. Firmenkunden profitieren zudem von einem nutzerfreundlich gestalteten voll digitalen Onboarding-Prozess (analog zum Privatkundengesch\u00e4ft). Eine weitere St\u00e4rke liegt in der flexiblen Business-Kartenmanagement-L\u00f6sung: Unternehmen k\u00f6nnen Kartenprogramme eigenst\u00e4ndig definieren, Limiten setzen und Karteninhaber erfassen \u2013 und so das Kartenmanagement exakt auf ihre Bed\u00fcrfnisse abstimmen. Auch die Konditionen im Bereich der Kartenl\u00f6sungen und den Interchange-Raten scheinen gut zu sein. F\u00fcr gewisse Unternehmen mag auch das bereits integrierte Spesenl\u00f6sungen wie Abaclik spannend sein.<\/p>\n\n\n\n

    Noch nicht profitabel, aber wachsendes Potenzial<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

    Yapeal z\u00e4hlt heute rund 1\u2019000 aktive Firmenkunden und ca. 10\u2019000 fr\u00fchere Privatkund:innen, die jedoch nicht mehr im Fokus stehen. Das Unternehmen ist noch nicht profitabel, baut aber Marketing und Vertrieb aus, um insbesondere im modularen Embedded-Finance-Segment weiter zu wachsen.<\/p>\n\n\n\n

    Ein m\u00f6gliches n\u00e4chstes Kapitel k\u00f6nnte eine Banklizenz sein \u2013 um auch Zinsen anbieten und gr\u00f6ssere Volumen verarbeiten zu k\u00f6nnen oder zus\u00e4tzlich eine vergleichbare Lizenz im europ\u00e4ischen Ausland (eMoney- \/ EMI-Lizenz) um das Wachstum zu unterst\u00fctzen.<\/p>\n\n\n\n

    Fazit: Nischenfokus statt Massenmarkt<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

    Das Beispiel von Yapeal zeigt, wie sich FinTechs im dynamischen Umfeld manchmal neu positionieren m\u00fcssen: Vom ambitionierten B2C-Anbieter zu einer fokussierten Plattformstrategie im B2B-Bereich. Die FinTech-Lizenz, technologische Eigenst\u00e4ndigkeit und modulare Struktur machen Yapeal zu einem interessanten Partner f\u00fcr Unternehmen, die Finanzdienstleistungen nicht selbst entwickeln, aber in ihren Modellen integrieren m\u00f6chten.<\/p>\n\n\n\n

    Im Embedded-Gesch\u00e4ft ist aber insbesondere zu Beginn viel Geduld gefragt: Vom ersten Gespr\u00e4ch bis zur Umsetzung erster Anwendungsf\u00e4lle vergehen h\u00e4ufig 18 bis 24 Monate. Viele Kunden haben anfangs weder ein klares Bild davon, was sie konkret ben\u00f6tigen, noch ein Verst\u00e4ndnis daf\u00fcr, welche M\u00f6glichkeiten ihnen offenstehen \u2013 entsprechend hoch ist der Bedarf an Beratung und gemeinsamer Konzeptentwicklung. Das Thema „Embedded Finance“ hat aber in der Schweiz definitiv an Schwung gewonnen, wie auch die k\u00fcrzlich gegr\u00fcndet Swiss Embedded Finance Association zeigt. <\/p>\n\n\n\n

    Ein interessanter Nebenaspekt betrifft die FinTech-Lizenz selbst: Was urspr\u00fcnglich gut gedacht war, st\u00f6sst in der Praxis offenbar auf begrenzte Akzeptanz. Yapeal ist derzeit eines von nur vier Unternehmen in der Schweiz, das noch \u00fcber eine solche Lizenz verf\u00fcgt. Sie erm\u00f6glicht es zwar, zentrale Dienstleistungen im Bereich Kontof\u00fchrung, Karten und Zahlungsverkehr im Rahmen von Embedded-Finance-Modellen anzubieten \u2013 allerdings mit Einschr\u00e4nkungen im Vergleich zu Instituten mit einer vollen Banklizenz. So fehlt etwa die Einlagensicherung, es d\u00fcrfen keine Zinsen auf Einlagen gew\u00e4hrt werden, und die gesamten Kundeneinlagen sind auf maximal CHF 100 Millionen begrenzt. Zudem ist es untersagt, den Begriff „Bank“ in jeglicher Form der Gesch\u00e4ftskommunikation zu verwenden \u2013 auch nicht in Begriffen wie „Banking as a Service“.<\/p>\n\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Mit dem Launch im Jahr 2020 sorgte Yapeal als erstes Unternehmen mit FinTech-Lizenz der FINMA f\u00fcr Aufsehen in der Schweizer FinTech-Szene. Urspr\u00fcnglich als digitales Wallet gestartet, richtet sich der Fokus heute auf modulare Embedded-Finance-L\u00f6sungen f\u00fcr Gesch\u00e4ftskunden und Plattformpartner. 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