F\u00fcr Kundinnen und Kunden bietet Multibanking einen einfachen, zentralen \u00dcberblick \u00fcber alle Finanzbeziehungen \u2013 unabh\u00e4ngig davon, bei welchen Banken sie ihre Konten f\u00fchren. Dadurch lassen sich Einnahmen, Ausgaben und allenfalls zu einem sp\u00e4teren Zeitpunkt auch Verm\u00f6genswerte leichter \u00fcberwachen, Budgets effizienter planen und Doppelspurigkeiten vermeiden. Besonders f\u00fcr Personen mit mehreren Konten \u2013 etwa f\u00fcr Haushalts-, Spar- oder Anlagezwecke \u2013 entsteht so ein Transparenzgewinn.<\/p>\n\n\n\n
F\u00fcr Banken er\u00f6ffnet Multibanking die Chance, ihre Kundenbindung weiter zu st\u00e4rken. Ein integriertes Multibanking-Angebot f\u00fchrt dazu, dass Kundinnen und Kunden ihr Finanzleben bevorzugt \u00fcber das E- oder Mobile Banking jener Bank steuern, die ihnen diese umfassenden \u00dcbersichten bieten. Dadurch steigt die Relevanz und Nutzungsintensit\u00e4t der eigenen digitalen Touchpoints. Mit dem Multibanking entsteht zugleich die Grundlage f\u00fcr eine k\u00fcnftig holistischere Kundenberatung und -betreuung \u2013 sowie f\u00fcr die Nutzung der aggregierten Daten f\u00fcr Analysen und personalisierte Angebote.<\/p>\n\n\n\n
Multibanking Schweiz: Was jetzt m\u00f6glich ist \u2013 und wie stark es genutzt werden wird<\/strong><\/h2>\n\n\n\nDer aktuelle Stand im Multibanking Schweiz ist wie folgt:<\/p>\n\n\n\n
Teilnehmende Banken \u2013 und die grossen Abwesenden:<\/strong><\/p>\n\n\n\n\n- Aktuell erm\u00f6glichen acht Banken in der Schweiz ihren Kundinnen und Kunden, Konten verschiedener Institute direkt in der eigenen App zu aggregieren \u2013 und damit Multibanking aktiv zu nutzen. Es sind dies UBS, PostFinance, Z\u00fcrcher Kantonalbank, Valiant, Luzerner Kantonalbank, Bank CIC, BCV und die Hypothekarbank Lenzburg.<\/li>\n\n\n\n
- Dar\u00fcber hinaus stellen \u00fcber 30 Banken (inkl. s\u00e4mtliche 21 Clientis-Institute) bereits Daten zur Verf\u00fcgung, die von anderen Multibanking-L\u00f6sungen genutzt werden k\u00f6nnen, ohne selbst ein eigenes Multibanking-Angebot bereitzustellen. Zus\u00e4tzlich gibt es 24 Esprit-Netzwerkbanken, die aktuell nur Fintechs Zugriff auf Kundendaten gew\u00e4hren. Sie wollen ihre Daten erst dann auch anderen Banken zur Verf\u00fcgung stellen, wenn sie selbst ein Multibanking-Angebot anbieten und damit Service User werden.<\/li>\n\n\n\n
- Diese Banken k\u00f6nnen also Daten liefern respektive Kontoinformationen \u00fcber eine API bereitstellen.<\/li>\n\n\n\n
- Zu den derzeit fehlenden grossen Retail-Playern z\u00e4hlen Raiffeisen und die Migros Bank. Die Abwesenheit von Raiffeisen ist f\u00fcr das gesamte \u00d6kosystem sp\u00fcrbar \u2013 und aus Kundensicht schwer nachvollziehbar. Auch bei der Migros Bank erstaunt das Fehlen, gilt doch das Thema \u00ab\u00d6kosystem\u00bb als strategisch zentral. Im Private Banking sind zudem Institute wie Julius B\u00e4r und Vontobel bislang nicht angeschlossen. In der Romandie zeigt sich insgesamt bislang eine eher verhaltene Beteiligung. Lediglich die BCV ist dabei, die BCJ agiert bisher lediglich als Datenanbieter.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Funktionalit\u00e4t und Datenumfang von Multibanking<\/strong><\/p>\n\n\n\n\n- \u201eRead-only\u201c-Zugriff bei vielen Banken: Derzeit sind bei den meisten Banken keine Transaktionen oder Zahlungsauftr\u00e4ge von der Hauptbank \u00fcber verkn\u00fcpfte Fremdbanken m\u00f6glich. Im LUKB E-Banking kann also beispielsweise (noch) kein Zahlungsauftrag \u00fcber ein UBS-Konto ausgel\u00f6st werden. Es l\u00e4sst sich lediglich der aktuelle Kontostand und die Kontobewegungen bei UBS einsehen. Durch die Einbettung im Finanzassistenten besteht aber die M\u00f6glichkeit, alle Transaktionen der verkn\u00fcpften Banken in die \u00dcbersichten, wie zum Beispiel die Ausgabenanalyse- und -kategorisierung, einzubeziehen.<\/li>\n\n\n\n
- Aktuell sind nur Kontoinformationen abrufbar (Saldo, Transaktionen, teilweise Kreditkarten). Depot- und Verm\u00f6gensdaten sind nicht integriert \u2013 daf\u00fcr braucht es k\u00fcnftig die Nutzung des Open Wealth-Standard. Auch Hypotheken sind derzeit nicht Teil des Multibanking-Umfangs. Abbildung 1 zeigt am Beispiel der Luzerner Kantonalbank, wie das Multibanking in der Mobile-Banking-App umgesetzt ist \u2013 dargestellt anhand mehrerer Screenshots der Benutzeroberfl\u00e4che.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/11\/image-6-1024x518.png\")
<\/a><\/figure>\n\n\n\nAbbildung 1: Multibanking bei der Luzerner Kantonalbank<\/em><\/p>\n\n\n\nTechnische Umsetzung:<\/strong><\/p>\n\n\n\n\n- Die Plattform bLink <\/a>ist das technologische Herzst\u00fcck des Multibanking-\u00d6kosystems in der Schweiz und erm\u00f6glicht \u00fcber standardisierte APIs f\u00fcr Finanzdaten den sicheren Austausch von Bank- und Kontoinformationen zwischen Instituten. W\u00e4hrend 2020 erst zwei Banken an die Plattform angeschlossen waren, sind es heute bereits 62 Institute, die Daten zur Verf\u00fcgung stellen. Insgesamt nutzen 93 Unternehmen bLink. Zahlreiche weitere Banken wie auch FinTechs befinden sich derzeit im Onboarding und haben eine Teilnahme ab 2026 angek\u00fcndigt.<\/li>\n\n\n\n
- Die Synchronisation erfolgt in der Regel in Echtzeit \u2013 die Kontost\u00e4nde und -bewegungen sind also so aktuell wie bei der jeweiligen Bank selbst.<\/li>\n\n\n\n
- Die Kundenberaterinnen und Kundenberater haben (zumindest bei derzeit) keinen Zugriff auf die im Multibanking aggregierten Daten. Nur der Kunde oder die Kundin selbst kann diese einsehen.<\/li>\n\n\n\n
- Die Daten werden derzeit (noch) nicht bei allen Banken ins Data Warehouse der Bank \u00fcbernommen. Es ist also bei vielen Banken noch eine reine Sichtfunktion im Frontend.<\/li>\n\n\n\n
- Die Kosten f\u00fcr den Datenaustausch werden in bilateralen Vereinbarungen festgelegt.<\/li>\n\n\n\n
- Ein zentrales Nutzungshindernis liegt derzeit aus meiner Sicht noch im Consent-Prozess: Obwohl die meisten (j\u00fcngeren) Kundschaft ihr Digital Banking \u00fcber Mobile Apps nutzen, erlauben viele Banken die Freigabe (Consent) nur im E-Banking-Browser. Dadurch m\u00fcssen Nutzerinnen und Nutzer aus der App in den Webbrowser wechseln und sich dort erneut anmelden \u2013 teils sogar mit zweitem Ger\u00e4t f\u00fcr Mosaic-Scan oder 2FA. Einige Banken gestatten die Consent-Erteilung ausschliesslich am Desktop-Computer, was die User Experience schw\u00e4cht und die Adaption von Multibanking erheblich bremst. Bei einigen Banken, zum Beispiel die Luzerner Kantonalbank, funktioniert das \u00abOnboarding\u00bb aber auch direkt in der Mobile Bank App mit einer einmaligen Freigabe (2FA), was den Prozess deutlich vereinfacht.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Wie viele Personen werden in der Schweiz Multibanking nutzen?<\/strong><\/h2>\n\n\n\nAusgangspunkt f\u00fcr die Beantwortung dieser Frage ist eine Analyse, wie viele Bankkonten eine durchschnittliche Schweizerin beziehungsweise ein durchschnittlicher Schweizer besitzt. Multibanking \u2013 beziehungsweise die damit verbundene Kontoaggregation \u2013 ist nur f\u00fcr jene Kundinnen und Kunden relevant, die mindestens zwei Bankbeziehungen pflegen.<\/p>\n\n\n\n
Daher zeigt Abbildung 2 zun\u00e4chst, wie viele Bankbeziehungen Schweizerinnen und Schweizer aktuell unterhalten und wie gross somit das potenzielle Nutzersegment f\u00fcr Multibanking grunds\u00e4tzlich ist.<\/p>\n\n\n\n![\"\"](\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/11\/image-7.png\")
<\/a><\/figure>\n\n\n\nAbbildung 2: Anzahl Bankbeziehungen von Privatkundinnen und Privatkunden in der Schweiz (<\/em>Quelle: IFZ, 2022<\/em><\/a>, n=1\u2019021)<\/em><\/p>\n\n\n\nIn der Schweiz verf\u00fcgen Privatkundinnen und -kunden gem\u00e4ss unserer Umfrage im Durchschnitt \u00fcber rund 2.2 Bankbeziehungen. Lediglich etwa ein Viertel der Bev\u00f6lkerung hat nur eine Hauptbank.<\/p>\n\n\n\n
Die meisten Teilnehmer (38%) haben zwei Bankbeziehungen. 26 Prozent geben an, lediglich eine Bankbeziehung zu haben. 31 Prozent haben drei oder vier Bankbeziehungen und f\u00fcnf Prozent unterhalten Beziehungen zu f\u00fcnf oder mehr Banken. Das theoretische Marktpotenzial f\u00fcr Multibanking liegt somit bei rund 75 Prozent.<\/p>\n\n\n\n
Wieviele dieser Multi-Bankkonto-Nutzer werden Multibanking nun tats\u00e4chlich nutzen? Zur Beantwortung dieser Frage lohnt sich ein Blick ins Ausland \u2013 insbesondere nach Deutschland und Grossbritannien, wo Multibanking-Angebote bereits seit mehreren Jahren bestehen und die Entwicklung daher als Indikation dienen kann.<\/p>\n\n\n\n
Multibanking gewinnt in Grossbritannien und Deutschland an Bedeutung<\/strong><\/h2>\n\n\n\nIn Grossbritannien hat die Nutzung von Multibanking- bzw. Kontoaggregationsdiensten in den letzten Jahren nach einem eher \u00ablangsamen Start\u00bb sp\u00fcrbar zugenommen. Im Jahr 2024 nutzten 17 Prozent der Erwachsenen mit einem Alltagskonto einen Dienst, der es ihnen erm\u00f6glicht, ihre verschiedenen Finanzkonten an einem Ort zu \u00fcberblicken \u2013 ein Anstieg um vier Prozentpunkte gegen\u00fcber 2022 (vgl. Abbildung 3, FCA, 2025<\/a>). Besonders verbreitet sind dabei L\u00f6sungen, die direkt von Banken oder Kreditinstituten angeboten werden (11 %), w\u00e4hrend nur ein kleiner Anteil (2\u20133 %) auf unabh\u00e4ngige Drittanbieter-Apps wie MoneyHub oder Lumio zur\u00fcckgreift. Dies deutet darauf hin, dass viele Kundinnen und Kunden dem Multibanking innerhalb ihrer Hausbank mehr Vertrauen entgegenbringen als externen FinTech-Anbietern.<\/p>\n\n\n\n![\"\"](\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/11\/image-5.png\")
<\/a><\/figure>\n\n\n\nAbbildung 3: Nutzung von Kontoaggregationsdiensten in Grossbritannien, 2022 und 2024 (Anteil der Erwachsenen mit einem Alltagskonto, die ihre verschiedenen Finanzkonten in einer \u00dcbersicht zusammenf\u00fchren k\u00f6nnen, in %; Quelle: FCA, 2025)<\/em><\/p>\n\n\n\nIn Deutschland unterhalten rund 70 Prozent der Menschen Konten bei mehr als einer Bank. Im Durchschnitt bestehen Gesch\u00e4ftsbeziehungen zu zwei Instituten (Bitkom Research, 2024). Derzeit nutzen 32 Prozent dieser Mehrbank-Kundschaft die M\u00f6glichkeit, ihre Konten unterschiedlicher Banken gemeinsam zu verwalten (vgl. Abbildung 4). Auf die Gesamtbev\u00f6lkerung gerechnet entspricht das rund 22 Prozent der Deutschen, die Multibanking nutzen. Bemerkenswert ist zudem, dass sich weitere 33 Prozent der Mehrbank-Kundinnen und -Kunden die Nutzung von Multibanking vorstellen k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n![\"\"](\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2025\/11\/image-4.png\")
<\/a><\/figure>\n\n\n\nAbbildung 4: Nutzung der Multibanking-Funktion in Deutschland 2024 (Quelle: bitkom)<\/em><\/p>\n\n\n\nEin Unterschied zur Schweizer L\u00f6sung gegen\u00fcber der EU liegt \u00fcbrigens in der Handhabung der Kundeneinwilligung (\u201eConsent\u201c): In der Schweiz bleibt diese bis auf Widerruf g\u00fcltig. Nutzerinnen und Nutzer m\u00fcssen also ihr Einverst\u00e4ndnis zum Datenaustausch nicht regelm\u00e4ssig erneuern. In der EU hingegen verf\u00e4llt die Zustimmung nach 90 Tagen (gem\u00e4ss PSD2-Regulierung), was bedeutet, dass Kundinnen und Kunden ihr Einverst\u00e4ndnis regelm\u00e4ssig erneuern m\u00fcssen, um weiterhin auf Multibanking- oder PFM-Funktionen zugreifen zu k\u00f6nnen. Dieses wiederkehrende \u201eRefresh\u201c gilt als nutzerunfreundlich und hemmt teilweise die Verbreitung von Multibanking-Anwendungen. Die Schweizer L\u00f6sung ist in dieser Hinsicht deutlich pragmatischer \u2013 und erleichtert eine dauerhafte Nutzung datenbasierter Funktionen, solange die Kundschaft aktiv zustimmt.<\/p>\n\n\n\n
Was l\u00e4sst sich daraus f\u00fcr die Schweiz ableiten?<\/em><\/p>\n\n\n\nIch gehe davon aus, dass sich die Entwicklung des Multibankings in der Schweiz nicht sprunghaft und schnell, sondern \u2013 \u00e4hnlich wie in Deutschland oder Grossbritannien \u2013 schrittweise vollziehen wird. Es wird Zeit brauchen, bis das Angebot breiter bekannt ist und von Kundinnen und Kunden aktiv genutzt wird. Ich gehe auch davon aus, dass sich die Akzeptanz f\u00fcr Multibanking-Dienste vor allem dann einstellen wird, wenn diese direkt von etablierten Banken angeboten werden.<\/p>\n\n\n\n
Kurzfristig (1-3 Jahre) erwarte ich eine Marktdurchdringung von rund 5 bis 10 Prozent, wobei die tats\u00e4chlichen Werte eher am unteren Rand dieser Spanne liegen d\u00fcrften, solange wichtige Player wie Raiffeisen oder die Migros Bank im \u00d6kosystem noch fehlen und die Banken ihre L\u00f6sungen nicht mit Payment-Services erweitern (Beschr\u00e4nkung auf \u00abRead only\u00bb). Sollte das Angebot k\u00fcnftig auch Verm\u00f6genswerte und weitere Produktbereiche umfassen, Transaktionen \u00fcber Drittbanken direkt bei der Hauptbank m\u00f6glich sein und das Multibanking fl\u00e4chendeckend in der Schweiz verf\u00fcgbar werden, halte ich eine Durchdringung von etwa 10 bis 20 Prozent in einer langfristigen Perspektive in der Schweiz f\u00fcr realistisch.<\/p>\n\n\n\n
Multibanking ist nur der Anfang: Der Zugang zu Kundendaten wird m\u00f6glich<\/strong><\/h2>\n\n\n\nHinter dem Multibanking-Use Case steckt jedoch mehr als die blosse Kontoaggregation. Wichtig zu verstehen ist, dass mit der neuen L\u00f6sung erstmals eine digitale Schnittstelle geschaffen wurde, \u00fcber die \u2013 mit Einwilligung der Kundschaft \u2013 systematisch auf Kontodaten zugegriffen und die Daten genutzt werden k\u00f6nnen. Damit ist die technische Grundlage gelegt, um k\u00fcnftig innovative datenbasierte Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln.<\/p>\n\n\n\n
- \n
- Aktuell erm\u00f6glichen acht Banken in der Schweiz ihren Kundinnen und Kunden, Konten verschiedener Institute direkt in der eigenen App zu aggregieren \u2013 und damit Multibanking aktiv zu nutzen. Es sind dies UBS, PostFinance, Z\u00fcrcher Kantonalbank, Valiant, Luzerner Kantonalbank, Bank CIC, BCV und die Hypothekarbank Lenzburg.<\/li>\n\n\n\n
- Dar\u00fcber hinaus stellen \u00fcber 30 Banken (inkl. s\u00e4mtliche 21 Clientis-Institute) bereits Daten zur Verf\u00fcgung, die von anderen Multibanking-L\u00f6sungen genutzt werden k\u00f6nnen, ohne selbst ein eigenes Multibanking-Angebot bereitzustellen. Zus\u00e4tzlich gibt es 24 Esprit-Netzwerkbanken, die aktuell nur Fintechs Zugriff auf Kundendaten gew\u00e4hren. Sie wollen ihre Daten erst dann auch anderen Banken zur Verf\u00fcgung stellen, wenn sie selbst ein Multibanking-Angebot anbieten und damit Service User werden.<\/li>\n\n\n\n
- Diese Banken k\u00f6nnen also Daten liefern respektive Kontoinformationen \u00fcber eine API bereitstellen.<\/li>\n\n\n\n
- Zu den derzeit fehlenden grossen Retail-Playern z\u00e4hlen Raiffeisen und die Migros Bank. Die Abwesenheit von Raiffeisen ist f\u00fcr das gesamte \u00d6kosystem sp\u00fcrbar \u2013 und aus Kundensicht schwer nachvollziehbar. Auch bei der Migros Bank erstaunt das Fehlen, gilt doch das Thema \u00ab\u00d6kosystem\u00bb als strategisch zentral. Im Private Banking sind zudem Institute wie Julius B\u00e4r und Vontobel bislang nicht angeschlossen. In der Romandie zeigt sich insgesamt bislang eine eher verhaltene Beteiligung. Lediglich die BCV ist dabei, die BCJ agiert bisher lediglich als Datenanbieter.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Funktionalit\u00e4t und Datenumfang von Multibanking<\/strong><\/p>\n\n\n\n
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- \u201eRead-only\u201c-Zugriff bei vielen Banken: Derzeit sind bei den meisten Banken keine Transaktionen oder Zahlungsauftr\u00e4ge von der Hauptbank \u00fcber verkn\u00fcpfte Fremdbanken m\u00f6glich. Im LUKB E-Banking kann also beispielsweise (noch) kein Zahlungsauftrag \u00fcber ein UBS-Konto ausgel\u00f6st werden. Es l\u00e4sst sich lediglich der aktuelle Kontostand und die Kontobewegungen bei UBS einsehen. Durch die Einbettung im Finanzassistenten besteht aber die M\u00f6glichkeit, alle Transaktionen der verkn\u00fcpften Banken in die \u00dcbersichten, wie zum Beispiel die Ausgabenanalyse- und -kategorisierung, einzubeziehen.<\/li>\n\n\n\n
- Aktuell sind nur Kontoinformationen abrufbar (Saldo, Transaktionen, teilweise Kreditkarten). Depot- und Verm\u00f6gensdaten sind nicht integriert \u2013 daf\u00fcr braucht es k\u00fcnftig die Nutzung des Open Wealth-Standard. Auch Hypotheken sind derzeit nicht Teil des Multibanking-Umfangs. Abbildung 1 zeigt am Beispiel der Luzerner Kantonalbank, wie das Multibanking in der Mobile-Banking-App umgesetzt ist \u2013 dargestellt anhand mehrerer Screenshots der Benutzeroberfl\u00e4che.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<\/a><\/figure>\n\n\n\n
Abbildung 1: Multibanking bei der Luzerner Kantonalbank<\/em><\/p>\n\n\n\n
Technische Umsetzung:<\/strong><\/p>\n\n\n\n
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- Die Plattform bLink <\/a>ist das technologische Herzst\u00fcck des Multibanking-\u00d6kosystems in der Schweiz und erm\u00f6glicht \u00fcber standardisierte APIs f\u00fcr Finanzdaten den sicheren Austausch von Bank- und Kontoinformationen zwischen Instituten. W\u00e4hrend 2020 erst zwei Banken an die Plattform angeschlossen waren, sind es heute bereits 62 Institute, die Daten zur Verf\u00fcgung stellen. Insgesamt nutzen 93 Unternehmen bLink. Zahlreiche weitere Banken wie auch FinTechs befinden sich derzeit im Onboarding und haben eine Teilnahme ab 2026 angek\u00fcndigt.<\/li>\n\n\n\n
- Die Synchronisation erfolgt in der Regel in Echtzeit \u2013 die Kontost\u00e4nde und -bewegungen sind also so aktuell wie bei der jeweiligen Bank selbst.<\/li>\n\n\n\n
- Die Kundenberaterinnen und Kundenberater haben (zumindest bei derzeit) keinen Zugriff auf die im Multibanking aggregierten Daten. Nur der Kunde oder die Kundin selbst kann diese einsehen.<\/li>\n\n\n\n
- Die Daten werden derzeit (noch) nicht bei allen Banken ins Data Warehouse der Bank \u00fcbernommen. Es ist also bei vielen Banken noch eine reine Sichtfunktion im Frontend.<\/li>\n\n\n\n
- Die Kosten f\u00fcr den Datenaustausch werden in bilateralen Vereinbarungen festgelegt.<\/li>\n\n\n\n
- Ein zentrales Nutzungshindernis liegt derzeit aus meiner Sicht noch im Consent-Prozess: Obwohl die meisten (j\u00fcngeren) Kundschaft ihr Digital Banking \u00fcber Mobile Apps nutzen, erlauben viele Banken die Freigabe (Consent) nur im E-Banking-Browser. Dadurch m\u00fcssen Nutzerinnen und Nutzer aus der App in den Webbrowser wechseln und sich dort erneut anmelden \u2013 teils sogar mit zweitem Ger\u00e4t f\u00fcr Mosaic-Scan oder 2FA. Einige Banken gestatten die Consent-Erteilung ausschliesslich am Desktop-Computer, was die User Experience schw\u00e4cht und die Adaption von Multibanking erheblich bremst. Bei einigen Banken, zum Beispiel die Luzerner Kantonalbank, funktioniert das \u00abOnboarding\u00bb aber auch direkt in der Mobile Bank App mit einer einmaligen Freigabe (2FA), was den Prozess deutlich vereinfacht.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Wie viele Personen werden in der Schweiz Multibanking nutzen?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Ausgangspunkt f\u00fcr die Beantwortung dieser Frage ist eine Analyse, wie viele Bankkonten eine durchschnittliche Schweizerin beziehungsweise ein durchschnittlicher Schweizer besitzt. Multibanking \u2013 beziehungsweise die damit verbundene Kontoaggregation \u2013 ist nur f\u00fcr jene Kundinnen und Kunden relevant, die mindestens zwei Bankbeziehungen pflegen.<\/p>\n\n\n\n
Daher zeigt Abbildung 2 zun\u00e4chst, wie viele Bankbeziehungen Schweizerinnen und Schweizer aktuell unterhalten und wie gross somit das potenzielle Nutzersegment f\u00fcr Multibanking grunds\u00e4tzlich ist.<\/p>\n\n\n\n
<\/a><\/figure>\n\n\n\nAbbildung 2: Anzahl Bankbeziehungen von Privatkundinnen und Privatkunden in der Schweiz (<\/em>Quelle: IFZ, 2022<\/em><\/a>, n=1\u2019021)<\/em><\/p>\n\n\n\n
In der Schweiz verf\u00fcgen Privatkundinnen und -kunden gem\u00e4ss unserer Umfrage im Durchschnitt \u00fcber rund 2.2 Bankbeziehungen. Lediglich etwa ein Viertel der Bev\u00f6lkerung hat nur eine Hauptbank.<\/p>\n\n\n\n
Die meisten Teilnehmer (38%) haben zwei Bankbeziehungen. 26 Prozent geben an, lediglich eine Bankbeziehung zu haben. 31 Prozent haben drei oder vier Bankbeziehungen und f\u00fcnf Prozent unterhalten Beziehungen zu f\u00fcnf oder mehr Banken. Das theoretische Marktpotenzial f\u00fcr Multibanking liegt somit bei rund 75 Prozent.<\/p>\n\n\n\n
Wieviele dieser Multi-Bankkonto-Nutzer werden Multibanking nun tats\u00e4chlich nutzen? Zur Beantwortung dieser Frage lohnt sich ein Blick ins Ausland \u2013 insbesondere nach Deutschland und Grossbritannien, wo Multibanking-Angebote bereits seit mehreren Jahren bestehen und die Entwicklung daher als Indikation dienen kann.<\/p>\n\n\n\n
Multibanking gewinnt in Grossbritannien und Deutschland an Bedeutung<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
In Grossbritannien hat die Nutzung von Multibanking- bzw. Kontoaggregationsdiensten in den letzten Jahren nach einem eher \u00ablangsamen Start\u00bb sp\u00fcrbar zugenommen. Im Jahr 2024 nutzten 17 Prozent der Erwachsenen mit einem Alltagskonto einen Dienst, der es ihnen erm\u00f6glicht, ihre verschiedenen Finanzkonten an einem Ort zu \u00fcberblicken \u2013 ein Anstieg um vier Prozentpunkte gegen\u00fcber 2022 (vgl. Abbildung 3, FCA, 2025<\/a>). Besonders verbreitet sind dabei L\u00f6sungen, die direkt von Banken oder Kreditinstituten angeboten werden (11 %), w\u00e4hrend nur ein kleiner Anteil (2\u20133 %) auf unabh\u00e4ngige Drittanbieter-Apps wie MoneyHub oder Lumio zur\u00fcckgreift. Dies deutet darauf hin, dass viele Kundinnen und Kunden dem Multibanking innerhalb ihrer Hausbank mehr Vertrauen entgegenbringen als externen FinTech-Anbietern.<\/p>\n\n\n\n
<\/a><\/figure>\n\n\n\nAbbildung 3: Nutzung von Kontoaggregationsdiensten in Grossbritannien, 2022 und 2024 (Anteil der Erwachsenen mit einem Alltagskonto, die ihre verschiedenen Finanzkonten in einer \u00dcbersicht zusammenf\u00fchren k\u00f6nnen, in %; Quelle: FCA, 2025)<\/em><\/p>\n\n\n\n
In Deutschland unterhalten rund 70 Prozent der Menschen Konten bei mehr als einer Bank. Im Durchschnitt bestehen Gesch\u00e4ftsbeziehungen zu zwei Instituten (Bitkom Research, 2024). Derzeit nutzen 32 Prozent dieser Mehrbank-Kundschaft die M\u00f6glichkeit, ihre Konten unterschiedlicher Banken gemeinsam zu verwalten (vgl. Abbildung 4). Auf die Gesamtbev\u00f6lkerung gerechnet entspricht das rund 22 Prozent der Deutschen, die Multibanking nutzen. Bemerkenswert ist zudem, dass sich weitere 33 Prozent der Mehrbank-Kundinnen und -Kunden die Nutzung von Multibanking vorstellen k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n
<\/a><\/figure>\n\n\n\nAbbildung 4: Nutzung der Multibanking-Funktion in Deutschland 2024 (Quelle: bitkom)<\/em><\/p>\n\n\n\n
Ein Unterschied zur Schweizer L\u00f6sung gegen\u00fcber der EU liegt \u00fcbrigens in der Handhabung der Kundeneinwilligung (\u201eConsent\u201c): In der Schweiz bleibt diese bis auf Widerruf g\u00fcltig. Nutzerinnen und Nutzer m\u00fcssen also ihr Einverst\u00e4ndnis zum Datenaustausch nicht regelm\u00e4ssig erneuern. In der EU hingegen verf\u00e4llt die Zustimmung nach 90 Tagen (gem\u00e4ss PSD2-Regulierung), was bedeutet, dass Kundinnen und Kunden ihr Einverst\u00e4ndnis regelm\u00e4ssig erneuern m\u00fcssen, um weiterhin auf Multibanking- oder PFM-Funktionen zugreifen zu k\u00f6nnen. Dieses wiederkehrende \u201eRefresh\u201c gilt als nutzerunfreundlich und hemmt teilweise die Verbreitung von Multibanking-Anwendungen. Die Schweizer L\u00f6sung ist in dieser Hinsicht deutlich pragmatischer \u2013 und erleichtert eine dauerhafte Nutzung datenbasierter Funktionen, solange die Kundschaft aktiv zustimmt.<\/p>\n\n\n\n
Was l\u00e4sst sich daraus f\u00fcr die Schweiz ableiten?<\/em><\/p>\n\n\n\n
Ich gehe davon aus, dass sich die Entwicklung des Multibankings in der Schweiz nicht sprunghaft und schnell, sondern \u2013 \u00e4hnlich wie in Deutschland oder Grossbritannien \u2013 schrittweise vollziehen wird. Es wird Zeit brauchen, bis das Angebot breiter bekannt ist und von Kundinnen und Kunden aktiv genutzt wird. Ich gehe auch davon aus, dass sich die Akzeptanz f\u00fcr Multibanking-Dienste vor allem dann einstellen wird, wenn diese direkt von etablierten Banken angeboten werden.<\/p>\n\n\n\n
Kurzfristig (1-3 Jahre) erwarte ich eine Marktdurchdringung von rund 5 bis 10 Prozent, wobei die tats\u00e4chlichen Werte eher am unteren Rand dieser Spanne liegen d\u00fcrften, solange wichtige Player wie Raiffeisen oder die Migros Bank im \u00d6kosystem noch fehlen und die Banken ihre L\u00f6sungen nicht mit Payment-Services erweitern (Beschr\u00e4nkung auf \u00abRead only\u00bb). Sollte das Angebot k\u00fcnftig auch Verm\u00f6genswerte und weitere Produktbereiche umfassen, Transaktionen \u00fcber Drittbanken direkt bei der Hauptbank m\u00f6glich sein und das Multibanking fl\u00e4chendeckend in der Schweiz verf\u00fcgbar werden, halte ich eine Durchdringung von etwa 10 bis 20 Prozent in einer langfristigen Perspektive in der Schweiz f\u00fcr realistisch.<\/p>\n\n\n\n
Multibanking ist nur der Anfang: Der Zugang zu Kundendaten wird m\u00f6glich<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Hinter dem Multibanking-Use Case steckt jedoch mehr als die blosse Kontoaggregation. Wichtig zu verstehen ist, dass mit der neuen L\u00f6sung erstmals eine digitale Schnittstelle geschaffen wurde, \u00fcber die \u2013 mit Einwilligung der Kundschaft \u2013 systematisch auf Kontodaten zugegriffen und die Daten genutzt werden k\u00f6nnen. Damit ist die technische Grundlage gelegt, um k\u00fcnftig innovative datenbasierte Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln.<\/p>\n\n\n\n
- Die Plattform bLink <\/a>ist das technologische Herzst\u00fcck des Multibanking-\u00d6kosystems in der Schweiz und erm\u00f6glicht \u00fcber standardisierte APIs f\u00fcr Finanzdaten den sicheren Austausch von Bank- und Kontoinformationen zwischen Instituten. W\u00e4hrend 2020 erst zwei Banken an die Plattform angeschlossen waren, sind es heute bereits 62 Institute, die Daten zur Verf\u00fcgung stellen. Insgesamt nutzen 93 Unternehmen bLink. Zahlreiche weitere Banken wie auch FinTechs befinden sich derzeit im Onboarding und haben eine Teilnahme ab 2026 angek\u00fcndigt.<\/li>\n\n\n\n
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