{"id":3500,"date":"2016-03-09T10:32:16","date_gmt":"2016-03-09T09:32:16","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=3500"},"modified":"2026-02-11T14:52:47","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:47","slug":"digital-onboarding-nun-auch-in-der-schweiz-moeglich-das-beispiel-der-ubs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/digital-onboarding-nun-auch-in-der-schweiz-moeglich-das-beispiel-der-ubs\/","title":{"rendered":"Digital Onboarding nun auch in der Schweiz m\u00f6glich \u2013 das Beispiel der UBS"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Im Zuge der Digitalisierung von Finanzdienstleistungen sprechen immer mehr Finanzintermedi\u00e4re ihre Kunden auf dem digitalen Weg \u00fcber Internet und\/oder via mobile Ger\u00e4te an. Unsch\u00f6n ist aber, dass der Kunde bis anhin im Rahmen des Identifizierungsvorgangs entweder pers\u00f6nlich in einer Gesch\u00e4ftsstelle des Finanzintermedi\u00e4rs vorstellig werden oder aber eine Echtheitsbest\u00e4tigung in Papierform vorbeibringen muss (tw. auch bei der SBB oder der Post m\u00f6glich). Dieser Medienbruch r\u00fchrt daher, dass die Regulierung im Bereich der Bek\u00e4mpfung von Geldw\u00e4scherei und Terrorismusfinanzierung nur f\u00fcr Gesch\u00e4ftsbeziehungen in einem analogen Umfeld konzipiert wurde. Die Eidgen\u00f6ssische Finanzmarktaufsicht FINMA hat mit ihrem Entwurf zum Rundschreiben 2016\/03 \u201eVideo- und Online-Identifizierung\u201c am 21. Dezember 2015 nun aber die aufsichtsrechtlichen Rahmenbedingungen f\u00fcr die Aufnahme von Gesch\u00e4ftsbeziehungen im Finanzbereich \u00fcber digitale Kan\u00e4le geschaffen und dadurch auf die Kritik aus der FinTech-Branche reagiert. Grunds\u00e4tzlich stellt die Identifizierung der Vertragspartei bei Aufnahme einer Gesch\u00e4ftsbeziehung nach wie vor einen elementaren Grundsatz in der Geldw\u00e4schereigesetzgebung dar. Die aufsichtsrechtlichen Bestimmungen sollen aber den technologischen Entwicklungen neutral gegen\u00fcberstehen und sie weder aktiv f\u00f6rdern noch behindern (\u201ePrinzip der Technologieneutralit\u00e4t\u201c).
Banken in verschiedenen anderen L\u00e4ndern haben bereits L\u00f6sungen f\u00fcr Kontoer\u00f6ffnungen \u00fcber digitale Kan\u00e4le bereitgestellt. Beispielsweise hat die BaFin in Deutschland bereits in 2014 Richtlinien definiert, unter welchen die Video-Identifikation zugelassen ist. Seither haben einige f\u00fchrende Banken im n\u00f6rdlichen Nachbarland (z.B. ING-DiBa<\/a> oder Commerzbank<\/a>) die Video-Identifikation in ihr Dienstleistungsspektrum aufgenommen.<\/p>\n\n\n\n

Der Onboarding-Prozess der UBS<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die UBS wird die digitale Kontoer\u00f6ffnung in den n\u00e4chsten Tagen nach Ver\u00f6ffentlichung des Rundschreibens der FINMA als eine der ersten Banken im Schweizer Markt ebenfalls anbieten. Der Video-Identifikations-Prozess wird in der untenstehenden Abbildung 1 aufgezeigt.<\/p>\n\n\n

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Abbildung 1: Prozess der Video-Identifikation bei der UBS<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

In einem ersten Schritt muss der Kunde die entsprechende App (Name der App: „UBS Kontoer\u00f6ffnung Online“) im App-Store herunterladen (die App ist f\u00fcr Apple iOS und Android verf\u00fcgbar) und nach \u00d6ffnung der App sein Bankpaket (z.B. UBS Campus f\u00fcr Studierende; UBS Generation f\u00fcr Jugendliche; UBS Young Professional f\u00fcr Berufseinsteiger oder UBS Individual f\u00fcr Einzelpersonen) ausw\u00e4hlen. In einem n\u00e4chsten Schritt muss er einige pers\u00f6nliche Informationen \u00fcbermitteln. Danach muss er sein Bankpaket konfigurieren und ausw\u00e4hlen, welche Produkte er darin haben m\u00f6chte (z.B. welche Kreditkarte). Schliesslich kann sich der Interessent danach im Video-Gespr\u00e4ch von einem eigens hierf\u00fcr ausgebildeten UBS-Mitarbeiter identifizieren lassen. Hierbei muss u.a. auch die Identit\u00e4tskarte bereitgehalten werden. W\u00e4hrend des Gespr\u00e4chs werden diverse Sicherheits-Checks durchgef\u00fchrt (welche der Kunde m\u00f6glicherweise gar nicht als solche wahrnimmt). Die f\u00fcr die Video-Identifikation gew\u00e4hlte Software stammt vom deutschen Anbieter IDNow, welcher unter anderem auch die Commerzbank oder das Startup NUMBER26<\/a> bedient hat. Die UBS hat die Standardsoftware im Bereich des KYC-Teils noch intensiviert und zahlreiche spezifische UBS-Fragen eingef\u00fchrt.
Generell ist der Prozess einfach und kundenfreundlich gehalten. Es ist auch interessant, den Prozess aus Sicht des UBS-Beraters einmal durchzuspielen und den verschiedenen Anweisungen zu folgen, welche die Software vorgibt (siehe Printscreens in Abbildung 2). Spannend finde ich in diesem Zusammenhang auch, dass 30 Mitarbeiter aus (fast) allen Sprachregionen (Deutsch, Italienisch, Franz\u00f6sisch \u2013 dazu noch Englisch) spezifisch f\u00fcr dieses Angebot eine 3.5 Tage lange Weiterbildung durchlaufen mussten (nur f\u00fcr Digital Onboarding) und w\u00e4hrend der \u00d6ffnungszeiten immer jeweils zwei Personen pro Sprache arbeiten. Gleichwohl werden diese Mitarbeiter wohl nicht ausschliesslich neue Kunden \u201edigital onboarden\u201c, da die Nachfrage zu Beginn wohl zu gering sein wird. Die \u00d6ffnungszeiten f\u00fcr die Online-Kontoer\u00f6ffnung sind von jeweils 8.00 bis 22.00 Uhr unter der Woche und von 9.00 bis 17.00 Uhr am Samstag. Am Sonntag ist die Video-Identifikation, nicht zuletzt durch regulatorische Hindernisse, bei der UBS nicht m\u00f6glich.<\/p>\n\n\n

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Abbildung 2: Screenshots Onboarding Prozess<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Etwas unsch\u00f6n ist, dass zumindest in der Anfangsphase und nach der Identifizierung des Neukunden ein Medienbruch passiert. Der Medienbruch ergibt sich daraus, dass der Kunde die Vertr\u00e4ge per email erh\u00e4lt, diese zu Hause ausdrucken und unterschreiben muss, und danach der UBS zur\u00fcckschickt. Dieser Medienbruch ist nat\u00fcrlich nicht im Sinne und Geist des \u201eDigital Client Onboarding\u201c, k\u00f6nnte aber durch den Einbezug der digitalen Unterschrift m\u00f6glicherweise noch in diesem Jahr gel\u00f6st werden. Der Grund f\u00fcr die Pflicht zur qualifizierten Schriftlichkeit liegt \u00fcbrigens darin, dass die UBS im Bankpaket eine Kreditkarte mitliefert und man hierf\u00fcr eine qualifizierte Unterschrift ben\u00f6tigt. W\u00fcrde man \u201elediglich\u201c ein Konto er\u00f6ffnen, w\u00fcrde dieser Schritt wegfallen. Andere Banken wie z.B. die Valiant Bank sind hier aber weiter und k\u00f6nnen wohl bereits im M\u00e4rz einen voll digitalen Prozess inklusive der digitalen Unterschrift (sog. \u201efortgeschrittene elektronische Signatur\u201c) anbieten. Das Angebot der Valiant basiert auf einem Service der Swisscom und der L\u00f6sung von WebID. Gem\u00e4ss einem Artikel der Finanz und Wirtschaft<\/a> ist Fouad Bajjali, CEO der IG Bank, der Meinung, dass ein potenzieller Kunde in Grossbritannien \u00abin f\u00fcnf bis zehn Minuten\u00bb online ein Konto er\u00f6ffnen k\u00f6nne und dies aus seiner Sicht in der Schweiz mit diesem FINMA-Rundschreiben unvorstellbar sei. Die UBS rechnet aber (eher konservativ) mit einer Dauer von zw\u00f6lf Minuten f\u00fcr den Onboarding-Prozess. Dadurch w\u00e4re man nicht weit weg von den Zahlen in Grossbritannien oder Deutschland. Wie bei vielen digitalen Dienstleistungen wurde auch bei diesem Projekt in einem ersten Schritt auf die Frontl\u00f6sung fokussiert. Der ganze Prozess ist derzeit noch nicht voll ins CRM integriert resp. ans CRM angebunden. Gem\u00e4ss Aussage von Jan Rihak, Head Multichannel Strategy der UBS Switzerland AG, wird derzeit aber daran gearbeitet. Bereits in diesem Jahr k\u00f6nne man m\u00f6glicherweise eine vollintegrierte L\u00f6sung vorweisen.<\/p>\n\n\n\n

Fazit und Potenzial<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Der Kundennutzen bei einer Online-Kontoer\u00f6ffnung besteht wohl vor allem darin, dass der Kunde auch am Samstag eine Kontoer\u00f6ffnung machen kann und unter der Woche nicht extra zu bestimmten Zeiten auf eine Bankfiliale gehen muss. Stattdessen kann er bequem von zu Hause aus oder von unterwegs einen Kontoer\u00f6ffnungsprozess durchspielen. Aus Sicht einer grossen Bank wie der UBS mit 300 Filialen ist dieser Schritt m\u00f6glicherweise etwas weniger bedeutend als f\u00fcr eine kleine Bank oder f\u00fcr Startups, welche dadurch m\u00f6glicherweise ihre Reichweite ausbauen k\u00f6nnen. Gleichzeitig sind die Skaleneffekte bei der Grossbank nat\u00fcrlich deutlich gr\u00f6sser. Die UBS sch\u00e4tzt mittelfristig den Anteil der Neukunden-Er\u00f6ffnungen pro Jahr auf etwa zehn Prozent.<\/p>\n\n\n\n

Auch bei der Glarner Kantonalbank sind die Erwartungen an den Digital Onboarding-Prozess \u00fcbrigens nicht allzu hoch. Produkte wie der Investomat oder der Kontomat sind zwar durch das digitale Onboarding etwas zug\u00e4nglicher. Man rechnet aber gem\u00e4ss Ivan B\u00fcchi, Leiter Digital Office der GLKB, zumindest in der Anfangsphase auch mit einem Anteil von „nur“ ca. zehn Prozent Digital Onboarding bei den gesamten Neukunden. Der Anteil und die Bedeutung des Digital Onboarding k\u00f6nnten aber noch weiter ansteigen, wenn mehrere Banken diese Dienstleistung anbieten und dadurch auch die Kundenakzeptanz weiter steigt. Ebenso ist fraglich, ob sich in Zukunft alle Kunden bei jeder neuen Bankverbindung wieder von Neuem onboarden m\u00fcssen oder ob es hier andere Opportunit\u00e4ten gibt. Entsprechende Entwicklungen in den Niederlanden sollten auch von Schweizer Banken interessiert verfolgt werden.<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Die FINMA hat mit ihrem Entwurf des Rundschreibens \u201eVideo- und Online-Identifizierung\u201c am 21. Dezember 2015 die aufsichtsrechtlichen Rahmenbedingungen f\u00fcr die Aufnahme von Gesch\u00e4ftsbeziehungen im Finanzbereich \u00fcber digitale Kan\u00e4le geschaffen. Eine der ersten Banken in der Schweiz, welche sich diese neue M\u00f6glichkeit zu Nutze macht, ist die UBS. Ich durfte bereits vorab einen Blick in den Piloten des Onboarding Apps werfen. Nachfolgend m\u00f6chte ich den Onboarding-Prozess der UBS aufzeigen und auch eine Einsch\u00e4tzung zur Bedeutung des sog. \u201eDigital Onboarding\u201c geben.<\/p>\n","protected":false},"author":1270,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[252],"tags":[],"class_list":["post-3500","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-allgemein"],"acf":[],"yoast_head":"\nDigital Onboarding nun auch in der Schweiz m\u00f6glich \u2013 das Beispiel der UBS - IFZ Retail Banking Blog<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/digital-onboarding-nun-auch-in-der-schweiz-moeglich-das-beispiel-der-ubs\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"de_DE\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Digital Onboarding nun auch in der Schweiz m\u00f6glich \u2013 das Beispiel der UBS - IFZ Retail Banking Blog\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Die FINMA hat mit ihrem Entwurf des Rundschreibens \u201eVideo- und Online-Identifizierung\u201c am 21. 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