Interessant ist, dass sich die Wahrnehmung von KMUs und Banken in wesentlichen Punkten unterscheidet. Dies wird im Folgenden an drei Beispielen verdeutlicht:<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Erstens, der Furcht von KMUs vor einer hohen Ablehnungswahrscheinlichkeit des Kreditantrags.<\/li>\n\n\n\n
- Zweitens, der Sorge von KMUs betreffend einer zu langen Prozessdauer bis zum Kreditentscheid.<\/li>\n\n\n\n
- Drittens, die Bef\u00fcrchtung der KMU, dass sehr viele Unterlagen f\u00fcr den Kreditprozess ben\u00f6tigt werden.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n
Hohe oder tiefe Ablehnungsquoten \u2013 was stimmt?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Der Bef\u00fcrchtung von KMUs, dass ihr Gesuch mit hoher Wahrscheinlichkeit abgelehnt wird, stehen tiefe Ablehnungsquoten aus Bankensicht gegen\u00fcber. Um diesen Widerspruch aufzul\u00f6sen, hilft eine Unterteilung des Kreditprozesses in zwei Stufen (vgl. Abbildung 1). In der ersten Stufe erkundigen sich KMUs im pers\u00f6nlichen Gespr\u00e4ch mit der Kundenberaterin oder dem Kundenberater \u00fcber die M\u00f6glichkeit einer Kreditaufnahme oder testen ihre Kreditw\u00fcrdigkeit mittels eines Online-Kreditanfragetools der Banken. Von diesen Kreditanfragen werden tats\u00e4chlich ca. 50 bis 90% abgelehnt. Zu den Gr\u00fcnden hierf\u00fcr z\u00e4hlen unter anderem:<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Das KMU befindet sich in der Gr\u00fcndungsphase und sucht eine Wachstumsfinanzierung und keinen klassischen Bankkredit.<\/li>\n\n\n\n
- Dem KMU fehlen die erforderlichen Unterlagen oder das KMU ist nicht bereit die Daten offenzulegen.<\/li>\n\n\n\n
- Das KMU fragt einen Kredit an, den das entsprechende Institut nicht anbietet, wie zum Beispiel die Finanzierung eines Auslandsgesch\u00e4fts.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Ein anderes Bild zeigt sich, wenn die Kreditanfrage die erste Pr\u00fcfung erfolgreich passiert hat und in einem Kreditantrag m\u00fcndet. Dort ist die Ablehnungsquote sehr tief. Ein gut vorbereiteter Kreditantrag hat also sehr hohe Chancen f\u00fcr einen positiven Kreditentscheid.<\/p>\n\n\n\n
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<\/a>Abbildung 1: Von der Kreditanfrage zum Kredit<\/strong><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n Der Kreditprozess dauert sehr lange \u2013 wirklich?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Betreffend der wahrgenommenen Dauer des Kreditprozesses sind vor allem drei Fragestellungen spannend, n\u00e4mlich:<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Was ist \u00fcberhaupt eine \u00ablange\u00bb Prozessdauer?<\/li>\n\n\n\n
- Wann beginnt der Prozess und damit die Wahrnehmung der Prozessdauer? und<\/li>\n\n\n\n
- Wer beeinflusst die Prozessdauer?<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Ob eine Prozessdauer als kurz oder lang wahrgenommen wird, h\u00e4ngt von den eigenen Erfahrungen und Erwartungen ab. F\u00fcr manche Menschen sind zwei Wochen f\u00fcr einen Kreditentscheid eher lang, f\u00fcr andere eher kurz. Eine allgemeing\u00fcltige Definition einer kurzen oder langen Kreditprozessdauer scheint es nicht zu geben. Zudem ist anzunehmen, dass der Prozess beim KMU deutlich fr\u00fcher beginnt als bei der Bank. Das KMU besch\u00e4ftigt sich meist Tage oder Wochen vor dem eigentlichen Kreditantrag mit dem Thema und geht zun\u00e4chst mit einer ersten Kreditanfrage auf die Bank zu. Nach Erhalt der R\u00fcckmeldung, dass die Voraussetzungen grunds\u00e4tzlich gegeben sind, gibt das KMU dann (irgendwann) einen Kreditantrag ein. Erst jetzt beginnt der Prozess f\u00fcr die Bank \u2013 und damit oft Wochen sp\u00e4ter, als das KMU sich gedanklich erstmals mit dem Kreditprozess auseinandergesetzt hat. Hinzu kommt ein dritter Aspekt: W\u00e4hrend das KMU einen gef\u00fchlt langen Prozess der Kreditvergabe \u2013 vom Entscheid einen Kredit zu beantragen bis zum Tag der Auszahlung \u2013 vermutlich vor allem der Bank anlastet, haben Banken hier eine andere Perspektive. Banken rechnen mit einer Bearbeitungszeit von ca. f\u00fcnf bis zehn Arbeitstagen vom Eingang des Kreditantrags bis zur Auszahlung. Dieser Prozess verl\u00e4ngert sich allerdings beliebig, wenn die vom KMU eingereichten Unterlagen unvollst\u00e4ndig, unplausibel oder inkorrekt sind. Aus Sicht der Banken hat eine lange Prozessdauer vor allem mit dem \u00abPing-Pong\u00bb zwischen KMU und Bank zu tun, wenn Nachfragen gestellt und Unterlagen beim KMU nachgefordert werden m\u00fcssen.<\/p>\n\n\n\n
Wie viele Unterlagen werden vom KMU f\u00fcr den Kreditprozess ben\u00f6tigt?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Auch im Fall der einzureichenden Unterlagen f\u00fcr einen Kreditentscheid scheint sich die Wahrnehmung zwischen Bank und KMU grundlegend zu unterscheiden. W\u00e4hrend Banken \u00fcbereinstimmend davon berichten, dass zwei bis drei Gesch\u00e4ftsberichte als Grundlage f\u00fcr einen Kreditantrag ausreichend sind, haben KMUs ein anderes Bild. Aus Sicht der KMUs ist oftmals unklar, was konkret ben\u00f6tigt wird. Hinzu kommt, dass die Gesch\u00e4ftsberichte bei den KMUs zum Teil nicht vorliegen und erst m\u00fchsam erstellt bzw. beauftragt werden m\u00fcssen. Was den Eindruck eines m\u00fchsamen Prozesses mit vielen Unterlagen verst\u00e4rkt.<\/p>\n\n\n\n
Verbesserungspotenziale f\u00fcr Banken<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Neben einer differenzierten Betrachtung der Sichtweisen von KMUs und Banken auf den Kreditprozess, widmet sich die Studie auch den Optimierungspotenzialen f\u00fcr Banken. Hierbei orientierte sich das Autorenteam insbesondere auch an alternativen Kreditgebern, die oftmals einen st\u00e4rkeren Kundenfokus aufweisen und eine angenehmere Customer Experience bieten.<\/p>\n\n\n\n
Optimierungspotenzial f\u00fcr Banken an der Kundenschnittstelle<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
F\u00fcr Banken sieht das Autorenteam vor allem vier Optimierungspotenziale, die sich zum Teil sehr schnell und einfach realisieren lassen (vgl. Abbildung 2).<\/p>\n\n\n\n
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<\/a>Abbildung 2: Optimierungspotenzial f\u00fcr Banken an der Kundenschnittstelle<\/strong><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n 1. Reduktion der Eintrittsbarrieren<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Eine Kreditanfrage bei der Bank zu stellen, erfordert bei KMUs oftmals eine \u00dcberwindung. F\u00fcr das KMU stellen sich Fragen wie \u00abist es der richtige Zeitpunkt\u00bb, \u00abwelches Signal sende ich gegen\u00fcber der Bank aus, wenn ich nach einem Kredit frage\u00bb, \u00absollte ich noch abwarten bis\u2026\u00bb oder \u00abwelche Kredith\u00f6he ist realisierbar\u00bb. Hier k\u00f6nnen Online-Kreditrechner helfen, mit denen eine Kreditanfrage simuliert werden kann. So k\u00f6nnen zum Beispiel schnell verschiedene Kredith\u00f6hen getestet werden. Oft ist es zudem m\u00f6glich, eine Online-Kreditanfrage anschliessend in einen Kreditantrag zu \u00fcberf\u00fchren, was die Eintrittsbarriere weiter reduziert.<\/p>\n\n\n\n
2. Klare Anforderungen und Bedingungen<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Wenngleich die Anforderungen und Bedingungen aus Sicht einer Bank f\u00fcr einen Kreditantrag bekannt sind, so ist dies f\u00fcr das KMU oft nicht der Fall. Die Abhilfe kann hier denkbar einfach sein: Die Banken sollten die Anforderungen und Bedingungen, zum Beispiel in Form einer Checkliste, auf der Homepage der Bank ver\u00f6ffentlichen. So kann sich das KMU vorab informieren und man vermeidet Frust, wenn ein KMU erst w\u00e4hrend des Kreditantragsprozesses feststellt, dass eine wesentliche Unterlage noch erstellt werden muss oder dass Unternehmen der eigenen Branche bei dieser Bank ohnehin keinen Kredit erhalten.<\/p>\n\n\n\n
3. Rascher provisorischer Entscheid<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Aus der Psychologie ist bekannt, dass sich Warten l\u00e4nger anf\u00fchlt, wenn man nicht weiss, wie lange es dauert. Viele kennen das Ph\u00e4nomen aus dem Stau auf der Autobahn oder dem Wartezimmer beim Arzt. Nach Eingang des Kreditantrags sollten Banken deshalb m\u00f6glichst schnell, zum Beispiel am n\u00e4chsten Werktag, eine erste R\u00fcckmeldung an die Kundin bzw. den Kunden geben, dass der Antrag eingegangen ist und ob alle erforderlichen Unterlagen vorliegen.<\/p>\n\n\n\n
4. Transparenz im Prozess<\/strong><\/p>\n\n\n\n
In engem Zusammenhang zum schnellen provisorischen Entscheid steht die Transparenz im Prozess. Aus den gleichen Gr\u00fcnden ist es f\u00fcr KMUs hilfreich, wenn sie \u00fcber den Stand des Antrags informiert werden. Hier k\u00f6nnten Statusmeldungen, wie \u00abdie formelle Pr\u00fcfung ist abgeschlossen\u00bb, f\u00fcr das KMU hilfreich sein. Dar\u00fcber hinaus k\u00f6nnten Banken sogar eine R\u00fcckmeldung zur verbleibenden Zeit geben, wie zum Beispiel \u00abIhr Antrag ist vollst\u00e4ndig und wurde inhaltlich gepr\u00fcft. Er befindet sich nun im Credit Office zur finalen Pr\u00fcfung. Wir melden uns mit einem definitiven Entscheid innerhalb von X-Werktagen bei Ihnen\u00bb.<\/p>\n\n\n\n
Optimierungspotenzial f\u00fcr Banken bei den internen Prozessen<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Es liegt auf der Hand, dass mittels K\u00fcnstlicher Intelligenz (KI) die bestehenden Kreditprozesse weiter digitalisiert und optimiert werden k\u00f6nnen. Die Prozessdauer l\u00e4sst sich verk\u00fcrzen und die Qualit\u00e4t gleichzeitig steigern. Dieses Potenzial war zum Zeitpunkt der Studie in den befragten Banken meist noch nicht ausgesch\u00f6pft, was sich auch mit den Ergebnissen unserer IFZ Studie Bank-IT und Sourcing 2025<\/a> deckt.<\/p>\n\n\n\n
Gleichzeitig bietet KI die M\u00f6glichkeit die bestehenden Prozesse nicht nur zu verbessern, sondern komplett neu zu denken. Ein konkretes Beispiel hierf\u00fcr ist der Instant Business Kredit der UBS (wir haben in diesem Blog dar\u00fcber berichtet<\/a>). Dabei wird der Zahlungsverkehr und die Liquidit\u00e4t bestehender Kunden analysiert. Darauf basierend kann jederzeit ein Kreditlimit in Aussicht gestellt werden, was von Kundinnen und Kunden sofort abgerufen werden kann.<\/p>\n\n\n\n
Ausblick: Selbst mit KI optimieren oder besser auslagern?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Wie dargelegt, erwartet wir, dass der Einsatz von KI die Kreditprozesse von Banken umfassend betreffen wird. Neben den hier beschriebenen KMU-Kreditprozessen ist dies auch f\u00fcr Hypothekarkredite zu erwarten, wo die St\u00e4rken der KI f\u00fcr die Zusammenfassung und Analyse zahlreicher Dokumente sogar noch st\u00e4rker zum Tragen kommen. Und weil die meisten Banken ihren strategischen Schwerpunkt im Hypothekargesch\u00e4ft und weniger bei der KMU-Finanzierung haben, stellt sich f\u00fcr sie die Frage, ob sie tats\u00e4chlich selbst die Kreditprozesse mit KI optimieren wollen, oder ob es nicht sinnvoller ist, den Kreditprozess oder zumindest die entsprechende IT-L\u00f6sung an spezialisierte Unternehmen auszulagern. So k\u00f6nnen Effizienzvorteile allenfalls einfacher und vor allem zeitnah realisiert werden. Die strategische Sourcing-Frage wird sich in diesem Bereich f\u00fcr viele Institute neu stellen.<\/p>\n\n\n\n
Fazit<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Die IFZ Studie KMU-Banking 2025 mit Schwerpunkt KMU-Kredite hilft die unterschiedlichen Wahrnehmungen von KMUs und Banken besser zu verstehen. Es zeigt sich, dass die Bef\u00fcrchtungen wie \u00abder Kreditprozess dauert zu lange\u00bb, \u00abes sind zu viele Unterlagen einzureichen\u00bb oder \u00abmein Kreditantrag wird ohnehin abgelehnt\u00bb nicht pauschal bejaht oder verneint werden k\u00f6nnen. Wie so oft, kommt es also auf die Perspektive an. Die Studie soll auch den \u00abentmutigten\u00bb KMUs neuen Mut machen, bei Bedarf, gut vorbereitet einen Kreditantrag zu starten, da die Erfolgswahrscheinlichkeit deutlich h\u00f6her ist als oft vermutet. F\u00fcr Banken bietet die Studie eine Reihe von Vorschl\u00e4gen zur Optimierung, einerseits an der Kundenschnittstelle, andererseits bei den internen Prozessen. Der Einsatz von KI kann hierbei ein wesentlicher Treiber sein. Dar\u00fcber hinaus bietet KI die Chance den Kreditprozess neu zu denken und noch kundenfreundlicher und gleichzeitig f\u00fcr die Banken effizienter zu gestalten. Abschliessend wird die Frage aufgeworfen, ob sich aufgrund der aktuellen Marktlage, f\u00fcr viele Banken nicht eine Auslagerung des Kreditprozesses lohnt, um schnell von effizienteren Prozessen zu profitieren.<\/p>\n\n\n\n
Die IFZ Studie KMU-Banking 2025 ist hier kostenlos verf\u00fcgbar: <\/em><\/strong>KMU-Banking 2025<\/strong><\/a>.<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Ein herzliches Dankesch\u00f6n gilt unseren Platinsponsoren Swiss Banking<\/a> und ti&m<\/a> sowie dem Goldsponsor swisspeers<\/a>, deren Unterst\u00fctzung die Studie erst erm\u00f6glicht hat.<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n
Veranstaltungshinweise:<\/strong><\/p>\n\n\n\n
IFZ Forum Bank-IT am 4. September 2025 zu Embedded Finance und Banking-as-a-Service (BaaS): IFZ Forum Bank-IT: Embedded Finance\/Banking-as-a-Service (BaaS) | Hochschule Luzern<\/a><\/p>\n\n\n\n
IFZ Forum Bank-IT am 28. Oktober 2025 mit Pr\u00e4sentation der IFZ Studie Open Finance: IFZ Forum Bank-IT: Open-Banking | Hochschule Luzern<\/a><\/p>\n\n\n\n
Weiterbildungen:<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Im M\u00e4rz 2026 startet der CAS IT-Management im Banking. Mehr Informationen und Hinweise zu Informationsveranstaltungen finden sich hier: CAS IT-Management im Banking | Hochschule Luzern<\/a><\/p>\n\n\n\n
M\u00f6chten Sie die Themen mit uns vertiefen? Dann nehmen Sie mit uns Kontakt auf: <\/em><\/strong>thomas.fischer@hslu.ch<\/strong><\/a> oder <\/strong>urs.blattmann@hslu.ch<\/strong><\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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