{"id":33,"date":"2012-06-22T15:38:36","date_gmt":"2012-06-22T14:38:36","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=33"},"modified":"2026-02-11T14:52:42","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:42","slug":"kundenausleihungsdeckungsgrad-ticken-zeitbomben","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/kundenausleihungsdeckungsgrad-ticken-zeitbomben\/","title":{"rendered":"Kundenausleihungsdeckungs­grad: Ticken Zeitbomben?"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Grossbanken Retailbanking-Erdbeben \u00fcberstanden?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Sowohl bei den Kundenausleihungen wie auch bei den Kundengeldern hatten die Grossbanken in den Jahren 2007 bis 2010 teilweise massive Abfl\u00fcsse zu verzeichnen. So haben die Grossbanken seit 2007 bis heute rund einen Viertel ihres Kundenausleihungsvolumens und nahezu 30% ihres Kundengelder-Volumens verloren. Dieser negative Trend konnte im Jahr 2011 gestoppt werden. Ihr Marktanteil betr\u00e4gt mittlerweile immer noch hohe 42% (Kundenausleihungen) bzw. 43% (Kundengelder). Indes k\u00f6nnen die Grossbanken im Jahr 2011 zwar wieder leicht Volumen dazugewinnen. Auch den Deckungsgrad k\u00f6nnen sie leicht erh\u00f6hen, verlieren jedoch bei den Kundengeldern sowie bei den Kundenausleihungen nach wie vor Marktanteile. Ihr Deckungsgrad liegt mit 115% im Jahr 2011 aber konstant bedeutend \u00fcber 100%. Die Relevanz der Kennzahl f\u00fcr die Grossbanken ist insofern zu relativieren, als dass diese dank dem sehr diversifizierten Funding durchaus auch mit einem Deckungsgrad weit unter 100% leben k\u00f6nnten, was nicht f\u00fcr alle im Zinsdifferenzgesch\u00e4ft t\u00e4tigen Banken gilt.<\/p>\n\n\n\n

Grafik 1: Kundenausleihungsdeckungsgrad 2002-2011<\/strong>
Quelle: SNB, Die Banken der Schweiz 2011 <\/em><\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

 Kantonalbanken und Raiffeisenbanken gut im Wind<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Kantonalbanken k\u00f6nnen den Kundenausleihungsdeckungsgrad von knapp 90% auch im Jahr 2011 halten. In Bezug auf den Kundenausleihungsdeckungsgrad entpuppen sich die Kantonalbanken als die<\/em> nachhaltigen Gewinner der tempor\u00e4ren Schw\u00e4che der Grossbanken im heimischen Retailbanking als Folge der Finanzkrise. Sie konnten dadurch ihren Deckungsgrad auf breiter Basis steigern und halten. Scheinbar hat sich die Entwicklung nur teilweise eingestellt, dass die nach den schw\u00e4rzesten Stunden der Finanzkrise von den Grossbanken abgezogenen Spargelder wieder an diese zur\u00fcckfliessen w\u00fcrden. \u00c4hnliches gilt f\u00fcr die Raiffeisenbanken. Nach wie vor wachsen ihre Kundengelder- sowie Ausleihungsvoluma gleich wie bei den Kantonalbanken bedeutend st\u00e4rker als das Gesamtmarktvolumen. Aber ihr Wachstum hat sich in den vergangenen ein bis zwei Jahren tendenziell verlangsamt. Das im Verh\u00e4ltnis zu den Ausleihungen st\u00e4rker abnehmende prozentuale Wachstum bei den Kundengeldern l\u00e4sst sich bei den Raiffeisenbanken am ebenfalls seit 2008 sinkenden Deckungsgrad erkennen. Dieser entfernt sich damit seit 2008 (96%) bis 2011 (90%) kontinuierlich in eine ung\u00fcnstige Richtung.<\/p>\n\n\n\n

Grafik 2:<\/strong> Entwicklung der Kundenausleihungen 2002-2011<\/strong>
Quelle: SNB, Die Banken der Schweiz 2011<\/em><\/p>\n\n\n

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\"\"<\/a><\/figure>\n<\/div>\n\n
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\"\"<\/a><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Grafik 3:<\/strong> Entwicklung der Kundengelder 2002-2011<\/strong>
Quelle: SNB, Die Banken der Schweiz 2011<\/em><\/p>\n\n\n\n

Regionalbanken nach wie vor mit tiefem Deckungsgrad<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Bei den Kundengeldern sind es auch im Jahr 2011 nach wie vor die Kantonalbanken sowie die Raiffeisenbanken, welche das Marktwachstum zu \u00fcbertreffen verm\u00f6gen. Derweil sind es bei den Kundenausleihungen nicht nur diese beiden Bankengruppen, die mehr als der Markt zu wachsen verm\u00f6gen, sondern auch die Regionalbanken und Sparkassen.<\/p>\n\n\n\n

Die Regionalbanken und Sparkassen konnten aufgrund des \u201eGrossbankeneffekts\u201c einen signifikanten positiven Effekt auf die Kundengelder- sowie Kundenausleihungs-Volumen verzeichnen. Allerdings gelang es ihnen nicht, den tiefen Ausleihungsdeckungsgrad in den letzten zehn Jahren zu steigern. Diese Unterdeckung f\u00fchrt zu tendenziell teureren Refinanzierungskosten, welche nicht ohne Einfluss auf die Gesamtprofitabilit\u00e4t der Regionalbanken und Sparkassen bleiben. Auch im konditionsm\u00e4ssig kontinuierlich h\u00e4rter umk\u00e4mpften Hypothekargesch\u00e4ft, einem der zentralen Retailbanking-Ertragspfeiler, k\u00f6nnten den Regionalbanken und Sparkassen diesbez\u00fcglich in Zukunft grosse Herausforderungen bevorstehen. Nicht zuletzt in einem Umfeld mit steigenden Zinsen.<\/p>\n\n\n\n

Fragen f\u00fcr die Zukunft bleiben<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Seit der Finanzkrise hat sich der Kundenausleihungsdeckungsgrad \u00fcber alle Banken hinweg wenig bewegt. In einer Seitw\u00e4rtsbewegung liegt er konstant im Bereich von 111 bis 113%. Im langfristigen Vergleich ist allerdings die erfreuliche Entwicklung zu beobachten, dass die haupts\u00e4chlich im Zinsdifferenzgesch\u00e4ft t\u00e4tigen Banken sowie die Grossbanken mit Ausnahme der Raiffeisenbanken ihren Kundenausleihungsdeckungsgrad in den letzten zehn Jahren entweder ungef\u00e4hr halten oder gar steigern konnten. Die Tendenz stimmt, auch wenn die Steigerung des Deckungsgrades haupts\u00e4chlich aus den Jahren 2002 bis 2005 stammt. Der Ausleihungsdeckungsgrad stieg von 102% per Ende 2002 auf 113% per Ende 2011. Die h\u00f6here Deckung ist eine gute Nachricht, aber es bleiben Fragen offen: Was passiert, wenn Retailbanking-Kunden in Zukunft wieder weniger Gelder auf ihren Bank-Konti liquid halten? Wie gehen die Banken damit um, wenn die Kundenloyalit\u00e4t auf der Passivseite in Zukunft abnimmt, w\u00e4hrend die Kundenloyalit\u00e4t auf der Aktivseite (gezwungenermassen) hoch bleibt? Wie gehen die Banken mit dem Zielkonflikt um, wenn es darum geht, Einnahmen aus dem Wealth Management zu erh\u00f6hen und den Diversifikationsgrad zu steigern und anderseits gleichzeitig Kundengeldervolumen in der Bilanz halten zu k\u00f6nnen? Ob hier Profitabilit\u00e4ts-Zeitbomben ticken, kann zum heutigen Zeitpunkt nicht beurteilt werden. Im Sinne der vorwiegend im Zinsdifferenzgesch\u00e4ft t\u00e4tigen Banken bleibt zu hoffen, dass dem nicht so ist.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Der vorliegende Beitrag fokussiert auf eines der wichtigsten R\u00e4derwerke im Schweizer Retailbanking: die Refinanzierungsthematik. Unter der Lupe ist der Kundenausleihungsdeckungsgrad, berechnet aus den Kundengeldern (d.h. Hypothekarforderungen + Forderungen gegen\u00fcber Kunden) in Prozent der Kundenausleihungen (d.h. Verpflichtungen gegen\u00fcber Kunden + Kassenobligationen). Ticken hier Zeitbomben? 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