{"id":3317,"date":"2015-11-09T07:35:52","date_gmt":"2015-11-09T06:35:52","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=3317"},"modified":"2026-02-11T14:52:47","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:47","slug":"kmu-kredite-ueber-crowdfunding-der-schweizer-markt-bewegt-sich","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/kmu-kredite-ueber-crowdfunding-der-schweizer-markt-bewegt-sich\/","title":{"rendered":"KMU-Kredite \u00fcber Crowdfunding \u2013 der Schweizer Markt bewegt sich"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Der Crowdlending (auch P2P Lending genannt) Markt ist von allen Teilm\u00e4rkten des Crowdfundings in der Schweiz im Jahr 2014 im Vergleich zum Jahr 2013 am st\u00e4rksten gewachsen. Das Volumen stieg von CHF 1.8 Millionen auf CHF 3.5 Millionen, was fast einer Verdoppelung entspricht. Die Anzahl Kreditgesuche stieg von 116 auf 214, wovon s\u00e4mtliche erfolgreich finanziert wurden. Das durchschnittliche Kreditvolumen betrug im Jahr 2014 rund CHF 16&#8217;200. Damit ist die durchschnittliche Kreditsumme im Crowdlending sehr \u00e4hnlich wie der durchschnittliche Konsumkredit per Ende 2014 <a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/2015\/05\/22\/crowdfunding-monitoring-2015-studie-zum-schweizer-crowdfunding-markt\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">(vgl. IFZ Crowdfunding Monitoring 2015).<\/a> Dies ist nicht weiter \u00fcberraschend, war es doch bis zum M\u00e4rz dieses Jahres in der Schweiz nur f\u00fcr Privatpersonen m\u00f6glich, Konsumkredite \u00fcber Crowdfunding aufzunehmen. Seit einigen Monaten werden nun auf den drei Schweizer Plattformen <a href=\"https:\/\/www.cashare.ch\/de\">Cashare<\/a>, <a href=\"https:\/\/www.creditgate24.com\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">CreditGate24<\/a> und <a href=\"https:\/\/miteinander-erfolgreich.ch\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">miteinander-erfolgreich.ch<\/a> der Basellandschaftlichen Kantonalbank auch Kredite f\u00fcr KMU vermittelt.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Grossbritannien und USA schon weit entwickelt<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Ein kurzer Blick \u00fcber die Grenze zeigt, dass sich der Markt f\u00fcr KMU-Crowdlending in der Schweiz noch in einem sehr fr\u00fchen Stadium befindet. Ausl\u00e4ndische M\u00e4rkte, insbesondere die USA, Grossbritannien und teilweise auch Deutschland, sind hier deutlich weiter. Hierzu einige Fakten:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>In Kontinentaleuropa (ohne Grossbritannien) wurden im Jahr 2014 gem\u00e4ss einer Studie von massolution Kredite in der H\u00f6he von CHF 421 Millionen \u00fcber Crowdlending vermittelt. Davon entfallen CHF 73 Millionen auf Kredite f\u00fcr KMU und die restlichen CHF 348 Millionen auf den Bereich Konsumkredite.<\/li><li>In Deutschland wurde die Firma Zencap im September dieses Jahres in die in Europa f\u00fchrende Plattform <a href=\"https:\/\/www.fundingcircle.com\/uk\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Funding Circle<\/a> integriert. Die urspr\u00fcngliche in Grossbritannien gross gewordene Plattform ist mittlerweile neben ihrem Heimmarkt auch in Nordamerika, Deutschland, Spanien und den Niederlanden aktiv. Seit der Gr\u00fcndung im August 2010 konnten durch Funding Circle Unternehmenskredite im Wert von \u00fcber EUR 1 Milliarde vermittelt werden (Stand September 2015). In Deutschland konnte die Firma Zencap zuvor in den ersten 15 Monaten \u00fcber EUR 20 Millionen an KMU zur Finanzierung von Kreditprojekten auszahlen. Mit EUR 4 Millionen an ausgezahlten Krediten war der Juni 2015 dabei ein Rekordmonat (seither sind Daten auf L\u00e4nderebene nicht mehr verf\u00fcgbar).<\/li><li>In Grossbritannien betrug das Volumen im Crowdlending im Jahr 2014 insgesamt CHF 2,26 Milliarden, wovon mit CHF 1,22 Milliarden mehr als die H\u00e4lfte im P2P Business Lending vergeben wurde. Der Crowdfunding-KMU-Kreditmarkt hat hier entsprechend schon eine beachtliche Gr\u00f6sse erreicht.<\/li><li>Eindr\u00fccklich sind auch Beispiele aus den USA. <a href=\"https:\/\/www.lendingclub.com\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Lending Club<\/a> (die weltweit gr\u00f6sste P2P Lending Plattform) hat zum Beispiel seit 2009 Kredite in der H\u00f6he von USD 13.4 Milliarden vermittelt (KMU-Kredite und Konsumkredite zusammen). Allein im 3. Quartal 2015 wurden USD 2.23 Milliarden an Krediten \u00fcber die Plattform vergeben.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Und in der Schweiz?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>In der Schweiz gibt es in der Zwischenzeit mit Cashare, CreditGate24 und der Basellandschaftlichen Kantonalbank drei Player im KMU Crowdfunding Markt. Nachfolgend m\u00f6chte ich einige Charakteristiken dieser Plattformen aufzeigen:<\/p>\n\n\n\n<p><strong>miteinander-erfolgreich.ch<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Seit Ende Juli 2015 k\u00f6nnen auf der Crowdfunding-Plattform der <strong>Basellandschaftlichen Kantonalbank BLKB <\/strong><a href=\"https:\/\/miteinander-erfolgreich.ch\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><strong>miteinander-erfolgreich.ch<\/strong><\/a> Crowdlending Kredite f\u00fcr KMU beantragt werden. Auf der Plattform k\u00f6nnen Unternehmen, welche seit mindestens drei Jahren bestehen, Kredite zwischen CHF 20&#8217;000 und CHF 100&#8217;000 aufnehmen. Die Zinsfestsetzung l\u00e4uft in einem Auktionsverfahren ab. Die BLKB legt bewusst selber kein Kreditrating fest. Der Mindest-Investitionsbetrag f\u00fcr einen Geldgeber betr\u00e4gt dabei CHF 5\u2018000. Bisher wurde erst ein Kredit mit einem Gesamtvolumen von CHF 70\u2018000 ausgeschrieben. Die Finanzierung kam aber nicht zustande (Gebote in der H\u00f6he von \u201enur\u201c CHF 25\u2018000). Aktuell sind auf der Seite keine KMU-Kredite aufgeschaltet.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Cashare<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Bei <strong>Cashare<\/strong> k\u00f6nnen seit dem 31. August 2015 auch KMU Kredite nachfragen (daf\u00fcr wird der Bereich Crowdsupporting\/reward-based Crowdfunding nicht mehr angeboten). Die Vermittlung der Darlehen und die Festsetzung des Zinssatzes erfolgen in einem Auktionsverfahren. Es k\u00f6nnen nur im Handelsregister eingetragene Schweizer Unternehmen, welche seit mindestens zwei Jahren bestehen und einen Umsatz von mehr als CHF 100\u2018000 ausweisen einen Kredit \u00fcber die Plattform beantragen. Die Plattform erlaubt es \u2013 im Gegensatz zu CreditGate24 \u2013 dass die Kreditgeber direkt und f\u00fcr alle Interessenten ersichtlich mit den Kreditnehmern kommunizieren (sogenannte \u201eKommentarfunktion\u201c). Im Gegensatz zur BLKB stellt Cashare seinen potenziellen Darlehensgebern, \u00e4hnlich wie CreditGate24, ein Rating mit 5 Kategorien zur Verf\u00fcgung. Am 21. Oktober wurde zum ersten Mal ein KMU-Kredit vollst\u00e4ndig finanziert. F\u00fcr die Expansion einer \u00dcbersetzungsfirma konnte \u00fcber die Crowd CHF 12\u2018000 gesammelt werden. Dabei gingen insgesamt 985 (!!) Gebote ein. Der Zinssatz betrug durchschnittlich 6.4 Prozent. Das Darlehen wurde schlussendlich von 11 Kreditgebern finanziert. Ein weiterer Kredit in der H\u00f6he von CHF 100\u2018000 konnte am 4. November finanziert werden (insgesamt 41 Gebote; schlussendlich von 20 Personen finanziert; der durchschnittliche Zinssatz betr\u00e4gt 9.8 Prozent). Derzeit sind vier weitere KMU-Kredite in der H\u00f6he von insgesamt CHF 310\u2018000 auf der Plattform zu finden. Der Kredit \u00fcber CHF 200\u2018000 wurde aber bereits finanziert, was meines Wissens in Bezug auf die Kredith\u00f6he \u201eSchweizer Rekord\u201c ist. Insgesamt zeigt sich der Gr\u00fcnder von Cashare, Michael Borter, bisher positiv \u00fcberrascht \u2013 auch von der Anzahl Kreditanfragen.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>CreditGate24<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Bei <a href=\"https:\/\/www.creditgate24.com\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><strong>CreditGate24<\/strong><\/a> k\u00f6nnen seit M\u00e4rz 2015 KMU-Kredite beantragt werden. Die derzeitige Eingabemaske f\u00fcr Kreditnehmer ist aber noch klar auf Konsumkredite ausgerichtet. Zurzeit ist die Plattform aber daran, eine spezifische Eingabemaske f\u00fcr KMU zu erstellen. Diese sollte im ersten Quartal 2016 live gehen. Geplant ist, dass der maximale Kreditbetrag f\u00fcr Blankokredite CHF 120\u2018000 betr\u00e4gt. F\u00fcr besicherte Kredite gibt es keine Limiten. CreditGate24 unterscheidet im KMU-Markt zwischen insgesamt drei Rating-Klassen mit jeweils f\u00fcnf Untergruppen. Im Gegensatz zu den anderen beiden Plattformen wird nicht ein Auktionsmodell angewandt, sondern der Zinssatz wird basierend auf der Einsch\u00e4tzung von CreditGate24 festgelegt. Interessant ist das Modell der \u201eSolidarit\u00e4tsklausel\u201c innerhalb der drei Rating-Klassen. Um den Verlust bei einem potenziellen Kreditausfall zu reduzieren, hat CreditGate24 ein Risikopooling durch eine sogenannte Solidarit\u00e4tsklausel eingef\u00fchrt. F\u00e4llt ein Kredit aus, wird der ausgefallene Kreditbetrag proportional auf alle Anleger von Krediten der gleichen Ratingstufe verteilt. So erreicht der individuelle Anleger eine bessere Risikodiversifikation, ohne in Dutzende von Kreditprojekte investieren zu m\u00fcssen. Dies funktioniert nat\u00fcrlich nur, wenn bereits mehrere Kredite in derselben Kategorie finanziert wurden. Die ganze Idee finde ich interessant; gleichzeitig habe ich aber festgestellt, dass die Meinungen in Bezug auf die Rechtsm\u00e4ssigkeit dieses Modells auseinandergehen (Stichwort: KAG). Obwohl bis anhin noch keine spezifische KMU-\u201eKreditmaske\u201c vorhanden ist, wurden insgesamt bereits acht KMU-Kredite in der H\u00f6he von rund CHF 300\u2018000 vergeben.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Crowdlending ist f\u00fcr Investoren aufgrund der bisher niedrigen Ausfallraten und der vergleichsweise hohen Renditen eine interessante neue Anlageklasse. Insofern erstaunt es nicht, dass die Anzahl der potenziellen Kreditgeber zumindest in der Schweiz in den vergangenen Jahren deutlich st\u00e4rker angestiegen ist als die Anzahl der Kreditnehmer. Logisch ist nun auch der n\u00e4chste Schritt, Crowdlending nicht nur f\u00fcr private Konsumkredite, sondern auch f\u00fcr KMU anzubieten. Vor allem in den kapitalmarktbasierten Finanzsystemen von Grossbritannien und den USA erfreut sich diese Form von Crowdfunding derzeit schon grosser Beliebtheit.<br>Ob Schweizer Plattformen den Erfolg dieser ausl\u00e4ndischen Vorbilder in die Schweiz transferieren k\u00f6nnen und wie nachhaltig sich eine solche Plattform im Markt f\u00fcr KMU etabliert, wird sich zeigen. Ich erwarte, dass zumindest mittelfristig der Grossteil der KMU sich weiterhin \u00fcber die klassischen Bankkredite finanziert. Crowdlending hat jedoch als Erg\u00e4nzung zu KMU-Bankkrediten und als Nische durchaus eine Chance. Der Erfolg d\u00fcrfte aber nicht zuletzt auch von den hiesigen regulatorischen Rahmenbedingungen abh\u00e4ngen. Vor allem die Regel, dass pro Kredit maximal 20 Darlehensgeber zugelassen werden, passt nicht zur Idee des P2P-Lending und hemmt die Marktentwicklung, insbesondere wenn einmal gr\u00f6ssere Kreditbetr\u00e4ge finanziert werden sollen. Diese Beschr\u00e4nkung st\u00fctzt sich auf die Bankenverordnung, welche f\u00fcr Darlehensnehmer mit mehr als 20 sogenannten Publikumseinlagen eine Banklizenz vorschreibt.<br>Des Weiteren ist es f\u00fcr die Plattformen auch anspruchsvoll, ein gutes Rating-Tool zu haben, welches die eintreffenden KMU-Gesuche (heterogen nach Branche, Gr\u00f6sse, etc.) m\u00f6glichst vollautomatisiert und korrekt beurteilt. Dies ist im Bereich der Konsumkredite aufgrund der geringeren Komplexit\u00e4t weniger anspruchsvoll. Einmal abgesehen von diesen Herausforderungen kann der Crowdlending-Markt f\u00fcr die entsprechenden Plattformen aber durchaus als (Wachstums-)Chance betrachtet werden.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Crowdlending wurde in der Schweiz lange Zeit nur f\u00fcr private Kreditnehmer angeboten. Als Schweizer Pionier in diesem Bereich vermittelt Cashare seit 2008 Darlehen (Konsumkredite) zwischen Privatpersonen. Seit einigen Monaten gibt es hierzulande auch f\u00fcr KMU die M\u00f6glichkeit, \u00fcber Crowdfunding an Kredite zu gelangen. Im nachfolgenden Artikel wird zun\u00e4chst kurz die Marktentwicklung im Ausland betrachtet. 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