{"id":3130,"date":"2015-09-14T07:31:51","date_gmt":"2015-09-14T05:31:51","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=3130"},"modified":"2026-02-11T14:52:47","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:47","slug":"der-konsumkreditmarkt-in-der-schweiz-uebersicht-und-entwicklung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/der-konsumkreditmarkt-in-der-schweiz-uebersicht-und-entwicklung\/","title":{"rendered":"Der Konsumkreditmarkt in der Schweiz: \u00dcbersicht und Entwicklung"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Der heutzutage gel\u00e4ufige Begriff f\u00fcr die Vergabe von Blankokrediten an Privatpersonen ist der Konsumkredit. Doch noch zu Beginn des 19. Jahrhunderts war dieselbe Art von Krediten unter einem anderen Begriff bekannt. Weil fr\u00fcher die Menschen private Kredite aufnahmen, um sich mit lebensnotwendigen G\u00fctern zu versorgen und somit ihre Existenz zu sichern, wurden die Kredite damals als \u201eNotstandsdarlehen\u201c bezeichnet. Im Laufe der Zeit und mit der Zunahme des Wohlstandes hat der Konsumkredit nicht nur in seiner Namensgebung einen Wandel erfahren, sondern auch in Bezug auf dessen Zweck. Vor allem seit dem Zweiten Weltkrieg bedienen sich Leute mit Konsumkrediten, um ihre Bed\u00fcrfnisse nach nicht-lebensnotwendigen G\u00fctern, wie zum Beispiel Ferien, Autos oder M\u00f6bel, abzudecken. Insofern umschreibt der Begriff \u201eKonsumkredit\u201c die Motive der Geldsuchenden sicherlich besser.<\/p>\n\n\n\n

Zahlen und Fakten zum Konsumkreditmarkt<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Per Ende 2014 verzeichnete die Zentralstelle f\u00fcr Kreditinformation (ZEK) insgesamt 399\u2018224 ausstehende Konsumkreditvertr\u00e4ge mit einem Volumen von CHF 7.3 Mrd. (ZEK Jahresbericht, 2015). Die Anzahl der Neuabschl\u00fcsse von Konsumkrediten ist seit einigen Jahren sinkend. Wurden im Jahr 2010 noch 161\u2018781 Konsumkreditvertr\u00e4ge abgeschlossen, so waren es im vergangenen Jahr 2014 nur noch 139\u2018770 Neuabschl\u00fcsse.
Gem\u00e4ss der Erhebung SILC 2008 vom Bundesamt f\u00fcr Statistik wohnen 14.1 Prozent der Bev\u00f6lkerung in einem Haushalt, der mindestens einen ausstehenden Konsumkredit hat (Bundesamt f\u00fcr Statistik, 2009). In der Region Genfersee ist der Anteil Haushalte mit mindestens einem Konsumkredit am h\u00f6chsten (21.3 Prozent). Im Tessin betr\u00e4gt dieser Anteil 18.6 Prozent, w\u00e4hrend er in den Regionen Mittelland, Ostschweiz, Zentralschweiz und Z\u00fcrich zwischen 10.3 bis 13.8 Prozent liegt. Die Haushalte aus der deutsch- und der r\u00e4toromanisch-sprechenden Schweiz weisen somit landesweit die geringste Konsumkreditaffinit\u00e4t auf. Konsumkredite werden am h\u00e4ufigsten f\u00fcr die Anschaffung eines Fahrzeuges verwendet. Aber auch f\u00fcr die Beschaffung von M\u00f6beln oder Haushaltsapparaten, wie zum Beispiel Fernseher oder Computer, nehmen die Schweizerinnen und Schweizer Konsumkredite auf (Bundesamt f\u00fcr Statistik, 2009).<\/p>\n\n\n\n

Marktanteile Konsumkreditmarkt<\/strong><\/p>\n\n\n\n

In seiner Bachelorarbeit ist Patrick Fernandes unter anderem der Frage nachgegangen, wie sich die Marktanteile im Schweizer Konsumkreditmarkt verteilen. Dabei hat er – trotz schwieriger Vergleichbarkeit und teilweise fehlender Daten – die Konsumkreditbest\u00e4nde der einzelnen Marktteilnehmer aus den Gesch\u00e4ftsberichten 2014 herausgesucht und ins Verh\u00e4ltnis zum gesamten ausgewiesenen Konsumkreditvolumen per Ende 2014 gesetzt. In Abbildung 1 sind die ermittelten Marktanteile aus dem Jahr 2014 ersichtlich. Die Cembra Money Bank AG und die BANK-now AG sind dabei die gr\u00f6ssten Konsumkreditanbieter und beanspruchen zusammen 55 Prozent des Konsumkreditvolumens. Die BANK-now AG ist mit einem Marktanteil von 29 Prozent marktf\u00fchrend, w\u00e4hrend die Cembra Money Bank AG einen Marktanteil von 26 Prozent aufweist. Das money-net.ch Portal der Berner Kantonalbank (mit Cashgate als Partner), welches im 2011 noch nicht am Konsumkreditmarkt aktiv war, beansprucht sieben Prozent des Konsumkreditmarktes. Cashgate weist einen Marktanteil von sechs Prozent aus und der restliche Anteil (17 Prozent) wird von anderen Konsumkreditanbietern beansprucht.<\/p>\n\n\n

\n
\"Marktanteile<\/a>
Abbildung 1: Konsumkreditmarktanteile per 31.12.2014
(Quellen: Daten zusammengetragen von P. Fernandes via Aduno Gruppe; BANK-now; Migros Bank; Berner Kantonalbank; Cembra Money Bank)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Abbildung 2 illustriert die Entwicklung des Konsumkreditvolumens (ohne Leasing; nur Konsumkredite im engeren Sinn, d.h. Barkredite, Teilzahlungsvertr\u00e4ge, Festkredite, Kontokorrentkredite) in den Jahren 1996 bis 2014. In der Zeitspanne zwischen 1996 und 1999 ist kein eindeutiger Trend zu verzeichnen. Ab dem Jahr 1999 bis ins Jahr 2009 w\u00e4chst der Markt kontinuierlich. Insgesamt nahm das Konsumkreditvolumen zwischen 1999 und 2009 um 64 Prozent zu. Das Jahr 2009 entspricht dem historischen Allzeithoch. Seither befindet sich das Konsumkreditvolumen in einem Abw\u00e4rtstrend. Dabei hat es zwischen 2009 und 2014 um 11 Prozent abgenommen und weist per Ende 2014 ein Volumen von CHF 7.3 Mrd. aus.<\/p>\n\n\n

\n
\"Entwicklung<\/a>
Abbildung 2: Entwicklung des Konsumkreditvolumens in Tsd. CHF in der Schweiz zwischen dem Jahr 1996 und 2014<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Ausblick<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die meisten von P. Fernandes befragten Experten bezeichneten den Konsumkreditmarkt als ges\u00e4ttigt. Interessant ist vor dem Hintergrund dieser Aussagen der Einstieg der Valora Gruppe,<\/a> welche gemeinsam mit der Glarner Kantonalbank in diesen Markt eindringen m\u00f6chte. Das Erreichen der kritischen Gr\u00f6sse (wohl mindestens CHF 300 Mio. ausstehende Konsumkredite) k\u00f6nnte unter diesen Umst\u00e4nden und in einem Verdr\u00e4ngungsmarkt wohl nur mit hohen Werbemassnahmen verbunden sein. Man darf gespannt sein, wie sich dieser neue Player im Markt etablieren wird.
Neben diesem neuen Marktteilnehmer und dem Thema \u201eCrowdlending\u201c<\/a> besch\u00e4ftigt die Branche vor allem auch die (neue) Regulierung. In der vergangenen Fr\u00fchjahrssession wurde in Bern der Entwurf eines revidierten Konsumkreditgesetzes debattiert und verabschiedet. Unter anderem sieht der Bund vor, dass sich die Konsumkredit-Branche in Bezug auf aggressive Werbung selbstreguliert. Im Hinblick darauf haben der Verband Schweizerischer Kreditbanken und Finanzierungsinstitute (VSKF) und der Schweizerische Leasingverband (SLV) bereits in 2012 einen Entwurf f\u00fcr eine entsprechende Konvention erarbeitet. Folgende Praktiken sollen in Zukunft unzul\u00e4ssig sein:<\/p>\n\n\n\n