{"id":3865,"date":"2016-08-08T08:31:46","date_gmt":"2016-08-08T06:31:46","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=3865"},"modified":"2026-02-11T14:52:48","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:48","slug":"credit-risik-cockpit-ein-tool-fuer-ein-effektives-kreditrisikomanagement-von-hypothekarportfolios","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/credit-risik-cockpit-ein-tool-fuer-ein-effektives-kreditrisikomanagement-von-hypothekarportfolios\/","title":{"rendered":"Credit Risik Cockpit &#8211; Ein Tool f\u00fcr ein effektives Kreditrisikomanagement von Hypothekarportfolios"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>Vor dem Hintergrund eines erh\u00f6hten Konkurrenzdrucks und sch\u00e4rferer regulatorischer Vorschriften im Hypothekargesch\u00e4ft wird ein effektives Risikomanagement zu einem entscheidenden Wettbewerbsfaktor. Risikomanagement kann einen Wertbeitrag im Zusammenhang mit der wertorientierten Gesamtbanksteuerung liefern, und ist nicht bloss ein Kostenfaktor. Im heutigen Umfeld kann eine Bank nicht einfach nur mehr (vermeintlich \u201egute\u201c) Kredit sprechen, sondern sie muss intelligent Risiken dort nehmen, wo sie zumindest noch fair entsch\u00e4digt wird. Dadurch wird die Bank mittel- bis langfristig konkurrenzf\u00e4hig bleiben und ihr \u00dcberleben sichern. Hierbei kommt dem Hypothekargesch\u00e4ft, das sowohl in der Bilanz als auch in der Erfolgsrechnung jeder Schweizer Universalbank einen substanziellen Anteil ausmacht, eine zentrale Bedeutung zu. Welche unserer Hypothekarkredite sind rentabel, welche nicht? Haben wir Konzentrationsrisiken in unserem Portfolio? Welche und warum? Welche im Moment \u201eguten Kredite\u201c k\u00f6nnten bei einer Zinserh\u00f6hung von 1%, einer Erh\u00f6hung der Scheidungsrate, einem Immobilienpreisr\u00fcckgang, einer gesamtwirtschaftlichen, konjunkturellen Abschw\u00e4chung, eines R\u00fcckganges des Zweitverdienereinkommens, etc. zu \u201eProblem\u201c-Krediten werden? Diese und \u00e4hnliche Fragen m\u00fcssen Kreditportfolioverantwortliche heutzutage in der Lage sein, ohne grosse Umschweife und Zusatzauswertungen jederzeit beantworten zu k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n<p>Im Rahmen eines KTI-Projekts hat die Hochschule Luzern &#8211; Wirtschaft zusammen mit Wirtschaftspartnern ein Credit Risk Cockpit Tool entwickelt, welches hypothekarvergebenden Institutionen dazu dient, ihr Hypothekarkredit-Portfolio zu analysieren, aktiv zu steuern und zu \u00fcberwachen. Daneben erm\u00f6glicht es erstmals einen Vergleich des eigenen Portfolios gegen\u00fcber anderen Institutionen.<br>Das Credit Risk Cockpit beinhaltet die Visualisierung der drei wesentlichen Bestandteile eines effektiven Risikomanagements: die Visualisierung der n\u00e4heren Vergangenheit bis zur Ist-Situation, jene der Zukunfts-Situation sowie der Risikopositionen eines Hypothekarportfolios. Dabei wird jeweils die Situation des institutsspezifischen Hypothekarportfolios und des \u00fcber alle Institute aggregierten Portfolios (dem sog. Benchmark) dargestellt. Dies erlaubt den Vergleich des eigenen Portfolios gegen\u00fcber den anderen Instituten.<\/p>\n\n\n\n<p>Abb. 1 zeigt ein Beispiel f\u00fcr die Darstellung der Ist-Situation f\u00fcr den Risikofaktor Tragbarkeit. Nebst der Tragbarkeitsverteilung des eigenen Institutes ist auch die Verteilung des Benchmarkportfolios ersichtlich. Des Weiteren erkennt man, wie hoch der Anteil der Kredite ist, welche eine Tragbarkeit \u00fcber 33% aufweisen und somit f\u00fcr die meisten Institute zu den sog. Exception to the policy (ETP) F\u00e4lle geh\u00f6ren. Diese liegen rechts der rot eingetragenen Markierung.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-1.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1236\" height=\"710\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-1.png\" alt=\"Yvonne Abb 1\" class=\"wp-image-3870\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-1.png 1236w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-1-300x172.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-1-768x441.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-1-1024x588.png 1024w\" sizes=\"auto, (max-width: 1236px) 100vw, 1236px\" \/><\/a><figcaption><em>Abb. 1: H\u00e4ufigkeitsverteilung Tragbarkeit per Stichtag (Quelle IFZ, Darstellung aufgrund von fiktiven Daten)<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p>Abb. 2 zeigt ein Bespiel f\u00fcr die Visualisierung der Zukunft-Situation wiederum anhand der Tragbarkeit. Daraus ist die Sensitivit\u00e4t der Tragbarkeit bez\u00fcglich eines Zinsanstieg um 1% sowie bei Unterstellung eines kalkulatorischen Zinssatzes von 5% ersichtlich. Dar\u00fcber hinaus wird die Sensitivit\u00e4t bez\u00fcglich eines Wegfalls des Zweiteinkommens (was bspw. bei Scheidungen eintreffen kann) sowie einer 20-prozentigen Einkommenseinbusse des Haushaltes gezeigt. Neben Sensitivit\u00e4tsanalysen werden Szenarien- und Simulationsanalysen durchgef\u00fchrt um eine prospektive Sichtweise auf die Risikofaktoren zu geben. Damit kann auf Ver\u00e4nderungen im Markt fr\u00fchzeitig reagiert werden.<\/p>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"alignleft\"><a href=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-2.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1374\" height=\"844\" src=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-2.png\" alt=\"Yvonne Abb 2\" class=\"wp-image-3871\" srcset=\"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-2.png 1374w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-2-300x184.png 300w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-2-768x472.png 768w, https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wp-content\/uploads\/sites\/7\/2016\/07\/Yvonne-Abb-2-1024x629.png 1024w\" sizes=\"auto, (max-width: 1374px) 100vw, 1374px\" \/><\/a><figcaption><em>Abb. 2: Sensitivit\u00e4tsanalyse der Tragbarkeit<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p>Dem Nutzer des Credit Risik Cockpits werden zudem f\u00fcr s\u00e4mtliche Berechnungen jeweils diejenigen Kredite in seinem Portfolio angezeigt (\u00abgeflagged\u00bb), welche als \u201eProblem\u201c-Kredite zu betrachten sind, also aktive Risikopositionen darstellen und potenziell intensiver \u00fcberwacht werden m\u00fcssen. Im Rahmen des Tools gelten Kredite dann als Risikoposition, wenn die Finanzierung nicht der sog. goldenen Regel entspricht. Diese ist verletzt, wenn die Tragbarkeit \u00fcber 33% oder die Belehnung \u00fcber 80% liegt, oder nat\u00fcrlich beides zusammen zutrifft.<br>Mit der Gesamtheit der durch Credit Risk Cockpit durchgef\u00fchrten Analysen gewinnt der Nutzer eine kompakte \u00dcbersicht bez\u00fcglich der risikorelevanten Faktoren eines Hypothekarportfolios. Damit kann der Nutzer sowohl die aktuelle Risikosituation seines Portfolios (Ist-Situation) als auch die zuk\u00fcnftigen Ver\u00e4nderungen schnell einsch\u00e4tzen. Dies erlaubt eine proaktive Steuerung des gesamten Portfolios. Nicht nur wissen die Verantwortlichen, welche bestehenden Kredite n\u00e4her analysiert werden m\u00fcssen, sondern es k\u00f6nnen bei der Hypothekarvergabe auch Finanzierungen abgeschlossen werden, die vielleicht auf den ersten Blick bez\u00fcglich der Tragbarkeit und Belehnung wenig lukrativ erscheinen, jedoch zur Diversifikation des Hypothekarportfolios und somit zur Verbesserung von dessen Rendite-\/Risikoprofils f\u00fchren.<br>Ein weiterer Nutzen von Credit Risk Cockpit liegt darin, dass ein Vergleich des eigenen Portfolios zu jenen anderer Institute m\u00f6glich ist. Damit dieser erfolgen kann, m\u00fcssen die Daten gem\u00e4ss einer einheitlichen Spezifikation erhoben werden. Darin liegt ein weiterer entscheidender Nutzen des Tools: Es setzt einen Standard bez\u00fcglich der Datenspezifikation. Nur wenn die relevanten Daten konsistent und systematisch erhoben werden, k\u00f6nnen Risikomanagement-Tools gewinnbringend eingesetzt werden.<\/p>\n\n\n\n<p>Kontakt bei Interesse und Fragen zum Credit Risk Cockpit Tool: <a href=\"m&#97;&#105;&#x6c;&#x74;&#x6f;:&#114;&#111;&#x67;&#x65;&#x72;&#46;r&#105;&#x73;&#x73;&#x69;&#64;h&#115;&#108;&#x75;&#x2e;&#x63;h\">roge&#114;&#46;&#114;&#105;&#115;&#115;&#105;&#x40;&#x68;&#x73;&#x6c;&#x75;&#x2e;&#x63;&#x68;<\/a> oder <a href=\"&#x6d;&#x61;&#x69;&#x6c;&#116;&#111;:yv&#x6f;&#x6e;&#x6e;&#x65;&#46;&#115;eil&#x65;&#x72;&#x40;&#x68;&#115;&#108;&#117;&#46;c&#x68;\">y&#118;&#111;&#x6e;&#x6e;&#x65;&#46;&#115;&#101;&#x69;&#x6c;&#x65;r&#64;&#104;&#x73;&#x6c;&#x75;&#46;c&#104;<\/a><\/p>\n\n\n\n<p><em>PS: Am 29. 8. 2016 findet zum 6. Mal am IFZ ein Seminar zum Thema \u201e<strong>Herausforderungen auf dem Hypothekarkreditmarkt<\/strong>\u201c statt. Weitere Informationen finden Sie&nbsp; <a href=\"https:\/\/www.hslu.ch\/de-ch\/wirtschaft\/weiterbildung\/seminare\/ifz\/herausforderungen-auf-dem-hypothekarkreditmarkt\/\"><strong>hier<\/strong><\/a>.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Steigender Konkurrenzdruck und sch\u00e4rfere regulatorischer Vorschriften im Hypothekargesch\u00e4ft machen ein effektives Risikomanagement zu einem entscheidenden Wettbewerbsfaktor. 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