{"id":3418,"date":"2016-01-25T06:36:43","date_gmt":"2016-01-25T05:36:43","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=3418"},"modified":"2026-02-11T14:52:47","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:47","slug":"markantes-wachstum-im-online-hypothekarmarkt-schweiz-die-studienergebnisse","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/markantes-wachstum-im-online-hypothekarmarkt-schweiz-die-studienergebnisse\/","title":{"rendered":"Markantes Wachstum im Online-Hypothekarmarkt Schweiz &#8211; die Studienergebnisse"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Im Bereich der digitalen Finanzierungen gibt es klare Trends zu erkennen. Online-Hypotheken, definiert als Hypotheken, bei welchem der Antrags- und Abschlussprozess teilweise oder vollst\u00e4ndig auf dem digitalen Kanal abgewickelt werden kann, gewinnen in der Schweizer Bankenwelt zunehmend an Relevanz. Das Kompetenzzentrum e-foresight der Swisscom und das IFZ der Hochschule Luzern \u2013 Wirtschaft haben daher versucht, einen \u00dcberblick \u00fcber die in der Schweiz vorzufindenden Gesch\u00e4ftsmodelle zu erstellen und mittels einer Umfrage die Volumen der verschiedenen Anbieter zu erheben. S\u00e4mtliche Marktplayer, mit Ausnahme von zwei kleinen Anbietern, haben ihre Daten vertraulich zur Verf\u00fcgung gestellt. Dies erlaubt uns, einen repr\u00e4sentativen \u00dcberblick zu den Entwicklungen und dem Marktvolumen hierzulande aufzuzeigen.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Unterschiedliche Gesch\u00e4ftsmodelle<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>In Bezug auf die verfolgten Gesch\u00e4ftsmodelle konnten bei den verschiedenen Anbietern teilweise massive Unterschiede festgestellt werden. Um diese einzuordnen, wurde eine Aufteilung nach der <em>Art der Dienstleistung<\/em> und nach dem <em>Ertragskonzept <\/em>erarbeitet. Insgesamt gibt es durch die in Abbildung 1 abgebildeten Felder theoretisch zw\u00f6lf m\u00f6gliche Gesch\u00e4ftsmodelle. In der Realit\u00e4t k\u00f6nnen hingegen derzeit sechs von den Anbietern verfolgte Gesch\u00e4ftsmodelle beobachtet werden.<br>Grunds\u00e4tzlich k\u00f6nnen die Dienstleistungen im Bereich der Hypotheken in die drei Bereiche \u201einformieren\u201c, \u201einformieren und abschliessen\u201c sowie \u201einformieren, beraten und abschliessen\u201c unterteilt werden. Diese drei Teilbereiche k\u00f6nnen wie folgt beschrieben werden:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Das<strong> informative Modell <\/strong>gibt Kunden eine (erste) Orientierung, um die verschiedenen Angebote zu vergleichen. Die Kunden m\u00fcssen danach jedoch selber Offerten einholen und separat bei einer Bank den Abschluss t\u00e4tigen. Typische Angebote sind vor allem im Bereich der Zinsvergleiche zu finden. Die meisten in der Praxis beobachteten Modelle geben den Kunden zuerst einen Informations\u00fcberblick und vermitteln sie danach weiter an die verschiedenen Anbieter.<\/li><li>Das<strong> Online-Modell <\/strong>richtet sich in der Regel an gut informierte Personen, welche nur wenig bis gar keine Beratung in Anspruch nehmen. Der Abschluss ohne vorg\u00e4ngige Beratung steht hier im Vordergrund.<\/li><li><strong>Holistische Modelle<\/strong> beinhalten auch Beratung und richten sich damit an Personen, welche nach Eingabe ihrer Daten online physisch beraten werden m\u00f6chten. Das wichtigste Merkmal dieser Gesch\u00e4ftsmodelle ist die Durchg\u00e4ngigkeit des Angebots, welches von informieren \u00fcber beraten bis zum abschliessen alles umfasst<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Ein zweites Unterscheidungsmerkmal ist das Ertragskonzept, welches hinter den Modellen steht. Grunds\u00e4tzlich k\u00f6nnen die vier Modelle \u201eZinsdifferenzgesch\u00e4ft\u201c (der Anbieter verdient Geld durch die Ausleihung von Passivgeldern; hier als <em>\u201eDirekt-Modell\u201c<\/em> bezeichnet), \u201eProvision bei Abschluss\u201c sowie \u201eVermittlung von Leads gegen Geb\u00fchr\u201c (beide Modelle werden hier als <em>\u201eVermittler-Modell\u201c<\/em> bezeichnet, auch wenn das Ertragskonzept nicht identisch ist) und \u201eWerbung\u201c (<em>\u201eVergleichs-Modell\u201c<\/em>) unterschieden werden:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Anbieter des<strong> Direkt-Modells <\/strong>sind Banken oder Versicherungen, welche die Online-Hypotheken selbst vergeben und auf ihre eigene Bilanz nehmen. Die Ertr\u00e4ge stammen somit aus dem Zinsdifferenzgesch\u00e4ft.<\/li><li>Das<strong> Vermittler-Modell <\/strong>kann sowohl von Banken und Versicherungen wie auch von Vermittlern betrieben werden. Dabei werden Anfragen f\u00fcr Online-Hypotheken gegen eine Provision an Banken oder Versicherungen weitergeleitet. Die Hypotheken sind entsprechend nicht auf den Bilanzen der Vermittler zu finden.<\/li><li>Anbieter im Bereich des<strong> Vergleichs-Modells <\/strong>fassen h\u00e4ufig Hypothekarzinss\u00e4tze zusammen und vergleichen diese. Zus\u00e4tzlich bieten sie in der Regel allgemeine Informationen zu Hypotheken und Eigenheimen an. Die Ertr\u00e4ge werden \u00fcber den Verkauf von Werbung generiert.<\/li><li>Wie Abbildung 1 aufzeigt, bieten derzeit zehn Banken und eine Versicherung Online-Hypotheken an. Am l\u00e4ngsten im Markt sind die in Zusammenarbeit mit der Basellandschaftlichen Kantonalbank angebotenen Online-Hypotheken der Swissquote und der hypomat der Glarner Kantonalbank. Das j\u00fcngste Online Hypothekenangebot ist \u201eEasyHypo\u201c der Basler Kantonalbank, welches Ende November 2015 lanciert wurde.<\/li><\/ul>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/01\/u\u0308berblick-online-hypos.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"463\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/01\/u\u0308berblick-online-hypos-1024x463.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-16669\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/01\/u\u0308berblick-online-hypos-1024x463.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/01\/u\u0308berblick-online-hypos-300x136.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/01\/u\u0308berblick-online-hypos-768x347.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/01\/u\u0308berblick-online-hypos-928x419.png 928w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/01\/u\u0308berblick-online-hypos.png 1392w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildung 1: Kategorisierung der verschiedenen Gesch\u00e4ftsmodelle im Bereich der Online-Hypotheken<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p>Neben dem Ertragskonzept und dem Dienstleistungsangebot unterscheidet sich insbesondere auch der Integrationsgrad der einzelnen Online-Hypothekaranbieter in der Schweiz zum Teil massiv. Obwohl die meisten Anbieter ihren Kunden derzeit sch\u00f6n gestaltete Frontend-Oberfl\u00e4chen anbieten, sind die entsprechenden L\u00f6sungen aber zumeist nicht oder nur teilweise an ihr Kernbankensystem angeschlossen. Entsprechend gibt es im Bereich der Prozessoptimierung und -automatisierung von Online-Hypotheken noch ein grosses (Kosteneinsparungs-) Potenzial.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Entwicklung der Volumen<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Wie Abbildung 2 aufzeigt, hat sich das Volumen bei den Neuabschl\u00fcssen in den vergangenen zwei Jahren stark erh\u00f6ht. W\u00e4hrend das Gesamtvolumen im Jahr 2013 noch bei rund 1.3 Milliarden CHF lag, betrug es im Jahr 2015 bereits 4.8 Milliarden CHF. Unsere Untersuchungen haben gezeigt, dass die Volumen insbesondere in 2015 markant gestiegen sind. In diesem Jahr wurden Hypotheken in der H\u00f6he von 2.4 Milliarden CHF online abgeschlossen resp. initiiert. Der Marktanteil bei den in diesem Jahr abgeschlossenen Online-Hypotheken ist aber im Verh\u00e4ltnis zu den gesamten Abschl\u00fcssen in 2015 bei den privaten Hypothekarforderungen noch immer gering und liegt im Jahr 2015 bei (noch) \u00fcberschaubaren 1.6%. Dies ist gleichzeitig jedoch eine bedeutende relative Steigerung auf tiefem Niveau gegen\u00fcber den beiden Vorjahren, wo der Marktanteil bei 0.6% (2013) resp. 0.8% (2014) lag. Vergleicht man die insgesamt ausstehenden Online-Hypotheken mit dem ausstehenden Gesamtvolumen, ist das Verh\u00e4ltnis noch geringer. Wie in Abbildung 3 ersichtlich, belief sich dieses Verh\u00e4ltnis im Jahr 2015 auf immerhin 0.7%, im Gegensatz zum Jahr 2013, wo der Marktanteil lediglich 0.2% betrug.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft size-large\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2015\/12\/Volumen.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"295\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2015\/12\/Volumen-1024x295.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-3422\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2015\/12\/Volumen-1024x295.png 1024w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2015\/12\/Volumen-300x86.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2015\/12\/Volumen-768x221.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2015\/12\/Volumen.png 1520w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/a><figcaption><em>Abbildungen 2 und 3: Neuabschl\u00fcsse von Online-Hypotheken und ausstehendes Gesamtvolumen von Online-Hypotheken im Schweizer Markt<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p><strong>Ausblick<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Es ist davon auszugehen, dass in den n\u00e4chsten Jahren weitere Anbieter von Online-Hypotheken in den Markt eintreten, resp. zahlreiche weitere Banken den Neuabschluss oder die Verl\u00e4ngerung von Hypotheken \u00fcber den Onlinekanal anbieten. Ebenso erwarten wir, dass auch Hypothekenvermittler weiter an Bedeutung gewinnen. F\u00fcr Banken und Versicherungen scheint der Markt f\u00fcr Online-Hypothekarverl\u00e4ngerungen ein gr\u00f6sseres Potenzial zu haben als der Markt f\u00fcr Neuabschl\u00fcsse. Entsprechend gehen wir davon aus, dass Verl\u00e4ngerungen von Hypotheken \u00fcber den Onlinekanal bereits in f\u00fcnf Jahren Standard sein werden. Banken werden sich bei einem nicht vorhandenen Angebot allenfalls negativ differenzieren. Des Weiteren ist es aus unserer Sicht zentral, dass die zuk\u00fcnftigen Prozesse bei Online-Hypotheken einen h\u00f6heren Automatisierungsgrad aufweisen als dies die meisten heutigen Modelle haben. Die Banken scheinen sich diesen Herausforderungen aber zumindest teilweise bewusst zu sein. Gem\u00e4ss der IFZ Retail Banking-Studie 2014 rechnen 79 Prozent aller befragten Gesch\u00e4ftsleitungsmitglieder von Retail Banken damit, dass in f\u00fcnf Jahren mehr als zehn Prozent der Hypotheken online verl\u00e4ngert werden.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>In den vergangenen Jahren hat sich die Anzahl Anbieter von Online-Hypotheken sowohl auf Banken- als auch auf Vermittlerseite signifikant erh\u00f6ht. Entsprechend konnte auch das Online-Hypotheken Volumen markant gesteigert werden. 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