{"id":4040,"date":"2017-01-17T08:15:34","date_gmt":"2017-01-17T07:15:34","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=4040"},"modified":"2026-02-11T14:52:49","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:49","slug":"online-signieren-einfach-gemacht-die-ubs-lanciert-die-qualifizierte-elektronische-signatur","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/online-signieren-einfach-gemacht-die-ubs-lanciert-die-qualifizierte-elektronische-signatur\/","title":{"rendered":"Online signieren einfach gemacht: Die UBS lanciert die qualifizierte elektronische Signatur"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Viele Bank-Dokumente werden heute noch ausgedruckt, weil sie aufgrund rechtlicher oder bankinterner Vorgaben eine oder mehrere handgeschriebene Unterschriften ben\u00f6tigen. Dieser Prozess bedeutet f\u00fcr den Kunden viel Aufwand (ausdrucken, unterschreiben, scannen \u2013 evtl. Postversand) und einen Zeitverzug in der Nutzung der damit verbundenen Dienstleistungen. Seitens der Bank f\u00fchrt der Prozess oftmals zu einer tieferen Effizienz, einer erh\u00f6hten Komplexit\u00e4t infolge der Archivierung und nicht zuletzt zu einer Belastung der Umwelt durch die Verwendung und den Transport von Papier. Daher macht es Sinn, dass sich auch Banken verst\u00e4rkt mit elektronischen Unterschriften befassen.
Mit der qualifizierten<\/em> elektronischen Signatur k\u00f6nnen Gesch\u00e4ftsprozesse vollst\u00e4ndig auf dem digitalen Weg abgewickelt werden. Das Einholen von Unterschriften, der Postversand und das Einscannen der unterschriebenen Dokumente entfallen dadurch \u2013 die Kunden gewinnen Zeit. Obwohl diese M\u00f6glichkeit schon l\u00e4nger ein Thema ist, haben sich elektronische Signaturen bisher nur sehr langsam verbreitet. Neben Kosten-Nutzen-\u00dcberlegungen auf Seiten von Banken und anderen Unternehmen stehen auch weiche Faktoren \u2013 sprich: Vorbehalte, respektive mangelnde Akzeptanz der Kunden \u2013 und zu einem gewissen Grad auch die Anpassung der bestehenden Systeme und Prozesse an die neue Technologie einer weiteren Verbreitung derzeit noch im Weg.<\/p>\n\n\n\n

Formen der elektronischen Signatur<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Grunds\u00e4tzlich k\u00f6nnen drei Arten von elektronischen Signaturen unterschieden werden: Neben den \u201eeinfachen\u201c gibt es auch \u201efortgeschrittene\u201c und \u201equalifizierte\u201c elektronische Signaturen. Die rechtlichen Details sind im Bundesgesetz \u00fcber die elektronische Signatur<\/a> (ZertES) geregelt. Eine elektronische Signatur dient dazu, die Authentizit\u00e4t und Integrit\u00e4t von elektronischen Informationen zu verifizieren. Im Gegensatz zur einfachen Signatur ist es mithilfe der fortgeschrittenen Signatur m\u00f6glich, deren Inhaber eindeutig zu idenfizieren und die authentifizierten Informationen nachtr\u00e4glich nicht mehr zu ver\u00e4ndern, ohne dass dies erkannt wird. Die qualifizierte Signatur geht noch einen Schritt weiter: Sie weist alle Merkmale der fortgeschrittenen Signatur auf, beruht jedoch auf einem qualifizierten Zertifikat (sozusagen einem kryptographischen Schl\u00fcssel, der von einem anerkannten Zertifizierungsanbieter erstellt wurde), welches nur f\u00fcr Personen erstellt werden darf, die bestimmte Identifikationskriterien erf\u00fcllt haben.
Die fortgeschrittene<\/em> elektronische Unterschrift wendet beispielsweise die Valiant<\/a> bei ihrem Digital Onboarding-Prozess an. Weil bei UBS im Onboarding-Paket aber auch der Verkauf einer Kreditkarte inkludiert ist (innerhalb des Bundles), bot sich diese L\u00f6sung f\u00fcr UBS nicht an. Denn gem\u00e4ss dem Konsumkreditgesetz m\u00fcssen Kreditkarten zwingend eigenh\u00e4ndig oder qualifiziert<\/em> elektronisch unterschrieben werden. Das ist auch der Grund, warum der Onboarding-Prozess bei UBS bis anhin noch einen unsch\u00f6nen Medienbruch hat und nicht vollst\u00e4ndig digital abgewickelt werden kann. Mit der Einf\u00fchrung der qualifizierten<\/em> elektronischen Unterschrift (QES) hingegen k\u00f6nnte dieser Prozess in Zukunft komplett digital durchgef\u00fchrt werden. Der Bundesrat hat Ende November 2016 mit der Genehmigung der Totalrevision der Verordnung \u00fcber die elektronische Signatur, die per 1.1.2017 in Kraft getreten ist, die Voraussetzung daf\u00fcr geschaffen. Die elektronische Signatur k\u00f6nnte damit mit allen relevanten gesetzlichen Identifikationsanforderungen bereits im Onboarding-Prozess bedient werden. So k\u00f6nnte beispielsweise der Kreditkartenantrag zuk\u00fcnftig direkt im Onboarding-Prozess elektronisch unterzeichnet werden.<\/p>\n\n\n\n

Der Ansatz der UBS<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die neue L\u00f6sung der UBS sieht vor, die rechtlichen Anforderungen der QES mithilfe der bereits vorhandenen zweistufigen UBS Authentifizierungsmethode (Kartenleser und UBS Access Card) und der zus\u00e4tzlichen Integration neuer Technologie umzusetzen (#Cryptomathic<\/a>). Die daf\u00fcr ben\u00f6tigte Technologie ist derzeit noch sehr teuer, was in hohen Anfangs-Investitionen resultiert. Aufgrund der Einsparung von Versandkosten, der h\u00f6heren Kunden-Convenience und der verbesserten Prozesseffizienz gehe ich aber davon aus, dass sich diese Investitionen zumindest langfristig rechnen werden.
Das Projekt baut auf bestehenden Prozessen auf. Dies soll garantieren, dass sowohl auf Seiten der Kundenberater, wie auch bei den Kunden keine bedeutenden Verhaltens\u00e4nderungen notwendig sind. F\u00fcr Kundenberater und Kunden soll die M\u00f6glichkeit der elektronischen Signatur zun\u00e4chst eine zus\u00e4tzliche M\u00f6glichkeit innerhalb ihrer bekannten Prozesse sein.<\/p>\n\n\n\n

Der Prozess<\/strong><\/p>\n\n\n\n