{"id":21010,"date":"2025-12-15T07:57:30","date_gmt":"2025-12-15T06:57:30","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=21010"},"modified":"2026-02-11T14:53:05","modified_gmt":"2026-02-11T13:53:05","slug":"welche-schweizer-retailbanken-finanziell-am-besten-abschneiden","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/welche-schweizer-retailbanken-finanziell-am-besten-abschneiden\/","title":{"rendered":"Welche Schweizer Retailbanken finanziell am besten abschneiden"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Die Retailbanken sind ein zentraler Pfeiler des schweizerischen Bankenmarktes. Die 91 von uns untersuchten Banken (ohne Ber\u00fccksichtigung der UBS) besch\u00e4ftigen ca. 42’000 Personen (VZ\u00c4). Zum Vergleich: Per Ende 2024 lag der Personalbestand aller Schweizer Banken bei 94\u2019347 Mitarbeitenden.[1]<\/a> Die kumulierte Bilanzsumme der untersuchten Banken betr\u00e4gt rund CHF 1.46 Billionen. Dies entspricht etwas mehr als 50 Prozent der in- und ausl\u00e4ndischen Bilanzsummen aller Schweizer Banken.[2]<\/a><\/p>\n\n\n\n

Das magische \u00abKennzahlen-Dreieck\u00bb als Basis f\u00fcr die Analyse<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Unser Benchmarking erhebt neun Kennzahlen auf Basis der \u00f6ffentlich verf\u00fcgbaren Abschl\u00fcsse der Gesch\u00e4ftsjahre 2021 bis 2024. Dazu erstellen wir jeweils Rankings \u00fcber f\u00fcnf Jahre hinweg (2020 \u2013 2024). Die Datenbasis bildet somit die individuellen Abschl\u00fcsse der Banken und nicht die aggregierten Werte der SNB-Bankenstatistik.<\/p>\n\n\n\n

Die Gliederung der finanziellen Kennzahlen erfolgt mit dem f\u00fcr Unternehmen im Finanzanalysebereich bew\u00e4hrten \u00abmagischen\u00bb Kennzahlen-Dreieck, bestehend aus Rentabilit\u00e4t, Liquidit\u00e4t und Sicherheit. F\u00fcr bankspezifische Zwecke passen wir die drei Bereiche leicht an und fokussieren uns auf Rentabilit\u00e4t, Risiko und Struktur (vgl. Abbildung 1). In der vorliegenden Analyse bilden die Kennzahlen zur Dimension Rentabilit\u00e4t die Spitze des Dreiecks, weil es bei einer tiefen Rendite l\u00e4ngerfristig in vielen F\u00e4llen schwierig sein d\u00fcrfte, ausreichend und nachhaltig Kapital zu beschaffen. Das Fundament des von uns verwendeten Dreiecks bilden die Dimensionen Risiko und Struktur. W\u00e4hrend die Risikokennzahlen verdeutlichen, mit welchen Risiken die erzielte Rentabilit\u00e4t einhergeht, zeigen die Strukturkennzahlen auf, wie sich die untersuchte Bank gesch\u00e4ftsm\u00e4ssig positioniert hat.<\/p>\n\n\n\n

Zu den einzelnen neun Kennzahlen werden jeweils Rankings erstellt. Jede Bank enth\u00e4lt die ihrem Rang entsprechende Punktzahl (z.B. 5 Punkte f\u00fcr die f\u00fcnftbeste Cost\/Income-Ratio) zugewiesen. Die Bank, welche in der Summe die tiefste Punktzahl hat, gilt aus Kennzahlen-Sicht als die beste Bank.<\/p>\n\n\n\n

Diese Art von Ranking unterliegt einigen Einschr\u00e4nkungen:<\/p>\n\n\n\n

1. Verlust an Information durch Rangbildung<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Transformation kontinuierlicher Kennzahlen in Rangwerte f\u00fchrt zu einem Informationsverlust. Unterschiede zwischen Banken werden nicht nach ihrer effektiven Gr\u00f6sse ber\u00fccksichtigt: Ein minimal besserer Wert kann denselben Rangabstand erzeugen wie ein deutlich gr\u00f6sserer Unterschied. Allerdings relativiert sich dieser Nachteil etwas durch die hohe Anzahl von 91 betrachteten Banken. Die breite Stichprobe sorgt daf\u00fcr, dass extreme Verzerrungen einzelner Werte weniger ins Gewicht fallen und sich die Rangunterschiede \u00fcber viele Institute hinweg st\u00e4rker ausmitteln.<\/p>\n\n\n\n

2. Gleiche Gewichtung aller Kennzahlen<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    <\/ol>\n\n\n\n

    Alle neun Kennzahlen fliessen mit identischer Bedeutung in die Gesamtpunktzahl ein. Dies ignoriert, dass bestimmte Kennzahlen \u2013 etwa Kapitalisierung oder Risikoexposition \u2013 f\u00fcr die Gesamtbeurteilung einer Bank m\u00f6glicherweise relevanter sind als andere. Eine differenzierte Gewichtung w\u00e4re theoretisch sinnvoll, w\u00fcrde jedoch voraussetzen, dass klar definiert wird, welche Kennzahlen in welchem Ausmass \u00abwichtiger\u00bb sind. Dies ist in der Praxis oft schwierig und k\u00f6nnte die Vergleichbarkeit der Resultate beeintr\u00e4chtigen. Deshalb wurde bewusst auf eine Gewichtung verzichtet und stattdessen ein einfacher, transparenter Ansatz gew\u00e4hlt.<\/p>\n\n\n\n

    3. Keine Ber\u00fccksichtigung von Gesch\u00e4ftsmodellunterschieden<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Die Methode behandelt alle Banken als vergleichbar, obwohl Ertragsstruktur, Bilanzgr\u00f6sse, Risikoprofil oder strategische Ausrichtung erheblich variieren k\u00f6nnen. Allerdings wurde die Vergleichbarkeit durch die Beschr\u00e4nkung auf 91 Retailbanken bereits erh\u00f6ht, sodass extreme Unterschiede in den Gesch\u00e4ftsmodellen reduziert sind.<\/p>\n\n\n\n

    Im Einzelnen werden in der Analyse folgende Kennzahlen verwendet und diskutiert:<\/p>\n\n\n\n

    Rentabilit\u00e4t<\/strong><\/p>\n\n\n\n

      \n
    1. Return on Assets (ROA)<\/li>\n\n\n\n
    2. Cost\/Income Ratio (CIR)<\/li>\n\n\n\n
    3. Zinsmarge<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

      Risiko<\/strong><\/p>\n\n\n\n

        \n
      1. Leverage Ratio<\/li>\n\n\n\n
      2. Gef\u00e4hrdete Forderungen\/Kundenausleihungen<\/li>\n\n\n\n
      3. Liquidity Coverage Ratio (LCR)<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

        Struktur<\/strong><\/p>\n\n\n\n

          \n
        1. Wachstum Kundenausleihungen<\/li>\n\n\n\n
        2. Kundenausleihungsdeckungsgrad (KADG)<\/li>\n\n\n\n
        3. Diversifikationsgrad<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n
          \"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

          Abbildung 1: Magisches Kennzahlen-Dreieck<\/p>\n\n\n\n

          Die Stichprobe setzt sich aus den folgenden Banken zusammen: 24 Kantonalbanken, 57 Sparkassen und Regionalbanken, die Raiffeisen Gruppe, <\/a>sowie neun Banken der Gruppe Weitere Banken.[3]<\/a><\/p>\n\n\n\n

          Die 15 besten Banken in den Jahren 2020 bis 2024<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

          Tabelle 1 zeigt die Rangliste der 15 bestplatzierten Banken der Jahre 2020 bis 2024, basierend auf den Durchschnittswerten der neun Kennzahlen w\u00e4hrend diesen f\u00fcnf Jahren. Werte, die in einer Kennzahl zu den besten f\u00fcnf geh\u00f6ren, sind dunkelgr\u00fcn markiert. Werte, die zu den Pl\u00e4tzen sechs bis zehn z\u00e4hlen, sind in einem mittleren Gr\u00fcnton hervorgehoben. Werte der R\u00e4nge elf bis 15 sind hellgr\u00fcn unterlegt.<\/p>\n\n\n\n

          Die 15 besten Banken erzielten in der Regel nicht durchgehend sehr gute Kennzahlen. H\u00e4ufig gibt es auch eine bis zwei Kennzahlen, bei denen die Top-Banken unterdurchschnittlich abschneiden. Kleinere Banken in der Spitzengruppe haben beispielsweise oftmals einen tiefen Diversifikationsgrad. Ein schlechtes Abschneiden in einer Kennzahl kann durch gute bis sehr gute Werte bei den anderen Kennzahlen aber zumindest so kompensiert werden, dass weiterhin ein Spitzenrang unter den 15 besten Retailbanken m\u00f6glich ist.<\/p>\n\n\n\n

          Die Caisse d\u2019Epargne d\u2019Aubonne soci\u00e9t\u00e9 coop\u00e9rative ist bereits seit acht Jahren die aus Kennzahlensicht beste Retailbank. Die Bank hat lediglich elf Mitarbeitende und eine Bilanzsumme von CHF 812 Millionen. Die Bank weist fast durchgehend sehr gute Kennzahlen aus. Bei sechs Kennzahlen geh\u00f6rt sie zu den besten f\u00fcnf Banken. Die Ertr\u00e4ge sind jedoch wenig diversifiziert (Rang 90) und die gef\u00e4hrdeten Forderungen im Verh\u00e4ltnis zu den Kundenausleihungen hoch (Rang 89).[4]<\/a><\/p>\n\n\n\n

          Auf den R\u00e4ngen zwei bis vier des Rankings folgen mit der Clientis Sparcassa 1816 Genossenschaft, der Ersparniskasse Affoltern i.E. AG Clientis Spar- und Leihkasse Thayngen AG ebenfalls Kleinstbanken. Mit der Schaffhauser und der Graub\u00fcndner Kantonalbank positionieren sich deutlich gr\u00f6ssere Banken auf den R\u00e4ngen f\u00fcnf und sechs. Mit den Kantonalbanken aus Genf, Schwyz und dem Tessin finden sich weitere gr\u00f6ssere Institute in den Top 15. Die Schweizer Retailbanken-Landschaft ist in vielerlei Hinsicht sehr heterogen, was sich auch im Ranking der besten 15 Banken widerspiegelt. So sind die Unterschiede zwischen der Ersparniskasse Affoltern i.E. mit sieben Mitarbeitenden und den Kantonalbanken der Kantone Genf und Graub\u00fcnden mit jeweils mehr als 900 Mitarbeitenden sehr gross.<\/p>\n\n\n\n

          \"\"<\/a>
          Tabelle 1: Top 15-Banken im Gesamtranking, 2020\u20132024 (dunkelgr\u00fcn = Top 5; mittelgr\u00fcn = Top 10; hellgr\u00fcn = Top 15)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

          Bei den mittelgrossen und grossen Instituten dominieren die Kantonalbanken das Ranking<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

          Um diesen Unterschieden Rechnung zu tragen, zeigen wir in Tabelle 2 die drei besten Banken innerhalb der jeweiligen Gr\u00f6ssengruppen. Bei den Kleinstbanken mit einer Bilanzsumme bis CHF 1.5 Milliarden weist die bereits erw\u00e4hnte Caisse d\u2019Epargne d\u2019Aubonne soci\u00e9t\u00e9 cooperative die besten Werte aus. Bei den Kleinbanken (Bilanzsumme CHF 1.5 bis 3.0 Mrd.) liegt die Clientis Sparcassa 1816 Genossenschaft auf Rang 1. In der Gr\u00f6ssengruppe der Banken mit einer Bilanzsumme zwischen CHF 3.0 und 12.0 Milliarden verf\u00fcgt die Schaffhauser Kantonalbank \u00fcber die besten Werte. Unter den Banken mit Bilanzsummen zwischen CHF 12.0 und 25.0 Milliarden liegt die Schwyzer Kantonalbank an der Spitze. Bei den Instituten mit Bilanzsummen von \u00fcber CHF 25.0 Milliarden verzeichnete die Graub\u00fcndner Kantonalbank die besten Kennzahlen.<\/p>\n\n\n\n

          \"\"<\/a>
          Tabelle 2: Top 3-Banken im Gesamtranking nach Bankengr\u00f6sse (Bilanzsumme), 2020\u20132024<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

          Regionale Unterschiede und ihr Einfluss auf das Ranking<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

          Eine Analyse nach Regionen zeigt markante Unterschiede in den Kennzahlen der verschiedenen geografischen Marktgebiete. So ist der durchschnittliche Return on Assets in der Genferseeregion 0.24 Prozentpunkte h\u00f6her als in der Grossregion Z\u00fcrich. Die Cost\/Income Ratio in der Zentralschweiz ist um 15.9 Prozentpunkte tiefer als in der Grossregion Z\u00fcrich. Und die Zinsmarge ist in der Genferseeregion 32 Basispunkte h\u00f6her als in der Ostschweiz. Die teilweise deutlichen Unterschiede bei den Kennzahlen in den verschiedenen Grossregionen unterstreichen, dass auch die oben im nationalen Ranking pr\u00e4sentierten Werte vor dem Hintergrund einer m\u00f6glicherweise unterschiedlichen Wettbewerbsintensit\u00e4t zu betrachten sind.<\/p>\n\n\n\n

          Fazit<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

          Die Schweizer Retailbanken stellen einen relevanten Teil des Schweizer Bankenmarktes dar. In finanzieller Hinsicht dominieren h\u00e4ufig kleinere Banken die Rankings der besten Banken. Sie verf\u00fcgen oftmals \u00fcber eine hohe Eigenmittelfinanzierung, einen hohen Deckungsgrad der Ausleihungen mit Kundengeldern und erzielen tendenzielle etwas h\u00f6here Zinsmargen. Auf der anderen Seite gelingt es auch mittelgrossen und gr\u00f6sseren Instituten, insbesondere in den Bereichen Effizienz (Cost\/Income Ratio), Rentabilit\u00e4t (Return on Assets) und Diversifikation, sehr gute Resultate zu erzielen. Auff\u00e4llig ist zudem, wie stark das Marktgebiet den finanziellen Erfolg einer Bank beeinflussen kann. Die Zinsmarge \u2013 eine der zentralen Kennzahlen f\u00fcr im Zinsdifferenzgesch\u00e4ft t\u00e4tige Banken \u2013 variiert regional deutlich: In der Genferseeregion liegt sie im Durchschnitt bei 1.43 Prozent, w\u00e4hrend Institute mit schweizweiter oder \u00fcberregionaler Pr\u00e4senz lediglich auf 1.02 Prozent kommen. Diese Differenzen sind substanziell. Trotz fortschreitender Digitalisierung bestehen somit weiterhin merkliche kantonale und regionale Wettbewerbsunterschiede, etwa hinsichtlich Marktdynamik, Pricing-M\u00f6glichkeiten oder Kundendruck.<\/p>\n\n\n\n

          Studienbestellung<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

          Die 240-seitige \u00abIFZ Retail Banking-Studie 2025\u00bb kostet CHF 290 und kann unter ifz@hslu.ch<\/a> bestellt werden. Sammelbestellungen kosten ab 3 Exemplaren CHF 240.- pro Exemplar, ab 5 Exemplaren CHF 190.- und ab 10 Exemplaren CHF 140.- pro Exemplar. Hier finden Sie das Inhaltsverzeichnis<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

          Wir danken den folgenden Sponsoren und unserem Partner f\u00fcr die Unterst\u00fctzung:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

          Partner:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

          \"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

          <\/a><\/p>\n\n\n\n

          Sponsoren:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

          \"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n
          \n\n\n\n

          [1]<\/a> SNB (2025). Personalbestand nach In- und Ausland und Geschlecht f\u00fcr ausgew\u00e4hlte Bankengruppen \u2013 J\u00e4hrlich. Online (02.07.2025): https:\/\/data.snb.ch\/de\/topics\/banken\/cube\/bastdapersbua<\/a><\/p>\n\n\n\n

          [2]<\/a> SNB (2025). Bilanzpositionen der Banken f\u00fcr ausgew\u00e4hlte Bankengruppen \u2013 J\u00e4hrlich. Online (02.07.2025): https:\/\/data.snb.ch\/de\/topics\/banken\/cube\/babilpobgba?dimSel=D0(TOT,TOT1)<\/a><\/p>\n\n\n\n

          [3]<\/a> Folgende Banken sind in der Kategorie Weitere Banken ber\u00fccksichtigt: Alternative Bank Schweiz AG, Banca Popolare di Sondrio (Suisse) SA (BPS), Bank Cler AG, Cr\u00e9dit Agricole next bank (Suisse) SA, Freie Gemeinschaftsbank Genossenschaft, LLB (Schweiz) AG (ehemals Bank Linth LLB AG), Migros Bank AG, PostFinance AG, WIR Bank Genossenschaft.<\/p>\n\n\n\n

          [4]<\/a> Die Caisse d\u2019Epargne d\u2019Aubonne soci\u00e9t\u00e9 coop\u00e9rative weist jedes Jahr einen vergleichsweise hohen Betrag bei den gef\u00e4hrdeten Forderungen aus und begr\u00fcndet dies mit einer sehr vorsichtigen Risikopolitik.<\/p>\n\n\n\n

          \n\n\n\n

          <\/a><\/p>\n\n\n\n

          <\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

          Seit 14 Jahren untersuchen wir in unserer Benchmarking-Analyse j\u00e4hrlich neun finanzielle Kennzahlen aller 91 Retailbanken in der Schweiz. 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