{"id":389,"date":"2012-09-14T09:02:30","date_gmt":"2012-09-14T09:02:30","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=389"},"modified":"2026-02-11T14:52:43","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:43","slug":"wie-hoch-ist-die-qualitaet-in-der-bankberatung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/wie-hoch-ist-die-qualitaet-in-der-bankberatung\/","title":{"rendered":"Wie hoch ist die Qualit\u00e4t in der Bankberatung?"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Durch eine gute Bankberatung und unter Anwendung des Wissens \u00fcber die Behavioral Finance sollte den Kunden geholfen werden, die typischen \u201eAnlegerfehler\u201c zu reduzieren und ein effizientes Portfolio zusammenzustellen. Eine Studie von Hung (2008) zeigt auf, dass fast 75% aller Investoren in den USA ihren Berater konsultieren, bevor sie in Finanzprodukte investieren. Dadurch haben die Bankberater die M\u00f6glichkeit, einzelne Anlageentscheidungen resp. \u2013fehler zu korrigieren und ein Portfolio zusammenzustellen, welches konsistent ist mit der optimalen Portfoliotheorie und zus\u00e4tzlich Verhaltensfehler der Anleger reduziert oder gar ausschliesst. Ebenso sollte es dadurch m\u00f6glich sein, nicht nur ein effizientes, sondern auch ein kosteng\u00fcnstiges Portfolio zusammenzustellen.<\/p>\n\n\n\n

Eine amerikanische Studie<\/a> hat untersucht, wie hoch aktuell die Beratungsqualit\u00e4t im Bankenbereich f\u00fcr Retail- resp. Affluent Kunden ist1<\/sup>. Insbesondere wurden Fragen dazu gestellt, ob Bankberater helfen, die Biases zu reduzieren oder ob das Unwissen der Kunden zum eigenen Vorteil ausgenutzt wird. Hierzu wurde eine Gruppe von rund 30 \u201eMystery Shoppern\u201c mit vier unterschiedlich zusammengesetzten Portfolios (und damit mit unterschiedlichen Ausgangslagen) zu rund 300 Finanzberatern geschickt. Die Finanzberater wussten damit nicht, dass sie an einer Studie teilnahmen.<\/p>\n\n\n\n

Folgende Resultate sind dabei rausgekommen:<\/p>\n\n\n\n

a)   Insgesamt haben die Kundenberater ihre Kunden nicht oder nur sehr beschr\u00e4nkt \u201ede-biased\u201c, obwohl in 70% der F\u00e4lle eine Strategie\u00e4nderung vorgeschlagen wurde.<\/p>\n\n\n\n

b)   Vor allem bei der Beratung des bereits effizienten und kosteng\u00fcnstigen Anlageportfolios (bestehend aus vielen Indexfonds mit tiefen Geb\u00fchren) schnitten die Berater  schlecht ab. In den meisten F\u00e4llen wurde das effiziente Portfolio (negativ) angepasst. Den Kunden wurden aktivere Strategien empfohlen, welche oftmals weniger effizient, daf\u00fcr aber f\u00fcr den Kunden deutlich teurer waren.<\/p>\n\n\n\n

c)    \u00dcber alle Beratungen hinweg waren die Portfolios zwar insgesamt nach der Beratung diversifizierter. Auffallend ist aber vor allem, dass diese nach praktisch s\u00e4mtlichen Beratungen teurer waren.<\/p>\n\n\n\n

d)    Pers\u00f6nliche Hintergr\u00fcnde (Zivilstand, Einkommen und Verm\u00f6gen, Pensionskasse, etc.) wurden zumeist (korrekterweise) abgefragt und in der Beratungsl\u00f6sung mitber\u00fccksichtigt.<\/p>\n\n\n\n

e)     Personen mit h\u00f6herem Einkommen wurde eine h\u00f6here Aktienquote empfohlen. Offenbar besteht die Annahme, dass besserverdienende Personen risikotoleranter sind resp. auch einen Verlust besser \u201everkraften\u201c k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

f)      \u00c4lteren Kunden wurden spontan(er) \u00fcber die anfallenden Kosten berichtet und detailliertere Ratschl\u00e4ge erteilt als j\u00fcngeren Kunden. Es scheint so, als w\u00fcrden \u00e4ltere Kunden erster genommen. Gleichzeitig wurden ihnen aber verst\u00e4rkt aktiv gemanagte, teurere Fonds empfohlen.<\/p>\n\n\n\n

g)     Frauen wurde im Durchschnitt (bei ansonsten identischer Ausgangslage) zu weniger riskanten Anlagen geraten. Gleichzeitig wurden Frauen aber deutlich schneller eine Transaktion empfohlen ohne dies genau zu begr\u00fcnden. Sie werden offenbar einerseits als risikoaverser und andererseits als etwas leichtgl\u00e4ubiger eingesch\u00e4tzt.<\/p>\n\n\n\n

h)     F\u00fcr die Banken spricht: Obwohl die Beratungsleistung von den Wissenschaftlern ingesamt eher negativ beurteilt wird, w\u00fcrden 70% der Mystery Shopper mit ihrem eigenen Geld zum gleichen Berater zur\u00fcckgehen und dessen Rat befolgen.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/a>
Tabelle: Berater \u2013 Kunde Interaktion<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Diese Studie wurde wie erw\u00e4hnt im angels\u00e4chsischen Raum durchgef\u00fchrt. Daraus direkte Schl\u00fcsse f\u00fcr die Schweiz abzuleiten ist schwierig. Es w\u00e4re aber sehr interessant, eine solche Studie auch in der Schweiz einmal durchzuf\u00fchren und zu eruieren, wie das Bild bez\u00fcglich der Beratungsqualit\u00e4t hierzulande aussieht ist. <\/em>
Grunds\u00e4tzlich gibt es n\u00e4mlich wohl in der Tat auch hierzulande Nachholbedarf in der Beratung. Die Beratung der meisten Banken in der Schweiz ist noch ziemlich weit davon entfernt, die neueren Erkenntnisse der Wissenschaft umzusetzen. Fast alle Banken beraten ihre Kunden noch immer mit den Erkenntnissen der Sechzigerjahre des vergangenen Jahrtausends: Volatilit\u00e4t ist das (oftmals einzige) Risikomass und die Rationalit\u00e4t der M\u00e4rkte ist gegeben. Dabei hat in der Finanzwissenschaft seit den Achtzigerjahren eine Abkehr von der Annahme der vollkommenen Rationalit\u00e4t stattgefunden. Dieses Umdenken wurde im Jahr 2002 sogar mit dem Nobelpreis f\u00fcr Wirtschaftswissenschaften ausgezeichnet. Durch eine Erg\u00e4nzung der Beratung mit den Erkenntnissen der Forschungsrichtung Behavioural Finance w\u00fcrde wohl eine bessere Grundlage geliefert f\u00fcr eine gute, kundenorientierte Anlageberatung. <\/em><\/p>\n\n\n\n

1<\/sup>Mullainathan, S.; Schoar, A.; N\u00f6th, M. (2012): The Market for Financial Advice: An Audit Study. National Bureau of Economic Research, Working Paper No. 17929.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Zahlreiche Literatur hat in den vergangenen 20 Jahren eindr\u00fccklich aufgezeigt, dass viele Privatpersonen eine schlechte Anlagestrategie (v.a. in Bezug auf die Wahl des Portfolios und dem Timing) fahren. Hauptgr\u00fcnde hierf\u00fcr sind neben der mangelnden Kenntnis \u00fcber die Finanzm\u00e4rkte auch die Verhaltensfehler (\u201eBehavioral Biases\u201c). Dazu geh\u00f6ren beispielsweise Denkfehler (Verzerrung der Aufmerksamkeit, Kontrollillusion, Unter- und \u00dcberreaktionen), fehlleitende Emotionen (Gier und Furcht), das nicht immer korrekte Bauchgef\u00fchl, geschlechtsspezifische Unterschiede oder das Herdenverhalten. All diese Verhaltensfehler f\u00fchren dazu, dass viele Anleger zum falschen Zeitpunkt investieren und zu sp\u00e4t oder zu fr\u00fch wieder aus ihren Investments aussteigen. 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