{"id":4387,"date":"2017-04-03T07:47:54","date_gmt":"2017-04-03T05:47:54","guid":{"rendered":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/?p=4387"},"modified":"2026-02-11T14:52:49","modified_gmt":"2026-02-11T13:52:49","slug":"lohnt-sich-die-digitalisierung-der-saeule-3a-der-business-case-vom-vz","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hub.hslu.ch\/retailbanking\/lohnt-sich-die-digitalisierung-der-saeule-3a-der-business-case-vom-vz\/","title":{"rendered":"Lohnt sich die Digitalisierung der S\u00e4ule 3a? Der Business Case vom VZ"},"content":{"rendered":"\n\n\n

Potenzial im Vorsorgebereich<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Das Anlegen von Vorsorgegeldern ist nicht ausschliesslich eine Aufgabe von Staat und Pensionskassen. Die freiwillige, individuelle, steuerlich beg\u00fcnstigte private dritte S\u00e4ule des Schweizer Altersvorsorgesystems gewinnt aufgrund von K\u00fcrzungen bei der beruflichen Vorsorge an Bedeutung, wird jedoch noch immer wenig genutzt. Laut einer Studie<\/a>, die das Forschungsinstitut Demoscope im Auftrag der Banque CIC (Suisse) durchgef\u00fchrt hat, sparten im Jahr 2015 nur 51 Prozent \u00fcber die private Vorsorge der S\u00e4ule 3a. Nichtdestotrotz betrugen die in der S\u00e4ule 3a gebundenen Verm\u00f6genswerte per 31.12.2015 bei Banken CHF 55 Mrd. und bei den Versicherungen CHF 41.7 Mrd. (Eidgen\u00f6ssische Finanzmarktaufsicht, 2014; Schweizerische Nationalbank, 2014). Neben den \u201eklassischen S\u00e4ule 3a-Konten\u201c mit Vorzugszins gibt es auf dem Markt auch eine Vielzahl von Produkten der 3. S\u00e4ule, die an Wertschriftenanlagen gebunden sind. Die entsprechenden Konti werden jeweils in der Regel mit gemischten Fonds gef\u00fchrt, welche die gesetzlichen Anlagerichtlinien BVV2 (z. B. max. Aktienanteil von 50%) einhalten und \u00fcber diverse Anlagekategorien wie Aktien und Obligationen diversifiziert sind. Diese stehen einem breiten Publikum nur in wenigen unterschiedlichen Auspr\u00e4gungen zur Verf\u00fcgung. Wer eigene Vorstellungen und W\u00fcnsche bez\u00fcglich seiner Portfoliozusammensetzung hat, findet nur bei sehr wenigen Banken (z.B. der Aargauer Kantonalbank<\/a>) ein entsprechendes Angebot. Sparen mit Wertschriften bleibt in der Schweiz aber grunds\u00e4tzlich derzeit noch wenig genutzt. Gem\u00e4ss der Studie von Demoscope sparen die meisten 3a-Bankkunden (72%) ausschliesslich \u00abcash\u00bb. Unter den Wertschriftensparern befinden sich aber doppelt so viele M\u00e4nner (33%) wie Frauen (15%). \u00dcber 55-J\u00e4hrige investieren zu fast einem Drittel (27%) dreimal h\u00e4ufiger in Wertschriften als die unter 35-J\u00e4hrigen (9%).<\/p>\n\n\n\n

Das Angebot des VZ<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Das VZ bietet kein herk\u00f6mmliches S\u00e4ule 3a-Sparkonto an, sondern nur das wertschriftenbasierte Sparen in der 3. S\u00e4ule. Das entsprechende Angebot f\u00fcr die S\u00e4ule 3a basiert grunds\u00e4tzlich auf vier Standardstrategien mit Aktienanteilen von 15, 25, 35 und 45 Prozent. Hinzu kommen zwei Anlagestrategien mit einem Aktienanteil von mehr als 50 Prozent (konkret: 60 Prozent resp. 80 Prozent). Das S\u00e4ule-3a-Guthaben wird jeweils in Indexfonds und an der Schweizer B\u00f6rse gehandelten ETF investiert. Die Kosten f\u00fcr dieses Angebot betragen 0.68% (inklusive Transaktionsgeb\u00fchren und Depotgeb\u00fchr; kostenlose Investition von Neugeldern, kostenloses Rebalancing). Hinzu kommen wie \u00fcblich noch die externen Kosten der ETF oder Indexfonds von zwischen 0.05% und 0.4%. Das Rebalancing wird nicht periodisch, sondern automatisch dann generiert, wenn Bandbreiten wie beispielsweise die BVV2-Richtlinien verletzt werden und das Portfolio entsprechend umgeschichtet werden muss. Ein \u201eeinfaches\u201c Rebalancing kann jeweils auch durch die Einbezahlung eines neuen Betrags erfolgen. Der ganze Prozess des Rebalancings erfolgt vollst\u00e4ndig automatisiert und basierend auf Algorithmen (\u201eRobo-Advisor\u201c). Der Verkaufs- respektive Kaufprozess ist \u201estraight-through\u201c und wird voll automatisiert ausgel\u00f6st und durchgef\u00fchrt.<\/p>\n\n\n

\n
\"\"<\/a>
Abbildung 1: Das Modell des VZ auf der Webpage<\/em><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Das Modell des VZ erm\u00f6glicht aber nicht nur diese 6 Standardl\u00f6sungen. Gleichzeitig sind auch individualisierbare(re) Strategien ohne Aufpreis m\u00f6glich. So k\u00f6nnen Benutzerinnen und Benutzer innerhalb von vorselektionierten ETFs ein Portfolio individuell gestalten \u2013 sowohl im Hinblick auf die Gewichtung der verschiedenen Asset-Klassen als auch in Bezug auf die gew\u00e4hlten Fonds (eine Vorselektion erfolgt durch das VZ). Diese an sich spannende individualisierbare Strategie w\u00e4hlen aber nur ca. 20 Prozent der Nutzerinnen und Nutzer. Die gesamte Abwicklung geschieht in der Regel online. Anleger k\u00f6nnen sich jedoch jederzeit telefonisch oder pers\u00f6nlich in einer VZ-Niederlassung Rat holen.<\/p>\n\n\n\n

Lohnt sich die Digitalisierung des wertpapiergebundenen Kontos 3a \u00fcberhaupt?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Der maximal steuerabzugsf\u00e4hige Betrag von Erwerbst\u00e4tigen mit Anschluss an eine 2. S\u00e4ule (Pensionskasse) betr\u00e4gt im Jahr 2017 CHF 6’768. Lohnt es sich da \u00fcberhaupt, bei solch geringen Betr\u00e4gen das Gesch\u00e4ft zu digitalisieren? Auf den ersten Blick k\u00f6nnte man sagen: Nein \u2013 die Betr\u00e4ge sind zu gering. Auf den zweiten Blick hingegen macht es gerade bei diesen kleinen Betr\u00e4gen eigentlich erst recht Sinn, das Ganze zu automatisieren und digitalisieren, da es f\u00fcr diese geringen Betr\u00e4ge zwingend eine m\u00f6glichst effiziente Bewirtschaftung braucht.
Der bisherige Erfolg gibt dem VZ-Modell dann auch Recht. Rund 15\u2018000 Kunden haben derzeit CHF 500 Millionen CHF in dieses Robo-Angebot der 3. S\u00e4ule einbezahlt. Das Angebot l\u00e4uft dabei praktisch \u201eautonom\u201c. Es gibt lediglich einen Mitarbeiter, welcher das Ganze periodisch \u00fcberpr\u00fcft, aber nicht einschreiten muss. Gem\u00e4ss Aussage von Marc Weber, CEO der VZ Depotbank, habe sich das aus Sicht des Jahres 2010 eingegangene Risiko in der Zwischenzeit mehr als nur ausbezahlt und der Break-even sei schon l\u00e4nger erreicht. Die laufenden Kosten pro Jahr seien sehr gering und die ziemlich hohen Initialkosten wurden schon vor einigen Jahren eingespielt.
Positiv zu bewerten an der S\u00e4ule 3a ist sicherlich auch, dass der Anleger jedes Jahr, oftmals w\u00e4hrend 30 Jahren, den entsprechenden Betrag einbezahlt und sowohl die Kundenzahl als auch das Verm\u00f6gen \u2013 im Gegensatz zu herk\u00f6mmlichen Anlageprodukten \u2013 jedes Jahr langsam aber kontinuierlich weiterw\u00e4chst. Insofern mag das Produkt nicht spektakul\u00e4r, aber sehr gewinnbringend sein.<\/p>\n\n\n\n

Fazit<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Wie anhand des Beispiels des VZ aufgezeigt, kann es sich durchaus lohnen, auch das wertpapiergebundene S\u00e4ule 3a-Konto zu digitalisieren. Dies kann man einerseits im Front-End anbieten. Im Beispiel des VZ gef\u00e4llt mir zum Beispiel die M\u00f6glichkeit, die einzelnen Anlageklassen zu individualisieren und auch Fonds (z.B. nach Kosten) nach pers\u00f6nlichen Kriterien auszusuchen besonders gut. Noch wichtiger erscheint mir aber, dass ein entsprechender Algorithmus (\u201eRoboter\u201c) im Hintergrund den ganzen Prozess so effizient gestaltet, dass das Rebalancing automatisiert erfolgt und dadurch auch kleinere Betr\u00e4ge \u2013 und sogar ohne hohen Kommissionen \u2013 gewinnbringend angelegt werden k\u00f6nnen. Eine hoch standardisierte, digitalisierte und auch hoch individualisierbare L\u00f6sung scheint mir gerade in diesem (durchschnittlich) kleinvolumigen Markt der wertpapiergebundenen S\u00e4ule 3a der richtige Weg zu sein.<\/p>\n\n\n\n

PS: Diese L\u00f6sung wird noch viel ausf\u00fchrlicher vom CEO der VZ Depotbank, Marc Weber, anl\u00e4sslich der Konferenz \u201eInnovative Angebote im Retail Banking\u201c<\/a> vom Donnerstag, 22.6.17, vorgestellt. Zudem stellen innerhalb dieses Nachmittags f\u00fcnf Banken (!) zum ersten Mal ihre neuen L\u00f6sungen einem breiteren Publikum vor. M\u00f6chten Sie beispielsweise wissen, welche Bank sich bereits intensiv mit Chatbots auseinandersetzt und welches die \u00dcberlegungen dahinter sind? M\u00f6chten Sie wissen, warum Videoberatung bald relevant wird? Interessiert es Sie, wie Kunden und Banken durch die Digitalisierung ihre Hypotheken zuk\u00fcnftig erwerben resp. anbieten werden? M\u00f6chten Sie zwei neuartige Robo Advisor Modelle kennenlernen? Was ich Ihnen bereits sagen kann: Ein Besuch an der Konferenz lohnt sich!<\/em><\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Der Vorsorge-Bereich hat bei Banken zwar durchaus eine gewisse Bedeutung. Die Digitalisierung ist in diesem Bereich aber noch wenig fortgeschritten. Das VZ, als l\u00f6bliche Ausnahme, hat hingegen bereits im Jahr 2009 \u2013 wohl mit einem der ersten Robo Advisors Europas \u2013 eine voll digitalisierte L\u00f6sung im Bereich der S\u00e4ule 3a kreiert. Ich m\u00f6chte nachfolgend einige zentrale Punkte dieses Modells aufzeigen und diskutieren, ob eine Digitalisierung des S\u00e4ule 3a-Kontos \u00fcberhaupt erfolgsversprechend ist.<\/p>\n","protected":false},"author":1270,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[46509,23682,46469,1723],"tags":[],"class_list":["post-4387","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-bankstrategie","category-digitalisierung","category-fintech","category-1723"],"acf":[],"yoast_head":"\nLohnt sich die Digitalisierung der S\u00e4ule 3a? 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