{"id":21075,"date":"2026-01-05T07:27:36","date_gmt":"2026-01-05T06:27:36","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=21075"},"modified":"2026-01-06T10:14:12","modified_gmt":"2026-01-06T09:14:12","slug":"schweizer-retailbanken-2026-woran-sie-jetzt-denken-sollten","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/schweizer-retailbanken-2026-woran-sie-jetzt-denken-sollten\/","title":{"rendered":"Schweizer Retailbanken 2026: Woran sie jetzt denken sollten"},"content":{"rendered":"\n
\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Abbildung 1: Themen im Retail Banking 2026<\/em><\/p>\n\n\n\n

Die sieben Thesen sind wie folgt:<\/p>\n\n\n\n

These 1 \u2013 Ertragssituation: Solide, mit anhaltendem Druck auf der Passivseite<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Nach dem guten Jahr 2024 und einem erwarteten leichten R\u00fcckgang der Gewinne im Jahr 2025 wird sich die Ertragssituation der Schweizer Retailbanken 2026 auf einem \u00e4hnlich guten \u2013 aber nicht aussergew\u00f6hnlich guten \u2013 Niveau wie 2025 stabilisieren. Im Vergleich zu 2025 d\u00fcrfte der Zinserfolg nochmals leicht r\u00fcckl\u00e4ufig sein. Hauptgrund daf\u00fcr sind weiter sinkende bzw. auf sehr tiefem Niveau verharrende Passivmargen, die durch das Wachstum bei Volumen und Aktivmargen nicht vollst\u00e4ndig kompensiert werden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Das Volumen im Hypothekargesch\u00e4ft d\u00fcrfte auch 2026 moderat wachsen, getragen von weiterhin robusten Immobilienpreisen. W\u00e4hrend im Markt f\u00fcr selbstbewohntes Wohneigentum keine wesentlichen Ver\u00e4nderungen bei den Aktivmargen zu erwarten sind, bleiben die Margen insbesondere im KMU-Kreditgesch\u00e4ft tendenziell etwas h\u00f6her. Dies ist unter anderem auf eine differenziertere Bepreisung, die in gewissen Segmenten infolge des Wegfalls der Credit Suisse geringere Wettbewerbsintensit\u00e4t sowie eine selektivere Kreditvergabe zur\u00fcckzuf\u00fchren.<\/p>\n\n\n\n

Bei den zinsunabh\u00e4ngigen Ertr\u00e4gen erwarten wir 2026 einen leichten Anstieg des Kommissionserfolgs. Treiber hierf\u00fcr sind insbesondere die wachsende Bedeutung des Anlagegesch\u00e4fts und eine h\u00f6here Kundenaktivit\u00e4t im Wertschriftenhandel. Diese Entwicklung d\u00fcrfte den leicht r\u00fcckl\u00e4ufigen Zinserfolg insgesamt kompensieren.<\/p>\n\n\n\n

These 2 \u2013 Ausbau des Anlagegesch\u00e4fts stabilisiert die Ertr\u00e4ge \u2013 versch\u00e4rft aber den Passivdruck<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Auf der Passivseite bleibt die Situation f\u00fcr viele Banken angespannt. Der Kundenausleihungsdeckungsgrad d\u00fcrfte sich auch 2026 nicht fl\u00e4chendeckend verbessern. Diese Entwicklung wird zus\u00e4tzlich dadurch verst\u00e4rkt, dass zahlreiche Banken strategiekonform versuchen, Passivgelder verst\u00e4rkt in Anlageprodukte zu lenken und Kundinnen und Kunden zu einer h\u00f6heren Aktivit\u00e4t im Wertschriftengesch\u00e4ft zu bewegen. Treiber hierf\u00fcr sind einerseits der Wunsch nach einer breiteren Ertragsdiversifikation sowie die herausfordernde Ertragssituation im Zinsengesch\u00e4ft und andererseits bei einzelnen Instituten zumeist intern festgelegte Eigenmittelrestriktionen.<\/p>\n\n\n\n

Diese Verlagerung hin zu mehr Anlagegesch\u00e4ften d\u00fcrfte den Banken zumindest teilweise gelingen und den Kommissionserfolg erh\u00f6hen. Gleichzeitig versch\u00e4rfen genau diese Aktivit\u00e4ten jedoch erneut den Druck auf der Passivseite, da Mittelabfl\u00fcsse aus klassischen Spar- und Kontoguthaben die Refinanzierungssituation belasten. Entsprechend werden zahlreiche Institute weiterhin aktiv versuchen, zus\u00e4tzliche Kunden- und Passivgelder zu akquirieren.<\/p>\n\n\n\n

Die Kombination aus anhaltend anspruchsvollen Bedingungen auf der Passivseite und den Basel-III-final-Vorgaben f\u00fchrt auch 2026 dazu, dass die Kreditvergabe in bestimmten Segmenten \u2013 insbesondere bei kapitalintensiven Krediten und gr\u00f6sseren Kreditvolumina \u2013 herausfordernd bleibt.<\/p>\n\n\n\n

These 3 \u2013 Multibanking ist erst der Anfang von Open Banking<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Mit der Lancierung der Multibanking-Funktion im Retail Banking wurde im November 2025 ein weiterer wichtiger Schritt in Richtung Open Banking vollzogen (ich habe im Blog ausf\u00fchrlich dar\u00fcber berichtet<\/a>). Aktuell unterst\u00fctzen jedoch erst ausgew\u00e4hlte Banken diese Funktion, weshalb das Angebot noch nicht fl\u00e4chendeckend verf\u00fcgbar ist.<\/p>\n\n\n\n

2026 wird Open Banking in der Schweiz aber dennoch zu einem relevanteren Thema.<\/p>\n\n\n\n

Wir gehen davon aus, dass sich die Entwicklung des Multibankings in der Schweiz nicht sprunghaft und schnell, sondern \u2013 \u00e4hnlich wie in Deutschland oder Grossbritannien \u2013 schrittweise vollziehen wird. Es wird Zeit brauchen, bis das Angebot breiter bekannt ist und von Kundinnen und Kunden aktiv genutzt wird. Bis Ende 2026 erwarten wir daher eine Marktdurchdringung von weniger als 5 Prozent.<\/p>\n\n\n\n

Hinter dem Multibanking-Use Case steckt aber mehr als die blosse Kontoaggregation. Wichtig zu verstehen ist, dass mit der neuen L\u00f6sung erstmals eine digitale Schnittstelle geschaffen wurde, \u00fcber die mit Einwilligung der Kundschaft systematisch auf Kontodaten zugegriffen und die Daten genutzt werden k\u00f6nnen. Damit ist die technische Grundlage gelegt, um k\u00fcnftig innovative datenbasierte Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln.<\/p>\n\n\n\n

Vom Multibanking-Angebot werden 2026 daher nicht nur Banken, sondern auch Nicht-Banken profitieren. Verschiedene Drittanbieter werden mit Zustimmung der Kundinnen und Kunden auf Kontodaten verschiedener Banken zugreifen und darauf basierend neue Finanz\u00fcbersichts-, Analyse- und Budgetl\u00f6sungen anbieten. Erste neue Gesch\u00e4ftsmodelle werden 2026 entstehen.<\/p>\n\n\n\n

These 4 \u2013 2026 ist das Jahr von Agentic AI \u2013 aber noch nicht im Banking<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Artificial Intelligence ist in aller Munde. Vor allem seitdem die KI-Systeme in der Lage sind, Prozesse direkt aus Dialogen heraus End-to-End auszuf\u00fchren. Dabei spricht man von \u00abAgentic AI\u00bb. Agentic AI \u00e4ndert im Banking vieles. Die Automatisierung zahlreicher Prozesse und Anwendungsf\u00e4lle wird m\u00f6glich. Wichtig dabei ist eine m\u00f6glichst klare Spezialisierung solcher verteilter KI-Agenten. Beispielsweise k\u00f6nnen autonome Agenten im Hintergrund die gesamte Kundenkommunikation in Echtzeit auf deren Compliance und Marken-Konformit\u00e4t pr\u00fcfen und bei Regelverletzungen den betroffenen Mitarbeitenden gezielte Hinweise geben. KI-Agenten \u00fcberpr\u00fcfen den Kundenstamm jederzeit auf Einzelkunden-Ebene, um fr\u00fchzeitig eine erh\u00f6hte Abgangswahrscheinlichkeit oder auch Cross- und Up-Selling-Gelegenheiten zu identifizieren. Ein weiterer KI-Agent \u00fcbermittelt diese Informationen anschliessend als sogenannte \u00abLeads\u00bb an die Beratenden und kann \u00fcberwachen, ob diese die Mehrverkaufschance wahrnehmen. Dark Contact Center k\u00f6nnen mittels Voicebots Kundendialoge selbst\u00e4ndig f\u00fchren und die Erledigung nachgelagerter Aufgaben an andere KI-Agenten delegieren (beispielsweise das Zustellen von Steuerbelegen oder eine Auskunft \u00fcber den Kontostand). Voraussetzung daf\u00fcr ist aber eine Integration dieser Agenten in den Betriebsablauf der Bank. Wie bei Mitarbeitenden muss die Bank klar definieren, welche Aufgaben der einzelne KI-Agent selbst\u00e4ndig ausf\u00fchren darf und wann er bei einer Kontrollstelle nachfragen muss. Zuk\u00fcnftige Teams werden aus Menschen und KI-Agenten bestehen.<\/p>\n\n\n\n

Das erfordert eine komplette \u00dcberarbeitung des Target Operating Models. Aufgaben und Verantwortlichkeiten von Mitarbeitenden und KI-Agenten m\u00fcssen neu definiert und abgegrenzt werden. Mitarbeitende m\u00fcssen f\u00fcr dieses Zusammenspiel ausgebildet werden. Gleichzeitig entstehen neue Rollen und Kompetenzprofile. Dieser Transformationsprozess braucht seine Zeit. Banken werden sich 2026 intensiv mit diesem Thema auseinandersetzen m\u00fcssen, um Agentic AI sp\u00e4testens Anfang 2027 gewinnbringend einsetzen zu k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

These 5 \u2013 Das Zusammenspiel von Front- und Backoffice wird essentiell<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Wo wir schon bei Betriebsmodellen sind: Viele Schweizer Retailbanken haben in den letzten Jahren massiv in die Automatisierung ihrer Marketingkampagnen investiert, insbesondere in die datengetriebene Lead-Generierung, das Eventmanagement und die Kampagnenorchestrierung. 2026 wird das Jahr, in dem Banken in der Schweiz in der Lage sein werden, die daraus resultierenden Leads an der Beratungsfront wertstiftend in Abschl\u00fcsse umzusetzen und ihre bisherigen Investitionen diesbez\u00fcglich in Ertr\u00e4ge umzum\u00fcnzen. Dabei ist die Zeitspanne zwischen automatisierter \u00abLead-Erkennung\u00bb und \u00abLead-Qualifizierung\u00bb durch die Beratenden wichtig. Nur wer nahezu in Echtzeit auf Muster im Kundenverhalten reagieren kann, wird erfolgreich sein. Unternehmen wie PostFinance, Revolut oder die Migrosbank haben hier 2025 viel investiert. Voraussetzung daf\u00fcr ist eine leistungsf\u00e4hige Datenbasis. Ohne dieses operative \u00abGehirn\u00bb bleibt der Wunsch Vater des Gedankens. Ein zweiter Arbeitsbereich ist die kulturelle Ausrichtung auf eine gemeinsame Marktbearbeitung durch das zentrale Marketing und die regional strukturierte Vertriebsorganisation. Hier liegen 2026 grosse Herausforderungen, die nur mit konsequentem Change Management und klaren Transformationsinitiativen bew\u00e4ltigt werden k\u00f6nnen. Dazu ben\u00f6tigen die Gesch\u00e4ftsleitungen aber auch eine verl\u00e4ssliche Verkn\u00fcpfung zwischen den Gesch\u00e4ftskennzahlen, der gemessenen Kundenorientierung wie dem Net Promoter Score (NPS) und dem, was in den einzelnen Prozessen an den Kundenschnittstellen gemacht wird. Um zu verstehen, weshalb sich ein Kunde f\u00fcr die eigene Bank (oder eben die Konkurrenz) entscheidet, muss bekannt sein, wie lange er warten muss, bis beispielsweise sein neues Konto operativ oder sein Anlagevorschlag erarbeitet ist.<\/p>\n\n\n\n

These 6 \u2013 Strukturbruch beim Bankpersonal trotz steigender Kosten<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

F\u00fcr 2026 erwarten wir, dass die Schweizer Retailbanken den Personalbestand im n\u00e4chsten Jahr leicht erh\u00f6hen werden. Gleichzeitig gehen wir davon aus, dass sich der Personalaufwand bei den \u00abklassischen\u00bb Retailbanken (Bankgruppen: Kantonalbanken, Regionalbanken & Sparkassen, Raiffeisenbanken) 2026 um knapp 4 Prozent erh\u00f6hen wird. Weil auch die Ausgaben f\u00fcr IT und Technologie gem\u00e4ss unserer Einsch\u00e4tzung weiter zunehmen werden, rechnen wir zudem mit einem Anstieg des Sachaufwands um rund 3.5 Prozent gegen\u00fcber 2025. KI-gest\u00fctzte Produktivit\u00e4tssteigerungen entwickeln sich damit zunehmend von einer Option zu einem strategischen Muss f\u00fcr Banken. Die positiven Effekte im Sinne von Kosteneinsparungen werden jedoch fr\u00fchestens ab 2027 sp\u00fcrbar sein.<\/p>\n\n\n\n

Die Entwicklung verl\u00e4uft allerdings stark heterogen: W\u00e4hrend Kantonalbanken, Regionalbanken und Raiffeisenbanken ihren Personalbestand leicht ausbauen und sich sowohl der Sach- als auch der Personalaufwand erh\u00f6hen, ist bei der UBS im Zuge der Integration der Credit Suisse mit einem deutlich gr\u00f6sseren Stellenabbau zu rechnen. Insgesamt f\u00fchrt dies dazu, dass der aggregierte Personalbestand im Schweizer Bankensektor nach mehreren Jahren leichten Wachstums erstmals wieder sp\u00fcrbar zur\u00fcckgehen d\u00fcrfte. Das moderate Besch\u00e4ftigungswachstum der Kantonal-, Regional- und Raiffeisenbanken wird den Stellenabbau bei der Grossbank nicht kompensieren k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

These 7 \u2013 Ver\u00e4ndertes Suchmaschinen-Verhalten fordert Banken heraus. Wie geht man mit LLM-Suchmaschinen um?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Das Such- und Informationsverhalten der Bankkundschaft entwickelt sich rasant weiter. Viele Suchergebnisse von Google werden durch \u00abGemini\u00bb in einem AI Overview aufbereitet. Die Kundinnen und Kunden erhalten eine Antwort, ohne zu klicken. Gleiches gilt f\u00fcr eine Suche mittels ChatGPT. Banken, die in diesen AI-basierten Zusammenfassungen sichtbar sind, verschaffen sich einen entscheidenden Vorteil im fr\u00fchen Kundenkontakt. Schon 2025 haben viele Finanzunternehmen begonnen, ihre SEO-, GEO- und LLMO-Massnahmen anzupassen, um von KI-Systemen besser gefunden zu werden. Doch 2026 verschiebt sich der Fokus: weg von reiner Auffindbarkeit, hin zu richtigen und zuverl\u00e4ssigen Antworten, die ChatGPT und andere KI-Systeme \u00fcber ein Unternehmen geben. Bankkundinnen und -kunden suchen nicht mehr nur nach Produkten oder Anbietern, sondern stellen zunehmend auch klassische Servicefragen direkt an ChatGPT, von einfachen Produktinfos bis zu typischen Supportthemen. Banken, die sicherstellen, dass ChatGPT und Co. auf Fragen wie \u00abWie kann ich meine Kreditkarte sperren?\u00bb korrekte und hilfreiche Antworten liefern, verschaffen sich einen echten Wettbewerbsvorteil: weniger Aufwand im eigenen Kundenservice, h\u00f6here Kundenzufriedenheit und eine effizientere und zukunftsorientierte Gestaltung ihrer Serviceprozesse. Damit wird KI-Sichtbarkeit 2026 zu einem strategischen Erfolgsfaktor. Banken optimieren nicht mehr nur Stichworte f\u00fcr Suchmaschinen, sondern schaffen markenst\u00e4rkende Texte, um KI-Systeme dazu zu bringen, ihre Marke, ihre Inhalte und ihre Antworten bevorzugt und richtig auszuspielen. Wer diese Entwicklung fr\u00fch versteht und systematisch steuert, wird im Wettbewerb vorne liegen.<\/p>\n\n\n\n

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Wie immer zum Jahresbeginn stellt sich die Frage: Welche Themen werden in den kommenden Monaten die Agenda bestimmen? F\u00fcr die Retailbanken haben wir uns Gedanken gemacht und sieben zentrale Trends identifiziert, die die Branche 2026 besonders besch\u00e4ftigen werden. 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